李述琴

[摘要]我國支付清算服務結構存在供需不匹配、支付系統(tǒng)層級結構不合理、支付系統(tǒng)架構無法適應同頻業(yè)務處理、對商業(yè)化運營支付清算系統(tǒng)未實施有效監(jiān)管等問題。認為提升支付系統(tǒng)業(yè)務量應該構建科學統(tǒng)一的支付系統(tǒng)監(jiān)督管理機制、探索進一步優(yōu)化提升支付系統(tǒng)功能、堅持支付系統(tǒng)與經(jīng)濟金融發(fā)展相適應。

[關鍵詞]支付系統(tǒng)；供給結構；電子支付業(yè)務；賬戶管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818058

支付清算系統(tǒng)文章所稱支付系統(tǒng)特指由人民銀行建設并運營的支付清算系統(tǒng)，包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等。作為我國金融市場基礎設施的重要組成部分，承載著整個金融市場和社會經(jīng)濟活動的資金流轉。我國已形成了以支付系統(tǒng)為核心、特許清算機構和支付機構支付系統(tǒng)共存競爭的多層級支付清算格局，商業(yè)化運營的支付清算系統(tǒng)在分流、擠壓支付系統(tǒng)業(yè)務量的同時，在一定程度上影響了支付系統(tǒng)作為社會資金清算主渠道的地位，也不利于人民銀行維護支付系統(tǒng)安全和貨幣政策傳導。文章通過探討影響支付系統(tǒng)服務質效的主要因素，進而結合我國支付清算供給體系的現(xiàn)狀和存在的問題，提出有效提升支付系統(tǒng)業(yè)務量的相關建議。

1影響支付系統(tǒng)服務質效的主要因素

衡量支付系統(tǒng)服務的質效情況，可以從規(guī)模和結構兩個維度出發(fā)，鑒于我國支付系統(tǒng)已覆蓋絕大多數(shù)銀行業(yè)金融機構，并連接證券、期貨等金融市場，已基本滿足市場基礎需求。因此，影響支付系統(tǒng)服務質效的關鍵因素是“結構”。衡量結構優(yōu)化程度的因素主要包括以下幾個方面。

11供給結構能否保障支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行

支付系統(tǒng)往往連接著銀行業(yè)金融機構和各類金融市場的業(yè)務系統(tǒng)，同時，支付系統(tǒng)各子系統(tǒng)間也相互嵌套交叉，在一定程度上增加了風險在不同系統(tǒng)間傳染的可能性。一旦某個子系統(tǒng)或系統(tǒng)參與者出現(xiàn)問題，造成清結算故障，風險程度和影響范圍可能會得到放大，并產(chǎn)生連鎖效應，最終演變?yōu)橄到y(tǒng)性風險，影響社會公眾正常的支付業(yè)務，進而影響支付系統(tǒng)的公信力。

12供給結構能否提升支付系統(tǒng)服務效率

支付系統(tǒng)主要以系統(tǒng)安全性和運行可靠性為核心目標，在業(yè)務功能設計和技術安排等方面也以滿足基礎支付清算需求為主。但隨著商業(yè)機構運營的零售支付系統(tǒng)和支付清算服務組織不斷涌入，其靈活的架構和運作模式，在清結算服務效率上較支付系統(tǒng)具有一定優(yōu)勢。

13供給結構能否滿足多元化和個性化的服務需求

隨著信息技術的不斷發(fā)展以及交易應用場景的不斷豐富，支付清算市場需求日益多元化，相應的支付清算供給結構也需要分層設計滿足差異化需求。大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)適應了不同處理要求的支付交易的需要；借記、貸記以及各類信用支付工具的多樣化功能設計也滿足不同交易規(guī)則的經(jīng)濟活動的需要。

14供給結構能否滿足支付清算服務對外開放的需求

隨著“一帶一路”建設以及人民幣國際化的深入推進，支付清算服務逐步打破國家界限。人民幣跨境支付系統(tǒng)和境內外幣支付系統(tǒng)滿足了境外客戶使用本外幣結算需求，國際卡組織也通過不同的形式，參與國內銀行卡服務。

2我國支付清算服務結構及存在的問題

21我國支付清算服務基本結構

從支付系統(tǒng)內部供給結構看，主要由大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、境內外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和人民幣跨境支付系統(tǒng)7個不同的業(yè)務子系統(tǒng)組成，共同為銀行金融機構和金融市場提供基于線上線下應用場景的快速、高效、安全、可靠的本外幣支付清算服務。從支付系統(tǒng)外部供給結構看主要包括四類，第一類是區(qū)域性支付清算系統(tǒng)，以各地人民銀行建設運營的同城清算系統(tǒng)為主，主要為區(qū)域內銀行業(yè)金融機構提供同城清結算服務；第二類是經(jīng)人民銀行批準設立向特定服務對象提供特定類別支付服務的特許支付清算系統(tǒng)，主要包括中國銀聯(lián)運營的銀行卡跨行清算系統(tǒng)、城商行和農(nóng)信銀資金清算中心運營的支付清算系統(tǒng)以及非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺；第三類是支付機構或銀行業(yè)金融機構建設運營的支付平臺，實現(xiàn)類清算的職能，如興業(yè)銀行運營的“銀銀平臺”、非銀行支付機構（支付寶）網(wǎng)絡支付服務業(yè)務；第四類是部分無支付業(yè)務辦理資質的機構通過違規(guī)搭建資金清算平臺，實質上提供清算服務，屬于非法從事資金支付結算業(yè)務的范疇。

22我國支付系統(tǒng)服務供給存在的主要問題

（1）供需不匹配的問題有待解決。當前在電子化、信息化的趨勢下，支付交易、支付業(yè)務處理等支付服務方式的創(chuàng)新也層出不窮，與此相對應的是我國支付系統(tǒng)的服務對象和業(yè)務種類相對單一固定，升級換代周期偏長，系統(tǒng)優(yōu)化創(chuàng)新的動力不足，與支付清算市場快速發(fā)展的形勢相比較為滯后，效率較低，難以及時、有效地對接并適應多層次、多樣化的市場需求。

（2）支付系統(tǒng)層級結構不合理。部分支付系統(tǒng)子系統(tǒng)在功能定位以及服務群體上存在重合，如支票影像交換系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)與網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的部分業(yè)務功能近似趨同，不利于支付系統(tǒng)的業(yè)務整合和效率提升。

（3）支付系統(tǒng)架構無法適應高頻業(yè)務處理。隨著電子支付業(yè)務的蓬勃發(fā)展，支付清算業(yè)務發(fā)展具備了高體量、高增速、高并發(fā)等特性，而現(xiàn)有支付系統(tǒng)集中式架構可能成為支付交易處理鏈條上的瓶頸，其承載能力、處理效率以及業(yè)務支持等，無法有效滿足日益增長的支付業(yè)務需求。

（4）對商業(yè)化運營支付清算系統(tǒng)未實施有效監(jiān)管。人民銀行依法負責對支付清算市場實施監(jiān)管，但未能及時針對市場發(fā)展出現(xiàn)的新情況，制定配套的監(jiān)管原則及標準，特別是近年來隨著支付清算系統(tǒng)平臺的不斷增加、代理清算業(yè)務量和交易金額的不斷增長，代理清算系統(tǒng)的影響范圍也在不斷擴大，相關運營主體利用監(jiān)管漏洞實現(xiàn)監(jiān)管套利，一定程度上分流擠壓支付系統(tǒng)業(yè)務量。

3提升支付系統(tǒng)業(yè)務量的政策建議

31構建科學統(tǒng)一的支付系統(tǒng)監(jiān)督管理機制

一是建議出臺《支付清算系統(tǒng)管理條例》，明確大額支付系統(tǒng)資金匯劃主渠道的地位，制定支付清算系統(tǒng)準入退出標準，為清理整頓支付清算市場提供法律支撐。二是進一步規(guī)范區(qū)域性同城清算系統(tǒng)，按照“資源整合有效利用”的原則，適時對各地同城清算系統(tǒng)進行兼撤并改。三是嚴厲打擊無證機構經(jīng)營支付結算行為，進一步凈化支付清算市場秩序。

32探索進一步優(yōu)化提升支付系統(tǒng)功能

一是支付系統(tǒng)建設應兼顧原則性與靈活性，在確保支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的前提下，研究在延長系統(tǒng)營運時間、豐富業(yè)務種類的可行性，提高支付系統(tǒng)的業(yè)務彈性。二是堅持以客戶需求導向，提高對需求的反應速度，及時對支付系統(tǒng)相關功能進行優(yōu)化升級。三是探索研究建設基于大額實時支付的混合支付系統(tǒng)或以小額批量支付為基礎的混合支付系統(tǒng)，將全額實時結算與延時凈額結算的優(yōu)勢相結合，為參與者提供低成本的及時清算與結算服務，進一步提高資金結算效率。

33堅持支付系統(tǒng)建設與經(jīng)濟金融發(fā)展相適應

一是以支付便利為主要目標，推動小額支付系統(tǒng)等零售支付系統(tǒng)創(chuàng)新，服務于消費便利和擴大內需。二是以《金融市場基礎設施原則》的監(jiān)管標準組織人民幣跨境支付系統(tǒng)建設，進一步推動跨境支付發(fā)展，支持跨境貨物貿易和服務貿易結算，服務于人民幣國際化進程。

中央銀行支付系統(tǒng)作為我國社會資金清算的主動脈，提高和發(fā)展支付系統(tǒng)使用效率，有效提升支付系統(tǒng)業(yè)務量對促進資金流轉、推動社會發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。當前，國內對支付系統(tǒng)的研究主要集中在對支付系統(tǒng)的架構設計、模式選擇、參與者管理及風險防控等方面，或者只是對某一類支付系統(tǒng)進行系統(tǒng)化深入研究，對于關注提升支付系統(tǒng)業(yè)務量及業(yè)務發(fā)展方面的研究較為匱乏。文章聚焦包括中央銀行支付系統(tǒng)在內整個支付清算市場格局，從供給角度出發(fā)，探討影響供給服務質效的關鍵因素，并梳理我國支付清算服務供給結構及存在的問題，運用比較法，分析支付系統(tǒng)與其他清算系統(tǒng)的優(yōu)劣，進而提出支付系統(tǒng)業(yè)務量提升及業(yè)務發(fā)展的策略、路徑及可實施的方案建議。