山珊 林子珺

摘要：吉林省是糧食生產(chǎn)大省，主要糧食生產(chǎn)區(qū)域有公主嶺、農(nóng)安和梨樹。本文主要對(duì)這三個(gè)區(qū)域進(jìn)行問卷調(diào)查，對(duì)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、農(nóng)作物投保意識(shí)和保險(xiǎn)品種、保費(fèi)補(bǔ)貼等進(jìn)行研究，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新保險(xiǎn)品種及理賠制度，具有完善吉林省糧食保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：吉林??；糧食種植；保險(xiǎn)；調(diào)查；研究

中圖分類號(hào)： F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2018.10.071

我國(guó)在連續(xù)8年發(fā)布的文件中都提到推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是2007年后出臺(tái)一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼文件，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。吉林省是糧食生產(chǎn)大省，是國(guó)家首批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為吉林省的農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)起到了促進(jìn)作用。本文主要以調(diào)查問卷的方式來探討問題，并提出有效的制度，以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善提供數(shù)據(jù)。

1農(nóng)戶調(diào)查情況

1.1樣本選擇

吉林省是國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)省份，在吉林省內(nèi)農(nóng)安、公主嶺、梨樹等地是糧食生產(chǎn)的主要區(qū)域，所以調(diào)查問卷主要是對(duì)這三個(gè)區(qū)域的200多戶農(nóng)民進(jìn)行。具體方式是每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取60戶左右作為調(diào)查樣本，對(duì)這三個(gè)糧食主產(chǎn)區(qū)的3個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的200多戶農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查主要包括農(nóng)民教育程度、家庭收入、耕地規(guī)模，調(diào)查結(jié)果是農(nóng)民受教育程度在初中以下占41%，初中以上占34%，初中占25%，這項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)與吉林省農(nóng)村的總體數(shù)據(jù)基本一致。調(diào)查顯示耕地面積小于15畝的大概占總數(shù)的21%，耕地面積大于35畝的大概占總數(shù)的12%，家庭年收入在20000元左右的占52%左右，家庭年收入在80000元以上的占19%左右。

1.2農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與防范措施

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，3個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶對(duì)之前的災(zāi)害記不清，所以在是否受災(zāi)害時(shí)大概有90%填寫了“是”，而在災(zāi)害原因時(shí)多數(shù)寫的是“風(fēng)災(zāi)”，風(fēng)災(zāi)是今年吉林省的主要天氣災(zāi)害，但實(shí)際是吉林省最近兩年還遭受到旱災(zāi)和蟲災(zāi)。在保險(xiǎn)賠付調(diào)查方面，大概有90%的農(nóng)戶都填寫了“賠付”，實(shí)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有20%以下免額的條款，但是一些受災(zāi)20%以下的農(nóng)戶還是填寫了“賠付”。在2014年吉林省遭受了風(fēng)災(zāi)和蟲災(zāi)，大概有80%的農(nóng)戶認(rèn)為自己的受損達(dá)到30%及以上，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范措施中，大概70%以上的農(nóng)戶選擇了購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20%選擇了政府救濟(jì)，10%選擇了自助度過。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)農(nóng)民具備了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防范意識(shí)，但是農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范多數(shù)是村干部推薦，自己購買的只占15%左右。

1.3農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和建議

農(nóng)戶認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是通過電視、廣播、保險(xiǎn)公司和鄰居、政府等渠道，基本有10%的農(nóng)戶是通過電視、廣播等了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳方面起重要作用。當(dāng)被問到“是否了解政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策”時(shí)，大概有35%表示了解。農(nóng)民在做問卷時(shí)也提出意見，主要有保險(xiǎn)賠付定損要?jiǎng)?wù)實(shí)，理賠的標(biāo)準(zhǔn)要界定清楚，讓農(nóng)民了解賠付的條款，賠償基金要直接交給農(nóng)戶；理賠過程要透明，提高理賠和保障水平。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

2.1農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不多

盡管調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率高，但是農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)了解的不夠詳細(xì)，主要是農(nóng)村干部推薦后進(jìn)行購買。雖然政府的補(bǔ)貼力度在下降，但是農(nóng)戶在選擇保障力度上還是選擇保障水平較高的保險(xiǎn)方案。農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)理賠的規(guī)則和保險(xiǎn)特性的理解相對(duì)較少，農(nóng)戶的高投保率也存在一定的非理性。對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足，使得農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值產(chǎn)生了認(rèn)識(shí)偏差，不能正確的規(guī)避保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

2.2保障水平低

隨著生活水平的提高以及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的價(jià)格在逐漸上漲，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本也在不斷增加。調(diào)查顯示，玉米的成本大概在每公頃5500元，與政府的保成本的差距很大，低保額使得生產(chǎn)不穩(wěn)定，農(nóng)戶沒有足夠資金來發(fā)揮生產(chǎn)能力，使農(nóng)民提不起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣。

2.3理賠環(huán)節(jié)

調(diào)查顯示在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠過程中存在克扣和偏袒的行為，使農(nóng)民的利益受到損害。一般會(huì)出現(xiàn)以下情況：投保后災(zāi)害在20%以下的農(nóng)戶得到了賠付，但是當(dāng)作物損失超過30%時(shí)沒有得到賠付。出現(xiàn)這樣情況主要是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，或者在賠付時(shí)存在克扣或降低保費(fèi)行為。

3結(jié)論與建議

通過調(diào)查得出，吉林省糧食主產(chǎn)區(qū)作物的保險(xiǎn)覆蓋率高，原因是政府的積極推動(dòng)，農(nóng)民自愿參保程度不高。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本逐漸增長(zhǎng)的狀況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠金沒有提高，使得農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的預(yù)期降低，減少了參加保險(xiǎn)的興趣。雖然吉林省是國(guó)家首批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，而且試點(diǎn)多，但是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解還是相對(duì)較少，這會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。建議加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，通過電視、廣播等進(jìn)行保險(xiǎn)的宣傳，讓農(nóng)民在懂得更多保險(xiǎn)重要性的基礎(chǔ)上，了解保險(xiǎn)、選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)定損和保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，出現(xiàn)災(zāi)情后保險(xiǎn)公司要及時(shí)進(jìn)行記錄確定災(zāi)害損失情況，縮短賠付環(huán)節(jié)。要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，以滿足農(nóng)民更多的保險(xiǎn)需求。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：山珊，本科學(xué)歷，助教，研究方向：農(nóng)村金融。