白振華

2015年年底，安徽省渦陽縣入選全國農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點地區(qū)，為欠發(fā)達農(nóng)業(yè)人口密集地區(qū)探索金融支持“三農(nóng)”新方式提出了新課題。兩年來，在亳州市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持以及人行合肥中心支行的精心指導(dǎo)下，人行亳州市中心支行積極推動渦陽縣政府以及相關(guān)金融機構(gòu)履行牽頭和主體責(zé)任，立足實際尋路徑、深耕細作廣覆蓋，探索出了呼應(yīng)農(nóng)民需求、符合農(nóng)村普惠金融推進方向的試點模式，結(jié)出了豐碩成果。

健全機制 夯實試點配套基礎(chǔ)

渦陽縣是安徽省農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證首批試點縣，土地確權(quán)工作推進快、確權(quán)頒證率高。為積極運用確權(quán)成果、盤活土地權(quán)能，健全金融支持政策和各項基礎(chǔ)配套措施，真正實現(xiàn)確權(quán)土地能抵押、能評估、能授信、能流轉(zhuǎn)，亳州市、渦陽縣兩級試點工作組織著力強化試點制度建設(shè)，形成了保障試點有序推進的“123”制度體系?！?”指一個實施方案，明確了試點推進的具體舉措、任務(wù)要求、時間步驟和責(zé)任單位；“2”指兩個配套辦法，包括抵押登記辦法和風(fēng)險補償基金管理辦法，消除了銀行機構(gòu)的顧慮，疏通了政策節(jié)點；“3”指三項配套措施，包括農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易規(guī)則、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作流程。深耕才能厚植、土肥才能根壯，“123”制度體系彌補了試點推進的基礎(chǔ)性短板，培育了試點推進的良好政策氛圍，夯實了試點工作根基。

專注創(chuàng)新 大力開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品

長期以來，面向農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品門檻較高、流程繁雜、利息較重，農(nóng)戶貸款滿足率較低，推進農(nóng)地抵押貸款試點必須顛覆固有產(chǎn)品和服務(wù)方式，打造試點專屬信貸產(chǎn)品，讓新型信貸產(chǎn)品為試點播撒良種。人行亳州市中心支行指導(dǎo)渦陽農(nóng)商行結(jié)合農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)經(jīng)營特點，按照“對象精準(zhǔn)、管理精確、流程精簡、服務(wù)精心”的原則，創(chuàng)新推出了“金土地”專屬信貸產(chǎn)品和“金土地+”綜合授信模式?！敖鹜恋亍碑a(chǎn)品精準(zhǔn)定位獲得確權(quán)的、有生產(chǎn)能力和技術(shù)水平的、信用狀況良好的農(nóng)戶，采取“核定額度、一次授信、循環(huán)使用、支持網(wǎng)絡(luò)用信”的授信管理方式，提供標(biāo)準(zhǔn)化資料、貸款限時辦結(jié)、抵押登記全程代理的簡化流程服務(wù)，堅持整村推進、普惠信貸的服務(wù)理念，實現(xiàn)了農(nóng)戶申貸時間壓縮一半、授信額度提高一倍、貸款利率降低兩個百分點、銀行卡及手機銀行擴展應(yīng)用的效果。為進一步支持部分農(nóng)戶特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴大再生產(chǎn)，提高規(guī)?；?jīng)營水平，又創(chuàng)新推出“金土地+”綜合授信模式，組合其他貸款品種和擔(dān)保方式，形成疊加效應(yīng)，拓展土地抵押貸款的市場價值。同時，渦陽縣還注重發(fā)揮特色優(yōu)勢，推動試點貸款普惠式、滲透式發(fā)展，把農(nóng)地抵押貸款試點與脫貧攻堅緊密結(jié)合起來，通過土地還權(quán)賦能激活特色產(chǎn)業(yè)潛能、增強脫貧致富動能。渦陽農(nóng)商行等機構(gòu)面向農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實體，采取“分塊抵押、集合用信”的模式，有力助推土地變股本、土地變資金，帶動貧困戶通過入股合作經(jīng)營、就業(yè)、享受規(guī)模發(fā)展收益，助力產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧。目前，渦陽縣農(nóng)地抵押貸款投向貧困村適度規(guī)模經(jīng)營主體發(fā)展的資金1000余萬元，支持合作社、家庭農(nóng)場近20家，有力促進了貧困農(nóng)戶與特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有機融合銜接。

防范隱患 完善抵押處置和風(fēng)控機制

農(nóng)地抵押試點作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生事物，必須健全相應(yīng)的風(fēng)險防控機制，營造良性健康的試點生態(tài)環(huán)境。渦陽縣針對試點推進實際情況，探索建立起政策性風(fēng)險補償分擔(dān)+抵押物定向處置的“雙支柱”風(fēng)險防控機制，為防范試點帶病冒險推進、實現(xiàn)可持續(xù)推廣提供堅實保障?？h政府出資1000萬元，設(shè)立了農(nóng)地抵押貸款試點專項風(fēng)險補償基金，出臺基金管理運行的具體辦法，采取3∶7的比例與銀行分擔(dān)風(fēng)險，一方面提供了有效的政策兜底措施，另一方面通過合理確定風(fēng)險分擔(dān)比例，避免銀行過于依賴政府風(fēng)險補償，使試點喪失市場化和商業(yè)性價值。在抵押物處置機制建設(shè)上因地制宜采取“農(nóng)地抵押+同村保證”相結(jié)合的模式，銀行在落實抵押物的同時，追加貸款人同村農(nóng)戶或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供保證，貸款一旦發(fā)生風(fēng)險，先由保證人代償，抵押土地權(quán)益定向流轉(zhuǎn)給保證人經(jīng)營至約定期限。這種抵押物處置機制有效實現(xiàn)了各方利益的平衡協(xié)調(diào)，調(diào)動起各方參與的積極性。首先，銀行抵押權(quán)得到有效保障，銀行不再怕抵押權(quán)無法變現(xiàn)；其次，抵押土地定向流轉(zhuǎn)給同村人，貸款人不再怕土地被處置；第三，保證人由于為同村居民，接手土地后可立即投入生產(chǎn)獲益，且抵押土地價值一般高于貸款金額，保證人不再怕代償和追討損失。此外，這種模式充分契合了農(nóng)村熟人社會特征，與通過公開掛牌等方式相比，抵押處置的效率較高，處置后土地投入生產(chǎn)的連續(xù)性較好，還可以發(fā)揮保證人對貸款人的貼近監(jiān)督作用，有利于培育農(nóng)村社會的信用意識，客觀上促進了農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境的改善。目前，“農(nóng)地抵押+同村保證”的抵押處置機制已得到實踐驗證，抵押處置順利、效果較好，渦陽縣農(nóng)地抵押貸款不良率僅為0.14%，貸款質(zhì)量遠高于傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款。