董淳燕

【摘要】文章從分析“校園貸”的本質(zhì)出發(fā)，以高職院校學(xué)生為研究對象，從專業(yè)性與寬泛性的矛盾、自卑心與自尊心的矛盾、競爭性與功利性的矛盾、創(chuàng)新性與現(xiàn)實性的矛盾四個方面深入分析了高職院校學(xué)生深陷“校園貸”的原因，并探討了相應(yīng)的解決方法，力圖為高職院?！靶@貸”的教育引導(dǎo)提供對策。

【關(guān)鍵詞】高職院校；校園貸；本質(zhì)；原因；教育引導(dǎo)

2016年河南某高校大學(xué)生因無力償還校園貸跳樓自殺，自此，校園貸成為各大高校關(guān)注的重點。2017年8月4日，《經(jīng)濟(jì)日報》刊登關(guān)于“校園貸”的大數(shù)據(jù)報告，指出普通本科和高職高專是借貸人群的主要來源，分別占48.76%和34.72%?！而P凰財經(jīng)》2016年也曾報道，自廣州深圳開展“校園貸”專項檢查后，“校園貸”廣告宣傳運(yùn)用“隱身術(shù)”，通過微信、QQ等方式進(jìn)行推廣，同時針對的目標(biāo)群體也從名牌大學(xué)、本科院校逐漸轉(zhuǎn)向高職院校?？梢?，高職院校已成為校園貸的重災(zāi)區(qū)。因此，以高職院校學(xué)生為研究對象，探索其逐漸成為“校園貸”的重點目標(biāo)群體的原因，有助于更好地研究高職院校應(yīng)如何做好“校園貸”的教育引導(dǎo)。

一、“校園貸”的本質(zhì)

“校園貸”是指貸款機(jī)構(gòu)、放貸人針對大學(xué)生學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、生活、創(chuàng)業(yè)等基于在校大學(xué)生的信用貸款。它主要有三種類型：一是黨和政府為幫助廣大貧困生完成學(xué)業(yè)實行的政策性助學(xué)貸款，其目的在于幫助貧困生支付學(xué)費；二是銀行針對大學(xué)生給予的授信貸款，只有碩士以上學(xué)歷的在校生才可能申請，但手續(xù)煩瑣，審批嚴(yán)格；三是各種類型的校園貸款。其中，第三種類型又可以分為三類：一是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，此類平臺消費服務(wù)相對規(guī)范，利率也相對透明；二是針對大學(xué)生的分期購物平臺，其商品價格普遍高于市面上的正常價格；三是P2P貸款平臺，它們表面上用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，但實際上被大多數(shù)學(xué)生用于追求享樂型消費。本文所講的“校園貸”是指分期購物平臺與P2P貸款平臺。

“校園貸”本質(zhì)是一種變相高利貸，具有利率高、暴力催款的特點。與高利貸不同的是，“校園貸”具有虛假宣傳、過度引誘的特點，主要表現(xiàn)為以下幾點。

第一，貸款門檻低，放款速度快?！靶@貸”宣揚(yáng)無需擔(dān)保，無需抵押，只需身份證或者學(xué)生證，甚至一張照片（裸照）或一段視頻即可快速放款。

第二，刻意隱瞞，變相加息?！靶@貸”宣揚(yáng)低成本、低利率甚至零利率，卻將各種變相服務(wù)費用刻意隱瞞。

第三，過度引誘?！靶@貸”極度宣揚(yáng)靠自己的能力實現(xiàn)消費自由、創(chuàng)業(yè)自由、經(jīng)濟(jì)獨立，這讓許多不諳世事、缺乏判斷力的學(xué)生以為不需依靠父母便可實現(xiàn)自己的夢想與欲望。

二、高職院校學(xué)生深陷“校園貸”的原因分析

針對“校園貸”的成因，學(xué)界多數(shù)從主觀因素與客觀環(huán)境因素兩個方面進(jìn)行分析。主觀因素主要包括：（1）因價值觀偏差而導(dǎo)致消費觀不正確，出現(xiàn)攀比消費、超前消費和享樂消費等不良消費行為；（2）因功利心強(qiáng)而導(dǎo)致急功近利，出現(xiàn)急于套現(xiàn)滿足自己需求的心理；（3）因?qū)屹Y助政策不了解而出現(xiàn)尋求校外貸款解決自身經(jīng)濟(jì)問題的行為?？陀^因素主要包括：（1）市場監(jiān)管不力；（2）相關(guān)法律法規(guī)不完善；（3）學(xué)校理財教育與金融風(fēng)險教育不足。綜觀目前的文獻(xiàn)資料，針對高職院校學(xué)生深陷“校園貸”的原因分析甚少。高職院校作為我國高等教育的重要類型，它既有高等教育的一般特征，也有其特殊特點，而這些特點也是“校園貸”入侵的重要原因。

（一）專業(yè)性與寬泛性的矛盾

當(dāng)前高職院校學(xué)生處于一個開放的社會中，各種信息不斷地傳遞給學(xué)生，拓寬了大學(xué)生的視野，促進(jìn)了其思想開放，使他們的思想關(guān)注點趨向?qū)挿?。但這種寬泛性也使部分學(xué)生出現(xiàn)不求甚解、信息判斷鑒別能力不強(qiáng)的現(xiàn)象。

高職院校辦學(xué)定位與專業(yè)設(shè)置特點在于培養(yǎng)出專業(yè)性強(qiáng)、操作能力強(qiáng)、能快速適應(yīng)社會生產(chǎn)要求的學(xué)生，因此在課程設(shè)計以及安排上更加注重專業(yè)課。另一方面，大部分高職學(xué)生對人文素質(zhì)不夠重視，錯過了學(xué)校開設(shè)的僅有的人文素質(zhì)課程。這便造成了高職院校學(xué)生專業(yè)性強(qiáng)而人文素質(zhì)不高的現(xiàn)象。

這種專業(yè)性與寬泛性之間的矛盾，使得高職院校學(xué)生容易因自身人文綜合素質(zhì)不高、信息判斷鑒別能力不強(qiáng)而易被“校園貸”的虛假信息、詐騙信息左右。

（二）自卑心與自尊心的矛盾

雖然國家大力強(qiáng)調(diào)職業(yè)教育在我國的重要地位和作用，但社會上仍然存在著對高職院校的認(rèn)知偏差——高職院校不如本科院校。因此，高職院校學(xué)生不由自主地產(chǎn)生自卑心理，認(rèn)為自己與普通大學(xué)的學(xué)生相比“差一截”，導(dǎo)致心理與思想壓力較大，抗挫能力較弱，遇到問題時容易產(chǎn)生極端的心理或做法。

另一方面，高職院校學(xué)生有強(qiáng)烈的自尊心，他們希望受人尊重，獲得信任。正如阿德勒在《超越自卑》一書中指出：“我們每個人都存在著不同程度的自卑感，因為我們都發(fā)現(xiàn)自己所處的地位是我們希圖加以改進(jìn)的。假如我們的勇氣一直能夠保持著，我們便能以直接、實際而完美的唯一方法——改變環(huán)境來使我們擺脫掉這種感覺?！辈糠謱W(xué)生因自卑而在內(nèi)心深處渴望證明自己，讓周圍的人看到自己的閃光點，因而當(dāng)部分打著“少投入高回報”旗號的“校園貸”出現(xiàn)時，他們內(nèi)心深處的渴望被激發(fā)了。他們企圖通過這種“少投入高回報”的方式來實現(xiàn)自己的理想，從而向身邊的人證明自己的能力。

（三）競爭性與功利性的矛盾

當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人才市場的擴(kuò)大促使大學(xué)生的競爭意識不斷增強(qiáng)。在市場經(jīng)濟(jì)和自主擇業(yè)的社會大環(huán)境中，身處校園的學(xué)生也感受到來自社會的壓力和挑戰(zhàn)，內(nèi)心的競爭意識被激發(fā)。另一方面，職業(yè)教育的典型特點是以就業(yè)為導(dǎo)向。高職院校的學(xué)生從進(jìn)入校門開始便接受各種專業(yè)技能培訓(xùn)，同時也被鼓勵考取相關(guān)的職業(yè)技能證書來增加自身的就業(yè)砝碼，這便促使高職院校的學(xué)生更熱衷于各類上崗證考試。

激烈的競爭無形中誘導(dǎo)高職院校學(xué)生產(chǎn)生功利心理。他們熱衷于各類上崗證考試，為了考證而報考各種相應(yīng)的培訓(xùn)班。據(jù)調(diào)查，目前市場上培訓(xùn)班報考費用普遍較高，但并沒有影響學(xué)生的報考熱情，反而促使他們從其他渠道獲取培訓(xùn)費用，其中一個渠道就是貸款，而“校園貸”則成為部分學(xué)生的選擇。

（四）創(chuàng)新性與現(xiàn)實性的矛盾

大部分高職院校學(xué)生具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性。首先，他們處于日新月異的時代，社會的快速發(fā)展給予他們更多的機(jī)會接觸新的事物，激發(fā)他們的創(chuàng)新意識和能力。其次，高職教育在人才培養(yǎng)模式上強(qiáng)調(diào)專業(yè)性，大部分高職院校學(xué)生對所學(xué)專業(yè)知識概念的理解性強(qiáng)，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。再次，近年來國家鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，更為高職院校學(xué)生利用所學(xué)知識，走出校園創(chuàng)業(yè)提供了客觀基礎(chǔ)。

但大部分有創(chuàng)業(yè)熱情的學(xué)生并沒有足夠的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。雖然近年來國家頒布了各項大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策，但對沒有經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生而言，仍是杯水車薪。而大部分高職院校學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項目并不成熟，處于初創(chuàng)與探索階段，無法享受相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)扶持政策，使得他們因無法獲得創(chuàng)業(yè)原始資金而選擇貸款。具有所謂“1分鐘申請，10分鐘審核，快則一天放款，0抵押0擔(dān)保，申貸門檻低，手續(xù)簡單，不需要貸款者本人親自辦理”等特點的“校園貸”正好滿足了這部分學(xué)生的貸款需求。

三、高職院校“校園貸”教育引導(dǎo)的對策

針對以上原因，筆者認(rèn)為高職院校應(yīng)對學(xué)生進(jìn)行專門化、特點化、全員化的教育引導(dǎo)。

（一）加強(qiáng)人文素質(zhì)教育，化解專業(yè)性與寬泛性的矛盾

我國一向注重高校人文素質(zhì)教育工作，頒布了《關(guān)于加強(qiáng)大學(xué)生文化素質(zhì)教育的若干意見》等文件，明確要求高校應(yīng)加強(qiáng)文化素質(zhì)教育。高職院校加強(qiáng)人文素質(zhì)教育的目的在于“使學(xué)生具有人文知識，形成深厚的人文積淀；理解人文思想，系統(tǒng)掌握人文知識；掌握人文方法，學(xué)會科學(xué)地辯證思考；遵循人文精神，促進(jìn)人文精神實踐”。因而要通過人文素質(zhì)課，加強(qiáng)對高職院校學(xué)生“三觀”的引導(dǎo)，促使他們樹立正確的價值觀、消費觀；通過增設(shè)法律金融類人文素質(zhì)課，給高職院校學(xué)生傳授法律常識與金融知識；通過主題班會、宣傳活動、辯論賽等措施，拓寬高職院校學(xué)生的知識面，提高其思辨能力。

（二）豐富校園文化活動，為高職院校學(xué)生提供展示自我的機(jī)會

《教育部 共青團(tuán)中央關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)高等學(xué)校校園文化建設(shè)的意見》指出：“要精心設(shè)計和組織開展內(nèi)容豐富、形式新穎、吸引力強(qiáng)的思想政治、學(xué)術(shù)科技、文娛體育等校園文化活動，把德育、體育和美育滲透到校園文化活動之中，使大學(xué)生在活動參與中受到潛移默化的影響，思想感情得到熏陶，精神生活得到充實，道德境界得到升華。”因此，學(xué)?？梢愿鶕?jù)專業(yè)設(shè)置情況，精心設(shè)計和組織各種類型的校園文化活動，為學(xué)生提供展示自我的平臺，通過搭建各級各類平臺，為學(xué)生提供展示自我的機(jī)會和舞臺，使學(xué)生走出自卑，增強(qiáng)自尊心及自信心。

（三）加強(qiáng)指導(dǎo)，為學(xué)生提供考證培訓(xùn)

正如前文所言，職業(yè)教育的典型特點是以就業(yè)為導(dǎo)向。因此，考取相關(guān)的專業(yè)技能證書是高職院校學(xué)生學(xué)習(xí)的重要內(nèi)容。學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合國家的相關(guān)政策和考證要求，為學(xué)生提供專業(yè)的考證培訓(xùn)，同時為部分家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供培訓(xùn)優(yōu)惠或資助政策，避免學(xué)生因經(jīng)濟(jì)問題而選擇貸款的形式進(jìn)行培訓(xùn)。

（四）根據(jù)國家相關(guān)政策制定創(chuàng)業(yè)扶持制度

設(shè)立創(chuàng)業(yè)扶持資金支持部分優(yōu)秀、成熟的項目，使其能更好地發(fā)展，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)成功；設(shè)立專項資金鼓勵項目一般或暫不成熟的項目；制定符合學(xué)校人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)業(yè)扶持制度，支持部分有發(fā)展空間、成長空間的項目，避免學(xué)生因沒有原始資金而陷入“校園貸”泥潭。

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