郭曉飛

【摘要】縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其對(duì)區(qū)域整體發(fā)展起到基礎(chǔ)性作用。與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，產(chǎn)業(yè)支撐不牢固、特色優(yōu)勢(shì)不明顯、全鏈推動(dòng)未形成、集群發(fā)展后勁弱、生產(chǎn)要素不集中等問(wèn)題還較為突出，尤其是支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體制機(jī)制還有待進(jìn)一步健全完善。

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟(jì) 信貸產(chǎn)品 普惠金融

一、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)概況

金融業(yè)圍繞欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)平臺(tái)發(fā)展，縣域特色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、縣域結(jié)構(gòu)性改革等方面做出了大膽的創(chuàng)新和實(shí)踐，取得了初步成效。一是金融無(wú)縫對(duì)接城鎮(zhèn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)其統(tǒng)籌先導(dǎo)作用。城鎮(zhèn)化是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。人的城鎮(zhèn)化是金融支持城鎮(zhèn)化始終堅(jiān)的核心，以便捷的金融服務(wù)方式和貼合的信貸產(chǎn)品為依托，不斷改善和凈化縣域金融生態(tài)環(huán)境，建立起與城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)等相匹配的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。二是金融高效連接經(jīng)濟(jì)園區(qū)，突出其平臺(tái)載體作用。各類(lèi)經(jīng)濟(jì)園區(qū)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵平臺(tái)和主要載體。通過(guò)支持經(jīng)濟(jì)園區(qū)整合土地、資金、項(xiàng)目、技術(shù)等要素的集中，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)園區(qū)的產(chǎn)業(yè)集聚功能，經(jīng)濟(jì)園區(qū)的產(chǎn)業(yè)孵化、就業(yè)承載、扶貧帶動(dòng)、技術(shù)升級(jí)等作用得到有效發(fā)揮。三是金融精準(zhǔn)“嫁接”特色產(chǎn)業(yè)，突出其帶動(dòng)發(fā)展作用。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是縣域經(jīng)濟(jì)的支柱，是實(shí)現(xiàn)全面減貧目標(biāo)的重要的抓手。針對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)的富民優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的需求，金融業(yè)主動(dòng)作為，積極融入，通過(guò)支持特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)精準(zhǔn)脫貧，已成為金融業(yè)支持脫貧攻堅(jiān)的主要路徑和渠道。四是金融強(qiáng)力“焊接”供給側(cè)改革，突出其調(diào)整升級(jí)作用。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然途徑。金融業(yè)圍繞“三去一降一補(bǔ)”工作任務(wù)，針對(duì)性地推進(jìn)了重點(diǎn)工作，特別是在降低融資成本當(dāng)面積極作為。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題

（一）縣域金融資源集聚能力較弱，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)主渠道作用弱化

金融部門(mén)的信貸投入和吸引外部資金是縣域經(jīng)濟(jì)資金供給的主渠道，而信貸資金的本質(zhì)屬性往往會(huì)流向資源、資金富集地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)所需的信貸資金不能最大程度的得到供應(yīng)和保障，金融支持作用相應(yīng)也就弱化。一是“三農(nóng)”的弱質(zhì)屬性排斥了金融供給，影響了信貸資金在“三農(nóng)”領(lǐng)域的順暢流動(dòng)，造成外部資金引進(jìn)不足和內(nèi)部資金外流。二是薄弱領(lǐng)域融資仍面臨信貸擠出效應(yīng)，供需矛盾將會(huì)更為突出。同時(shí)，類(lèi)似于中小企業(yè)擔(dān)保公司、財(cái)政性擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未完全深入到農(nóng)村地區(qū)，對(duì)于“雙創(chuàng)”群體和新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，金融機(jī)構(gòu)本著控制風(fēng)險(xiǎn)考慮，弱化了信貸支持。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一制約信貸資源的可獲得性

企業(yè)信用評(píng)級(jí)的廣泛應(yīng)用，企業(yè)征信系統(tǒng)的推廣使用給縣域企業(yè)、尤其是縣域農(nóng)業(yè)企業(yè)帶來(lái)了機(jī)制上的剛性約束，受制于縣域農(nóng)業(yè)企業(yè)現(xiàn)狀，部分農(nóng)業(yè)企業(yè)達(dá)不到信貸條件。金融在支持特色產(chǎn)業(yè)中，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品對(duì)特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后一體化過(guò)程所涉及的育苗、種植、收購(gòu)、儲(chǔ)藏、加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的信貸投入不均衡。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)不夠豐富

近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)雖然不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，一定程度上解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的普惠金融需求。但當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新很難適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)多樣性、多層次、多維度的金融需求，產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力和水平不足，創(chuàng)新推出的一系列新產(chǎn)品的服務(wù)范圍和領(lǐng)域相對(duì)狹窄。

（四）縣域經(jīng)濟(jì)多元化融資保障機(jī)制仍不健全

大部分縣域不缺資金、農(nóng)民不缺誠(chéng)信，但缺乏把富余資金轉(zhuǎn)化為貸款的機(jī)制，金融業(yè)態(tài)協(xié)同效應(yīng)尚未得到充分發(fā)揮。擔(dān)保體系建設(shè)落后，缺乏專(zhuān)業(yè)化的評(píng)估、登記機(jī)構(gòu)，銀行押品處置不暢。同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋面較低，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)成本較高。涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏緩釋機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。

三、啟示

（一）將普惠金融作為推進(jìn)產(chǎn)城融合的“黏合劑”，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)統(tǒng)一

金融機(jī)構(gòu)單列支持縣域特色產(chǎn)業(yè)的信貸計(jì)劃，為金融支持特色產(chǎn)業(yè)提供信貸資金保障。精選與當(dāng)?shù)刭Y源相配套、具有市場(chǎng)前景和開(kāi)發(fā)潛力的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，積極研發(fā)推出針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展模式、發(fā)展階段的信貸產(chǎn)品，在貸款利率、期限與準(zhǔn)入等方面進(jìn)行適度讓利，調(diào)動(dòng)各方積極性。積極支持縣域新型優(yōu)質(zhì)企業(yè)利用資本市場(chǎng)籌措發(fā)展資金，指導(dǎo)幫助其在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市，擴(kuò)大在資本市場(chǎng)的融資比例。借助金融手段幫助縣域經(jīng)濟(jì)和特色產(chǎn)業(yè)與“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略和重要區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略相對(duì)接，實(shí)現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。

（二）將普惠金融作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的“催化劑”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)代化

農(nóng)業(yè)先天具有弱質(zhì)性。金融要緊盯縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大力培育壯大農(nóng)業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)莊園、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶(hù)、職業(yè)農(nóng)民等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，建立起良性的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)協(xié)作機(jī)制，帶動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體穩(wěn)定發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)要結(jié)合縣域產(chǎn)業(yè)加快特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，積極推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供增信支持。設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，推廣中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)等更多金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

（三）將普惠金融作為推進(jìn)縣域金融服務(wù)均等化的“潤(rùn)滑劑”，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)有效覆蓋

對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，以及有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的小企業(yè)列出名單作為重點(diǎn)支持對(duì)象。大型商業(yè)銀行要針對(duì)小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，進(jìn)行組織架構(gòu)和流程再造，提高對(duì)小企業(yè)的支持力度。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)民工培訓(xùn)、職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和勞動(dòng)密集型小企業(yè)的信貸支持。加大對(duì)縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)骨干企業(yè)、具有高成長(zhǎng)性的小企業(yè)以及具有較大規(guī)模、管理規(guī)范、帶動(dòng)能力強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)合作社的信貸支持力度。支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶(hù)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，擴(kuò)展現(xiàn)代支付系統(tǒng)在農(nóng)村的輻射范圍。

（四）將普惠金融作為推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的“助燃劑”，實(shí)現(xiàn)鞏固脫貧防止返貧

緊盯縣域整體脫貧的目標(biāo)任務(wù)，全面貫徹落實(shí)好各項(xiàng)扶貧信貸政策，持續(xù)加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)的信貸支持力度，并將農(nóng)戶(hù)小額信用貸款打造成金融扶貧的專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，處理好支持脫貧與支持固脫貧防返貧的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。按照國(guó)家關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村（農(nóng)業(yè)）供應(yīng)鏈金融發(fā)展的要求，從構(gòu)建數(shù)字金融的政策支持體系入手，采取“電子商務(wù)+供應(yīng)鏈金融”模式，探索產(chǎn)業(yè)資本和金融資本跨界組合的服務(wù)方式，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，向農(nóng)村地區(qū)提供靈活多樣、便捷優(yōu)惠的融資渠道。

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