崔立群

摘 要：隨著城市化進(jìn)程的不斷加快，有關(guān)部門利用試點(diǎn)到推廣的模式總結(jié)了一套系統(tǒng)的發(fā)展理論體系。其中有關(guān)于產(chǎn)業(yè)互動(dòng)和城鄉(xiāng)一體的新型城鎮(zhèn)化的論述，更是成為了學(xué)界廣泛議論的焦點(diǎn)。在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)的作用，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也促進(jìn)城鎮(zhèn)化的落實(shí)，就成了問(wèn)題問(wèn)題的關(guān)鍵。在本文中，筆者首先分析了城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)與任務(wù)；其次，對(duì)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要的介紹和歸因；最后，在此基礎(chǔ)上提出了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的若干建議，希望給學(xué)界和業(yè)界提供一些啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；控制措施

引言

農(nóng)業(yè)自古以來(lái)都需要看天吃飯，這說(shuō)明在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。這不僅與當(dāng)年的天氣氣候有關(guān)，同時(shí)還受到農(nóng)戶種植技術(shù)與勤勞程度的影響。而目前的村鎮(zhèn)銀行中，也出于種種考慮而將資金投入到其他領(lǐng)域，支農(nóng)惠農(nóng)成為了一句漂亮的口號(hào)。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并提出行之有效的對(duì)策就顯得十分迫切了。

一、城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

（一）新型城鎮(zhèn)化和村鎮(zhèn)銀行的興起

城鎮(zhèn)化主要體現(xiàn)在非農(nóng)業(yè)人口的聚集上，但是由于我國(guó)特殊的情況以及農(nóng)業(yè)大國(guó)的身份，因此在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中也比較特殊。在發(fā)展當(dāng)代工業(yè)與信息化技術(shù)的同時(shí)也需要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的水平，借助于機(jī)械化手段來(lái)實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。而在這個(gè)過(guò)程中不僅需要相應(yīng)的政策來(lái)扶持，同時(shí)也需要金融領(lǐng)域提供幫助，村鎮(zhèn)銀行也正是在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生的。經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的牽頭指導(dǎo)，逐漸在村鎮(zhèn)涌現(xiàn)了一大批致力于面向農(nóng)戶的中小型金融機(jī)構(gòu)。這種辦法雖然很大程度上豐富了農(nóng)戶的融資渠道，但一些新的問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)。比如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中固定投資較少，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中就缺乏抵押物，經(jīng)常造成業(yè)務(wù)的停滯與擱淺。此外，由于農(nóng)戶在信用方面的數(shù)據(jù)也比較少，銀行也就難以真正的進(jìn)行審批和評(píng)估。

（二）新型城鎮(zhèn)化中村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行與普通商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是在市場(chǎng)地位上，由于服務(wù)人群的不同因此業(yè)務(wù)范圍和形式也存在較大的差別。首先，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)農(nóng)戶，滿足農(nóng)業(yè)和副業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求。這種業(yè)務(wù)的貸款額度通常來(lái)說(shuō)較小，周期也比比較短。其次，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中缺乏固定資長(zhǎng)，而且農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平也有限。因此村鎮(zhèn)銀行在政策上也給予了放寬，比如在兩萬(wàn)元以內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)中，不需要進(jìn)行低壓或者擔(dān)保就能夠立馬獲批。最后值得一提的是，村鎮(zhèn)銀行在組織架構(gòu)上也十分特別，采用一級(jí)法人的管理辦法能夠有效地改善內(nèi)部信息溝通，使決策盡快落到實(shí)處。從近幾年的實(shí)踐來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的卻給農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展帶來(lái)了推力，成為了農(nóng)戶融資貸款的重要手段。

（三）新型城鎮(zhèn)化中村鎮(zhèn)銀行的任務(wù)

在以往的村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)中，農(nóng)戶主要依靠農(nóng)村信用社等進(jìn)入機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。但由于業(yè)務(wù)范圍不同，針對(duì)部分金額小信用低的用戶往往就不予審批，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙。相反村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)則打破了原來(lái)固有的市場(chǎng)格局，與傳統(tǒng)的四大行與信用社之間形成了良好的互動(dòng)與結(jié)合。在這種環(huán)境下能夠充分地完善整個(gè)金融生態(tài)鏈，給農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)和全面的金融服務(wù)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行深入到農(nóng)戶中，借助于地緣、血緣關(guān)系將個(gè)人信息以及信用情況進(jìn)行綜合的考量，從而為農(nóng)戶提供貸款。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也比較靈活，尤其體現(xiàn)在面向小農(nóng)戶的信貸中，更是以其簡(jiǎn)單快捷的手續(xù)以及低低壓和擔(dān)保的特點(diǎn)，甫一出現(xiàn)就受到了農(nóng)戶的一致好評(píng)。

二、新型城鎮(zhèn)化村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市場(chǎng)定位與業(yè)務(wù)不符合

村鎮(zhèn)銀行成立的初衷主要是服務(wù)農(nóng)戶，通過(guò)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的方式來(lái)促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。但實(shí)際上部分村鎮(zhèn)銀行為了謀求自身的利潤(rùn)與發(fā)展，更多的將資金注入到縣城中，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入可謂是微乎其微。部分村鎮(zhèn)銀行更是直接在縣城設(shè)址，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也往往以此為核心向周圍輻射。通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)的村鎮(zhèn)銀行營(yíng)收支出就能看出來(lái)，其中農(nóng)業(yè)貸款在總體業(yè)務(wù)中占比竟不足一個(gè)百分點(diǎn)，這足以引起業(yè)界的深思。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行發(fā)起的金融機(jī)構(gòu)，也具備著鮮明的營(yíng)利性。而政策法規(guī)僅僅強(qiáng)調(diào)了支農(nóng)惠農(nóng)的責(zé)任，卻忽視了規(guī)范和引導(dǎo)市場(chǎng)，最終也使得業(yè)務(wù)與定位嚴(yán)重不符。在這種情況下，處于對(duì)利潤(rùn)的考慮就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。

（二）存貸結(jié)構(gòu)存在安全隱患

存貸結(jié)構(gòu)能夠客觀地反映出村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，而且也使抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)之一。從我國(guó)現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，普遍存在存貸結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)象，給資金斷鏈以經(jīng)濟(jì)呆壞賬埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。在銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)政策中，明確的對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域進(jìn)行了規(guī)定。如此一來(lái)村鎮(zhèn)銀行就難以進(jìn)行跨地區(qū)的吸儲(chǔ)，這更加劇了現(xiàn)有的存貸結(jié)構(gòu)問(wèn)題。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，農(nóng)戶微薄的收入不足以形成盈余，因此在農(nóng)村地區(qū)銀行主要經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，而資金得不到有效地補(bǔ)充。一旦在部分業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題，農(nóng)戶則短期內(nèi)無(wú)力償還，導(dǎo)致呆壞賬的出現(xiàn)。從2013年發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存貸比竟高達(dá)九成， 這無(wú)疑反映出現(xiàn)階段業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重的問(wèn)題，如果不及時(shí)改善甚或會(huì)影響到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）支農(nóng)效果不佳風(fēng)險(xiǎn)極大

實(shí)際上在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)之前，農(nóng)村信用社已經(jīng)取得了不錯(cuò)的效果。但是由于業(yè)務(wù)范圍的緣故難以滿足農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行正是基于此才發(fā)起的。而從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行也仍然存在著業(yè)務(wù)單一的問(wèn)題，對(duì)農(nóng)戶的幫助還相當(dāng)有限。首先，村鎮(zhèn)銀行的主要營(yíng)收也是來(lái)源于農(nóng)村地區(qū)的存貸款，然而這恨到程度上受到農(nóng)業(yè)發(fā)展程度的制約，十分不穩(wěn)定。其次，在業(yè)務(wù)上雖然較以往有一定改善，但是仍不能給農(nóng)戶提供個(gè)性化的業(yè)務(wù)方案。嚴(yán)重同質(zhì)化的業(yè)務(wù)也使村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存，農(nóng)戶獲得的支持自然也大打折扣。最后，村鎮(zhèn)銀行目前的系統(tǒng)建構(gòu)還不完善，這使得銀行業(yè)的許多業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展。比如村鎮(zhèn)銀行采用的是當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)，因此在異地就不能使用存貸款業(yè)務(wù)。而且由于嚴(yán)格的地域限制，同行間的拆借也未能實(shí)現(xiàn)。

（四）監(jiān)督管理機(jī)制有待完善

監(jiān)督管理機(jī)制的缺失也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)的原因之一。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)不成正比，在長(zhǎng)年累月的辛苦勞作中農(nóng)戶的存款以及固定資產(chǎn)較少。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行由于實(shí)例薄弱的原因，在業(yè)務(wù)中抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不盡如人意。兩相影響之下，就使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)體系十分脆弱，如果沒(méi)有內(nèi)外部的監(jiān)督管理則很可能造成金融的混亂。而在村鎮(zhèn)銀行中從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較低，部分業(yè)務(wù)人員甚至不具備相應(yīng)的能力，市場(chǎng)出現(xiàn)一些不當(dāng)?shù)牟僮?。而也有部分地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行為了實(shí)現(xiàn)成本控制，一味的精簡(jiǎn)人員采用了一人多崗的辦法。這實(shí)際上更令風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加劇，在內(nèi)部首先就出現(xiàn)了業(yè)務(wù)辦理不規(guī)范的現(xiàn)象，使呆壞賬問(wèn)題惡化。而外部監(jiān)督管理則更多依賴于發(fā)起行的監(jiān)督，董事會(huì)成員對(duì)實(shí)際情況不甚了解，自然也難以正確的決策。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）準(zhǔn)確把握三農(nóng)市場(chǎng)定位

要進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制首先就要從定為入手，一方面把握準(zhǔn)面向的受眾群體，一方面要不斷的提升自身實(shí)力。針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行“脫農(nóng)化”的現(xiàn)象，還需要讓業(yè)務(wù)回歸本源，重新服務(wù)于農(nóng)村領(lǐng)域。筆者建議，在設(shè)點(diǎn)選址上仍然可以將總部設(shè)置在縣城內(nèi)，但相應(yīng)的也需要在農(nóng)村安排辦事處、分行等負(fù)責(zé)人，真正的將村鎮(zhèn)銀行推向農(nóng)戶。比如可以建立起社區(qū)銀行，利用社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)控制上也更加簡(jiǎn)單。這也正好符合黃興國(guó)提出的正金字塔體系，在業(yè)務(wù)開(kāi)展和辦理上能夠簡(jiǎn)化程序，給農(nóng)戶提供更多的便利。最重要的是，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將業(yè)務(wù)重心放在涉農(nóng)貸款上。本身在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存貸比例就嚴(yán)重失衡，如果在業(yè)務(wù)上不進(jìn)行著重的安排，則會(huì)另農(nóng)村地區(qū)得不到良好的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系

作為一種草根銀行，雖然是由商業(yè)銀行發(fā)起的但是在經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中仍采用的本土化方式。前文也曾提到過(guò)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固定資產(chǎn)投入較少，而且農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄也嚴(yán)重不足。因此在存貸款業(yè)務(wù)中如何進(jìn)行有效的信用評(píng)級(jí)就成了至關(guān)重要的問(wèn)題，因此需要完善現(xiàn)階段的評(píng)估體系。筆者建議，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該與其它的機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享，以大量的數(shù)據(jù)來(lái)真實(shí)客觀的反應(yīng)農(nóng)戶的信用狀況。比如通過(guò)消費(fèi)狀況、在當(dāng)?shù)貐^(qū)的風(fēng)評(píng)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等方法入手，從而對(duì)該業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的估算，給業(yè)務(wù)辦理提供數(shù)據(jù)支持。不僅如此，隨著信息技術(shù)的普及，村鎮(zhèn)銀行也可以積極地建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)農(nóng)戶過(guò)往的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行記錄，通過(guò)這種方法也能起到不錯(cuò)的效果，同時(shí)為大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展打下基礎(chǔ)。

（三）豐富現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)形式

隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，對(duì)于存貸款業(yè)務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。為了適應(yīng)這一變化，村鎮(zhèn)銀行也必須豐富自己的業(yè)務(wù)形式，給農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中不僅需要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也必須給農(nóng)戶帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的幫助。筆者建議，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)的分層，針對(duì)經(jīng)濟(jì)情況與償還能力不同的農(nóng)戶出臺(tái)相應(yīng)的業(yè)務(wù)。甚至可以在當(dāng)?shù)馗鶕?jù)特殊的需求，來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的業(yè)務(wù)辦理。通過(guò)這種手段有效的避免了以往呆壞賬的情況，農(nóng)戶根據(jù)自身的情況來(lái)申請(qǐng)最終償還的幾率也較高。最后值得一提的是，在抵押擔(dān)保的過(guò)程也可以豐富形式，讓業(yè)務(wù)辦理更加方便。比如可以利用林權(quán)、地權(quán)等資產(chǎn)進(jìn)行抵押，這不僅解決了農(nóng)戶固定資產(chǎn)不足的問(wèn)題，而且也減小了村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

近幾年隨著城市化進(jìn)程的不斷加快，相關(guān)的政策一直在推行村鎮(zhèn)銀行，以期給農(nóng)村金融注入新鮮的血液。然而在實(shí)際應(yīng)用中，由于脫農(nóng)化以及業(yè)務(wù)本身存在的諸多問(wèn)題，使得金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也進(jìn)一步加劇。為了緩解這一問(wèn)題，筆者認(rèn)為必須要準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)定位，以更加多樣的業(yè)務(wù)形式和完善的評(píng)價(jià)機(jī)制來(lái)營(yíng)造一個(gè)健康發(fā)展的環(huán)境，真正給農(nóng)戶帶來(lái)好處。

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