閭舒文　王陵晗　徐曉玲　馬燕舞

[提要] 隨著我國社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況的不斷發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)無論是在規(guī)模還是在發(fā)展速度上都發(fā)生了翻天覆地的變化。我國作為世界第一的發(fā)展中國家，為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了無限的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，研究年齡、收入、受教育水平等三因素對(duì)我國居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的影響，不僅有利于進(jìn)一步分析我國居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿變化情況，更有利于根據(jù)調(diào)查分析結(jié)果對(duì)我國商業(yè)保險(xiǎn)未來的營銷策略、改進(jìn)方向提出適當(dāng)性的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn);年齡;收入;受教育水平

基金項(xiàng)目：2017年度中華女子學(xué)院北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題研究項(xiàng)目結(jié)項(xiàng)成果（項(xiàng)目編號(hào)：110004991354）

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年4月9日

一、我國商業(yè)保險(xiǎn)歷史沿革

（一）艱難困苦。改革開放之初，我國走上了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變之路。但在當(dāng)時(shí)，國家的政策法規(guī)、人民意識(shí)及社會(huì)環(huán)境都較落后，沒有經(jīng)驗(yàn)案例作為借鑒，只能摸著石頭過河，而我國的保險(xiǎn)業(yè)就是在這樣的環(huán)境下艱難地成長起來的。

1997年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)全面擴(kuò)張后，大批人涌入保險(xiǎn)行業(yè)。此后，代理制的殘酷現(xiàn)實(shí)便逐漸顯現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”、“員工就是客戶”等策略，給行業(yè)帶來巨大的負(fù)面影響，高素質(zhì)者紛紛退出，這也給相對(duì)于銀行業(yè)和證券業(yè)本就人才積累薄弱的保險(xiǎn)業(yè)帶來了可怕的惡性循環(huán)：?jiǎn)T工素質(zhì)低使行業(yè)形象越來越差;行業(yè)形象差則更招不到高素質(zhì)人才，于是行業(yè)形象更差。到21世紀(jì)，我國走進(jìn)發(fā)展新時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)也面臨機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的新局面。風(fēng)險(xiǎn)在于我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)存在四大不成熟：市場(chǎng)主體不成熟、消費(fèi)者不成熟、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不成熟以及保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟。

（二）互聯(lián)網(wǎng)盛行前后。在互聯(lián)網(wǎng)盛行之前，保險(xiǎn)業(yè)曾以電話銷售的形式做過預(yù)演。最初在中國實(shí)行時(shí)很快就進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的狀態(tài)，但到后期，電話銷售趨于泛濫，不僅讓民眾心生厭煩，也使得個(gè)人隱私的安全問題暴露出來。

互聯(lián)網(wǎng)盛行后，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的顛覆與重塑，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)，再到營銷模式，各個(gè)層面都在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的大環(huán)境下發(fā)生著改變。首先，銷售渠道結(jié)構(gòu)不斷趨向多元化;其次，嵌入場(chǎng)景的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力也得到很大提升，越來越多的標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)渠道。另外，定價(jià)模式也借助互聯(lián)網(wǎng)渠道不斷改進(jìn)，保費(fèi)規(guī)模得到大幅提升。

（三）中國商業(yè)保險(xiǎn)的千百面。在國內(nèi)外，財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的蛋糕都存在很大的差距，財(cái)險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為衡量標(biāo)準(zhǔn)，而壽險(xiǎn)則取決于人群自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素，并且財(cái)險(xiǎn)具有補(bǔ)償性而壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性，所以壽險(xiǎn)的額度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于財(cái)險(xiǎn)。

以保險(xiǎn)的形式贏得收益的險(xiǎn)種為投資型保險(xiǎn)，它的保險(xiǎn)保障偏低，投資風(fēng)險(xiǎn)部分或者全部由投保人承擔(dān)。其中，風(fēng)險(xiǎn)最小的、最為保守的是分紅型保險(xiǎn)，最激進(jìn)的為投連險(xiǎn)，位列中游的是萬能險(xiǎn)。

二、定性分析

為大致了解我國居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解狀況和認(rèn)知程度并初步分析影響其購買商業(yè)保險(xiǎn)決策的因素，我們進(jìn)行了初輪的問卷調(diào)查，共搜集了180份調(diào)查問卷，以定性分析為主。

在調(diào)查中，關(guān)于是否支持家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的問題，絕大多數(shù)人都表示支持，所以在現(xiàn)今條件下，人們還是愿意花錢為自己或家人購買一份保障，而少數(shù)人不愿意購買的原因則是多方面的，除了人們自身的原因外，保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的缺陷也是原因之一。

人們?cè)敢赓徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品的最主要原因就是他們將保險(xiǎn)作為一種有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，與其把錢放在銀行讓它貶值，不如找一種安全有利的方式去打理，對(duì)自身也是一種保障。但是，“人云亦云”也是我國居民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因之一，說明我國居民在一定程度上存在因?yàn)橹車挠绊懚x擇購買保險(xiǎn)的非理性行為。人們不愿意購買的原因則主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠存在很大問題，其次有些人購買了社保就不愿再購買商業(yè)保險(xiǎn)，最嚴(yán)重的則是保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)混亂，不能深入人心。

家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的決策屬于家庭金融決策的一部分，會(huì)動(dòng)用到家庭共同財(cái)產(chǎn)，所以在此過程中，家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力需要參與決策。我們搜集的數(shù)據(jù)在很大程度上反映了我國居民關(guān)于保險(xiǎn)的了解程度對(duì)家庭購買決策的影響程度，在參與家庭保險(xiǎn)購買決策的人群中，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)了解程度為不了解的人群占參與家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)決策的比例將近1/5;對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)了解程度為比較了解的人群則將近1/2;對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)了解程度為非常了解的人群在1/5左右，說明對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越高，則參與家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)的決策的可能性越大。

在參與調(diào)查人群中，購買商業(yè)保險(xiǎn)所付的保費(fèi)集中在1萬元以下、1萬元以上的占比不到一半，5萬元以上的僅占5%左右。說明雖然商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上得到認(rèn)可，但依舊沒能完全具備成為主流資金分配方式的實(shí)力和資格。在人們購買的保險(xiǎn)類型中，重大疾病、意外和人壽險(xiǎn)占比最高，投資連結(jié)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還較少。說明人們主要把保險(xiǎn)作為一種保障，而普遍不傾向于用保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)。所以，如果購買保險(xiǎn)的話，人們普遍選擇健康和人壽保險(xiǎn)。即使愿意選擇保險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，也不會(huì)盡可能多地投入。

三、二次調(diào)查

購買商業(yè)保險(xiǎn)屬于金融決策行為，而該行為與個(gè)人的年齡、收入、受教育情況等因素有關(guān)，這些因素會(huì)影響到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)支付能力和對(duì)價(jià)值的判斷，進(jìn)而影響到對(duì)產(chǎn)品的效用評(píng)價(jià)、預(yù)期收益和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)。

為了更確切地了解這三個(gè)因素對(duì)我國居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的影響，我們進(jìn)行了二次調(diào)查，共收集70份問卷，運(yùn)用spss對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，主要研究年齡、收入、受教育水平三個(gè)因素對(duì)我國居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的影響，探索相關(guān)數(shù)據(jù)之間存在的相關(guān)關(guān)系。

（一）年齡因素的影響。在參與調(diào)查的人群中，20～49歲的人群即青壯年人群占比最高，其中20～29歲以及40～49歲這兩個(gè)年齡段的人群各占總?cè)藬?shù)的28.57%，30～39歲的人群占總?cè)藬?shù)的27.14%。所以，20～29歲、30～39歲以及40～49歲人數(shù)相近，高于其他三個(gè)年齡段的人群。

居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求以及購買力會(huì)隨著他們年齡的變化而變化。其實(shí)，各年齡階段的人身保險(xiǎn)消費(fèi)行為特征就是從投保人的身份來進(jìn)行討論的。嬰幼兒和少年兒童不具備保費(fèi)支付的能力，但他們卻作為重點(diǎn)的被保險(xiǎn)人而“消費(fèi)”了大量的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。青年人則因?yàn)樽陨磔^低的支付水平和較低的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而很少購買保險(xiǎn);而成年人則隨著自身支付能力的不斷提高，在家庭中承擔(dān)更多責(zé)任，并不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購買也不斷提升;老年人則會(huì)因?yàn)樽陨砟昀隙嗖。Ц端讲粩嘟档偷木壒识x擇減少自己在商業(yè)保險(xiǎn)方面的消費(fèi)，但是隨著現(xiàn)今社會(huì)人口老齡化與城鎮(zhèn)化帶來的影響，老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的趨勢(shì)也開始不斷加劇。所以，居民在不同年齡階段所面臨的社會(huì)狀況的變化、疾病和意外事故的發(fā)生概率的差異、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的變化以及保費(fèi)支付能力的變化等決定了其保險(xiǎn)的需求程度也有所不同。

（二）受教育水平的影響。由表1可以看出，在被調(diào)查的人群中，碩士學(xué)歷的人購買商業(yè)保險(xiǎn)大多會(huì)選擇較高的保費(fèi)。而從購買商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)離散程度來看，學(xué)歷在本科層面的標(biāo)準(zhǔn)差達(dá)到10，462.875，學(xué)歷為碩士的標(biāo)準(zhǔn)差則為10，172.408，高于其他學(xué)歷的標(biāo)準(zhǔn)差。因此，學(xué)歷為本科和碩士的人群購買商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)比較分散;而其他學(xué)歷的人群在購買商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)則相對(duì)較為集中。（表1）

對(duì)保費(fèi)和受教育水平之間進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)P=0.131>0.05，所以二者關(guān)系并不顯著。事實(shí)上，受教育水平的高低會(huì)在一定程度上決定購買者對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的深淺以及購買者對(duì)資產(chǎn)的把控和分配能力。受教育水平越高，在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)更理性、更獨(dú)立自主，但是保費(fèi)的高低依舊取決于購買者及其所在家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并不由受教育水平影響。

（三）平均月收入的影響。由圖1的散點(diǎn)圖可以看出，購買商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與我國居民的平均月收入之間存在近似為正的線性相關(guān)關(guān)系。（圖1、表2）

從我國居民購買商業(yè)保險(xiǎn)所付的保費(fèi)與平均月收入的相關(guān)分析表可以看出，相關(guān)系數(shù)為0.471，且在0.01級(jí)別（雙尾）下，相關(guān)性顯著，表明購買商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與平均月收入之間存在低度線性相關(guān)關(guān)系。P值為0，說明在接受調(diào)查的人群中，購買商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與平均月收入之間存在顯著性差異。

以我國居民的平均月收入為自變量，所購買保險(xiǎn)的保費(fèi)為因變量，構(gòu)建以下線性回歸模型。（表3）

通過數(shù)據(jù)處理得到R2為0.222，代表回歸方程對(duì)購買商業(yè)保費(fèi)的解釋程度為22%，數(shù)值較小，說明方程擬合度較低;由方差檢驗(yàn)又可知，居民的平均月收入對(duì)其購買保險(xiǎn)的保費(fèi)存在顯著性影響。最后，由表3可知回歸方程中的常量為5558.99，回歸系數(shù)β為0.310，所以方程為：

購買商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)=0.310×平均月收入+5558.99

四、商業(yè)保險(xiǎn)自身不足及相關(guān)建議

（一）自身不足。我國居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購買力度的變遷不僅取決于他們自身的年齡、收入及受教育水平，還取決于其自身的固有缺點(diǎn)以及隨著時(shí)代變遷而不斷爆發(fā)的新問題。

由于我國商業(yè)保險(xiǎn)相比于西方起步較晚，因此還未建立市場(chǎng)退市機(jī)制，就形成政府對(duì)保險(xiǎn)公司的隱性擔(dān)保，保險(xiǎn)公司就會(huì)以越大越安全的投機(jī)理念，盲目增資擴(kuò)建，違規(guī)經(jīng)營。同時(shí)，在保險(xiǎn)監(jiān)管體系下，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展較晚，沒有得到充分體現(xiàn)。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)一些較為普遍的違規(guī)行為沒有進(jìn)行嚴(yán)格的處罰和移交。因此，監(jiān)管力度的缺失就是商業(yè)保險(xiǎn)自身存在的亟待解決的問題。

（二）建議

1、加強(qiáng)監(jiān)管。當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)是建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，加大處罰力度，保證我國保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定地發(fā)展。要在以個(gè)幾個(gè)方面著力：一是全面加強(qiáng)黨的建設(shè)，落實(shí)全面從嚴(yán)治黨;二是重構(gòu)風(fēng)清氣正的政治生態(tài);三是重塑保險(xiǎn)監(jiān)管，做到敢于監(jiān)管、嚴(yán)于監(jiān)管、精于監(jiān)管;四是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力。

2、加強(qiáng)宣傳和教育。現(xiàn)在我國居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)依然沒有一個(gè)系統(tǒng)的認(rèn)知，所以很難在是否購買的問題上做出正確的決策，即使有人愿意購買也會(huì)因?yàn)槿狈碜詫I(yè)人士的建議而草率地分配資金。另外，有研究顯示居民具備的金融知識(shí)的增加有助于提高居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性，金融知識(shí)對(duì)其參與商業(yè)保險(xiǎn)程度有顯著的正向影響。

政府應(yīng)該在居民生活中大力倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并普及保險(xiǎn)知識(shí)，鼓勵(lì)我國居民積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識(shí)。我國居民要主動(dòng)接受保險(xiǎn)知識(shí)，以便將來能合理地購買保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司方面，則應(yīng)該不斷提升自身業(yè)務(wù)水平，做好客觀正面的宣傳工作，做到深入客戶內(nèi)心，為自身贏得更好的口碑。

（三）前景。2014年8月13日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，標(biāo)志著黨中央國務(wù)院把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，開創(chuàng)了保險(xiǎn)業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層面服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)不斷進(jìn)步，國家看到了其利國利民的優(yōu)點(diǎn)，并愿意給予更為廣闊的發(fā)展前景和更美好的發(fā)展環(huán)境，在此基礎(chǔ)上，只要社會(huì)各方面能夠根據(jù)自身不足，積極改進(jìn)各項(xiàng)問題，相信在不久的將來，商業(yè)保險(xiǎn)一定會(huì)吸引更多人的目光，它也必然擁有更加美好的未來。

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