徐克勤 江蘇省淮安市洪澤區(qū)三農辦

隨著全球化經(jīng)濟形勢的不斷發(fā)展和變化，我國的農村經(jīng)濟發(fā)展也迎來了全新的機遇和挑戰(zhàn)，當前我國農村金融體制發(fā)育不健全，應積極開拓適應農村經(jīng)濟發(fā)展的新思路，創(chuàng)新農村金融服務新模式。實施“信貸+保險”金融服務模式的研究和推廣，對于發(fā)揮金融服務職能，實現(xiàn)對農村地區(qū)發(fā)展強有力的金融支撐，進一步深化農村體制改革，將產(chǎn)生積極的影響并發(fā)揮重要的作用。

一、“信貸+保險”農村金融服務模式產(chǎn)生的背景分析

在創(chuàng)新發(fā)展的視野下，原有的農村金融服務模式已經(jīng)不能適應農村經(jīng)濟發(fā)展的需要，只有實現(xiàn)農村金融服務模式的創(chuàng)新，才能更好地發(fā)揮農村金融服務的功能，為農村經(jīng)濟發(fā)展提供強大的金融支撐，實現(xiàn)農村金融服務“三農”社會職能。從其產(chǎn)生的背景分析，主要有以下幾點：

一是“信貸+保險”農村金融服務模式具有可行性。上世紀八十年代以來，在國外的一些發(fā)展中國家，農作物保險與農業(yè)信貸相結合農業(yè)保險模式的推廣，為我們帶來了可借鑒的依據(jù)，在我國的上海等地區(qū)進行的“信貸+保險”模式的有效嘗試，為我們推行這種模式提供了實踐的經(jīng)驗。

二是頂層政策的相關設計。特別是中央提出的銀?；訖C制，為創(chuàng)新農村金融服務模式提供了有力的政策支持。銀行、保險監(jiān)管部門在促進保險與信貸發(fā)展方面的監(jiān)管新舉措，為農村地區(qū)信貸和保險發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機遇，創(chuàng)造了廣闊發(fā)展空間。

三是農村地區(qū)抵抗自然災害的客觀要求。農業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響的不確定性，自然災害對農業(yè)生產(chǎn)造成的嚴重影響，極可能導致農戶“顆粒無收”，形成廣大農戶還款的巨大壓力，“信貸+保險”模式能有效緩解和降低這種風險。

四是降低了農村金融服務機構信貸風險。農業(yè)生產(chǎn)中來自于自然條件的風險性，導致了農村金融機構為降低風險，客觀上存在限制和約束貸款行為，嚴重制約了農村貸款業(yè)務的開展。推行“信貸+保險”農村金融服務模式，保險公司承擔代為償還貸款的保險責任，緩解了農戶因災害還款的壓力，化解了農村金融服務機構的貸款風險。

五是信貸抵押方式的替代增加了農村信貸范圍。實際的農村信貸服務中，很多農戶因為擔保和抵押的條件不夠，很難從金融機構貸款?！靶刨J+保險”農村金融服務模式的實施，使保險替代了農村信貸抵押物，有效分散農村金融服務機構信貸風險，農村信貸服務規(guī)模和市場得到擴大。

六是保險公司開拓農村市場的業(yè)務需求。隨著我國“三農”投入的逐年增加，農民的保險意識也逐漸增強?！靶刨J+保險”農村金融服務模式，積極支持和鼓勵保險公司與農村金融服務機構深度合作，充分利用農村金融服務機構的農村服務優(yōu)勢，將保險業(yè)務向廣大農村地區(qū)延伸，在實現(xiàn)農村保險業(yè)務多角度覆蓋的同時，也化解了農村金融服務機構的經(jīng)營壓力。保險機構也通過這一舉措來實現(xiàn)保險業(yè)務在廣大農村地區(qū)的推廣，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展規(guī)模的擴大。

二、創(chuàng)新“信貸+保險”農村金融服務模式的現(xiàn)實意義

“信貸+保險”農村金融服務模式區(qū)別于傳統(tǒng)的農村信貸服務方式，具體是指農村金融服務機構在為廣大農村地區(qū)進行信貸服務時，附帶提供貸款人責任保險的金融服務方式。“信貸+保險”農村金融服務模式強調：當投保的農作物因無法抗拒的自然災害等造成損失，或投保人在保險責任期間內無法償還貸款，由保險機構代為償還貸款。這種方式的特點是：通過實施“信貸+保險”的農村金融服務模式，有效地化解了農村信貸服務中一些客觀因素產(chǎn)生的違約風險，有效化解了農民因缺乏貸款資質條件而貸款難的問題。這種農村金融服務模式對于擴大當前我國農村地區(qū)融資規(guī)模、提升農村金融服務水平、化解農民金融交易風險、改善農村經(jīng)濟建設融資環(huán)境具有極其重要的現(xiàn)實意義。創(chuàng)新發(fā)展的視野下，實施“信貸+保險”農村金融服務模式的創(chuàng)新研究，是立足于當前農村金融體制改革和發(fā)展的客觀需要，對于突破農村經(jīng)濟發(fā)展中的金融瓶頸問題大有益處。

（一）“信貸+保險”農村金融服務模式可以有效解決農戶“貸款難”問題。一直以來，農村地區(qū)的金融市場環(huán)境問題嚴重阻礙了我國農村經(jīng)濟的健康發(fā)展，“信貸+保險”的農村金融服務新模式為破解這一難題提供了新途徑。一是降低了農村金融服務機構的風險，有力推動了其開展信貸業(yè)務的力度，有效緩解了農戶貸款難的問題；二是保險公司以此為契機，依托農村金融服務機構平臺，積極開發(fā)農村保險業(yè)務市場，依據(jù)農村生產(chǎn)實際，開發(fā)和創(chuàng)新保險服務產(chǎn)品，有效緩解農戶償還貸款壓力。農戶在保證生產(chǎn)所需資金的同時，降低了自然災害等客觀因素帶來的還款壓力和風險，形成“農村保險—農村信貸—農民創(chuàng)業(yè)”的良性循環(huán)的農村金融環(huán)境。

（二）“信貸+保險”農村金融服務模式為農村金融服務機構“難貸款”提供新思路。農村金融服務機構的貸款風險來自于農業(yè)生產(chǎn)的特殊性，這一現(xiàn)實是客觀存在的。這種現(xiàn)實的存在妨礙和削弱了農村金融服務機構發(fā)展農村信貸業(yè)務的信心和積極性。針對農戶無法還貸的主觀和客觀因素，“信貸+保險”農村金融服務模式的推行，可以大大減少和降低農村金融服務機構信貸業(yè)務風險，有效解決農村金融服務機構“難貸款”的困境。

（三）“信貸+保險”農村金融服務模式客觀上推動了保險行業(yè)服務農村市場。中國農村的保險市場長期以來基礎建設非常薄弱，隨著我國社會主義新農村建設進程的加快，廣大農村經(jīng)濟總量迅速擴張，農村的保險市場凸顯出巨大的發(fā)展空間和潛力。但在農村保險業(yè)務的具體拓展中，鑒于基礎環(huán)境等客觀因素，一直以來效果不夠理想。通過積極開展保險機構與農村金融服務機構的合作，實施“信貸+保險”農村金融服務模式，依托農村金融服務機構的農村平臺優(yōu)勢，將為農村地區(qū)保險業(yè)務的發(fā)展帶來新的機遇和空間。

（四）“信貸+保險”農村金融服務模式增強和完善農村金融體系建設。農村金融體系建設應該積極開展行業(yè)間的合作，本著優(yōu)勢互補、協(xié)調共贏的原則?！靶刨J+保險”農村金融服務模式，在完善農村金融體系建設的同時，也加快了保險業(yè)務在農村地區(qū)的推廣和發(fā)展。另外，這種模式的推行，也在客觀上促進了政府部門提升農村公共管理效能，保證了農村地區(qū)的發(fā)展和穩(wěn)定，有力地確保了社會主義新農村的建設順利進行，促進了農村地區(qū)的社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展秩序。

三、“信貸+保險”農村金融服務模式運行中存在的問題

“信貸+保險”農村金融服務模式無疑為農村金融市場的完善開拓了新渠道，但在具體運行中，問題不容回避，需高度重視，確?！靶刨J+保險”農村金融服務模式的健康、良性發(fā)展。

（一）國家政策扶持力度有待增強。在實施“信貸+保險”農村金融服務模式中，需國家對涉農的保險業(yè)務給予扶持。雖然我國加大了對農業(yè)保險的扶持力度，但從整體保險種類和內容的覆蓋面方面來講，還需要國家的政策支持。對于一些政策性的涉農保險，要積極調整相關政策，使其更適應當前農村和農業(yè)發(fā)展實際，保證“信貸+保險”農村金融服務模式中對保險業(yè)務政策性的需求。

（二）貸款人融資成本相對較高。在目前的農村貸款服務中，貸款利率偏高的現(xiàn)象普遍存在，一般都要在基準利率基礎上上浮50%～90%，這種現(xiàn)象的存在，直接關聯(lián)“信貸+保險”模式中保費的支出，從而造成貸款人貸款成本較高，大部分農村金融服務機構也沒有得到政府的補貼，這部分融資成本被疊加到貸款人身上，增加了借款人的貸款負擔。

（三）保險費率分成缺乏統(tǒng)一標準。由于企業(yè)經(jīng)營的性質決定了保險機構追求利潤，因此，在實際的保險業(yè)務開展中，存在著執(zhí)行“信貸+保險”模式中，明顯缺乏規(guī)范的管理和統(tǒng)一的操作標準，在保險費率和分成上差異較大，這種現(xiàn)象的形成不利于“信貸+保險”模式的科學和規(guī)范管理。

（四）保險理賠服務亟待提升。在調研中發(fā)現(xiàn)，突出共性的問題是在“信貸+保險”模式中，保險的售后理賠服務亟待提升。一是保險理賠被動性明顯，政府部門的工作進度決定理賠時間的長短；二是特殊理賠手續(xù)繁瑣，審批時限長；三是保險公司工作效率相對較低，理賠效率不盡如人意；四是保險網(wǎng)點農村分布少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面沒有專業(yè)的保險服務機構，無法做到涉農服務的全覆蓋。

四、實現(xiàn)“信貸+保險”農村金融服務模式創(chuàng)新的具體方法

新的歷史發(fā)展時期，我國農村和農業(yè)的發(fā)展為世人所關注，積極創(chuàng)新“信貸+保險”農村金融服務模式，是實現(xiàn)農村金融體系建設多元化的具體體現(xiàn)。

（一）構建符合我國農村金融服務的頂層政策設計。將農業(yè)保險與農村信貸進行有機結合是國外開展農業(yè)金融融資的成熟經(jīng)驗。我們要借鑒國外的做法，結合我國農村實際，通過政策支持，積極通過多種形式來解除農村金融信貸風險的憂慮，保證農業(yè)資金的用途及非農資金回流農業(yè)，確保農村金融資源的更合理配置。針對“信貸+保險”農村金融服務模式，建議央行、銀保會等監(jiān)管部門制定《銀保合作指導意見》，為銀保合作提供強有力的政策支持，推動信貸與保險互動機制的建立。積極鼓勵保險公司利用現(xiàn)有的農村金融服務機構，根據(jù)農村保險發(fā)展的實際，大力推行“信貸+保險”的運作模式。

（二）繼續(xù)加大對農村金融的財政扶持力度。在實現(xiàn)“信貸+保險”模式創(chuàng)新上，還要充分發(fā)揮財政資金的杠桿效應。通過對農村金融服務機構涉農貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免，適當調整農村金融服務機構關于涉農貸款的處理流程，繼續(xù)加大對涉農保險承保公司的政策扶持力度，對其稅費同樣予以適當減免優(yōu)惠。結合農村農業(yè)生產(chǎn)中的特點，客觀評估涉農保險公司運營成本，對于成本偏離部分適當按保費規(guī)模的一定比例對涉農保險公司給予相應的費用補貼。

（三）積極建立銀保協(xié)調聯(lián)動機制。實現(xiàn)“信貸+保險”模式的創(chuàng)新，要積極探索并建立銀保協(xié)調聯(lián)動機制。一是將參加保險作為獲取貸款的準入條件。在現(xiàn)有的信貸業(yè)務運行程序上，積極探索將信貸業(yè)務與保險業(yè)務進行有效捆綁銷售，在尊重農戶意愿的前提下，將此作為農戶貸款的基本條件。盡管我國目前采取涉農保險自愿投保的原則，但事實上，“信貸+保險”的農村金融服務模式將有效化解農村金融服務機構的貸款服務風險，也大大降低了農戶還款的壓力，這種銀保合作的信貸模式是非常適合當前農村金融市場發(fā)展的客觀要求的。二是創(chuàng)新保險業(yè)與農村金融服務機構的合作方式，加快產(chǎn)品開發(fā)，完善并提升“信貸+保險”模式的主體機構和合作層次。為加快“信貸+保險”模式的發(fā)展，要繼續(xù)拓展涉農保險的覆蓋面，積極鼓勵保險公司大力開辦涉農保險業(yè)務。保險行業(yè)要在積極開展政策支持的各項涉農保險產(chǎn)品基礎上，積極主動地推進銀保合作的涉農保險產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)，精心設計和開發(fā)適合農戶需要的“信貸+保險”產(chǎn)品，各保險公司與農村金融服務機構開展高層次的合作，借助農村金融服務機構的平臺和網(wǎng)絡，來完善和鞏固“信貸+保險”模式在廣大農村地區(qū)的推廣。

（四）拓寬保險行業(yè)參與渠道。在實施“信貸+保險”模式創(chuàng)新上，還要積極借鑒政策性銀行資金運作方式，通過一系列資本的運作，來組建具備政策性和專業(yè)性特點的農業(yè)保險機構。同時大力拓寬保險行業(yè)參與涉農服務渠道，對于商業(yè)性的保險機構，如果從事涉農保險業(yè)務，依據(jù)國家的政策對其涉農保險業(yè)務所涉及的成本費用予以相關補貼，來保護保險機構的經(jīng)營效益。農戶通過增強對各種自然災害的抵御能力，也降低了農業(yè)生產(chǎn)風險。在巨大自然災害使農業(yè)保險公司蒙受重大損失時，建議地方政府牽頭，協(xié)同相關機構，按照國家相關政策的要求，通過建立農業(yè)保險基金，來彌補涉農保險損失。

（五）營造農村良好信貸環(huán)境。在“信貸+保險”模式的創(chuàng)新環(huán)境上，要充分發(fā)揮農村金融服務機構的優(yōu)勢，繼續(xù)加強合作，積極宣傳涉農保險的意義和作用，增強廣大農民的保險意識，努力幫助農民提高通過涉農保險來緩解還款壓力、規(guī)避自然災害風險及獲得貸款的能力。要通過完善“信貸+保險”農村金融服務模式，來弱化農村金融服務機構信貸項目風險，同時針對投保農戶所需的貸款，實行貸款優(yōu)先、服務優(yōu)先等差異化服務，進一步改善農戶“信貸+保險”農村金融服務模式的運作環(huán)境。強化涉農保險公司在廣大農村的服務職能，最大限度地為農民提供保險優(yōu)質服務，來實現(xiàn)農村經(jīng)濟、金融和保險業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

（六）有效實施銀保業(yè)務監(jiān)管。作為農村金融體系建設的主管部門，銀保會要對“信貸+保險”模式進行有效監(jiān)管，認真研究有關推動和促進信貸與保險業(yè)務協(xié)調發(fā)展的監(jiān)管新舉措，及時加強溝通和緊密合作，來共同規(guī)范和解決“信貸+保險”模式中出現(xiàn)的問題和不足。一是監(jiān)管部門要明令禁止強制貸款保險行為。在具體的實施過程中，要本著農戶自愿的原則，不得進行強制的保險銷售，杜絕“害農、傷農”現(xiàn)象的發(fā)生。二是增強農村金融服務機構和涉農保險公司合作的透明度，按照銀保協(xié)議的規(guī)定，制定并完善“信貸+保險”農村金融服務模式的標準流程，并依照實際的管理權限，制定完整的監(jiān)督管理考核制度，確?！氨ｋU+信貸”模式的業(yè)務規(guī)范、有序地發(fā)展。

“信貸+保險”農村金融服務模式的創(chuàng)新，在我國當前農村的金融體系建設和金融體制改革中，具有積極的參考價值。針對農村金融服務機構，解除了涉農信貸的部分后顧之憂，在具備涉農保險公司的協(xié)議保障后，降低了涉農信貸的風險；對于廣大農戶而言，涉農保險帶來的信用增值，有效緩解了農村經(jīng)濟發(fā)展融資的瓶頸問題；而涉農保險公司則利用國家的政策扶持，調整了發(fā)展規(guī)模和結構，在實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟效益發(fā)展的同時，拓寬了農村保險市場。通過“信貸+保險”農村金融服務模式的創(chuàng)新，農村經(jīng)濟發(fā)展的融資渠道得以暢通，農村金融服務功能得到進一步增強，有力地促進了農村經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展。