于海軍

一些所謂的“保險(xiǎn)”根本不具備保險(xiǎn)特征，保險(xiǎn)理應(yīng)是抗衡可能的風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是投機(jī)、賭博，一些外表花哨的險(xiǎn)種更多的是宣傳噱頭。

上班怕下雨，做好事怕被訛，買新手機(jī)怕碎屏，這些擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司都為你想到了。近年，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一些新興保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，險(xiǎn)種名稱可謂無奇不有，如“上班下雨險(xiǎn)”、“扶老人險(xiǎn)”、“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等，新奇有趣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷沖擊著公眾的眼球。

相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種一定程度上滿足了部分用戶短期、個(gè)性化的需求。那么，在實(shí)際中，這些保險(xiǎn)究竟靠不靠譜，用戶體驗(yàn)如何？

《民生周刊》記者采訪發(fā)現(xiàn)，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品真假難辨，實(shí)際體驗(yàn)并沒有宣傳得那么好，好奇心強(qiáng)的用戶還是要擦亮眼睛。

“吸睛”產(chǎn)品有隱患

切菜誤傷手可以保險(xiǎn)，熊孩子小磕小碰可以保險(xiǎn)……新奇的保險(xiǎn)產(chǎn)品受到越來越多人的青睞，年輕群體尤甚。

購買一份“吃貨險(xiǎn)”保費(fèi)僅需15元，投保后的一年中，如果因急性腸胃炎住院和門診治療最高可賠付2000元。在網(wǎng)絡(luò)上，像“吃貨險(xiǎn)”這樣讓人想不到的互聯(lián)網(wǎng)新型保險(xiǎn)還有很多，因其保費(fèi)低、保障期限短，吸引了越來越多的線上消費(fèi)。

類似的還有“熊孩子險(xiǎn)”、“駕考失敗險(xiǎn)”、“明星戀愛險(xiǎn)”、“忘穿秋褲險(xiǎn)”等，這些新奇甚至雷人的保險(xiǎn)真的能派上用場嗎？

事實(shí)上，很多人購買這些險(xiǎn)種只是圖個(gè)安心。北京上班族王謙告訴《民生周刊》記者，自己在手機(jī)APP上買過這類保險(xiǎn)，最初就是覺得好玩，購買“駕考失敗險(xiǎn)”是圖個(gè)安心，買“扶老人險(xiǎn)”也是為了滿足好奇心，因?yàn)閮r(jià)錢不貴，他的同事也有不少購買的。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中拓展了更多應(yīng)用場景，相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這些基于特定場景開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足了用戶短期、個(gè)性化的細(xì)分保險(xiǎn)需求。

有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的核心要義在于以客戶需求為導(dǎo)向，保險(xiǎn)市場亦是如此。正是這些海量、小額、碎片化的保單，大大降低了保險(xiǎn)的門檻，也培育了年輕人購買保險(xiǎn)的新消費(fèi)習(xí)慣。

《民生周刊》記者發(fā)現(xiàn)，在眾多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)APP中，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)抓住了用戶心理，如針對手機(jī)屏幕的“碎屏險(xiǎn)”，就很受年輕人追捧。

家住北京朝陽區(qū)的馬先生曾經(jīng)購買過“碎屏險(xiǎn)”。“手機(jī)屏幕摔碎后，不像想象的那樣，是保險(xiǎn)公司直接理賠，而是要把手機(jī)郵寄到他們指定的維修店，修好后再郵寄回來。”馬先生說。

法律專家胡婕認(rèn)為，目前五花八門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品并不被正規(guī)保險(xiǎn)公司認(rèn)可。她提醒，在沒有特殊情況下，由正規(guī)保險(xiǎn)公司出具的電子保單一般都合法有效。但是，如果消費(fèi)平臺沒有權(quán)限，就可能涉及無權(quán)代理，最后導(dǎo)致用戶買到了假保險(xiǎn)，無法理賠。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。

不僅如此，某些在線平臺還暗藏“搭售”，在其票務(wù)、酒店預(yù)訂頁面，通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)。

監(jiān)管出手

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)達(dá)124.91億件，增長102.60%。有觀點(diǎn)認(rèn)為，科技的力量開始重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售、理賠等環(huán)節(jié)。

事實(shí)上，類似于“吃貨險(xiǎn)”這樣的保險(xiǎn)本身是一個(gè)正規(guī)產(chǎn)品，且保障的內(nèi)容也有一定價(jià)值，只不過換了名字，更容易吸引消費(fèi)者的目光。但有一些保險(xiǎn)，如“明星戀愛險(xiǎn)”、“忘穿秋褲險(xiǎn)”等，沒有太多實(shí)質(zhì)性意義，就算自己喜歡的明星戀愛了，天冷出門忘記穿秋褲，也不會造成任何經(jīng)濟(jì)上的損失。

《民生周刊》記者注意到，一些所謂的“保險(xiǎn)”根本不具備保險(xiǎn)特征，保險(xiǎn)理應(yīng)是抗衡可能的風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是投機(jī)、賭博，一些外表花哨的險(xiǎn)種更多的是宣傳噱頭。

那么，如何辨別保險(xiǎn)的真假？保險(xiǎn)行業(yè)專家劉金梅坦言，購買保險(xiǎn)首先要判斷其是否會對日常生活中的某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)起到保障作用，還要關(guān)注產(chǎn)品是不是由正規(guī)保險(xiǎn)公司開發(fā)，銷售渠道是否正規(guī)，有無相應(yīng)營銷資格。劉金梅提醒消費(fèi)者，監(jiān)管部門網(wǎng)站上定期會公布有關(guān)“奇葩險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)警告，消費(fèi)者可多多留意。

據(jù)了解，相關(guān)監(jiān)管部門對“奇葩險(xiǎn)”一直比較重視，當(dāng)一個(gè)奇葩險(xiǎn)種出來后，原保監(jiān)會保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局會定期公布網(wǎng)上有哪些容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、不具備保險(xiǎn)資質(zhì)，或者沒有保險(xiǎn)意義、沒有更多風(fēng)險(xiǎn)保障功能的險(xiǎn)種，提醒公眾。

值得注意的是，有的機(jī)構(gòu)以互助為名，表面是保險(xiǎn)，實(shí)際做的是拉人頭的集資業(yè)務(wù)。有的“奇葩險(xiǎn)”因?yàn)槠鋱鼍疤厥?，在理賠方面有可能出現(xiàn)較多爭議，保險(xiǎn)公司也可能會極力擴(kuò)大銷售量，卻忽視理賠。所以，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)前不應(yīng)沖動，應(yīng)充分了解產(chǎn)品，明白購買保險(xiǎn)是保障極端風(fēng)險(xiǎn)，不是發(fā)財(cái)途徑。

2017年初，原中國保監(jiān)會印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，該文件首次細(xì)化了財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，直指市場上存在的炒作概念和噱頭化傾向的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“貼條險(xiǎn)”、“戀愛險(xiǎn)”、“扶老人被訛險(xiǎn)”等。

業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的黑名單和誠信檔案，開通舉報(bào)渠道，鼓勵(lì)廣大用戶積極反映可疑機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品。