徐克勤 江蘇省淮安市洪澤區(qū)三農(nóng)辦

隨著全球化經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷發(fā)展和變化，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也迎來(lái)了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制發(fā)育不健全，應(yīng)積極開(kāi)拓適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)新模式。實(shí)施“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)模式的研究和推廣，對(duì)于發(fā)揮金融服務(wù)職能，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展強(qiáng)有力的金融支撐，進(jìn)一步深化農(nóng)村體制改革，將產(chǎn)生積極的影響并發(fā)揮重要的作用。

一、“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式產(chǎn)生的背景分析

在創(chuàng)新發(fā)展的視野下，原有的農(nóng)村金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，才能更好地發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的功能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)大的金融支撐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)職能。從其產(chǎn)生的背景分析，主要有以下幾點(diǎn)：

一是“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式具有可行性。上世紀(jì)八十年代以來(lái)，在國(guó)外的一些發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)作物保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的推廣，為我們帶來(lái)了可借鑒的依據(jù)，在我國(guó)的上海等地區(qū)進(jìn)行的“信貸+保險(xiǎn)”模式的有效嘗試，為我們推行這種模式提供了實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)。

二是頂層政策的相關(guān)設(shè)計(jì)。特別是中央提出的銀?；?dòng)機(jī)制，為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式提供了有力的政策支持。銀行、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在促進(jìn)保險(xiǎn)與信貸發(fā)展方面的監(jiān)管新舉措，為農(nóng)村地區(qū)信貸和保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇，創(chuàng)造了廣闊發(fā)展空間。

三是農(nóng)村地區(qū)抵抗自然災(zāi)害的客觀要求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響的不確定性，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的嚴(yán)重影響，極可能導(dǎo)致農(nóng)戶“顆粒無(wú)收”，形成廣大農(nóng)戶還款的巨大壓力，“信貸+保險(xiǎn)”模式能有效緩解和降低這種風(fēng)險(xiǎn)。

四是降低了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中來(lái)自于自然條件的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)，客觀上存在限制和約束貸款行為，嚴(yán)重制約了農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。推行“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式，保險(xiǎn)公司承擔(dān)代為償還貸款的保險(xiǎn)責(zé)任，緩解了農(nóng)戶因?yàn)?zāi)害還款的壓力，化解了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五是信貸抵押方式的替代增加了農(nóng)村信貸范圍。實(shí)際的農(nóng)村信貸服務(wù)中，很多農(nóng)戶因?yàn)閾?dān)保和抵押的條件不夠，很難從金融機(jī)構(gòu)貸款?！靶刨J+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的實(shí)施，使保險(xiǎn)替代了農(nóng)村信貸抵押物，有效分散農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信貸服務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)得到擴(kuò)大。

六是保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)需求。隨著我國(guó)“三農(nóng)”投入的逐年增加，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)?！靶刨J+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式，積極支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)深度合作，充分利用農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的農(nóng)村服務(wù)優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多角度覆蓋的同時(shí)，也化解了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也通過(guò)這一舉措來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大。

二、創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的現(xiàn)實(shí)意義

“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式區(qū)別于傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸服務(wù)方式，具體是指農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在為廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，附帶提供貸款人責(zé)任保險(xiǎn)的金融服務(wù)方式?！靶刨J+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式強(qiáng)調(diào)：當(dāng)投保的農(nóng)作物因無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害等造成損失，或投保人在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)無(wú)法償還貸款，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為償還貸款。這種方式的特點(diǎn)是：通過(guò)實(shí)施“信貸+保險(xiǎn)”的農(nóng)村金融服務(wù)模式，有效地化解了農(nóng)村信貸服務(wù)中一些客觀因素產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，有效化解了農(nóng)民因缺乏貸款資質(zhì)條件而貸款難的問(wèn)題。這種農(nóng)村金融服務(wù)模式對(duì)于擴(kuò)大當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)融資規(guī)模、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、化解農(nóng)民金融交易風(fēng)險(xiǎn)、改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)融資環(huán)境具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。創(chuàng)新發(fā)展的視野下，實(shí)施“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新研究，是立足于當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革和發(fā)展的客觀需要，對(duì)于突破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融瓶頸問(wèn)題大有益處。

（一）“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式可以有效解決農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題。一直以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)環(huán)境問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，“信貸+保險(xiǎn)”的農(nóng)村金融服務(wù)新模式為破解這一難題提供了新途徑。一是降低了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，有力推動(dòng)了其開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的力度，有效緩解了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題；二是保險(xiǎn)公司以此為契機(jī)，依托農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)平臺(tái)，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，依據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)實(shí)際，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，有效緩解農(nóng)戶償還貸款壓力。農(nóng)戶在保證生產(chǎn)所需資金的同時(shí)，降低了自然災(zāi)害等客觀因素帶來(lái)的還款壓力和風(fēng)險(xiǎn)，形成“農(nóng)村保險(xiǎn)—農(nóng)村信貸—農(nóng)民創(chuàng)業(yè)”的良性循環(huán)的農(nóng)村金融環(huán)境。

（二）“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)“難貸款”提供新思路。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，這一現(xiàn)實(shí)是客觀存在的。這種現(xiàn)實(shí)的存在妨礙和削弱了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的信心和積極性。針對(duì)農(nóng)戶無(wú)法還貸的主觀和客觀因素，“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的推行，可以大大減少和降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)“難貸款”的困境。

（三）“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式客觀上推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)基礎(chǔ)建設(shè)非常薄弱，隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量迅速擴(kuò)張，農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)凸顯出巨大的發(fā)展空間和潛力。但在農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體拓展中，鑒于基礎(chǔ)環(huán)境等客觀因素，一直以來(lái)效果不夠理想。通過(guò)積極開(kāi)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式，依托農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的農(nóng)村平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將為農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇和空間。

（四）“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式增強(qiáng)和完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。農(nóng)村金融體系建設(shè)應(yīng)該積極開(kāi)展行業(yè)間的合作，本著優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)共贏的原則。“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式，在完善農(nóng)村金融體系建設(shè)的同時(shí)，也加快了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣和發(fā)展。另外，這種模式的推行，也在客觀上促進(jìn)了政府部門(mén)提升農(nóng)村公共管理效能，保證了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和穩(wěn)定，有力地確保了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)順利進(jìn)行，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。

三、“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式運(yùn)行中存在的問(wèn)題

“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式無(wú)疑為農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善開(kāi)拓了新渠道，但在具體運(yùn)行中，問(wèn)題不容回避，需高度重視，確?！靶刨J+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的健康、良性發(fā)展。

（一）國(guó)家政策扶持力度有待增強(qiáng)。在實(shí)施“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式中，需國(guó)家對(duì)涉農(nóng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予扶持。雖然我國(guó)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，但從整體保險(xiǎn)種類和內(nèi)容的覆蓋面方面來(lái)講，還需要國(guó)家的政策支持。對(duì)于一些政策性的涉農(nóng)保險(xiǎn)，要積極調(diào)整相關(guān)政策，使其更適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，保證“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策性的需求。

（二）貸款人融資成本相對(duì)較高。在目前的農(nóng)村貸款服務(wù)中，貸款利率偏高的現(xiàn)象普遍存在，一般都要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%～90%，這種現(xiàn)象的存在，直接關(guān)聯(lián)“信貸+保險(xiǎn)”模式中保費(fèi)的支出，從而造成貸款人貸款成本較高，大部分農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒(méi)有得到政府的補(bǔ)貼，這部分融資成本被疊加到貸款人身上，增加了借款人的貸款負(fù)擔(dān)。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)率分成缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)決定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)，因此，在實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中，存在著執(zhí)行“信貸+保險(xiǎn)”模式中，明顯缺乏規(guī)范的管理和統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)費(fèi)率和分成上差異較大，這種現(xiàn)象的形成不利于“信貸+保險(xiǎn)”模式的科學(xué)和規(guī)范管理。

（四）保險(xiǎn)理賠服務(wù)亟待提升。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，突出共性的問(wèn)題是在“信貸+保險(xiǎn)”模式中，保險(xiǎn)的售后理賠服務(wù)亟待提升。一是保險(xiǎn)理賠被動(dòng)性明顯，政府部門(mén)的工作進(jìn)度決定理賠時(shí)間的長(zhǎng)短；二是特殊理賠手續(xù)繁瑣，審批時(shí)限長(zhǎng)；三是保險(xiǎn)公司工作效率相對(duì)較低，理賠效率不盡如人意；四是保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村分布少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面沒(méi)有專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，無(wú)法做到涉農(nóng)服務(wù)的全覆蓋。

四、實(shí)現(xiàn)“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新的具體方法

新的歷史發(fā)展時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展為世人所關(guān)注，積極創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系建設(shè)多元化的具體體現(xiàn)。

（一）構(gòu)建符合我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的頂層政策設(shè)計(jì)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸進(jìn)行有機(jī)結(jié)合是國(guó)外開(kāi)展農(nóng)業(yè)金融融資的成熟經(jīng)驗(yàn)。我們要借鑒國(guó)外的做法，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際，通過(guò)政策支持，積極通過(guò)多種形式來(lái)解除農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，保證農(nóng)業(yè)資金的用途及非農(nóng)資金回流農(nóng)業(yè)，確保農(nóng)村金融資源的更合理配置。針對(duì)“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式，建議央行、銀保會(huì)等監(jiān)管部門(mén)制定《銀保合作指導(dǎo)意見(jiàn)》，為銀保合作提供強(qiáng)有力的政策支持，推動(dòng)信貸與保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制的建立。積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際，大力推行“信貸+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式。

（二）繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)政扶持力度。在實(shí)現(xiàn)“信貸+保險(xiǎn)”模式創(chuàng)新上，還要充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅等稅收減免，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)關(guān)于涉農(nóng)貸款的處理流程，繼續(xù)加大對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)承保公司的政策扶持力度，對(duì)其稅費(fèi)同樣予以適當(dāng)減免優(yōu)惠。結(jié)合農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的特點(diǎn)，客觀評(píng)估涉農(nóng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)于成本偏離部分適當(dāng)按保費(fèi)規(guī)模的一定比例對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)貼。

（三）積極建立銀保協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。實(shí)現(xiàn)“信貸+保險(xiǎn)”模式的創(chuàng)新，要積極探索并建立銀保協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一是將參加保險(xiǎn)作為獲取貸款的準(zhǔn)入條件。在現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行程序上，積極探索將信貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效捆綁銷售，在尊重農(nóng)戶意愿的前提下，將此作為農(nóng)戶貸款的基本條件。盡管我國(guó)目前采取涉農(nóng)保險(xiǎn)自愿投保的原則，但事實(shí)上，“信貸+保險(xiǎn)”的農(nóng)村金融服務(wù)模式將有效化解農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也大大降低了農(nóng)戶還款的壓力，這種銀保合作的信貸模式是非常適合當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求的。二是創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)與農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作方式，加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，完善并提升“信貸+保險(xiǎn)”模式的主體機(jī)構(gòu)和合作層次。為加快“信貸+保險(xiǎn)”模式的發(fā)展，要繼續(xù)拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)的覆蓋面，積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)行業(yè)要在積極開(kāi)展政策支持的各項(xiàng)涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)地推進(jìn)銀保合作的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，精心設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶需要的“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司與農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展高層次的合作，借助農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)，來(lái)完善和鞏固“信貸+保險(xiǎn)”模式在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣。

（四）拓寬保險(xiǎn)行業(yè)參與渠道。在實(shí)施“信貸+保險(xiǎn)”模式創(chuàng)新上，還要積極借鑒政策性銀行資金運(yùn)作方式，通過(guò)一系列資本的運(yùn)作，來(lái)組建具備政策性和專業(yè)性特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)大力拓寬保險(xiǎn)行業(yè)參與涉農(nóng)服務(wù)渠道，對(duì)于商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如果從事涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依據(jù)國(guó)家的政策對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所涉及的成本費(fèi)用予以相關(guān)補(bǔ)貼，來(lái)保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益。農(nóng)戶通過(guò)增強(qiáng)對(duì)各種自然災(zāi)害的抵御能力，也降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在巨大自然災(zāi)害使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司蒙受重大損失時(shí)，建議地方政府牽頭，協(xié)同相關(guān)機(jī)構(gòu)，按照國(guó)家相關(guān)政策的要求，通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，來(lái)彌補(bǔ)涉農(nóng)保險(xiǎn)損失。

（五）營(yíng)造農(nóng)村良好信貸環(huán)境。在“信貸+保險(xiǎn)”模式的創(chuàng)新環(huán)境上，要充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)加強(qiáng)合作，積極宣傳涉農(nóng)保險(xiǎn)的意義和作用，增強(qiáng)廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，努力幫助農(nóng)民提高通過(guò)涉農(nóng)保險(xiǎn)來(lái)緩解還款壓力、規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及獲得貸款的能力。要通過(guò)完善“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式，來(lái)弱化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)針對(duì)投保農(nóng)戶所需的貸款，實(shí)行貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先等差異化服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)戶“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的運(yùn)作環(huán)境。強(qiáng)化涉農(nóng)保險(xiǎn)公司在廣大農(nóng)村的服務(wù)職能，最大限度地為農(nóng)民提供保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融和保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

（六）有效實(shí)施銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管。作為農(nóng)村金融體系建設(shè)的主管部門(mén)，銀保會(huì)要對(duì)“信貸+保險(xiǎn)”模式進(jìn)行有效監(jiān)管，認(rèn)真研究有關(guān)推動(dòng)和促進(jìn)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的監(jiān)管新舉措，及時(shí)加強(qiáng)溝通和緊密合作，來(lái)共同規(guī)范和解決“信貸+保險(xiǎn)”模式中出現(xiàn)的問(wèn)題和不足。一是監(jiān)管部門(mén)要明令禁止強(qiáng)制貸款保險(xiǎn)行為。在具體的實(shí)施過(guò)程中，要本著農(nóng)戶自愿的原則，不得進(jìn)行強(qiáng)制的保險(xiǎn)銷售，杜絕“害農(nóng)、傷農(nóng)”現(xiàn)象的發(fā)生。二是增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)保險(xiǎn)公司合作的透明度，按照銀保協(xié)議的規(guī)定，制定并完善“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的標(biāo)準(zhǔn)流程，并依照實(shí)際的管理權(quán)限，制定完整的監(jiān)督管理考核制度，確?！氨ｋU(xiǎn)+信貸”模式的業(yè)務(wù)規(guī)范、有序地發(fā)展。

“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村的金融體系建設(shè)和金融體制改革中，具有積極的參考價(jià)值。針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，解除了涉農(nóng)信貸的部分后顧之憂，在具備涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的協(xié)議保障后，降低了涉農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于廣大農(nóng)戶而言，涉農(nóng)保險(xiǎn)帶來(lái)的信用增值，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資的瓶頸問(wèn)題；而涉農(nóng)保險(xiǎn)公司則利用國(guó)家的政策扶持，調(diào)整了發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益發(fā)展的同時(shí)，拓寬了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。通過(guò)“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道得以暢通，農(nóng)村金融服務(wù)功能得到進(jìn)一步增強(qiáng)，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。