連小剛，石 巖

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義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境與破解之策

連小剛，石 巖

山西大學(xué) 體育學(xué)院, 山西 太原 030006

學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，對(duì)解決學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故賠償糾紛具有重要意義。采用專家訪談、案例分析與文本分析的方法，對(duì)義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行審視與探討。研究表明，投保率低、險(xiǎn)種匱乏、理賠不暢是義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)面臨的主要困境?；诖?，提出：1）以國(guó)家購(gòu)買的形式為學(xué)生投保體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)，是提高投保率、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全覆蓋的有效途徑；2）推進(jìn)學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的專業(yè)化與多樣化，根據(jù)義務(wù)教育不同學(xué)段學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)特征，施行不同保險(xiǎn)方案，為學(xué)生體育活動(dòng)提供更具針對(duì)性和更加全面的保障；3）建議推行學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)“預(yù)付”，簡(jiǎn)化責(zé)任認(rèn)定程序，根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》確定傷殘等級(jí)，合理規(guī)劃賠償項(xiàng)目，提高賠償效率與力度。

義務(wù)教育；體育活動(dòng)；傷害事故；保險(xiǎn)

1 問(wèn)題的提出

學(xué)校體育肩負(fù)建設(shè)健康中國(guó)的重任，在國(guó)家政策引導(dǎo)下，學(xué)校體育備受重視，特別是義務(wù)教育階段，體育作為組成部分，是學(xué)生必須接受的教育，也是國(guó)家統(tǒng)一實(shí)施且必須予以保障的公益性事業(yè)。體育與風(fēng)險(xiǎn)并存，體育活動(dòng)中發(fā)生傷害事故在所難免，由此引發(fā)的賠償糾紛案時(shí)現(xiàn)于各級(jí)人民法院。在案件審理中，法官常把本應(yīng)由社會(huì)保障體系承擔(dān)的損失轉(zhuǎn)嫁給學(xué)校，惡化了學(xué)校體育課的開設(shè)環(huán)境[21]。據(jù)調(diào)查，在體育課引發(fā)的傷害事故中，近80%學(xué)校被判擔(dān)責(zé)[12]。為此，一些學(xué)校削減甚至叫停了對(duì)抗性、高危性、耐力性等風(fēng)險(xiǎn)性較高但對(duì)提高學(xué)生身體素質(zhì)具有重要作用的體育活動(dòng)項(xiàng)目，這與國(guó)家頂層設(shè)計(jì)提出的“強(qiáng)化體育課和課外體育活動(dòng)，提高學(xué)生體質(zhì)健康水平”要求背道而馳。

教育部2002年頒布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》適用范圍為：在學(xué)校實(shí)施的教育教學(xué)活動(dòng)或者學(xué)校組織的校外活動(dòng)中，以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的校舍、場(chǎng)地、其他教育教學(xué)設(shè)施、生活設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生人身?yè)p害后果的事故的處理[9]。由此可知，學(xué)校體育傷害事故的要素包括學(xué)校組織的校內(nèi)外體育活動(dòng)、學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的場(chǎng)館設(shè)施以及在校學(xué)生人身?yè)p害后果。在實(shí)踐中，學(xué)生參加校外體育活動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)已形成基本共識(shí)，產(chǎn)生糾紛較少。因此，本文在探討義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，對(duì)學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故范圍作出進(jìn)一步限定，時(shí)間上限定為體育教學(xué)與課外體育活動(dòng)期間，空間上限定為校內(nèi)體育活動(dòng)場(chǎng)所。故本文中將學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故界定為學(xué)生在校內(nèi)參與體育教學(xué)與課外體育活動(dòng)期間發(fā)生的，造成人身?yè)p害后果的事故。

在傳統(tǒng)賠償理念中，學(xué)校作為義務(wù)教育的組織者與管理者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)學(xué)生傷害事故的賠償責(zé)任，而學(xué)校的賠償能力取決于政府及國(guó)家給予的財(cái)政支持，在義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)緊張局面短期內(nèi)難以得到明顯改善的現(xiàn)實(shí)背景下，具有社會(huì)保障性質(zhì)的保險(xiǎn)受到越來(lái)越多的重視。根據(jù)“屬”加“種差”方法，同時(shí)參考學(xué)界對(duì)“體育保險(xiǎn)”“學(xué)校體育”相關(guān)概念的定義，本文中將學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)界定為：學(xué)生在參與體育教學(xué)與課外體育活動(dòng)期間發(fā)生人身傷害事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)并不是一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種，而是學(xué)生體育活動(dòng)中各種保險(xiǎn)項(xiàng)目的總稱。盡管保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的要約性，但從保險(xiǎn)的本質(zhì)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是其最基本功能。因此，學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)在處理傷害事故賠償糾紛中具有一定優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)前，主要由校方責(zé)任險(xiǎn)與中小學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”）承擔(dān)學(xué)生體育活動(dòng)傷害的賠償責(zé)任，完善的保險(xiǎn)體系建設(shè)緩慢。追問(wèn)原因，重點(diǎn)指向法律制度缺失[3]、保險(xiǎn)意識(shí)滯后[15]、保險(xiǎn)公司建設(shè)不力[2]、強(qiáng)制性不足[20]、引導(dǎo)性政策缺失[18]等。誠(chéng)然，這些因素不容忽視，但目前研究多站在市場(chǎng)化的視角，試圖通過(guò)商業(yè)行為干預(yù)現(xiàn)實(shí)，并未充分揭示學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)面臨的現(xiàn)實(shí)困境，提出的建議操作性不強(qiáng)，難以落實(shí)?；诖耍疚囊蕴岣邔?duì)受傷害學(xué)生的賠償能力為基本出發(fā)點(diǎn)，以專家訪談為主線，結(jié)合案例分析以及學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故處理相關(guān)文本的分析，闡述其現(xiàn)實(shí)困境并探討破解之策。

2 研究方法

2.1 專家訪談

采用半結(jié)構(gòu)式訪談，以面對(duì)面交流的形式訪談體育學(xué)專家4人（表1）；以書面形式訪談XX省保監(jiān)會(huì)專家9人，保監(jiān)會(huì)專家同時(shí)具備以下特征：1）承擔(dān)一定領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，具有話語(yǔ)權(quán)；2）在保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)刊物發(fā)表過(guò)學(xué)術(shù)論文。

表1 本研究訪談專家信息

訪談過(guò)程：1）圍繞本研究核心議題編制訪談提綱，如“您怎樣看待以保險(xiǎn)的方式解決學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故賠償糾紛？學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)該如何定位？”“您認(rèn)為學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)存在哪些問(wèn)題？”“您認(rèn)為推進(jìn)學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)發(fā)展的首要任務(wù)是什么？”“您認(rèn)為如何完善義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)？”等；2）聯(lián)系專家，通過(guò)電話和實(shí)地訪問(wèn)等方式向?qū)＜冶磉_(dá)訪談意愿，在獲得許可后實(shí)施訪談。

在獲得訪談信息后：1）將訪談信息內(nèi)容轉(zhuǎn)換為文本文件；2）熟讀信息文本，提取文本中專家對(duì)學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容的表述；3）標(biāo)注每條信息的關(guān)鍵詞，對(duì)訪談信息進(jìn)行編碼。編碼工作由研究者本人和2名體育學(xué)專業(yè)博士研究生共同完成，在編碼完成后進(jìn)行三角檢驗(yàn)，一致率達(dá)到86.2%，符合編碼信度要求。

2.2 案例分析

研究所用案例分為兩部分：一部分來(lái)源于中國(guó)裁判文書網(wǎng)，保證案例的權(quán)威性與可信度；另一部分則通過(guò)新華網(wǎng)、人民網(wǎng)等門戶網(wǎng)站查找相關(guān)案例。最終選定4個(gè)代表性案例（表2）。

2.3 文本分析

以教育部及地方人民政府出臺(tái)的學(xué)生傷害事故處理相關(guān)文本為分析對(duì)象。1）根據(jù)主題提出研究問(wèn)題；2）界定研究總體并選取研究樣本；3）基于抽樣文本的語(yǔ)篇內(nèi)容，歸納學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)相關(guān)表述。通過(guò)檢索教育部及各?。ㄊ校┱W(wǎng)站，共查找到相關(guān)文本10份，除去內(nèi)容高度一致的文本，最終9份文本被納入分析范疇（表3）。

3 學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境分析

根據(jù)專家訪談信息文本，對(duì)義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)困境相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行編碼（表4）。通過(guò)對(duì)資料的編碼與分析，進(jìn)一步確定投保困境、險(xiǎn)種困境、理賠困境3個(gè)類屬。

注：資料來(lái)源于中國(guó)裁判文書網(wǎng)和相關(guān)新聞報(bào)道。

表3 政府出臺(tái)的學(xué)生傷害事故處理相關(guān)文本信息

注：資料來(lái)源于教育部和政府部門網(wǎng)站。

表4 學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)困境編碼結(jié)果

3.1 投保困境

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。2003年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于學(xué)生平安保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的公告》規(guī)定，“學(xué)平險(xiǎn)”屬于商業(yè)保險(xiǎn)，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿原則。教育部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見(jiàn)》指出：“嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)?！被趪?guó)家法律規(guī)定與政策要求，學(xué)生保險(xiǎn)工作推進(jìn)困難。義務(wù)教育階段的學(xué)生作為體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的直接載體，具有投保的必然需求，但自身不具備支付保費(fèi)的能力，學(xué)生家長(zhǎng)或?qū)W校是其投保人?？傮w來(lái)說(shuō)，學(xué)生家長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，加之學(xué)生體育活動(dòng)保險(xiǎn)保費(fèi)較高的特性，難以生成保險(xiǎn)行為。而義務(wù)教育階段的學(xué)校作為非營(yíng)利性的教育機(jī)構(gòu)，其依靠國(guó)家財(cái)政撥款獲得的有限經(jīng)費(fèi)主要用于基本教育，投保經(jīng)費(fèi)短缺。由此，家長(zhǎng)與學(xué)校投保的積極性不高，學(xué)生對(duì)體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)潛在的投保需求難以轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)需要。

學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的投保缺少法律支持，訪談專家指出，“沒(méi)有哪部法律規(guī)定要為學(xué)生體育活動(dòng)進(jìn)行投?！薄Ｍㄟ^(guò)對(duì)學(xué)校傷害事故處理相關(guān)文本分析可知（表5），僅《上海市中小學(xué)校學(xué)生傷害事故處理?xiàng)l例》對(duì)投保進(jìn)行了明確規(guī)定，其余文本中多以“有條件”“應(yīng)當(dāng)”“鼓勵(lì)”“提倡”等詞匯進(jìn)行說(shuō)明。我國(guó)現(xiàn)有適用全國(guó)的《學(xué)生傷害事故處理辦法》和《中小學(xué)幼兒園安全管理辦法》，效力層次有限[10]，并未形成真正法律意義上的投保要求。

表5 學(xué)生傷害事故處理文本中保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容（部分）

2005年，山西沁源發(fā)生“11·14”學(xué)生公路跑操重大傷害事故，造成21人死亡，18人受傷，每名遇難學(xué)生家庭得到沁源縣民政局給予的死亡補(bǔ)償金20萬(wàn)元[4]。該事件是由學(xué)校管理不當(dāng)與第三者侵權(quán)共同導(dǎo)致的學(xué)生體育活動(dòng)重大傷害事故，學(xué)校與侵權(quán)人無(wú)力承擔(dān)賠償責(zé)任，由地方財(cái)政部門承擔(dān)對(duì)受害者的賠償責(zé)任。教育部早在2002年出臺(tái)的《學(xué)生傷害事故處理辦法》提出，可以投保校方責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但由于未形成明確的投保要求，加之教育經(jīng)費(fèi)短缺，學(xué)校不投保現(xiàn)象大量存在。當(dāng)發(fā)生傷害事故，特別是重大傷害事故時(shí)，地方政府作為義務(wù)教育管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。這種賠償方式主要依靠政府財(cái)政給予救濟(jì)，其賠償能力受限于財(cái)政狀況，難以同社會(huì)化的保險(xiǎn)賠償機(jī)制相比。例如，在2014年云南昆明明通小學(xué)“9·26”重大踩踏事故的處理中，每名遇難學(xué)生家庭得到了由校方責(zé)任險(xiǎn)賠付的80萬(wàn)元保險(xiǎn)賠償金。對(duì)比可以看出，在學(xué)生傷害事故，特別是重大傷害事故中，保險(xiǎn)具有更大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。因此，對(duì)于具有固有風(fēng)險(xiǎn)特性的學(xué)生體育活動(dòng)，更需要保險(xiǎn)提供保障。

基于上述分析，義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的發(fā)展受到法律與經(jīng)濟(jì)的雙重制約，依靠市場(chǎng)化的運(yùn)作方式無(wú)法實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，這為政府介入提供了必要前提。

3.2 險(xiǎn)種困境

訪談專家認(rèn)為，“現(xiàn)有體育保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，而對(duì)學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)鮮有提及”，主要原因：1）學(xué)生體育活動(dòng)不是專業(yè)性、職業(yè)性體育項(xiàng)目，發(fā)生傷害的概率及其傷害程度與職業(yè)競(jìng)技體育有著本質(zhì)區(qū)別；2）保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，保障性質(zhì)的學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)盈利點(diǎn)低，保險(xiǎn)公司不愿涉足此領(lǐng)域；3）學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，數(shù)據(jù)難以收集，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，缺少開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)積累。雖然校方責(zé)任險(xiǎn)與學(xué)平險(xiǎn)能夠?yàn)閷W(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供一定保障，但存在局限。

表6 校方責(zé)任險(xiǎn)與學(xué)平險(xiǎn)中學(xué)生傷害事故處理相關(guān)條款

從表6可見(jiàn)，不論是補(bǔ)償性質(zhì)的校方責(zé)任險(xiǎn)還是給付性質(zhì)的學(xué)平險(xiǎn)，均對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍與賠償辦法做出了嚴(yán)格限定，學(xué)平險(xiǎn)更是將高風(fēng)險(xiǎn)學(xué)生體育活動(dòng)列入免責(zé)條款。從險(xiǎn)種的適用范圍來(lái)看，校方責(zé)任險(xiǎn)完全適用于由學(xué)校場(chǎng)地器材的安全隱患、體育教師過(guò)失引發(fā)的傷害事故，部分適用于第三者責(zé)任引發(fā)的傷害事故[17]，而學(xué)平險(xiǎn)僅適用于被保險(xiǎn)人自身意外傷害事故。在“原告談某訴被告孫鐵鋪一小、財(cái)保光山支公司健康權(quán)糾紛案”（[2012]光民初字第220號(hào)）中，原告在體育課上因操場(chǎng)不平絆倒受傷，索賠4.7萬(wàn)元，校方責(zé)任險(xiǎn)賠償4.4萬(wàn)元，學(xué)平險(xiǎn)賠償0.3萬(wàn)元。在學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故的處理過(guò)程中，過(guò)錯(cuò)是否存在是認(rèn)定學(xué)校和加害人是否承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)條件，過(guò)錯(cuò)大小為何則是確定學(xué)校和加害人責(zé)任比例的重要標(biāo)尺[22]。此次傷害事故的直接原因?yàn)閷W(xué)校場(chǎng)地安全隱患，屬于學(xué)校管理責(zé)任，學(xué)校負(fù)全部責(zé)任。從保險(xiǎn)賠償情況可見(jiàn)，具有意外傷害賠償性質(zhì)的學(xué)平險(xiǎn)，其保額由事先約定，發(fā)生傷害事故在限額內(nèi)進(jìn)行賠償。綜合來(lái)看，其賠償力度較小，對(duì)于學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處于較低保障水平。

在“戴某與陸某等生命權(quán)、健康權(quán)、身體糾紛案”（[2008]善民一初字第2379號(hào)）中，體育課上戴某被陸某推倒受傷，索賠6.9萬(wàn)元，校方責(zé)任險(xiǎn)賠償1.7萬(wàn)元，學(xué)平險(xiǎn)賠償1.2萬(wàn)元，陸某監(jiān)護(hù)人賠償4萬(wàn)元。在本案中，戴某傷害事故的主要責(zé)任在于陸某侵權(quán)行為，而陸某作為義務(wù)教育階段的學(xué)生是限制民事行為能力人，在存在侵權(quán)責(zé)任時(shí)，由監(jiān)護(hù)人進(jìn)行賠償。同時(shí)，校方存在一定的管理過(guò)錯(cuò)，對(duì)戴某損失承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充賠償責(zé)任，校方擔(dān)責(zé)部分由校方責(zé)任險(xiǎn)予以賠償。學(xué)平險(xiǎn)則根據(jù)合同約定，進(jìn)行賠償。本案反映出了校方責(zé)任險(xiǎn)與學(xué)平險(xiǎn)在面對(duì)學(xué)生作為第三者侵權(quán)引發(fā)傷害事故時(shí)的無(wú)奈，現(xiàn)有的兩個(gè)險(xiǎn)種還無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，需要根據(jù)學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故的責(zé)任類型與構(gòu)成要素進(jìn)行多元險(xiǎn)種設(shè)計(jì)[13]。對(duì)于義務(wù)教育階段來(lái)說(shuō)，還要考慮學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)段特征。

3.3 理賠困境

對(duì)于理賠困境，訪談專家認(rèn)為主要是“保險(xiǎn)賠償與預(yù)想存在差距，保險(xiǎn)主體對(duì)保險(xiǎn)范圍的認(rèn)知不一致”?？疾飕F(xiàn)有文本發(fā)現(xiàn)（表7），僅有湖南省與上海市出臺(tái)的文本對(duì)賠償范圍進(jìn)行限定，江西省出臺(tái)的文本中對(duì)保險(xiǎn)賠償情況進(jìn)行了說(shuō)明，其余文本多數(shù)指向遵循國(guó)家或地方規(guī)定，根據(jù)責(zé)任大小確定賠償比例，缺乏可操作性，責(zé)任邊界模糊，理賠過(guò)程中爭(zhēng)議不斷。趙毅（2017）在對(duì)校園足球損害賠償范圍進(jìn)行研究時(shí)亦指出，此類案件爭(zhēng)議點(diǎn)主要集中于責(zé)任認(rèn)定和損害賠償范圍及計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上。

表7 學(xué)生傷害事故處理文本中賠償規(guī)定情況

在“郭某與祁縣中學(xué)校教育機(jī)構(gòu)責(zé)任糾紛案”（[2016]晉07民終1346號(hào)）中，郭某在體育課中受傷，索賠13.6萬(wàn)元，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷0.9萬(wàn)元，校方責(zé)任險(xiǎn)賠償12.7萬(wàn)元。本次傷害事故是因祁縣中學(xué)在教學(xué)過(guò)程中存在過(guò)失導(dǎo)致，法院判定學(xué)校承擔(dān)全部責(zé)任，由校方責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償。在法院判決后，受害人與保險(xiǎn)公司就賠償范圍問(wèn)題產(chǎn)生爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)包括：1）醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷部分是否應(yīng)當(dāng)扣除；2）精神撫慰金、鑒定費(fèi)、訴訟費(fèi)是否屬于校方責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍。對(duì)此，保險(xiǎn)公司持否定意見(jiàn)，而受害人則追求賠償?shù)淖畲蠡?，雙方再次訴諸法律。針對(duì)爭(zhēng)議1，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人已通過(guò)其他渠道獲得的賠償金應(yīng)在后續(xù)保險(xiǎn)的賠償中予以扣除；針對(duì)爭(zhēng)議2，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，鑒定費(fèi)、精神撫慰金屬于保險(xiǎn)賠償范疇，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)?？梢?jiàn)，此類繼發(fā)性賠償糾紛案發(fā)生的本質(zhì)是責(zé)任認(rèn)定的模糊，繁雜的審理程序使保險(xiǎn)難以及時(shí)生效。

學(xué)生發(fā)生體育活動(dòng)傷害事故，特別是重大傷害事故，需要較高的醫(yī)療救護(hù)費(fèi)用。在當(dāng)前義務(wù)教育階段學(xué)生無(wú)法或很少獲得其他社會(huì)性救助的背景下，提高保險(xiǎn)賠償力度是值得關(guān)注的一面。學(xué)生發(fā)生體育活動(dòng)傷害事故后，當(dāng)獲得的保險(xiǎn)賠償金與實(shí)際損失存在較大差距時(shí)，受害學(xué)生及家長(zhǎng)對(duì)理賠結(jié)果不滿，不免繼續(xù)向?qū)W校索賠，甚至采取不合理手段向?qū)W校施壓，以期獲得更多賠償。固然，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，不是所有風(fēng)險(xiǎn)都需要投保，也不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以承保。僅從事后救濟(jì)，提高對(duì)受傷害學(xué)生的賠償力度來(lái)說(shuō)，提高保險(xiǎn)賠償金額，既能使受害學(xué)生得到更充分的救助，也能減輕學(xué)校及當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。

4 學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)困境的破解之策

4.1 事故定性：保險(xiǎn)實(shí)施前提

學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故的定性較為復(fù)雜，學(xué)界主流的看法是侵權(quán)責(zé)任與意外傷害相結(jié)合的傷害事故。侵權(quán)責(zé)任方面，于善旭（2017）在討論《中華人民共和國(guó)體育法》（以下簡(jiǎn)稱《體育法》）修改問(wèn)題時(shí)指出，學(xué)生享有學(xué)校體育規(guī)范開展和身心全面發(fā)展方面的權(quán)利保障。因此，參加體育活動(dòng)是學(xué)生的基本權(quán)利，在此過(guò)程中學(xué)校要保護(hù)學(xué)生的身心安全。趙毅（2016）指出，校園體育傷害糾紛是一種典型的民事糾紛。譚小勇等（2015）也指出，學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故的法律責(zé)任多屬于民事侵權(quán)范疇，體育傷害法律責(zé)任所依據(jù)的基本原則主要在民事法律中尋找。法院在審理此類案件時(shí)，主要引用《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則》）、《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》（以下簡(jiǎn)稱《侵權(quán)責(zé)任法》）和《學(xué)生傷害事故處理辦法》?！肚謾?quán)責(zé)任法》規(guī)定：“學(xué)生在學(xué)校期間受到人身傷害，學(xué)校未盡到教育、管理職責(zé)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，由于學(xué)校管理責(zé)任致使學(xué)生受傷，學(xué)校應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定：“用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的，由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！备鶕?jù)雇主替代責(zé)任，學(xué)校對(duì)其雇傭的教師、教練員對(duì)學(xué)生所造成的損害承擔(dān)替代責(zé)任。

意外傷害方面，當(dāng)不存在侵權(quán)行為人時(shí)，即定性為意外傷害。對(duì)于意外傷害事故，學(xué)校則要證明盡到了安全保障義務(wù)，對(duì)于學(xué)生傷害不存在過(guò)錯(cuò)或者過(guò)失，此種情形下法律上要求由學(xué)生（或監(jiān)護(hù)人）承擔(dān)責(zé)任，但實(shí)踐中困難重重，學(xué)生及監(jiān)護(hù)人對(duì)此種承擔(dān)責(zé)任的方式并不認(rèn)同，這也是引發(fā)傷害事故糾紛的一個(gè)重要原因。這里需要澄清學(xué)生與學(xué)校之間的法律關(guān)系，《中華人民共和國(guó)教育法》（以下簡(jiǎn)稱《教育法》）規(guī)定“學(xué)校要保護(hù)學(xué)生的身心健康”；《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定“學(xué)校對(duì)學(xué)生承擔(dān)教育、管理職責(zé)”；《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定“學(xué)校對(duì)未成年學(xué)生不承擔(dān)監(jiān)護(hù)職責(zé)”。因此，學(xué)校對(duì)學(xué)生并不負(fù)有監(jiān)護(hù)責(zé)任，而應(yīng)承擔(dān)的是對(duì)學(xué)生的保護(hù)、教育與管理責(zé)任。從各級(jí)人民法院的審判情況來(lái)看，判決中實(shí)行“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的責(zé)任認(rèn)定方式，學(xué)生發(fā)生傷害事故，學(xué)校很難證明自身盡到了保護(hù)責(zé)任，不免要承擔(dān)賠償責(zé)任。

綜上，學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故集侵權(quán)責(zé)任與意外傷害于一體。在傷害事故中，學(xué)校承擔(dān)較多的責(zé)任。根據(jù)傷害事故定性，可以將學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)劃分為侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，需要的險(xiǎn)種為侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)。

4.2 國(guó)家購(gòu)買：破解投保之困

4.2.1 國(guó)家購(gòu)買的法理基礎(chǔ)

《教育法》第45條規(guī)定“保護(hù)學(xué)生的身心健康”。在體育活動(dòng)傷害中得到賠償是學(xué)生的合法權(quán)益，也是保護(hù)學(xué)生身心健康的重要體現(xiàn)?！扼w育法》第5條規(guī)定“國(guó)家對(duì)青年、少年、兒童的體育活動(dòng)給予特別保障”。為義務(wù)教育階段學(xué)生投保體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)是提供特殊保障的一種形式?！吨腥A人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》第7條規(guī)定“要將未成年人保護(hù)工作納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃以及年度計(jì)劃，相關(guān)經(jīng)費(fèi)納入本級(jí)政府預(yù)算”。同時(shí)，《中華人民共和國(guó)義務(wù)教育法》第2條、第42條分別規(guī)定“國(guó)家將義務(wù)教育全面納入財(cái)政保障范圍”“義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)由國(guó)務(wù)院和地方各級(jí)人民政府依照本法規(guī)定予以保障”?？梢钥闯?，義務(wù)教育階段學(xué)校的教育經(jīng)費(fèi)主要來(lái)自于國(guó)家的財(cái)政撥款，并由各級(jí)人民政府對(duì)經(jīng)費(fèi)進(jìn)行管理。教育行政部門是義務(wù)教育的管理者，學(xué)校是組織教育、教學(xué)的場(chǎng)所，學(xué)校的教育管理權(quán)來(lái)自于政府行政部門的委托和法律授權(quán)，學(xué)校在此范圍內(nèi)履行職責(zé)而發(fā)生傷害事故，政府作為委托方承擔(dān)責(zé)任。地方政府代表國(guó)家行使對(duì)義務(wù)教育的管理責(zé)任，國(guó)家應(yīng)在學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故中承擔(dān)更多作為“國(guó)家最高監(jiān)護(hù)人”的責(zé)任[16]。

《學(xué)校體育工作條例》第22條規(guī)定：“各級(jí)教育行政部門和學(xué)校應(yīng)當(dāng)根據(jù)學(xué)校體育工作的實(shí)際需要，把學(xué)校體育經(jīng)費(fèi)納入核定的年度教育經(jīng)費(fèi)預(yù)算內(nèi)，予以妥善安排?！痹摋l例明確提出了學(xué)校體育經(jīng)費(fèi)的出處，也指出費(fèi)用要根據(jù)學(xué)校體育工作的實(shí)際需要，而保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著重要作用，學(xué)生體育活動(dòng)需要保險(xiǎn)提供保障。因此，義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)納入教育經(jīng)費(fèi)體系，國(guó)家負(fù)有完全承擔(dān)的責(zé)任。

4.2.2 國(guó)家購(gòu)買的政策依據(jù)

2007年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)青少年體育增強(qiáng)青少年體質(zhì)的意見(jiàn)》指出：“學(xué)校要切實(shí)保證體育衛(wèi)生工作的正常開展，所需經(jīng)費(fèi)從公用經(jīng)費(fèi)中提取和安排，建立校園意外傷害保險(xiǎn)制度，推行由政府購(gòu)買意外傷害校方責(zé)任險(xiǎn)的辦法?！边@是我國(guó)首次從國(guó)家的高度對(duì)學(xué)校體育經(jīng)費(fèi)的來(lái)源做出規(guī)定并明確提出要建立意外傷害保險(xiǎn)制度。2008年，教育部等《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園安全傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》中要求省級(jí)教育行政、財(cái)政等部門為九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任保險(xiǎn)，所需費(fèi)用由學(xué)校公共經(jīng)費(fèi)中支出[10]。這一規(guī)定明確了教育主管部門在投保中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2012年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)校體育工作的若干意見(jiàn)的通知》再次強(qiáng)調(diào)，建立健全政府主導(dǎo)、社會(huì)參與的學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，形成包括安全教育培訓(xùn)、活動(dòng)過(guò)程管理、保險(xiǎn)賠付的學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理制度[6]。該文件中明確提升了保險(xiǎn)的地位，將其作為風(fēng)險(xiǎn)管理制度的一部分，發(fā)生學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故，由保險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任成為一種新的政策導(dǎo)向。文件中也明確指出，將學(xué)校體育活動(dòng)經(jīng)費(fèi)納入本級(jí)財(cái)政預(yù)算，對(duì)經(jīng)費(fèi)的來(lái)源進(jìn)一步細(xì)化，具體到各級(jí)政府財(cái)政部門。

在國(guó)家推動(dòng)下，學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)得到重視，在文件發(fā)布后各地方政府做出積極響應(yīng)。2015年7月，《山西省人民政府關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的實(shí)施意見(jiàn)》指出，試點(diǎn)建立學(xué)校體育保險(xiǎn)制度，探索設(shè)立校園體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)基金，逐步實(shí)現(xiàn)在校學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)全省統(tǒng)保[14]?？梢钥闯?，從國(guó)家到地方，各級(jí)政府相繼發(fā)布文件，為學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的發(fā)展提供重要政策引導(dǎo)。

綜上，國(guó)家購(gòu)買具有較強(qiáng)的法律保障和政策支持。需要注意的是，保險(xiǎn)的誕生和發(fā)展依靠的是法律的逐漸完善，從承保到理賠無(wú)一不依據(jù)法律規(guī)定和保險(xiǎn)條款來(lái)執(zhí)行[1]。從國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，進(jìn)一步細(xì)化我國(guó)學(xué)校體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的法律法規(guī)，制定可行的條例、實(shí)施細(xì)則等，是未來(lái)的必然趨勢(shì)。

4.2.3 國(guó)家購(gòu)買的現(xiàn)實(shí)需要

義務(wù)教育體現(xiàn)國(guó)家意志，是政府必須提供的基礎(chǔ)公共服務(wù)和國(guó)家強(qiáng)制公民必須履行的義務(wù)。基于國(guó)家強(qiáng)制性要求，學(xué)生參與體育活動(dòng)應(yīng)受到嚴(yán)格保護(hù)，在遭受傷害事故時(shí)，應(yīng)得到國(guó)家補(bǔ)償，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制迎合現(xiàn)實(shí)需要。通過(guò)前文分析可知，國(guó)家法律規(guī)定與經(jīng)濟(jì)約束是學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)發(fā)展的主要制約因素。國(guó)家購(gòu)買的形式，既符合法律規(guī)定，又解決了學(xué)校與學(xué)生家長(zhǎng)投保經(jīng)費(fèi)不足的問(wèn)題。

對(duì)于公辦學(xué)校而言，其舉辦者是教育行政部門，主要依靠教育經(jīng)費(fèi)維持教育體系的運(yùn)行，教育經(jīng)費(fèi)的來(lái)源分為財(cái)政撥款、社會(huì)捐助、學(xué)校合法的收費(fèi)等。政府的財(cái)政撥款是義務(wù)教育階段教育經(jīng)費(fèi)的穩(wěn)定來(lái)源，投保費(fèi)用應(yīng)依靠政府財(cái)政。對(duì)于民辦學(xué)校而言，最新修訂的《中華人民共和國(guó)民辦教育促進(jìn)法》規(guī)定，營(yíng)利性民辦學(xué)校禁入義務(wù)教育，也就是說(shuō)，義務(wù)教育階段的民辦學(xué)校也屬于公益性、非營(yíng)利性質(zhì)。讓學(xué)校承擔(dān)投保費(fèi)用會(huì)加重學(xué)校的辦學(xué)負(fù)擔(dān)，可能引發(fā)非法操作行為。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)說(shuō)，國(guó)家購(gòu)買是較為理想的投保方式。

4.2.4 國(guó)家購(gòu)買的經(jīng)費(fèi)投入

在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率的確定依據(jù)大數(shù)法則與科學(xué)的精算技術(shù)，但學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)短缺，難以實(shí)現(xiàn)精算。因此，當(dāng)前階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)主要根據(jù)歷史賠償數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定。

中國(guó)裁判文書網(wǎng)收錄了學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故歷史賠償數(shù)據(jù)，通過(guò)檢索可知，近3年（2015-2017年）學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故案例年均約500例，而校園傷害僅有約8‰進(jìn)入司法訴訟程序[8]，據(jù)此可推算年均學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故約6.2萬(wàn)起。有研究表明，學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故中不構(gòu)成傷殘等級(jí)的約占75%（4.7萬(wàn)件），構(gòu)成傷殘等級(jí)的約占25%（1.5萬(wàn)件）。在構(gòu)成傷殘等級(jí)的傷害事故中，死亡約為8%（0.12萬(wàn)件）。通過(guò)對(duì)近3年學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)賠償金額的考察，不構(gòu)成傷殘等級(jí)平均賠償2.8萬(wàn)元，共計(jì)賠償金額約為13.2億元；構(gòu)成傷殘等級(jí)（不含死亡）的平均賠償10萬(wàn)元，共計(jì)賠償金額約為13.8億元；死亡平均賠償45萬(wàn)元，共計(jì)賠償金額約為5.4億元；總計(jì)賠償金額約為32.4億元。根據(jù)全國(guó)教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，義務(wù)教育階段在校生年均1.4億人。根據(jù)保險(xiǎn)收支平衡原則推算學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的年保費(fèi)約為：32.4億元/1.4億人≈23元/人。

義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)可從彩票公益金中上繳中央財(cái)政部分的中央彩票公益金中獲得。根據(jù)財(cái)政部《彩票公益金管理辦法》，中央彩票公益金用于社會(huì)福利事業(yè)、體育事業(yè)、補(bǔ)充全國(guó)社會(huì)保障基金和國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他專項(xiàng)公益事業(yè)。雖然彩票的管理由不同部門負(fù)責(zé)，但上繳的中央彩票公益金由國(guó)家財(cái)政機(jī)構(gòu)統(tǒng)一安排使用。國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的義務(wù)教育階段的學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由國(guó)家提供安全保障，其經(jīng)費(fèi)由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)，而中央彩票公益金是國(guó)家財(cái)政的構(gòu)成部分。因此，從義務(wù)教育階段國(guó)家財(cái)政分配來(lái)看，將中央彩票公益金作為學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的財(cái)政來(lái)源具有一定的可行性。

4.3 創(chuàng)新產(chǎn)品：破解險(xiǎn)種之困

4.3.1 學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新思路

4.3.1.1 險(xiǎn)種專業(yè)化

2017年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》中指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為特定人群開發(fā)專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品[23]。根據(jù)政策引導(dǎo)，義務(wù)教育階段學(xué)生群體的體育活動(dòng)是特定人群參與的特定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，需要特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！案郊与U(xiǎn)”形式的體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)與體育活動(dòng)自身的風(fēng)險(xiǎn)特征明顯錯(cuò)位，應(yīng)將“附加險(xiǎn)”轉(zhuǎn)化為專業(yè)險(xiǎn)種。

實(shí)現(xiàn)學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)專業(yè)化主要遵循兩條路線：1）對(duì)既有產(chǎn)品的創(chuàng)新，將風(fēng)險(xiǎn)性較高的體育活動(dòng)納入學(xué)平險(xiǎn)等意外傷害保險(xiǎn)的承保范圍，同時(shí)將責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)一步拓展到體育活動(dòng)領(lǐng)域，校園足球責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)良好的開端；2）新產(chǎn)品的開發(fā)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合義務(wù)教育階段體育活動(dòng)傷害事故低程度高頻率的風(fēng)險(xiǎn)特征，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上，推出專業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.3.1.2 險(xiǎn)種多樣化

由于風(fēng)險(xiǎn)源的不同，學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)也存在差異，統(tǒng)一而論的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿足需求。2014年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)促進(jìn)體育消費(fèi)的若干意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司圍繞健身休閑、競(jìng)賽表演、場(chǎng)館服務(wù)、戶外運(yùn)動(dòng)等需求推出多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品[7]。該文件指明了體育保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的方向，也指出了體育保險(xiǎn)工作的重心，保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。《中國(guó)足球中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃（2016-2050年）》中指出，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)足球運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)開發(fā)校園足球人身意外傷害保險(xiǎn)、足球場(chǎng)地設(shè)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品[5]。學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)亦是如此，要兼顧意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，突出多樣化特征。

從保險(xiǎn)本質(zhì)來(lái)看，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種的多樣化就是要體現(xiàn)不同險(xiǎn)種之間承保風(fēng)險(xiǎn)的差異，核心在于保險(xiǎn)精算。當(dāng)前精算數(shù)據(jù)主要來(lái)源于承保的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和理賠的損失數(shù)據(jù)兩方面。盡管當(dāng)前依舊缺乏學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累，但隨著大數(shù)據(jù)的興起，更多的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)得以收集，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)精算也將步入正軌。因此，在關(guān)注不同風(fēng)險(xiǎn)源導(dǎo)致的學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建模，科學(xué)厘定費(fèi)率，推出多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.3.2 學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)方案

學(xué)校體育保險(xiǎn)的保障對(duì)象應(yīng)包括不同年齡段的學(xué)生和學(xué)校自身[3]，義務(wù)教育不同階段的學(xué)生體育活動(dòng)面臨不同風(fēng)險(xiǎn)，需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前，已有校方責(zé)任險(xiǎn)與學(xué)平險(xiǎn)為學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供部分保障，應(yīng)當(dāng)在此基礎(chǔ)上補(bǔ)充與完善。

表8 不同水平階段《義務(wù)教育體育與健康課程標(biāo)準(zhǔn)》目標(biāo)內(nèi)容（部分）[11]

根據(jù)《義務(wù)教育體育與健康課程標(biāo)準(zhǔn)》目標(biāo)內(nèi)容，水平一與水平二的體育活動(dòng)均重在培養(yǎng)學(xué)生參與體育活動(dòng)的興趣，學(xué)習(xí)與提高基本的身體活動(dòng)水平，我們將此階段定義為小學(xué)低年級(jí)階段。水平三的體育活動(dòng)開始注重綜合身體素質(zhì)的提高與運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目技能的掌握，與低年級(jí)階段相比在體育活動(dòng)強(qiáng)度與負(fù)荷方面有了提升，我們將此階段定義為小學(xué)高年級(jí)階段。水平四的體育活動(dòng)則強(qiáng)調(diào)學(xué)生體育鍛煉習(xí)慣的養(yǎng)成，是體育技能全面發(fā)展的階段，我們將此階段定義為初中階段。小學(xué)低年級(jí)階段以身體基本活動(dòng)為主，其風(fēng)險(xiǎn)性最小；小學(xué)高年級(jí)階段開始練習(xí)運(yùn)動(dòng)技能，風(fēng)險(xiǎn)性增大；初中階段學(xué)習(xí)多項(xiàng)運(yùn)動(dòng)技能，風(fēng)險(xiǎn)性最大。根據(jù)不同階段學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的不同，按照階段的劃分施行不同的保險(xiǎn)方案，既能為學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，又能實(shí)現(xiàn)學(xué)生體育活動(dòng)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置。

4.3.2.1 小學(xué)低年級(jí)階段

這一階段，學(xué)生參與體育活動(dòng)的方式主要為體育課，且課程設(shè)置以體育游戲?yàn)橹?，在教師的統(tǒng)一組織下進(jìn)行，發(fā)生傷害事故的主要原因在于教師過(guò)失與管理失當(dāng)，學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)特征決定了學(xué)校對(duì)學(xué)生的人身安全承擔(dān)更多的保障責(zé)任。因此，責(zé)任保險(xiǎn)是這一階段的主要險(xiǎn)種。現(xiàn)有的校方責(zé)任險(xiǎn)將“學(xué)校履行職責(zé)，學(xué)生在對(duì)抗性或者具有風(fēng)險(xiǎn)性的體育競(jìng)賽活動(dòng)中發(fā)生意外傷害”的情形列為除外責(zé)任，這與實(shí)踐存在偏差，應(yīng)該得到修正。

根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，可在校方責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保障條款，形成責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，也可開發(fā)專門的學(xué)生體育活動(dòng)傷害責(zé)任保險(xiǎn)，將場(chǎng)地設(shè)施、教師職責(zé)、學(xué)校管理等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)列為保險(xiǎn)標(biāo)的，責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)能夠盡可能彌補(bǔ)學(xué)生損失。

4.3.2.2 小學(xué)高年級(jí)階段

這一階段，學(xué)生具備了一定水平的運(yùn)動(dòng)能力，開始自主進(jìn)行部分體育活動(dòng)。學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)由學(xué)校責(zé)任和意外傷害兩個(gè)部分組成，但仍以學(xué)校責(zé)任為主。因此，此階段的學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)應(yīng)由責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)共同構(gòu)成，校方責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)主要賠償責(zé)任，意外傷害保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

意外傷害保險(xiǎn)以學(xué)生身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，學(xué)生在參與體育活動(dòng)中，發(fā)生意外傷害，只要符合意外傷害保險(xiǎn)的時(shí)間與空間界定，即應(yīng)得到賠償。值得注意的是，學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)不僅是學(xué)平險(xiǎn)，還應(yīng)設(shè)定更專業(yè)化與具體化的險(xiǎn)種，提供更具針對(duì)性的保障，也能夠提供更充分的經(jīng)濟(jì)賠償。

4.3.2.3 初中階段

通過(guò)小學(xué)階段的積累，初中學(xué)生已經(jīng)具備了較高的運(yùn)動(dòng)水平，接觸更多運(yùn)動(dòng)技能的學(xué)習(xí)，自主練習(xí)與鍛煉行為明顯加強(qiáng)。由教師主導(dǎo)的體育課與教師不參加的課外體育活動(dòng)呈并駕齊驅(qū)之勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。因此，此階段責(zé)任險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)處于同等地位。

學(xué)生參與不同風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的體育活動(dòng)，對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的需求多樣化?？筛鶕?jù)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定不同險(xiǎn)種，如乒乓球、羽毛球等隔網(wǎng)對(duì)抗性運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較小，傷害事故多為學(xué)生自身意外傷害，該類運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的保險(xiǎn)以意外傷害保險(xiǎn)為主；足球、籃球等同場(chǎng)對(duì)抗性運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大，傷害事故既有學(xué)生自身意外傷害，也有第三者侵權(quán)，此類運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的保險(xiǎn)主要包括學(xué)生自身的意外傷害保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，但由于第三者侵權(quán)事故發(fā)生概率較小，可將第三者責(zé)任保險(xiǎn)作為補(bǔ)充險(xiǎn)種。

4.4 保險(xiǎn)預(yù)付：破解理賠之困

在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域“預(yù)付”已在逐步覆蓋，極大地緩解了受害者的經(jīng)濟(jì)壓力，特別是在重大傷害事故中，預(yù)付為受害者提供了及時(shí)而充足的費(fèi)用保障。所謂預(yù)付，即在發(fā)生學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故后，先由保險(xiǎn)進(jìn)行賠償，用于對(duì)受害學(xué)生的救助，同時(shí)保險(xiǎn)人擁有追究施害主體賠償責(zé)任的權(quán)利。相對(duì)受害學(xué)生與學(xué)校而言，保險(xiǎn)人具有最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，將其作為預(yù)付載體，具有可行性。

4.4.1 保險(xiǎn)預(yù)付中的責(zé)任認(rèn)定

當(dāng)前，由于學(xué)校體育領(lǐng)域沒(méi)有與保險(xiǎn)直接相關(guān)的法律條款，在學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故保險(xiǎn)賠償糾紛的司法實(shí)踐中，一般按照基本法的相關(guān)條款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，根據(jù)立法層級(jí)的高低，可將法律依據(jù)劃分為3個(gè)等級(jí)：1）法律，包括《民法通則》《侵權(quán)責(zé)任法》《體育法》《保險(xiǎn)法》《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》等；2）行政法規(guī)，包括《學(xué)校體育工作條例》《學(xué)生傷害事故處理辦法》等；3）地方性法規(guī)，如《上海市中小學(xué)校學(xué)生傷害事故處理?xiàng)l例》《江西省學(xué)校學(xué)生人身傷害事故預(yù)防與處理?xiàng)l例》等。

當(dāng)前，這些法律在處理學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故時(shí)尚存在局限性，如《體育法》許多內(nèi)容規(guī)定過(guò)于原則和模糊，缺少具體方法和程序，操作性不強(qiáng)[20]。教育部出臺(tái)的《學(xué)生傷害事故處理辦法》是我國(guó)第1部較為明確的處理學(xué)生傷害事故的法規(guī)，目的是為了保護(hù)學(xué)生、學(xué)校的合法權(quán)益。其內(nèi)容雖然對(duì)如何賠償做出了規(guī)定，但其下位法的屬性以及責(zé)任規(guī)定的模糊性使其難以在實(shí)踐中奏效。此外，條款中關(guān)于保險(xiǎn)的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，在實(shí)踐過(guò)程中依賴于執(zhí)法者的主觀判斷。而地方性法規(guī)的法律效力較低，在學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故的審判過(guò)程中不能作為直接法律依據(jù)。

可以看出，目前學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故立法與法學(xué)理論研究相對(duì)滯后，導(dǎo)致糾紛不斷，撇開學(xué)校該不該承擔(dān)責(zé)任等諸多問(wèn)題上無(wú)休止的爭(zhēng)論，簡(jiǎn)化責(zé)任認(rèn)定程序，從保險(xiǎn)角度出發(fā)，以損害賠償救濟(jì)的最佳途徑這一視角去思考并解決實(shí)際問(wèn)題，不失為一種解決當(dāng)前義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故賠償糾紛的新思路。

實(shí)施保險(xiǎn)“預(yù)付”，簡(jiǎn)化責(zé)任認(rèn)定程序的思路已有實(shí)踐。從2016年3月起，上海市在全國(guó)率先試點(diǎn)“學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害專項(xiàng)保障基金”，該基金體現(xiàn)“免責(zé)保障，范圍全面”的特點(diǎn)，它以意外運(yùn)動(dòng)傷害事故的發(fā)生為依據(jù)，不涉及對(duì)學(xué)校及學(xué)生的責(zé)任認(rèn)定，其保障范圍擴(kuò)大至校園，凡是參保學(xué)校組織的體育運(yùn)動(dòng)，無(wú)論是體育課、體育比賽、體育活動(dòng)還是體育訓(xùn)練都將得到保障[19]。有學(xué)者將其歸為不完全“去司法化”模式，突破了單一的侵權(quán)法救濟(jì)模式將損失交由雙方當(dāng)事人分擔(dān)的瓶頸[21]。雖然還存在一定不足，但也是實(shí)施初期的必然局限?？偟膩?lái)說(shuō)，這種直接賠償方式不僅能及時(shí)有效地減輕受害學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且使傷害事故不至于因責(zé)任認(rèn)定而陷入賠償糾紛。

4.4.2 保險(xiǎn)預(yù)付中的傷殘鑒定

在學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故賠償處理中，學(xué)生傷殘等級(jí)的鑒定也是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。當(dāng)前在學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故傷殘等級(jí)鑒定中，各地司法機(jī)構(gòu)參照標(biāo)準(zhǔn)不一，《勞動(dòng)能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級(jí)》與《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》是較為常用的鑒定標(biāo)準(zhǔn)。兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)具有自身獨(dú)特的適用范圍，前者適用于工傷職業(yè)病，后者適用于道路交通事故，并不完全適用于學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故，且不同標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于傷殘等級(jí)的鑒定存在差異，成為引發(fā)賠償糾紛的一個(gè)誘因。因此，需要也十分有必要對(duì)學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故中的傷殘等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)作出規(guī)定。2014年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，該標(biāo)準(zhǔn)適用于意外保險(xiǎn)產(chǎn)品或包括意外責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品中的傷殘保障，用于評(píng)定由于意外傷害因素引起的傷殘程度。學(xué)生體育活動(dòng)傷害具備意外傷害和侵權(quán)責(zé)任的雙重屬性，參照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》確定傷殘等級(jí)具有更好的適切性。

4.4.3 保險(xiǎn)預(yù)付中的賠償項(xiàng)目

作為人身?yè)p害賠償基本法的《民法通則》規(guī)定：“侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘疾者生活補(bǔ)貼等費(fèi)用；造成死亡的，應(yīng)當(dāng)支付喪葬費(fèi)等費(fèi)用。”而最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)賠償項(xiàng)目作出了進(jìn)一步細(xì)化，增加了“護(hù)理費(fèi)”“交通費(fèi)”“住院伙食補(bǔ)助費(fèi)”“必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)”“殘疾賠償金”“后續(xù)治療費(fèi)”等項(xiàng)目，并將精神損害納入賠償范圍?！肚謾?quán)責(zé)任法》以侵權(quán)為依據(jù)，作出如下規(guī)定：“侵害他人造成人身?yè)p害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等為治療和康復(fù)支出的合理費(fèi)用”“受害人和行為人對(duì)損害的發(fā)生都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，可以根據(jù)實(shí)際情況，由雙方分擔(dān)損失。”這些法律條款指導(dǎo)性的說(shuō)明了學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故賠償項(xiàng)目問(wèn)題。

根據(jù)《學(xué)生傷害事故處理辦法》規(guī)定，學(xué)生傷害事故賠償?shù)姆秶c標(biāo)準(zhǔn)，按照有關(guān)行政法規(guī)、地方性法規(guī)或者最高人民法院司法解釋中的有關(guān)規(guī)定確定[9]。據(jù)此可知，學(xué)生傷害事故的賠償項(xiàng)目主要包括醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾護(hù)理補(bǔ)助費(fèi)、住宿費(fèi)、交通費(fèi)、殘疾用具費(fèi)、殘疾賠償金、喪葬補(bǔ)助費(fèi)、死亡賠償金、精神損害撫慰金。當(dāng)前的保險(xiǎn)賠償集中于受害學(xué)生本身的傷害，而忽視了因其受傷帶來(lái)的其他損失，在保險(xiǎn)條款中往往以“間接損失”之名被列為除外責(zé)任，此類條款值得重新考量。這些符合規(guī)定的賠償項(xiàng)目應(yīng)被列入保險(xiǎn)賠償范圍，提高賠償力度。

5 小結(jié)

1. 義務(wù)教育階段學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)在投保、險(xiǎn)種、理賠中面臨投保率低、險(xiǎn)種匱乏、理賠不暢的困境。

2. 以國(guó)家購(gòu)買的形式為義務(wù)教育階段學(xué)生購(gòu)買體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)具有堅(jiān)實(shí)的法理基礎(chǔ)和政策保障，也是現(xiàn)實(shí)需要。

3. 推進(jìn)學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)的專業(yè)化與多樣化，根據(jù)義務(wù)教育不同學(xué)段學(xué)生體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)特征，施行不同保險(xiǎn)方案，為學(xué)生提供更具針對(duì)性和更加全面的保障。

4. 建議推行學(xué)生體育活動(dòng)傷害保險(xiǎn)“預(yù)付”，簡(jiǎn)化責(zé)任認(rèn)定程序，根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》確定傷殘等級(jí)，合理規(guī)劃賠償項(xiàng)目，提高賠償效率與力度。

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Realistic Predicaments and Countermeasures of the Injury Insurance of Students' Sports Activities in Compulsory Education Stage

LIAN Xiao-gang, SHI Yan

Shanxi University, Taiyuan 030006, China.

The injury insurance of students' sports activities, which has the function of economic compensation, has great significance of solving the sports injuries and compensation disputes. The realistic predicaments had been researched by using the method of expert interview, case analysis and text analysis.The result showed the practical predicaments were low insured, lack of insurance products and not smooth claim. Aiming at the predicaments, the following countermeasures are put forward: 1) State purchase the injury insurance of students' sports activities is the effective way to improve insurance coverage and realize full coverage of insurance. 2) Promoting the specialization and diversification of the injury insurance of students' sports activities and according to the risk characteristics of students' sports activities in different stages of compulsory education, different insurance programs are implemented to provide more targeted and comprehensive guarantee for students' sports activities. 3) It is suggested to carry out the "prepayment" of the injury insurance of students' sports activities, simplify the procedure of responsibility identification, determine the disability grade according to the "disability assessment standard for personal insurance",rational planning for compensation project and improve the efficiency and strength of the claim.

1002-9826(2018)03-0012-10

10.16470/j.csst.201803002

G80-05

Ａ

2017-12-07；

2018-03-01

山西省研究生教育創(chuàng)新項(xiàng)目(晉教研函[2017]2號(hào))。

連小剛,男,在讀博士研究生,主要研究方向?yàn)轶w育心理學(xué)與體育風(fēng)險(xiǎn)管理,E-mail:lianxiaogang0912@126.com。