林偉立

摘要：隨著我國農(nóng)村金融在多元化政策體系支持下的持續(xù)性發(fā)展，無論是在供給能力，還是在供給結(jié)構(gòu)上都取得了較為明顯的成效。由近幾年來的中國農(nóng)村金融改革來看，農(nóng)村普金融體系的建設(shè)成為了當(dāng)前農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點，這不僅是制度變革的推進作用，同時也在技術(shù)創(chuàng)新方面進行了提升。為此，通過對農(nóng)村金融供給側(cè)改革與普惠金融體系建設(shè)進行內(nèi)在關(guān)系分析，并就改革中出現(xiàn)的重點、難點問題進行剖析，以期在不斷完善開放性與便捷性普惠金融體系的前提下，為農(nóng)村金融更好地服務(wù)于廣大農(nóng)民群眾做出貢獻。

關(guān)鍵詞：普惠金融；包容性金融；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；農(nóng)村金融

在近三十年的經(jīng)濟改革發(fā)展過程中，各個行業(yè)內(nèi)的互補性調(diào)整都在向著有機整體的方向發(fā)展。自從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革被提出，并被作為重點規(guī)劃項目，成為引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的重大創(chuàng)新，不僅對各行各業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整起到重要作用，還直接影響著各行業(yè)重點工作內(nèi)容的轉(zhuǎn)變。至今為止，針對我國金融體系中發(fā)展最為薄弱的一個環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融改革來說，不僅市場供求出現(xiàn)了不平衡的局面，其覆蓋面、規(guī)模與服務(wù)質(zhì)量等方面也都存在著發(fā)展不足的現(xiàn)象，這既影響了農(nóng)村金融適度競爭的有效開展，同時也使融資難成為突出性問題。為此，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持下，對多樣化、小型化、智能化、專業(yè)化的農(nóng)村生產(chǎn)組織形式進行開放式與便捷式的普惠金融體系建設(shè)，是當(dāng)前農(nóng)村金融供給側(cè)改革的重點方向與創(chuàng)新思路。

1、 農(nóng)村金融供給側(cè)改革中實行普惠金融的重要目標(biāo)

我國在推進金融改革的同時，對供給端進行了結(jié)構(gòu)性調(diào)整，實施了以資源優(yōu)化配置與解放生產(chǎn)力為目標(biāo)的供給側(cè)改革。這是在經(jīng)濟新常態(tài)到來之際，對我國當(dāng)前社會經(jīng)濟增長形勢所進行的一次轉(zhuǎn)型，使其從投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動，主要針對小型化、專業(yè)化等特點的企業(yè)所進行普惠金融服務(wù)，這是金融供給側(cè)改革實施過程中重要的組成部分。普惠金融具有全方位、高效性為社會各階層及群體提供服務(wù)的功能，不僅立足于機會平等的前提條件下，同時還遵照商業(yè)的可持續(xù)性原則，在政策引導(dǎo)與扶持下，針對各階層服務(wù)對象進行普惠金融服務(wù)。普惠金融體系的創(chuàng)建主要包括兩方面：一方面是在宏觀上完善監(jiān)管體系與法律體系作為保障，同時進行相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。另一方面是在微觀上進行多元化金融服務(wù)供給主體的創(chuàng)建，使其多樣化的金融服務(wù)可以更好地服務(wù)于所有客戶。農(nóng)村金融供給側(cè)改革以緩解農(nóng)村金融市場中存在的各項問題為最終目標(biāo)，不僅運用新理念、新技術(shù)降低服務(wù)成本，還可以解決供需矛盾，以及擴大金融服務(wù)的覆蓋面，通過提升服務(wù)質(zhì)量滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體需求，同時為其方便快捷地提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。由此促進農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)高效率與可持續(xù)性，這不僅能夠提升農(nóng)村金融的內(nèi)涵高度，同時也使農(nóng)村金融機構(gòu)可以更穩(wěn)健的運行發(fā)展。

2、 創(chuàng)建農(nóng)村普惠金融體系的重點與難點問題分析

2.1、制度變革未促進金融創(chuàng)新體系形成競爭性與鼓勵性

在新形勢下，農(nóng)村普惠金融需要在以市場化引導(dǎo)方式的推動下形成體系的建設(shè)與完善。這主要是由于在進行農(nóng)村金融改革的過程中，主要是圍繞著金融機構(gòu)的商業(yè)化發(fā)展方向，以及金融機構(gòu)的設(shè)立而展開的。新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的創(chuàng)建，不僅打破了固有的以農(nóng)村信用社為主的壟斷局面，同時還促進了多種金融機構(gòu)體系的創(chuàng)建，這既有效緩解了金融機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率低的問題，同時也解決了金融組織機構(gòu)欠缺的問題。但不可避免地都面臨著農(nóng)村金融市場中存在的高成本與高風(fēng)險的問題，這不僅需要在鼓勵金融創(chuàng)新與監(jiān)管的完整體系中得以解決，還需要在金融市場的競爭環(huán)境下，提供真正的可持續(xù)性發(fā)展的普惠金融服務(wù)。目前，由于制度設(shè)計與監(jiān)管政策的限制約束，使金融創(chuàng)新的發(fā)展十分有限，不僅商業(yè)化效果不明顯，同時還影響了農(nóng)村金融市場有充競爭的開展，產(chǎn)品、服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新的動力不足，一直依靠著信貸補貼與財政扶持的政策性支持，成本損耗大，效果也不盡如人意，不僅影響了市場競爭機制的形成，也極容易形成貪污腐敗的不良之風(fēng)。

2.2、金融創(chuàng)新力度不足，使農(nóng)村金融沒有得到實質(zhì)性改變

新時期對農(nóng)村金融市場進行的機構(gòu)改革與創(chuàng)新，還需要進入到微觀層面，從根本上改變其困境難題。農(nóng)村金融發(fā)展至今，雖然改革取得了一定的實際效果，也在產(chǎn)品與服務(wù)上體現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢，但農(nóng)村金融市場仍存在著供需不均衡的發(fā)展局面，信貸需求還無法完全滿足當(dāng)前新的發(fā)展形勢，其中信息不對稱、交易成本過大，以及缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃等缺陷，已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。這一方面需要在技術(shù)創(chuàng)新中增加金融機構(gòu)種類，另一方面需要針對現(xiàn)代信息技術(shù)進行充分的利用，然而這兩方面由于受到技術(shù)、人才等方面的限制，使其不僅失去了機構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，同時也使服務(wù)方式得不到有效開發(fā)。此外，為了進一步克服農(nóng)村地理環(huán)境等障礙性問題，擴大服務(wù)覆蓋與降低運行成本，創(chuàng)新金融在繼續(xù)發(fā)展與探索其發(fā)展方向與路徑同時，需要結(jié)合運用信息技術(shù)與數(shù)字技術(shù)，縮短基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)水平差距，但當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)明顯對信息技術(shù)的重視程度與運用程度不高，使之影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3、實施農(nóng)村金融供給側(cè)改革的創(chuàng)新思路與重要措施

3.1、制度層面

首先，鼓勵開展有序競爭，推動普惠金融發(fā)展。這是通過長時期的改革并不斷地總結(jié)經(jīng)驗，對農(nóng)村金融市場所做出的調(diào)整，針對機構(gòu)種類與數(shù)量大幅度增加的實際情況，同時也為了降低制度對創(chuàng)新動力的約束與抑制作用，不僅要努力營造出有序而健康的競爭環(huán)境，還需要在資源配置上提升效率。通過相關(guān)制度的安排實施鼓勵其在創(chuàng)新貸款技術(shù)、風(fēng)險管理與識別等動力推進，這不僅促進金融供給在競爭環(huán)境中提升了效率，還降低了直接獎補形式的供給。其次，進行科學(xué)適當(dāng)監(jiān)管，強化信用體系建設(shè)。這主要是由于農(nóng)村金融所面臨的風(fēng)險是多方面的，既有來自于農(nóng)業(yè)自身的弱性自然風(fēng)險，也有薄弱的農(nóng)村信用基礎(chǔ)與信用體系的不完善因素。這使農(nóng)村金融風(fēng)險的有效防范，既在與農(nóng)業(yè)保險建立配套發(fā)展體系，琮在進行創(chuàng)新農(nóng)村信用體系的建設(shè)，使農(nóng)村信用擔(dān)保機制得以完善，避免因不對稱信息出現(xiàn)一系列信用風(fēng)險問題。

3.2、技術(shù)層面

一方面，在技術(shù)創(chuàng)新擴大金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融市場競爭在前期培育過程中，主要側(cè)重于對組織機構(gòu)提供政策性供給，對于當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與效率的供給，是供給側(cè)改革所面臨的重要問題。在積極適應(yīng)當(dāng)前新環(huán)境、新形勢的前提下，采用創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，通過更新理念與模式，運用新工具進行風(fēng)險防控，既要使業(yè)務(wù)成本得到一定程度的降低，同時還要不斷擴展業(yè)務(wù)范圍，并使金融普惠程度得到有效提升。結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以及大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，使其不僅在信息搜集方面快速準(zhǔn)確，還能進行有效的風(fēng)險識別，從而降低金融機構(gòu)的運行成本，同時也使服務(wù)效率得到提升。另一方面，利用現(xiàn)代信息技術(shù)實施創(chuàng)新金融發(fā)展。在大眾創(chuàng)業(yè)，成人創(chuàng)新的改革浪潮中，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不僅為金融機構(gòu)提供了發(fā)展機遇，同時也對其創(chuàng)新能力提出了較高要求。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用過程中，也促使農(nóng)村生產(chǎn)組織形式發(fā)生了變化，呈現(xiàn)出小型化、專業(yè)化與智能化的發(fā)展趨勢，這對普惠金融發(fā)展提出了迫切需求。尤其是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，移動金融使現(xiàn)代信息通訊技術(shù)得到了進一步的應(yīng)用，而且在信息獲取、傳輸與共享方面具有一定的優(yōu)勢利用價值。目前，我國的移動金融與手機銀行業(yè)務(wù)已成為推進普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件，并且使金融服務(wù)的基礎(chǔ)成本得到大幅度縮減，服務(wù)質(zhì)量差距也降至最小。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)+電商+金融的新型模式也將進一步推動以技術(shù)和規(guī)制為主要核心內(nèi)容的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對于普惠金融的未來發(fā)展提供了廣闊空間與實施渠道。

結(jié)束語：

綜上所述，在農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)與完善過程中，面對隨時可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，不僅要在金融監(jiān)管體系中做到松緊適度，還要通過機制的完善與改進促進普惠金融的良性健康發(fā)展。在運用普惠金融進行監(jiān)管與協(xié)調(diào)時，要在政府部門監(jiān)管下，進行行業(yè)自律與內(nèi)部控制，同時還要進行市場紀(jì)律約束。強化銀、證、保三個金融監(jiān)管部門的管理作用，全其能夠確保監(jiān)管的一致性與協(xié)調(diào)性。除此之外，監(jiān)管機制還應(yīng)在不斷的完善與健全過程中，充分發(fā)揮激勵與引導(dǎo)作用，不僅能夠調(diào)動金融機構(gòu)的服務(wù)功能，還能激發(fā)出其潛在的動力與功能，使之在推進普惠金融發(fā)展的過程中，發(fā)揮出重要作用。

參考文獻：

[1]梁靜雅，王修華，楊剛.農(nóng)村金融增量改革實施效果研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2012

（3）：22-28.

[2]王穎，曾康霖.論普惠： 普惠金融的經(jīng)濟倫理本質(zhì)與史學(xué)簡析[J].金融研究，2016（2）：37-54.

[3]貝多廣.好金融與好社會： 問題的提出和答案[J].金融研究，2015（7）：24-36.

[4]吳國華.進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟社會體制比較，2013（4）：32-45.

[5]尹振濤，舒凱彤.我國普惠金融發(fā)展的模式、問題與對策[J].經(jīng)濟縱橫，2016（1）：103-107.

[6]謝鉉洋，孫娟，袁菲，白振華，何軍.長尾視角下的惠普金融發(fā)展研究[J]. 金融縱橫，2015（1）：61-68.