武安華

2017年，在利率市場化深入推進(jìn)、強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢基本確立及金融去杠桿等大環(huán)境下，商業(yè)銀行對負(fù)債資源的爭奪尤為激烈，負(fù)債增速僅為8%，遠(yuǎn)低于2016年17%的增速，負(fù)債成本也明顯走高。城商行負(fù)債端壓力明顯，負(fù)債管理模式亟需改變。面臨挑戰(zhàn)，城商行主動(dòng)求變，更為關(guān)注負(fù)債的管理，重新強(qiáng)調(diào)存款立行，保障負(fù)債穩(wěn)定增長。

優(yōu)化資金來源 調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)

大型銀行負(fù)債來源主要是各項(xiàng)存款、應(yīng)付債券與央行借款，城商行負(fù)債來源則主要是各項(xiàng)存款、同業(yè)負(fù)債和應(yīng)付債券，其中，同業(yè)負(fù)債和應(yīng)付債券是主動(dòng)負(fù)債的渠道。城商行一直過于關(guān)注規(guī)模、增速等指標(biāo)，對同業(yè)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)依賴度較高，甚至通過同業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模的超常規(guī)發(fā)展。

負(fù)債增長穩(wěn)定

2017年，19家上市城商行通過有效加強(qiáng)負(fù)債管理，積極優(yōu)化負(fù)債機(jī)構(gòu)，通過大力吸收存款、積極發(fā)行債券、主動(dòng)向央行借款、穩(wěn)步壓縮同業(yè)負(fù)債等方式，保障負(fù)債穩(wěn)定增長（19家上市城商行包括8家A股上市、10家港股上市、1家新三板掛牌的城商行）。年末，19家上市城商行負(fù)債總額為14.84萬億元，較年初增加1.55萬億元，增長11.7%，增速較年初下降13個(gè)百分點(diǎn)，明顯放緩（見圖1）。

負(fù)債增速放緩的原因主要有兩個(gè)方面。一是2017年以來，強(qiáng)加管嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢基本確立，同業(yè)負(fù)債難以依賴。監(jiān)管部門強(qiáng)力推動(dòng)金融去杠桿、去通道、去嵌套，央行進(jìn)一步完善宏觀審慎監(jiān)管體系，將表外理財(cái)納入廣義信貸指標(biāo)范圍，并于2018年第一季度起，將資產(chǎn)規(guī)模在5000億元以上的銀行發(fā)行的一年以內(nèi)同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負(fù)債占比指標(biāo)進(jìn)行考核。這導(dǎo)致城商行同業(yè)負(fù)債壓縮明顯，同業(yè)存單發(fā)行下降，在吸收存款沒有明顯增長的情況下，整體負(fù)債增速放緩。二是利率市場化深入推進(jìn)，導(dǎo)致負(fù)債端成本不斷提升，資金利率不斷抬升，吸收存款更難。6個(gè)月理財(cái)收益率從2017年年初的4.2%上升到年末的4.99%，升幅79bps；6個(gè)月同業(yè)存單發(fā)行利率則是從4%攀升到5.15%，上漲115bps；金融機(jī)構(gòu)貸款平均加權(quán)利率則只上升56bps，負(fù)債端成本到資產(chǎn)端貸款的利率傳導(dǎo)并不順暢；同時(shí)，城商行在網(wǎng)點(diǎn)布局和客戶粘性方面有天生的劣勢致存款增長乏力，在負(fù)債端受影響較為明顯。

盡管19家上市城商行負(fù)債增速下降，但仍高于5家大型上市銀行7.1%的增速和9家股份制上市銀行2.7%的增速（5家大型上市銀行包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行，9家上市全國性股份制商業(yè)銀行包括興業(yè)、招商、浦發(fā)、民生、中信、光大、平安、華夏、浙商）。從圖2中也可以看到，三種類型的銀行負(fù)債增速均呈現(xiàn)下降趨勢，尤其是股份制銀行下降最為明顯，其中民生銀行、中信銀行負(fù)債增速均出現(xiàn)了負(fù)增長。5大行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶粘性強(qiáng)，負(fù)債增速有小幅下降。（見圖2）。

主動(dòng)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)

從負(fù)債余額占比來看，城商行主動(dòng)加強(qiáng)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整，多渠道拓展資金來源。截至2017年末，19家上市城商行存款余額8.93萬億元，占比60.2%，占比較年初增長0.12個(gè)百分點(diǎn)；同業(yè)負(fù)債（同業(yè)存放款項(xiàng)、同業(yè)拆入、賣出回購金融資產(chǎn)款項(xiàng)）余額2.82萬億元，占比19.0%，占比較年初下降2.86個(gè)百分點(diǎn)；應(yīng)付債券發(fā)行年末余額2.36萬億元，占負(fù)債總額的15.9%，占比較年初上升3.05個(gè)百分點(diǎn)；向央行借款余額0.29萬億元，占負(fù)債總額的2.0%，占比較年初下降0.93個(gè)百分點(diǎn)（見圖3）。

從2014以來，吸收存款、同業(yè)負(fù)債、應(yīng)付債券占負(fù)債余額的比重趨勢來看，吸收存款呈現(xiàn)下降并企穩(wěn)趨勢；同業(yè)負(fù)債占比呈現(xiàn)下降趨勢；應(yīng)付債券占比穩(wěn)步上升（見圖4）。

提升客戶依存度 增強(qiáng)吸收存款能力

嚴(yán)監(jiān)管背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)收縮，且同業(yè)負(fù)債成本也較高，存款作為核心負(fù)債，利率相對低，商業(yè)銀行爭奪尤為激烈，普遍存在存款增速放緩情況。對城商行而言更為明顯，促使其重新強(qiáng)調(diào)存款立行。

吸收存款能力不斷提升

截至2017年末，19家上市城商行存款余額為8.93萬億元，較年初增加0.95萬億元，增長13.7%，較年初下降5個(gè)百分點(diǎn)。從近5年19家上市城商行存款數(shù)據(jù)可以看出，存款占比基本上處于下降趨勢，由2014年的68%下降為2017年的60.2%，下降8個(gè)百分點(diǎn)；其占比明顯低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平（70%左右）。從圖5可以看出，5大行存款占負(fù)債比重較高，也比較穩(wěn)定，表明其吸收存款能力較強(qiáng)；而9家上市股份制銀行與19家上市城商行吸收存款占比均為60%左右，這表明其對吸收存款能力偏弱，對其他負(fù)債種類比較依賴。

城商行在吸收存款方面，除了上調(diào)存款利率、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率以外，還主動(dòng)調(diào)整大額存單產(chǎn)品組成、創(chuàng)新存款產(chǎn)品，尤其是積極推動(dòng)結(jié)構(gòu)性存款。結(jié)構(gòu)性存款通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得更高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品；既可以滿足一定的保本理財(cái)?shù)男枨?，也?huì)有一定的幾率獲得更高收益。資管新規(guī)征求意見稿出臺以后，限制了銀行通過表外理財(cái)吸儲(chǔ)，理財(cái)規(guī)模增長放緩；結(jié)構(gòu)性存款逐漸成為保本理財(cái)?shù)奶娲?，成為表外理?cái)轉(zhuǎn)向表內(nèi)負(fù)債的主要載體，成為當(dāng)前表內(nèi)負(fù)債的新增長點(diǎn)。2017年以來，結(jié)構(gòu)性存款發(fā)展迅速，主要是因?yàn)槠胀ù婵钤鲩L緩慢且受到基準(zhǔn)利率上浮50%上限的窗口指導(dǎo)；而通過結(jié)構(gòu)性存款，可以繞開價(jià)格約束，以完全市場化定價(jià)吸引資金。人民銀行發(fā)布的中小型銀行人民幣信貸收支數(shù)據(jù)顯示，結(jié)構(gòu)性存款余額由2016年12月末的9691.52億元上升到2017年12月末的14322.53億元，增速47.8%（見圖6）。結(jié)構(gòu)性存款增速的飆升有存量規(guī)模相對較小的原因，但從絕對增量規(guī)?？矗殉蔀橹行⌒豌y行負(fù)債端增量的主要貢獻(xiàn)力量。

存款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

從客戶結(jié)構(gòu)上看，公司存款年末余額5.77萬億元，較年初增長0.34億元，增長6.31%，占存款總額的64.61%；個(gè)人存款年末余額為2.53萬億元，較年初增長0.65億元，增長34.19%，占存款總額的28.33%。從期限結(jié)構(gòu)上看，活期存款年末余額4.27萬億元，占存款總額的47.82%；定期存款年末余額4.03萬億元，占存款總額的45.13%；其他存款年末余額0.63萬億元，占存款總額的7.05%（見表1）。

從存款結(jié)構(gòu)近年來發(fā)展趨勢來看，個(gè)人存款占比逐步提升，活期存款占比穩(wěn)步提升，定期存款占比緩慢下降，公司存款占比保持穩(wěn)定。個(gè)人存款占比的提升表明城商行對零售業(yè)務(wù)更為重視，向零售轉(zhuǎn)型效果愈發(fā)明顯（見圖7）?；钇诖婵钫急壬仙?，城商行多數(shù)長期性貸款期限性錯(cuò)配更為嚴(yán)重，容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)行應(yīng)付債券，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

2017年，城商行繼續(xù)密切跟蹤市場動(dòng)態(tài)，深度參與金融市場創(chuàng)新，積極發(fā)行專項(xiàng)債券，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

有序發(fā)行小微債券。2017年，城商行繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展定位，有效加大對小微企業(yè)的支持力度，積極推動(dòng)小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)，切實(shí)提高小微企業(yè)信貸可獲得性，使廣大小微企業(yè)貸得快、貸得廉、貸得好，踐行普惠金融模式；加大小微債券發(fā)行力度，為解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題拓展融資渠道，豐富資金來源。截至2017年末，19家上市城商行發(fā)行小微債券余額301.98億元，與年初持平。

積極發(fā)行綠色金融債券。建設(shè)生態(tài)文明是中華民族永續(xù)發(fā)展的千年大計(jì)，必須樹立和踐行綠水青山就是金山銀山的理念。加強(qiáng)生態(tài)文明建設(shè)，大力扶持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是加快推進(jìn)“美麗中國”建設(shè)的必然要求。城商行積極響應(yīng)國家政策號召，深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，加快退出“兩高一?！毙袠I(yè)，將綠色信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和資產(chǎn)投放方向，積極促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。2017年，19家上市城商行發(fā)行綠色金融債券172.2億元，較年初增加93.33億元，增幅為118%。

精準(zhǔn)發(fā)行三農(nóng)債券。我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，三農(nóng)金融服務(wù)不足問題是這種矛盾的典型表現(xiàn)。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對金融服務(wù)三農(nóng)提出了新要求，也為金融機(jī)構(gòu)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是解決我國三農(nóng)金融服務(wù)“不平衡不充分”問題的關(guān)鍵因素，是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀行業(yè)應(yīng)在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮更重要的作用。2017年，城商行著力支持三農(nóng)發(fā)展，深化“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，加快開發(fā)扶貧小額貸款和免抵押小額支農(nóng)信用貸款產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化并推廣三農(nóng)產(chǎn)品，通過擴(kuò)大三農(nóng)專項(xiàng)債券發(fā)行規(guī)模，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，為農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供金融支持。截至2017年末，19家上市城商行發(fā)行三農(nóng)專項(xiàng)債券余額119.98億元。

發(fā)展央行借款業(yè)務(wù)，靈活管理流動(dòng)性

為增強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性，央行貨幣政策手段日益多元化，常備借貸便利、中期借貸便利已成為其常規(guī)操作手段。向央行借款利率較低，也成為符合資格城商行增強(qiáng)負(fù)債能力的一個(gè)有效途徑。

2017年，城商行積極運(yùn)用央行供給的多樣化的流動(dòng)性支持工具，靈活補(bǔ)充臨時(shí)性流動(dòng)性缺口，動(dòng)態(tài)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。通過向央行借款靈活、精準(zhǔn)調(diào)節(jié)自身臨時(shí)性流動(dòng)性需求，有效防范資本泡沫，維護(hù)金融市場穩(wěn)定，同時(shí)為小微企業(yè)和三農(nóng)等國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)提供有力的金融支持。年末余額2920.64億元，占負(fù)債總額的1.97%，占比較年初下降0.93個(gè)百分點(diǎn)（見圖8）。

壓縮同業(yè)負(fù)債，順應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向

金融去杠桿最大的影響就在于銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以說，金融去杠桿實(shí)際上就是去金融同業(yè)杠桿。2017以來，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)管理較為嚴(yán)格，“三違反三套利四不當(dāng)”等多項(xiàng)監(jiān)管政策劍指同業(yè)業(yè)務(wù)；大資管新規(guī)也為銀行同業(yè)業(yè)務(wù)戴上“緊箍咒”；在流動(dòng)性新規(guī)中不僅在其新增的3項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)的測算方法中隱含著對同業(yè)業(yè)務(wù)的抑制作用，更是明文提出對同業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)范。一系列監(jiān)管政策的目的是讓同業(yè)業(yè)務(wù)回歸到流動(dòng)性管理的本源上去，促使銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要在金融市場進(jìn)行資金余缺的調(diào)劑，通過同業(yè)負(fù)債或發(fā)行同業(yè)存單獲取資金將愈加艱難。

同業(yè)負(fù)債下降明顯

按照監(jiān)管導(dǎo)向，19家上市城商行主動(dòng)壓縮同業(yè)負(fù)債規(guī)模，年末同業(yè)負(fù)債（不含同業(yè)存單）余額2.82萬億元，較年初減少0.06萬億元，占負(fù)債的9%，較年初下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。5大行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)健，受去杠桿影響相對較小，9家上市股份制銀行由于同業(yè)占比較重，受到影響較大。（見圖9）

從同業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)來看，均呈現(xiàn)增速放緩趨勢，符合監(jiān)管導(dǎo)向。同業(yè)和其他機(jī)構(gòu)存款為1.73萬億元，較年初減少1808.32億元，降幅為9.4%，較年初下降9個(gè)百分點(diǎn)；拆入資金4329.05億元，較年初增長1355.36億元，增速為45.6%，較年初下降44個(gè)百分點(diǎn)；賣出回購金融資產(chǎn)為6447.36億元，較年初減少228.54億元，降幅為3.4%，較年初下降41個(gè)百分點(diǎn)。

同業(yè)存單增速放緩

在同業(yè)負(fù)債壓力增大的情況下，商業(yè)銀行主要通過增加存款和增加同業(yè)存單發(fā)行兩種方式緩解負(fù)債壓力。19家上市城商行發(fā)行同業(yè)存單余額為2.07萬億元，較年初增加0.46萬億元，增速為28.5%，較年初下降58個(gè)百分點(diǎn)（見圖10）。

城商行負(fù)債管理策略

城商行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，由規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向高質(zhì)量、內(nèi)涵式、資本節(jié)約型增長轉(zhuǎn)變，圍繞戰(zhàn)略定位，加快培育業(yè)務(wù)特色，細(xì)分市場客群，提升客戶粘性，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化跨界合作。

完善負(fù)債管理體系

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，城商行應(yīng)對負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)施更為積極有效的管理措施，擴(kuò)大管理內(nèi)涵，做好久期管理。

擴(kuò)大管理內(nèi)涵。隨著金融創(chuàng)新加速，貨幣創(chuàng)造途徑多樣化，影響負(fù)債的因素增多，單純的存款已經(jīng)難以支持資產(chǎn)增長對資金的需求，過度依賴的規(guī)模管理已經(jīng)難以兼顧。在管理視野上，應(yīng)由單純的規(guī)模管理轉(zhuǎn)為兼顧規(guī)模、成本、結(jié)構(gòu)的綜合管理，規(guī)模的增長需要滿足資本約束下資產(chǎn)增長的實(shí)際需要，成本的控制需要能夠?qū)崿F(xiàn)利潤增長的目標(biāo)，結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要兼顧資產(chǎn)的配置避免流動(dòng)性出現(xiàn)問題。在管理目標(biāo)上，應(yīng)從發(fā)展性資金需求、利率敏感組合的資金需求、流動(dòng)性資金需求和再籌資資金需求等方面把握一個(gè)時(shí)期的總體資金需求規(guī)模，以此確定主動(dòng)負(fù)債需求，制定負(fù)債發(fā)展策略；應(yīng)充分發(fā)揮存款定價(jià)的自主權(quán)，合理調(diào)節(jié)存款資金的結(jié)構(gòu)，提高定價(jià)管理的精細(xì)化水平，在綜合考慮成本因素、獲利因素的基礎(chǔ)上制定科學(xué)FTP定價(jià)曲線，對業(yè)務(wù)的資金成本或資金收益進(jìn)行量化評價(jià)；在管理戰(zhàn)略上，應(yīng)建立負(fù)債業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理和統(tǒng)戰(zhàn)體系，保障各條線、支行加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，形成合力，推動(dòng)精準(zhǔn)營銷。

做好久期管理。城商行普遍規(guī)模不大，資金池較小，存貸款期限錯(cuò)配突出，杠桿水平高，負(fù)債穩(wěn)定性差，容易受到市場環(huán)境變化的沖擊，面臨著流動(dòng)性問題的沖擊。應(yīng)做好資產(chǎn)和負(fù)債期限的匹配，提高負(fù)債來源的穩(wěn)定性、主動(dòng)性和多樣性，堅(jiān)決推進(jìn)去杠桿，推動(dòng)同業(yè)負(fù)債回歸流動(dòng)性管理的本源，避免過度期限錯(cuò)配導(dǎo)致流動(dòng)性緊張；應(yīng)適當(dāng)加長久期，通過精細(xì)化管理提高存款競爭力。

加強(qiáng)核心負(fù)債管理

存款業(yè)務(wù)是銀行最核心的負(fù)債，是穩(wěn)定性更好的存款，是客戶和其他金融服務(wù)的基礎(chǔ)。隨著利率市場化完全放開，單純依賴提高存款價(jià)格來獲得核心負(fù)債增長的難度越來越大，城商行需要加強(qiáng)核心負(fù)債管理，重新強(qiáng)調(diào)存款立行。

做實(shí)客戶基礎(chǔ)。深耕客戶管理，加強(qiáng)交叉銷售，快營銷服務(wù)模式向數(shù)字化、智能化、場景化轉(zhuǎn)型，定期推出資產(chǎn)配置及產(chǎn)品池方案，加強(qiáng)定制化產(chǎn)品服務(wù)，提升客戶粘性；優(yōu)化增值服務(wù)，打造特色化、差異化的增值服務(wù)及客戶活動(dòng)，形成清晰完善的分層增值服務(wù)體系；積極拓展和維護(hù)客戶，做大客戶綜合資產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)個(gè)人存款業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長，圍繞客戶資金源和資金流，強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)，持續(xù)推進(jìn)代發(fā)工資、動(dòng)拆遷、代收付等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，做大核心客群規(guī)模。

做大結(jié)算業(yè)務(wù)。推動(dòng)交易銀行、供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展，通過搭建平臺的方式，整合供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的所有參與方，提供多維度的配套金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)訂單、運(yùn)單、收單、融資、倉儲(chǔ)物流等交易行為線上化，聚攏核心客戶群體，沉淀交易資金；綜合運(yùn)用現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、電子銀行等交易銀行產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)批量化獲客，逐步搭建起集支付結(jié)算、貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、資金監(jiān)管、財(cái)富管理于一體的現(xiàn)金管理平臺。

做深特色業(yè)務(wù)。結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域特色，聚焦重點(diǎn)行業(yè)提供精品服務(wù)，制定了差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，在綠色金融、科技金融、文化金融、旅游金融、貿(mào)易金融等方面進(jìn)行持續(xù)探索創(chuàng)新、深耕細(xì)作，帶動(dòng)一般性存款增長。

做強(qiáng)財(cái)富管理。打造財(cái)富管理業(yè)務(wù)特色，優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)，加快產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，推出以融資業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、家族業(yè)務(wù)、忠誠度管理為核心的私人銀行綜合金融解決方案體系，打造開放式的產(chǎn)品和服務(wù)平臺；精耕家族財(cái)富管理領(lǐng)域，開展家族信托財(cái)務(wù)顧問服務(wù)創(chuàng)新，通過傳承類、高保障類保險(xiǎn)及家族信托，滿足客戶家族財(cái)富管理、分配和傳承的需求；上線推廣周期型開放式理財(cái)產(chǎn)品，豐富投資產(chǎn)品種類，深化同業(yè)合作，加大信托及券商集合類產(chǎn)品的引入與銷售力度。

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)型負(fù)債管理

金融科技的發(fā)展將助推城商行服務(wù)模式升級，城商行要把握金融科技帶來的發(fā)展機(jī)遇，以“互聯(lián)網(wǎng)+”推進(jìn)負(fù)債管理模式的創(chuàng)新與變革。

推動(dòng)渠道建設(shè)。提升互聯(lián)網(wǎng)渠道金融服務(wù)能力，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)“存、貸、匯、付”等領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，通過在支付、結(jié)算、理財(cái)、信貸等領(lǐng)域的創(chuàng)新，提升獲客能力；著力打造手機(jī)銀行渠道、網(wǎng)點(diǎn)渠道、客服渠道立體聯(lián)動(dòng)的協(xié)同體系，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)全渠道經(jīng)營能力提升。線下以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為抓手，通過智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)管理等，提高客戶服務(wù)能力。

推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)推動(dòng)管理革新，使客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、渠道布局、運(yùn)營管理更加智能化、精準(zhǔn)化，管理水平更上一層臺階；強(qiáng)化生物識別等新技術(shù)應(yīng)用，提供個(gè)性化、智能化、全場景互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能，精準(zhǔn)切入不同客戶需求。

推動(dòng)跨界合作。大力構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)模式的多元化業(yè)務(wù)平臺，打造“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)+金融”新模式，提供保險(xiǎn)、基金、證券、理財(cái)?shù)确?wù)，將服務(wù)根植于行業(yè)場景，提升資金募集和主動(dòng)負(fù)債能力；重點(diǎn)推進(jìn)與電商平臺、大型集團(tuán)企業(yè)、行業(yè)專業(yè)平臺等目標(biāo)市場客戶的合作，在線上場景及線下業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與合作平臺生態(tài)圈的有效融合，為生態(tài)圈內(nèi)個(gè)人客戶與小微客戶提供便捷金融服務(wù)，積極沉淀存款。

（作者系鄭州銀行金融研究院副院長）