力哥

2015年曾有這樣一條新聞，說廣州36所中小學(xué)開學(xué)后將試點(diǎn)金融理財(cái)課。媒體最關(guān)注的是這套課程的高中版內(nèi)容涵蓋了股票投資，包括怎么在證券公司開戶、怎么進(jìn)行股票期貨交易，甚至可以利用軟件模擬炒股。

你要知道，那會(huì)兒正好是股市從5000點(diǎn)稀里嘩啦一路跌破3000點(diǎn)的時(shí)候，爸媽自己都在股市里虧得家都找不到了，還讓自己的孩子在學(xué)校里學(xué)炒股，這不是開玩笑嗎？這不是引誘未成年人犯罪嗎？所以當(dāng)時(shí)社會(huì)反響并不太好，很多人覺得這么做太拔苗助長了。

其實(shí)，都上高中了，學(xué)點(diǎn)股票投資知識(shí)是非常合情合理的，問題的關(guān)鍵是誰來教高中生炒股。我們正規(guī)的學(xué)校教育系統(tǒng)，從小學(xué)到大學(xué)，從來就沒有系統(tǒng)教過孩子如何正確理財(cái)，哪怕是那些大學(xué)里專門學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的，其實(shí)也還是不太懂理財(cái)。

到時(shí)候孩子長大了，炒股虧得一塌糊涂，爸媽質(zhì)問：“你的股票投資知識(shí)是誰教的呢？”孩子吧嗒吧嗒眨著小眼睛說：“我的股票知識(shí)是體育老師教的”……

這么一來，你不是誤人子弟嗎？你還別說，這些理財(cái)課程真的就是什么數(shù)學(xué)老師、物理老師或者政治老師來教的，他們自己都不怎么懂理財(cái)，你給他們一本教材、一本教綱，就讓他們?nèi)ド侠碡?cái)課了，那結(jié)果，呵呵，你懂的。

5到7歲的學(xué)齡前階段

所以教孩子學(xué)理財(cái)，靠學(xué)校教育，我覺得在未來很長一段時(shí)間內(nèi)，希望都不大。到頭來，還得靠我們家長自己教。但我們家長一樣是理財(cái)小白，那具體又該怎么做呢？

雖然兒童財(cái)商教育在國內(nèi)一直方興未艾，但在美國這樣的發(fā)達(dá)國家，人家早就有一套完整的教育理論了。從國外的成熟經(jīng)驗(yàn)來看，兒童財(cái)商教育最大的一個(gè)特點(diǎn)就是必須要跟著孩子認(rèn)知能力的成長，循序漸進(jìn)，一點(diǎn)點(diǎn)讓他加深對理財(cái)?shù)睦斫狻?/p>

4歲以下的孩子，還沒有形成完整連貫的記憶，對外界事物的認(rèn)知和學(xué)習(xí)更多的是一種生物本能，所以孩子太小的時(shí)候是沒必要特地考慮什么理財(cái)教育的。

5到7歲的學(xué)齡前兒童，已經(jīng)有了完整的語言能力和辨別能力，所以就可以開始對他進(jìn)行財(cái)商教育。

我覺得這段時(shí)間，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)孩子這么幾個(gè)理財(cái)意識(shí)。

第一，要讓孩子意識(shí)到錢不是萬能的，這個(gè)世界上有很多很多很寶貴的東西是用錢買不到的。比如你的生命，比如藍(lán)藍(lán)的天空，比如你每天要呼吸的新鮮空氣，比如時(shí)間，比如和平，比如人的自由，比如爸爸媽媽對你的愛。

很多人之所以反對從小對孩子進(jìn)行理財(cái)教育，是他自己本身對金錢有偏見，覺得教孩子理財(cái)就是讓孩子從小跌進(jìn)錢眼里，這樣長大了，不是更會(huì)變成一個(gè)見錢眼開的勢利鬼嗎？

錯(cuò)！正是因?yàn)槲覀兊母改笡]有在孩子懵懵懂懂，爸媽說什么他就聽什么就記住什么的時(shí)候，把最重要的理財(cái)觀念告訴他，導(dǎo)致后來孩子在社會(huì)上慢慢自己摸爬滾打?qū)W習(xí)的時(shí)候，才會(huì)越來越容易掉入錢眼里。誰叫你們父母從小不教我呢？那我只能從社會(huì)上去學(xué)了。而我們今天的社會(huì)能教給孩子的可不就是赤裸裸的拜金主義嗎？

一定要讓孩子明白錢能干什么、不能干什么。而且你的重點(diǎn)不應(yīng)該放在讓孩子知道錢是身外之物中最重要的東西，反而要更多的培養(yǎng)孩子錢不是那么重要的意識(shí)，讓他們知道就算是普通人家的孩子，只要知足，也一樣可以過得很幸福，不要去和別人攀比。

第二，要讓孩子養(yǎng)成權(quán)衡取舍的能力和習(xí)慣。孩子都喜歡玩具，但現(xiàn)在孩子的玩具那個(gè)貴??！孩子見一個(gè)愛一個(gè)，玩厭了就始亂終棄，再吵著買新玩具……這和現(xiàn)在許多富家子弟一天到晚換女朋友玩是一樣的，這就是人的天性。所以父母一定要遏制孩子的這種天性。你別總和孩子說這個(gè)玩具太貴，這個(gè)我們買不起。你反復(fù)這樣說，孩子就會(huì)形成強(qiáng)烈的怨恨情緒，覺得為什么我的需求你們總是不能滿足？為什么做出犧牲的總是我？都怪我爸媽沒錢！如果有錢，我想買什么玩具就買什么玩具！然后小孩就會(huì)一哭二鬧三上吊，不達(dá)目的，誓不罷休。

而正確的做法是給孩子做選擇題。我們說好了，你每個(gè)月有100元的零花錢可以買玩具，但你前兩天剛買了這個(gè)鋼鐵俠，這個(gè)月的零花錢已經(jīng)用完了，所以我們只能等到下個(gè)月再買了?；蛘哒f，這個(gè)玩具要200元，但這個(gè)月的零花錢只有100元，所以你有兩個(gè)選擇：要不就是買另一個(gè)更便宜的玩具，要不就是等到下個(gè)月零花錢到了的時(shí)候，再把兩個(gè)月的錢合在一起買這個(gè)玩具。

你這樣說，小孩就知道自己能掌握的財(cái)務(wù)資源是有限的，買了這個(gè)就買不了那個(gè)，他就不得不去做選擇。如果想買貴的，就要等待攢錢，就要學(xué)會(huì)克制欲望，延后消費(fèi)。

第三，要培養(yǎng)孩子的交換意識(shí)和合作意識(shí)。人類是群居動(dòng)物，通過人與人之間的協(xié)作，能夠創(chuàng)造更大的財(cái)富。在買玩具的錢已經(jīng)用完的時(shí)候，孩子還想要?jiǎng)e的玩具，怎么辦呢？你可以讓他去和其他小朋友交換玩具。讓他知道舍得舍得，有舍才有得，得失得失，有得必有失，你不能把所有的東西都緊緊抓在自己手里，而要學(xué)會(huì)該放手時(shí)就放手，這樣你才能騰出手來，去抓對你來說更重要的東西。

最后，要培養(yǎng)孩子的奉獻(xiàn)精神。當(dāng)然，要讓孩子有奉獻(xiàn)精神，光說是沒用的，首先得你父母自己有奉獻(xiàn)精神。你得熱心公益慈善，愿意幫助需要幫助的人，這樣才能在孩子幼小的心里植入慷慨和慈善的種子，讓他知道幫助別人，對自己來說也是一種巨大的快樂。

8-12歲的小學(xué)階段

到了8-12歲的小學(xué)階段，因?yàn)橐呀?jīng)會(huì)寫字了，會(huì)算數(shù)了，就要從單純的理念教育上升到實(shí)際的理財(cái)運(yùn)用上。

首先，一定要讓他形成記賬的好習(xí)慣。當(dāng)然，要讓他記賬，前提是他得有自己獨(dú)立支配零花錢的權(quán)利。在上學(xué)前，他只有知情權(quán)和選擇權(quán)，最終的實(shí)際支配權(quán)還是在父母身上的。而上學(xué)以后，你給他支配的零花錢，也要提前預(yù)估一下，算一下他一個(gè)月要花的交通費(fèi)、買零食的錢、買玩具的錢、買文具的錢、買課外讀物的錢等等，大概總共要多少，你在這個(gè)基礎(chǔ)上再多增加20%，就是孩子每個(gè)月可以自由支配的零花錢了。

零花錢一般一個(gè)月一給最合適。一下子給太多錢，孩子亂花收不住也不行；給的太少，就很難培養(yǎng)孩子自己控制消費(fèi)節(jié)奏的能力。

而記賬既能幫他練習(xí)寫字，又能幫他練習(xí)算數(shù)，還能讓他知道自己的錢都花到哪里去了，他就會(huì)自己意識(shí)到，哎呀，今天我錢花太多了，接下去幾天我得少花點(diǎn)錢，不然到月底就沒錢了……哎呀，今天不應(yīng)該買這個(gè)的，應(yīng)該留著錢明天買那個(gè)才對……這樣他就會(huì)慢慢學(xué)會(huì)提前做好預(yù)算，規(guī)劃自己下個(gè)月的消費(fèi)，多少錢用來買書，多少錢用來買零食，多少錢用來買玩具。這種統(tǒng)籌規(guī)劃的能力也是理財(cái)?shù)幕竟Α?/p>

第二，就是要讓孩子養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。為什么上文中我建議你多給孩子20%的零花錢預(yù)算，就是讓他學(xué)會(huì)克制欲望，堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。當(dāng)然這是需要父母引導(dǎo)的，尤其是引導(dǎo)他為了買一樣比較貴的東西來做一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃。比如買一臺(tái)新電腦，或者買一個(gè)新手機(jī)，或者買一輛新的自行車等等。

一個(gè)最簡單的方法是給孩子買一個(gè)儲(chǔ)蓄罐，讓他把每月結(jié)余下來的零花錢存起來。存到足夠買新手機(jī)的錢的時(shí)候，就把儲(chǔ)蓄罐里的錢都拿出來。注意，一定要買一個(gè)透明的儲(chǔ)蓄罐，讓孩子每天能看到這錢在增加。一方面，這會(huì)讓他感覺到距離實(shí)現(xiàn)自己的夢想越來越近了；另一方面，這也是一種試探，讓他每天看到這些錢，就有沖動(dòng)想把錢拿出來去買別的，放棄這個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃。不管他是中途放棄還是最終堅(jiān)持下來了，這都是非常寶貴的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

更聰明的一種辦法是引導(dǎo)孩子反向儲(chǔ)蓄。比如孩子想買一輛500元的自行車，而他每個(gè)月的零花錢是300元，那就讓他每個(gè)月拿到300元零花錢的時(shí)候，先把100元存到儲(chǔ)蓄罐里，剩下200元才能拿去花，這樣只要5個(gè)月，他就能攢夠買車的錢了。

第三，還要在生活中培養(yǎng)孩子聰明消費(fèi)，貨比三家的能力。比如同樣是要買零食，大超市里的價(jià)格就比便利店里的價(jià)格便宜，不同的超市又經(jīng)常會(huì)做出不同的促銷活動(dòng)，你要學(xué)會(huì)在超市搞促銷的時(shí)候去買零食。再比如你想要玩具或者書，可以先去實(shí)體店打樣，看看自己是不是真的喜歡、真的要買，然后再到網(wǎng)上去看看是不是價(jià)格更便宜。

總之，正確的消費(fèi)觀念，不是一味的讓孩子拼命節(jié)儉省錢，當(dāng)然適當(dāng)?shù)墓?jié)儉意識(shí)還是非常重要的，但更重要的是讓孩子學(xué)會(huì)用相對最少的錢，獲得相對最多最好的商品和服務(wù)，這才叫聰明消費(fèi)。

第四，孩子年紀(jì)一點(diǎn)點(diǎn)大了，需要用錢的地方也一點(diǎn)點(diǎn)多了，如果孩子覺得你給的零花錢太少不夠用，那又該怎么辦呢？教他延遲消費(fèi)，等下個(gè)月發(fā)零花錢了再買。

辦法二是教他提前透支消費(fèi)。老爸可以借錢給你去買，但你要支付利息。比如你一個(gè)月零花錢是300元，但因?yàn)槲姨崆鞍涯阆聜€(gè)月的零花錢預(yù)支給你了，就要扣掉30元利息，只能給你270元。如果你要這270元，下個(gè)月零花錢就沒了。如果你不要，那下個(gè)月還是照常給你300元。這個(gè)時(shí)候孩子就會(huì)去算了，到底要不要為了提前一個(gè)月買到這個(gè)寶貝，而損失30元零花錢呢？

現(xiàn)在許多家長都對還在讀大學(xué)或者已經(jīng)工作的孩子，三天兩頭信用卡透支還不出錢這件事恨得咬牙切齒，就是因?yàn)檫@些孩子沒有從小接受正確的提前消費(fèi)教育！

第三個(gè)更好的辦法就是培養(yǎng)孩子的勞動(dòng)賺錢意識(shí)。但孩子還小，不可能到外面去打工掙錢，只能在家里做做家務(wù)賺錢。關(guān)于孩子做家務(wù)要不要給報(bào)酬，教育界一直都有爭議。

我覺得吧，這個(gè)問題沒必要在孩子還小的時(shí)候上綱上線，洗洗襪子，掃掃地，刷刷碗，做一些力所能及的但平時(shí)又嫌臟嫌累不愿干的家務(wù)活，然后從爸媽那里賺到10塊20塊錢，他花起這錢就會(huì)特別心疼，畢竟這不是爸媽天經(jīng)地義雷打不動(dòng)給你的零花錢，而是你自己辛苦賺來的血汗錢。養(yǎng)成這種靠勞動(dòng)賺錢的意識(shí)是非常重要的，別總夢想著天上會(huì)掉餡餅，別總以為爸媽賺錢很容易。

13-18歲的中學(xué)階段

而到了13-18歲的中學(xué)階段，對孩子的財(cái)商教育就要更進(jìn)一步了。沒錯(cuò)，你得開始教他投資的學(xué)問了。

首先，你要帶他認(rèn)識(shí)銀行，銀行是我們學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)拇箝T。你要教孩子如何在銀行開戶，如何在ATM機(jī)上取錢和存錢，如何轉(zhuǎn)賬匯款，活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄的利率是怎么算的，如何購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。到孩子上高中了，支出更多的時(shí)候，你可以給孩子辦一張附屬信用卡，給孩子更大的透支消費(fèi)的權(quán)限，當(dāng)然如果孩子亂透支，你也要及時(shí)進(jìn)行批評，并凍結(jié)他的賬戶。

然后你還要教他基金方面的知識(shí)，包括為什么貨幣基金的收益比銀行儲(chǔ)蓄的利率高？為什么債券基金是家庭金融資產(chǎn)的中流砥柱？為什么基金定投比單純的銀行儲(chǔ)蓄能獲得更高的長期回報(bào)？包括每年過年拿到的壓歲錢，你也應(yīng)該鼓勵(lì)孩子通過基金定投的方式，讓這筆錢增值。雖然你也應(yīng)該要教他股票投資方面的基礎(chǔ)知識(shí)，但你更應(yīng)該鼓勵(lì)他通過基金定投的方式來間接投資股市，以相對更小的風(fēng)險(xiǎn)來獲得股市投資回報(bào)，而不應(yīng)該讓他整天想著看各種各樣的炒股書籍，試圖通過預(yù)測股市漲跌來賺錢。

當(dāng)然，還有保險(xiǎn)、黃金、房子，包括P2P在內(nèi)的其他各種投資門類的知識(shí)，你也要一點(diǎn)一點(diǎn)告訴他，最終一定要讓他形成強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和資產(chǎn)配置的觀念。

你發(fā)現(xiàn)了沒有，對孩子的理財(cái)教育是一個(gè)系統(tǒng)過程，講究的是先道后技，循序漸進(jìn)。孩子很小的時(shí)候，往往也最聽爸媽的話，這時(shí)候就應(yīng)該把最重要最根本的正確的金錢觀和理財(cái)觀告訴孩子，這叫做道；而不是急著讓他們整天盤算如何炒股賺錢，這個(gè)屬于技。就像我們學(xué)數(shù)學(xué)的時(shí)候，肯定要先學(xué)加減乘除，然后再學(xué)開方運(yùn)算。到了上小學(xué)以后，就要既灌輸正確的道，也要教他有用的技，而到了上中學(xué)以后，則要越來越多的教他可以用于實(shí)戰(zhàn)的理財(cái)知識(shí)和技巧。

最后的忠告

在長達(dá)十多年的理財(cái)教育過程中，有兩點(diǎn)是當(dāng)爸媽的一定要特別注意的。

第一，一定要在孩子面前形成統(tǒng)一戰(zhàn)線。讓孩子從小樹立起規(guī)則意識(shí)，言出必行，錯(cuò)了就該受罰，這個(gè)月錢用完了，接下去就啥都不能買。不能老爸唱紅臉，老媽唱白臉，或者老爸剛剛教育好孩子這個(gè)玩具要下個(gè)月才能買，回頭孩子跑外公那里一撒嬌，外公心一軟就給孩子買了。孩子可精明了，他最懂得察言觀色，見風(fēng)使舵，他會(huì)本能地朝著自身利益最大化的方向去發(fā)展。如果家里的大人不能夠齊心協(xié)力，在孩子面前鐵板一塊的話，那對孩子的理財(cái)教育是很難成功的。

第二，俗話說得好，言傳不如身教。孩子是我們最親的家人，天天和我們生活在一起，你的一舉一動(dòng)他都看在眼里，記在心里。你叫他對人有禮貌，你自己就不懂禮貌，孩子怎么會(huì)懂禮貌呢？你讓他要勤儉節(jié)約，你自己花錢大手大腳，孩子怎么可能會(huì)節(jié)儉呢？你天天和孩子說爸媽養(yǎng)你多不容易，以后長大了你一定要孝順爸媽，可你自己平時(shí)周末都很少抽空去看望一下自己的爸媽，孩子長大了能對你有多孝順呢？不管是教孩子理財(cái)，還是其他任何東西，都是這個(gè)道理。