劉剛

摘 要 如今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生并發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象尤為普遍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)該如何發(fā)展，其路徑是什么，值得我們重點(diǎn)思考與探索。筆者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗(yàn)，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展路徑提出了自己的幾點(diǎn)拙見，僅供參考。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 發(fā)展 路徑

保險(xiǎn)是一個(gè)傳統(tǒng)的典型的金融項(xiàng)目，因“觸網(wǎng)”而發(fā)生了巨大的變化。1997年，我國保險(xiǎn)行業(yè)開具了第一張電子保單，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式拉開帷幕。然而，互聯(lián)網(wǎng)長期以來只是作為一種新興服務(wù)載體和銷售渠道，直到2013年進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才得以真正迅速發(fā)展。2014年，政府工作報(bào)告中首次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，這表明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展空間將進(jìn)一步拓展。從保險(xiǎn)官方網(wǎng)站到淘寶專營店，從退運(yùn)險(xiǎn)到虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，從“求關(guān)愛”到“愛升級”，再到“搖錢樹”……互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展。權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)預(yù)測，未來10年內(nèi)全世界大約45%的商業(yè)險(xiǎn)種和40%的個(gè)人險(xiǎn)種交易均在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不是單純地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，而是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)習(xí)慣和規(guī)則，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式，重新構(gòu)建保險(xiǎn)運(yùn)作系統(tǒng)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)模式，發(fā)展成為一種全新的業(yè)態(tài)。

一、注重跨界合作

積極和電子商務(wù)平臺合作，以其高信譽(yù)來獲取客戶的信任，提供更便捷的服務(wù)。借助第三方認(rèn)證平臺對保單的真?zhèn)芜M(jìn)行驗(yàn)證，消除網(wǎng)購保險(xiǎn)的各種顧慮；借助其網(wǎng)絡(luò)營銷經(jīng)驗(yàn)和客戶資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，取得大量用戶行為、消費(fèi)習(xí)慣、社交情況、物流環(huán)節(jié)、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息，開發(fā)更多的客戶，設(shè)計(jì)符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以精細(xì)化、低成本營銷占領(lǐng)市場；合理歸類客戶風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)錯(cuò)配產(chǎn)品的行為，盡力將最合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶；將投保人互聯(lián)網(wǎng)信用評級與保費(fèi)結(jié)合起來，信用評級越高，保險(xiǎn)購買越實(shí)惠，反之可拒保，以此有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)，減少逆向選擇情況。

二、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

大膽創(chuàng)新產(chǎn)品，扭轉(zhuǎn)同質(zhì)化局面，從“產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻艉托枨髮?dǎo)向”。[1]同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能停留于“物理反應(yīng)”層次，盲目追求噱頭營銷和眼球效應(yīng)，應(yīng)積極與核心業(yè)務(wù)相融合，不斷創(chuàng)新研發(fā)。同時(shí)，深度分析各種大數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握客戶市場變化情況，真正了解客戶行為和風(fēng)險(xiǎn)，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)因子和保險(xiǎn)標(biāo)的，設(shè)計(jì)符合多層次需求的碎片化產(chǎn)品，個(gè)性化定價(jià)，為客戶提供定制化產(chǎn)品，從而有效提高產(chǎn)品交易量。另外，為理財(cái)、網(wǎng)購等線上活動提供風(fēng)險(xiǎn)管理功能和風(fēng)險(xiǎn)保障功能，如分解費(fèi)率和細(xì)分不同風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)的各種費(fèi)用，為客戶提供更多的選擇。

三、投保理賠的自動化、移動化和智能化

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保理賠更加便捷，足不出戶便能辦理各種業(yè)務(wù)。[2]網(wǎng)上的各種銷售平臺為客戶提供了更多的選擇，網(wǎng)上可直接購買。不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠使客戶在線了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，不再需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員反復(fù)地介紹，為消費(fèi)者提供了一種舒適、自由的購買方式。隨著網(wǎng)上支付逐漸多樣化，安全程度日益提高，支付方式的智能化、移動化為客戶付款提供了更便捷、多樣的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸為客戶創(chuàng)造更寬闊、更自由的消費(fèi)空間，節(jié)約了大量人力、物力、財(cái)力，使得投保理賠更加智能化、移動化和自動化。

四、健全法律法規(guī)、監(jiān)管體系

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏有效監(jiān)管，創(chuàng)新不足的缺陷日益凸顯，將來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系將會更加完善和嚴(yán)格。美國對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管比較審慎寬松，注重市場自我調(diào)節(jié)，激勵(lì)創(chuàng)新，加強(qiáng)交易的規(guī)范管理，特別是行業(yè)監(jiān)管與自律；英國則堅(jiān)持一致性、寬松性原則，提倡區(qū)域管轄權(quán)，構(gòu)建市場準(zhǔn)入機(jī)制，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以行業(yè)自律為基礎(chǔ)構(gòu)建多元的監(jiān)管體系；日本注重行政指導(dǎo)，凸顯政府監(jiān)管，采用行政手段對市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)予以嚴(yán)格控制，重視信用評估和資質(zhì)認(rèn)證。[3]我國應(yīng)積極借鑒以上3個(gè)典型國家有益的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施，將來我國的保險(xiǎn)業(yè)可朝如下方面發(fā)展：其一，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的電子商務(wù)環(huán)境，不僅是具有統(tǒng)一的基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而且還應(yīng)配有安全認(rèn)證的法律法規(guī)；其二，構(gòu)建健全的法律制度，進(jìn)一步優(yōu)化準(zhǔn)入和信用評價(jià)機(jī)制；其三，平衡“謹(jǐn)慎”監(jiān)管和“寬松”監(jiān)管，鼓勵(lì)創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制；其四，加強(qiáng)行業(yè)自律意識，避免行政強(qiáng)制手段的干預(yù)，更注重行業(yè)自律。

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)獲得了有效的發(fā)展，但是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方式及路徑將出現(xiàn)變革，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展保持一致，只有這樣才能持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展，獲得更多的客戶資源。

（作者單位為渤海人壽保險(xiǎn)股份有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 袁華，李政道.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑探尋——基于SWOT分析法[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2016（11）：81-85.

[2] 譚中明，師家慧，江紅莉.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代我國保險(xiǎn)創(chuàng)新研究[J].西南金融，2017（9）：36-42.

[3] 李紅坤，劉富強(qiáng)，翟大恒.國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對我國的啟示[J].金融發(fā)展研究，2014（10）：77-83.