■周幫揚，李 攀

一、引言

2018年中央一號文件明確提出，要實施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育工程，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營；另外也要深入推進農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)市場建設(shè)，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點。指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險通過將損害程度指數(shù)化，對同一風險區(qū)劃內(nèi)的投保農(nóng)戶按約定指數(shù)實行統(tǒng)一賠付，賠償不看實際損失，而基于預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達到觸發(fā)水平，理賠觸發(fā)機制進一步簡化（呂開宇，2014），提高農(nóng)業(yè)保險的市場化服務(wù)水平。指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品目前已開始廣泛試點實踐，這是對保險產(chǎn)品探索多元化需求的有益嘗試，亦是保險業(yè)創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)業(yè)、保障農(nóng)戶生產(chǎn)的模式探索。然而，指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險還存在產(chǎn)品供需不平衡，產(chǎn)品運行數(shù)據(jù)、技術(shù)支持不力以及賠付標準不明確等問題，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營風險缺乏有效的分散渠道。創(chuàng)新發(fā)展指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、滿足不同區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要和當?shù)剞r(nóng)戶的風險保障需求是當務(wù)之急。

二、現(xiàn)實背景：不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化風險防控需求

從整體上看，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由家庭占主導的格局向多重主體并舉的格局變革，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營向市場化、專業(yè)化、集約化的規(guī)模化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)家庭承包戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。規(guī)?；?、專業(yè)化的經(jīng)營使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴大，糧食種植面積及產(chǎn)量、家禽牲畜養(yǎng)殖數(shù)量以及耕地面積等總體增加，既克服了承包戶小而全的不足，又延續(xù)了家庭承包經(jīng)營的優(yōu)勢。傳統(tǒng)小農(nóng)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因生產(chǎn)方式、經(jīng)營規(guī)模以及市場化程度等方面存在差異，故對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的風險防控需求也不同。

（一）傳統(tǒng)家庭承包戶的風險防控需求

傳統(tǒng)家庭承包戶生產(chǎn)規(guī)模小，大多分散從事小范圍內(nèi)的種植、養(yǎng)殖等農(nóng)事生產(chǎn)；另外，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營較少運用現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)機械設(shè)備，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積和投入較為固定，因此遭受自然災(zāi)害的程度和范圍也較為固定，面臨的社會風險和技術(shù)風險較小。隨著農(nóng)地要素的市場化流轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)家庭承包戶本身對于土地的依賴程度降低，農(nóng)民收入中來源于經(jīng)營農(nóng)業(yè)的比重，可以體現(xiàn)出農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的依賴程度。本文發(fā)現(xiàn)，2007～2012年，我國農(nóng)民收入對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的依賴程度不斷下降。

由此可見，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格變動、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等造成的市場風險對于傳統(tǒng)家庭承包戶影響并不明顯?，F(xiàn)有傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品基本能夠彌補傳統(tǒng)家庭承包戶的農(nóng)業(yè)物化成本，滿足防范自然風險以及市場風險的需求，所以這一部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于創(chuàng)新性的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求便不那么積極和主動。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風險防控需求

1.自然風險：災(zāi)害影響范圍更廣

我國自然災(zāi)害種類多、頻率高，加之全球變暖，頻繁的極端天氣事件對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失和沖擊強度更大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要是天氣風險，農(nóng)作物生長對天氣敏感度極高，洪澇、干旱、低溫凍害等對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響極大。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)兼具規(guī)?；敖M織化等特點，受自然災(zāi)害的影響程度和范圍更明顯，同時保險認知和風險意識較強，對農(nóng)業(yè)自然風險管理的需求也更為強烈。

2.市場風險：價格波動更明顯

農(nóng)業(yè)市場風險指農(nóng)業(yè)市場供求結(jié)構(gòu)失衡、農(nóng)產(chǎn)品價格波動、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化導致農(nóng)戶經(jīng)濟收入上遭受損失。面對日益復雜的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體市場參與程度加深，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格變動、農(nóng)產(chǎn)品價格波動、銷售渠道不穩(wěn)定等市場風險的反應(yīng)更加敏感。商品化、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最終目的在于獲得收入最大化，當前農(nóng)產(chǎn)品價格波動幅度加大、頻率提高，需要借助保障度更高、針對性更強的保險產(chǎn)品來減少、分散市場風險，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的個性化需求。

3.社會風險：利益關(guān)聯(lián)更密切

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設(shè)是一個相互依存并促進的整體，多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營新主體與傳統(tǒng)小農(nóng)開展多樣化的聯(lián)合與合作，家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體在分工協(xié)作基礎(chǔ)上，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶逐漸形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體。聯(lián)合體成員之間多元要素相互融通，利益關(guān)聯(lián)密切，成員之間行為相互影響。一旦家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等在農(nóng)業(yè)種養(yǎng)生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，農(nóng)戶利益受損進而影響農(nóng)民合作社的產(chǎn)中服務(wù)水平，最終限制龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品市場的開拓，聯(lián)合體內(nèi)部的共贏發(fā)展就難以實現(xiàn)。

4.技術(shù)風險：資源要素需求更迫切

農(nóng)業(yè)技術(shù)風險主要來自硬件設(shè)備不配套和技術(shù)創(chuàng)新的市場預(yù)測不充分，如農(nóng)業(yè)科學技術(shù)運用所需的相應(yīng)設(shè)施、設(shè)備不配套影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級；農(nóng)產(chǎn)品品種改良、農(nóng)業(yè)科技成果推廣等對市場適應(yīng)性和收益性缺少科學預(yù)測，從而增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。另外，新技術(shù)運用復雜且與農(nóng)戶素質(zhì)密切相關(guān)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中不乏文化素質(zhì)較高者，對規(guī)?；I(yè)化生產(chǎn)活動中技術(shù)的掌握和使用，對先進的資源要素需求更為明顯和迫切，尤其對新品種、新技術(shù)推廣通常會采取更加積極的態(tài)度。

三、運行困境：指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系構(gòu)建過程中，農(nóng)業(yè)風險呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢，各種風險因素參差交錯，相互聯(lián)系、相互影響。尤其在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化的趨勢下，2014年中央一號文件提出，要探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點。2014年8月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》進一步提出，開展農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險風險管理工具。我國各地在國家政策導向下開展了具體的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險實踐，一方面，保險公司利用期貨、期權(quán)市場管理市場風險，不斷擴大“保險+期貨”的價格指數(shù)保險試點；另一方面，保險市場將氣候因子對農(nóng)業(yè)損害程度指數(shù)化，推行天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)天氣風險。這些創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品很大程度上與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風險保障需求相契合，同時也提高了對傳統(tǒng)家庭承包戶小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本的覆蓋效率。

（一）指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

1.價格指數(shù)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險是以農(nóng)產(chǎn)品作為保險標的，以農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)作為保險責任的一種保險。在保險期間內(nèi)，農(nóng)產(chǎn)品平均價格指數(shù)低于保險責任約定的價格指數(shù)時，視為保險事故發(fā)生，保險公司按照保險合同的約定給予賠償。目前，我國北京、天津、山東、陜西等地對生豬、牛奶、雞蛋、蔬菜等保險標的推出了價格指數(shù)保險產(chǎn)品（見表1），這些農(nóng)產(chǎn)品價格保險普遍把農(nóng)產(chǎn)品的期貨價格作為保險產(chǎn)品的目標價格和理賠依據(jù)，通過“保供穩(wěn)價”，使保險費率與農(nóng)業(yè)風險相匹配，轉(zhuǎn)移價格下跌風險，增加農(nóng)業(yè)保險的便捷性和時效性。

表1 2014年至今全國各地價格指數(shù)保險試點情況

目前，美國、日本都有相應(yīng)的價格指數(shù)保險，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)資源和生產(chǎn)要素配置的市場化，保證農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)民收入。我國目前進行的價格指數(shù)保險試點多采用“保險+期貨”的模式，根據(jù)確定好的投保農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模和價格變化確定保險賠付額度，即事先固定一個價格標準，其后將收獲季的期貨價格與目標價格進行對比，計算保險賠付額（安毅和方蕊，2016）。投保農(nóng)戶簽訂的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險合同條款一般會約定，如果約定月份的農(nóng)產(chǎn)品期貨價格低于保險約定的價格（目標價格），保險公司將按照投保數(shù)量和價差進行賠償。這種模式下，保險公司提供的價格指數(shù)保險能夠保證農(nóng)戶避開價格下跌風險，提高種植和養(yǎng)殖生產(chǎn)積極性。農(nóng)業(yè)保險與期貨市場緊密結(jié)合，既促使保險公司開辟新的利潤空間，也促使當前面臨業(yè)務(wù)空間不足的期貨公司探索新的業(yè)務(wù)。

2.天氣指數(shù)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)作物天氣指數(shù)保險是一種新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以監(jiān)測、統(tǒng)計的氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計算賠付金額。由表2可知，天氣指數(shù)保險在全國范圍內(nèi)的試點范圍不斷擴大，上海、山西、江蘇、浙江等地對玉米、茶葉、獼猴桃以及局部地區(qū)的氣象災(zāi)害開展了天氣指數(shù)保險試點，保險機構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)制作出損失模型，依托氣象監(jiān)測數(shù)據(jù)科學設(shè)計指數(shù)保險產(chǎn)品，為農(nóng)戶抵御自然風險提供有力的氣象支撐，透明度高、理賠快捷、道德風險低。

表2 2014年至今全國各地天氣指數(shù)保險試點情況

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的損失補償由特定氣象條件對特定標的損失的影響觸發(fā)，針對性地彌補被保人個體因氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失，天氣指數(shù)保險則是基于客觀標準的天氣指數(shù)變動觸發(fā)，針對被保群體的統(tǒng)一補償（曾小艷和郭興旭，2017）。根據(jù)《保險法》第21條、第22條的規(guī)定，投保人若因遲延通知致使保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定需承擔責任；保險人賠償或給付保險金時需要投保人、被保險人或受益人提供相關(guān)證明和資料。但在天氣指數(shù)保險這種模式下，保險公司不再根據(jù)實際損失進行賠付，是否達到保險合同里事先約定的指數(shù)值成為啟動賠付程序的關(guān)鍵。保險人的承保責任范圍更容易明確，投保農(nóng)戶的責任風險減小，索賠條件簡單及需要準備的證明資料更加簡便。對于投保農(nóng)戶來說，保險權(quán)益統(tǒng)一且賠付條件客觀獨立，基于客觀數(shù)據(jù)賠償就可自動發(fā)生，農(nóng)戶生產(chǎn)利益可得到有效保障，投保積極性也能不斷提高。對于保險人來說，減少對標的的實際勘查工作，簡化核保理賠的程序，可利用資本市場對產(chǎn)品風險進行分散，產(chǎn)品可塑性強且設(shè)計余地充分。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險可減少保險人和被保險人雙方信息不對稱產(chǎn)生的“道德風險”和“逆向選擇”。

（二）指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展困境

1.產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)：產(chǎn)品供給與主體需求失衡

當前低水平、低效率的產(chǎn)品供給過剩，高水平、高質(zhì)量的產(chǎn)品供給不足與不斷豐富的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷提升的需求之間矛盾日益加劇。除了傳統(tǒng)的成本保險以及初步開展的指數(shù)保險試點外，農(nóng)業(yè)保險品種結(jié)構(gòu)較單一，不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營特性及多元化的風險保障選擇。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)資購買、農(nóng)業(yè)機械設(shè)備運用、農(nóng)產(chǎn)品加工等方面投入大、成本高，而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的保險金額和保障水平都較低，保險對象受限，大多只保成本難保收益。指數(shù)型保險雖然已經(jīng)開展試點，但目前整體運行多是借鑒國外發(fā)展幾十年之久的保險產(chǎn)品模式衍生而出，創(chuàng)新過程中產(chǎn)品體系還未建立、發(fā)展還不成熟，一方面，僅有價格指數(shù)保險以及天氣指數(shù)保險難以完全滿足不同經(jīng)營主體變化著的差異性需求；另一方面，全國范圍內(nèi)指數(shù)型保險產(chǎn)品的保險標的范圍還局限于雞蛋、生豬、玉米等部分農(nóng)產(chǎn)品，保險標的的范圍和種類還有待進一步挖掘和設(shè)計。

2.產(chǎn)品風險防范：保險精算技術(shù)與數(shù)據(jù)基準要求不適配

從市場角度來看，指數(shù)型保險產(chǎn)品除了防范自然風險外，更要防范市場風險和技術(shù)風險。保險合同中事先約定的目標價格是否科學合理，是否采集當?shù)貦?quán)威客觀的物價數(shù)據(jù)以及是否選擇最適當月份的期貨合約，決定了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對保險事故的賠付精準水平和風險保障水平。在價格指數(shù)保險設(shè)計中，預(yù)測價格和收獲價格的計算與確定至關(guān)重要。因為在農(nóng)產(chǎn)品期貨市場上，受供求關(guān)系、交易所規(guī)則以及交易習慣影響，期貨合約活躍程度不同，主力合約出現(xiàn)的月份不同，農(nóng)戶投保的價格指數(shù)保險的價格測算基準也會不同，而價格的精確性與農(nóng)戶是否獲得有效賠付密切相關(guān)。因此，價格測算基準不精確及合約月份分布的缺陷使農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在實際推行過程中存在定價風險。天氣指數(shù)保險最易面臨基差風險，因為該產(chǎn)品對氣象觀測數(shù)據(jù)要求較嚴格。精確的氣象數(shù)據(jù)要配備標準的氣象觀測站、精密的儀器設(shè)置、合適的臺站場地以及規(guī)范的數(shù)據(jù)采集等條件，一旦所得數(shù)據(jù)產(chǎn)生偏誤，指數(shù)和當?shù)貙嶋H損失相關(guān)關(guān)系計算不準確，就會影響投保農(nóng)戶的最終賠付所得。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)，影響作物生長的氣象因素，如氣溫、降水量、風速等因地理位置、地勢條件等差異對作物影響程度有所不同，包括氣象站點數(shù)量的差異也會影響同區(qū)域內(nèi)農(nóng)作物最終不同的損失統(tǒng)計結(jié)果。一旦該區(qū)域內(nèi)賠付標準統(tǒng)一，那么農(nóng)業(yè)保險對損失較大農(nóng)戶的風險分擔和損失補償水平可能會低于損失小的農(nóng)戶，如此便有失公允。

由于參保主體增加了許多專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場主等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)產(chǎn)品品種繁多、數(shù)量龐大，生產(chǎn)規(guī)?；耐瑫r對于費率準確性、數(shù)據(jù)基準嚴密性的要求更高。但我國費率精算技術(shù)還有待提高，尚不能滿足指數(shù)型保險產(chǎn)品的運行需求。保險費率定價過低可能使保費收入無法覆蓋賠付金額，保險公司的償付能力存在巨大風險；定價過高則會增加投保人的經(jīng)濟負擔，影響投保積極性，最終使保險產(chǎn)品喪失市場競爭力。

3.產(chǎn)品運行保障：賠付責任與產(chǎn)品運行未對接

傳統(tǒng)家庭承包戶參加的保險大多是傳統(tǒng)的物化成本保險，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料投入較少，對于理賠的要求大多是覆蓋物化成本即可，但是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行的農(nóng)作物種植或家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖的區(qū)域成片，理賠精確與否關(guān)系到農(nóng)戶的主要家庭經(jīng)營收入。2013年開始實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》中，并未規(guī)定農(nóng)業(yè)保險賠付責任的具體內(nèi)容，僅在第15條中做了指示性規(guī)定，要求保險機構(gòu)按照農(nóng)業(yè)保險合同約定，根據(jù)核定的保險標的損失程度足額支付應(yīng)賠償?shù)谋ｋU金?！侗ｋU法》對于保險合同及法律責任雖然有較多涉及，一方面對保險合同事項進行了規(guī)定，另一方面對法律責任進行了列舉規(guī)定，但這些規(guī)定尤其是對保險人給付保險金的保險責任多是程序上的規(guī)定，實質(zhì)上的定價標準、理賠范圍、賠付數(shù)額等都缺乏具體統(tǒng)一的規(guī)定。保險合同中定價機制合理與否，保險公司風險管理措施完善與否以及相關(guān)部門農(nóng)業(yè)損失鑒定客觀與否、精確與否等對于投保農(nóng)戶來說較難把握和評判。在農(nóng)業(yè)保險市場上，全國各地各保險機構(gòu)針對相同保險標的定價及理賠沒有統(tǒng)一的參照標準，投保農(nóng)戶因信息不對稱及風險認識偏差，在保險金賠付申請上處于劣勢。法律條款及保險合同在保險責任實質(zhì)性規(guī)定方面的欠缺，使農(nóng)戶在獲得賠付時存在風險，無法真正實現(xiàn)保險產(chǎn)品防范風險的功能，保險產(chǎn)品一旦無法獲得農(nóng)戶支持和需求，其運行就沒有保障。

四、實踐策應(yīng)：我國指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對策

（一）平衡產(chǎn)品供給與市場需求

第一，加強對傳統(tǒng)家庭承包戶的投保引導，因地制宜選擇指數(shù)保險。雖然傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營物化成本較低，承包戶的農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營依賴程度較輕，但是如果通過開發(fā)高水平、高質(zhì)量的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，提高物化成本的覆蓋效率，積極引導農(nóng)戶投保，有助于承包戶更好地利用土地資源增加家庭經(jīng)營收入，減少棄耕拋荒的現(xiàn)象。

對于傳統(tǒng)家庭承包戶而言，農(nóng)作物種植或者禽畜養(yǎng)殖規(guī)模小仍然是分散的小農(nóng)經(jīng)營方式的主要特征，需要出售的農(nóng)產(chǎn)品只是很少一部分，尤其是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)滯后的地區(qū)，較小的經(jīng)營規(guī)模并不適用相對成熟且針對規(guī)?；a(chǎn)的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險。另外，如果這些地區(qū)本身技術(shù)水平、基礎(chǔ)設(shè)施等條件較差，地理環(huán)境復雜導致基差風險難以控制，那么天氣指數(shù)保險對該地并不適用，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險或許更能符合該地農(nóng)戶的實際需求。如果該地小農(nóng)經(jīng)營條件較為成熟，基礎(chǔ)設(shè)施較為完備，那么適當?shù)匾胫笖?shù)型農(nóng)業(yè)保險，可以簡化農(nóng)戶投保和理賠程序，降低保險公司經(jīng)營成本，提高農(nóng)戶投保積極性。

第二，通過創(chuàng)新指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給刺激新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主動需求。面對各種農(nóng)業(yè)風險交替出現(xiàn)，指數(shù)型保險產(chǎn)品創(chuàng)新重點要圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次的風險管理需求展開，重點是依靠市場內(nèi)生動力。創(chuàng)新性保險產(chǎn)品的研發(fā)必須經(jīng)過嚴格精確的市場調(diào)研和產(chǎn)品設(shè)計，對產(chǎn)品需求前景及投資潛力進行預(yù)測和研究。借鑒國外模型時，在技術(shù)方法使用和數(shù)據(jù)收集、積累方面要因地制宜，結(jié)合我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中風險發(fā)生概率、潛在損失程度的本土特性，對保險產(chǎn)品價值適當預(yù)估，避免創(chuàng)新性保險產(chǎn)品效果與現(xiàn)實生產(chǎn)風險防范脫節(jié)。要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展由量向質(zhì)的轉(zhuǎn)變，必須立足于農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)與需求側(cè)的改革，改變一味擴大內(nèi)需的方式，通過調(diào)整農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給的量與質(zhì)來刺激新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于保險產(chǎn)品的需求。

（二）強化損失保障與風險管理

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化后，在承包戶基礎(chǔ)上壯大起來的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有較強的發(fā)展能力，將逐步成為未來農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)市場上的中堅力量。對于小規(guī)模的傳統(tǒng)家庭承包戶而言，動態(tài)費率的建立以及風險區(qū)劃的劃分對小農(nóng)經(jīng)營產(chǎn)生的經(jīng)濟效益和風險分散功能遠不及專業(yè)化、市場化的規(guī)模經(jīng)營。因此，應(yīng)針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化后的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，確立敏感型的動態(tài)費率以及合理劃分指數(shù)保險風險區(qū)劃。

1.價格指數(shù)保險：確立敏感型的動態(tài)費率

價格指數(shù)保險以公開透明的目標值或指數(shù)作為保險賠付依據(jù)，但是目標價格的測算基準受期貨市場合約月份分布的缺陷限制難以確定，農(nóng)戶參保積極性受到影響。今年7月，安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司推出新一批生豬價格指數(shù)保險，保險費率根據(jù)實際豬糧比的變動而實時變動，解決了豬糧比周期性波動引發(fā)的養(yǎng)殖戶逆選擇問題；保險期間與實際生豬飼養(yǎng)周期相匹配，產(chǎn)品設(shè)置多個周期供投保農(nóng)戶選擇，契合了養(yǎng)殖戶的實際需求（姚媛，2017）。據(jù)此，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險應(yīng)進行完善，變更當事先約定的固定費率為敏感型的動態(tài)費率，動態(tài)費率使保險費率與風險完全匹配，既能解決因合約分布不均、價格測算基準不精準的風險，也能夠滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同層次的個性化風險保障需求，同時縮小價格差距，確保保險公司在未來保險標的數(shù)量擴充的形勢下仍然具備比較穩(wěn)定的賠付能力。

2.天氣指數(shù)保險：合理劃分指數(shù)保險風險區(qū)劃

我國地域遼闊，地理環(huán)境各不相同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險狀況以及保險標的的損失狀況相差甚大。農(nóng)業(yè)保險由于農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害及環(huán)境的區(qū)域性特征，其經(jīng)營風險的地區(qū)性分異現(xiàn)象顯著。天氣指數(shù)保險面臨的基差風險需要合理進行風險區(qū)劃來減少，農(nóng)業(yè)保險風險區(qū)劃就是要將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險標的劃分為若干不同風險類型和等級的區(qū)域，為保險產(chǎn)品的推廣和運行提供科學依據(jù)。天氣指數(shù)保險的風險區(qū)劃是通過合理運用天氣指數(shù)，分析氣象因素與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失之間的內(nèi)在關(guān)系，譬如氣候條件、災(zāi)害強度、環(huán)境狀況等對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度，并將這些現(xiàn)象之間的內(nèi)在聯(lián)系與影響程度直觀反映出來，使天氣指數(shù)保險的保障更具針對性、準確性。另外，建立設(shè)備完善的氣象監(jiān)測站，填補氣象監(jiān)測死角及空白區(qū)，全面統(tǒng)計作物受到的氣象影響及作物損失。合理進行風險區(qū)劃，能夠正確評估各地農(nóng)民保費支付能力和保費來源，因地制宜地設(shè)計保險責任和確定保險費率供投保人選擇，使支付同價的被保險人購買同質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險單，使投保農(nóng)戶保費負擔和保險責任相一致。

（三）規(guī)范產(chǎn)品運行與賠付責任

2017年初，山東省的大暴雪天氣使許多蔬菜大棚的種植戶遭受巨大損失，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱“人保財險”）推出的“扶貧大棚特惠保險”為這些農(nóng)戶彌補了較大損失，這種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的成功運行在于保險賠付責任條款的具體化和全面性。該保險責任條款基本能涵蓋大棚經(jīng)營過程中的自然災(zāi)害風險，為農(nóng)戶提供穩(wěn)定的風險保障。

農(nóng)業(yè)保險有其自身發(fā)展特色和運作系統(tǒng)，應(yīng)當按照專門的行為規(guī)范進行操作。保險金賠付責任的規(guī)定與投保農(nóng)戶利益息息相關(guān)，不應(yīng)在《保險法》中與其他人身、財產(chǎn)保險等混為一談，更不應(yīng)只在《農(nóng)業(yè)保險條例》第30條中，進行“保險機構(gòu)違反本條例規(guī)定的法律責任，本條例未作規(guī)定的，適用《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定”類似的籠統(tǒng)性規(guī)定。實質(zhì)性的保險責任內(nèi)容應(yīng)當由《農(nóng)業(yè)保險條例》專門規(guī)定，具體的定價標準、理賠范圍、賠付數(shù)額等應(yīng)由當?shù)卣块T或者專門機構(gòu)擬定。政府部門和專門機構(gòu)在數(shù)據(jù)精算、損失統(tǒng)計，風險評估方面更加專業(yè)、精準、全面，保險經(jīng)營機構(gòu)出于利益追求在定價、賠付時，對風險評估及農(nóng)戶利益保障的考慮難免有失偏頗。無論是價格指數(shù)保險還是天氣指數(shù)保險，保險合同都以指數(shù)為基礎(chǔ)，當指數(shù)達到一定標準并給農(nóng)產(chǎn)品帶來損失時，投保人就可獲得賠償，產(chǎn)品運行過程不可忽視保險責任的承擔，農(nóng)戶在與保險公司簽訂保險合同時，應(yīng)當對保險標的的投保主體、保險范圍、保費標準、保險金額、保險責任、保費補貼比例、投保時間、保險期限、賠償處理等內(nèi)容做出盡可能明確的規(guī)定，尤其明確合同雙方應(yīng)盡義務(wù)及應(yīng)擔責任，減少糾紛。

無論是傳統(tǒng)家庭承包戶，還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，產(chǎn)品運行的規(guī)范化和賠付責任的精確化都有利于增強指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，推動指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險由試點向全國全面普及。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化趨勢下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動規(guī)?；I(yè)化、市場化、集約化程度與新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體系的構(gòu)建聯(lián)系更為緊密，在理賠條件及程序簡化后應(yīng)當更加注重保險責任，保險公司的保險責任是否涵蓋相應(yīng)農(nóng)作物生長過程中可能遇到的各種災(zāi)害，是否涵蓋農(nóng)產(chǎn)品進入市場后可能遇到的各種政策及技術(shù)等風險造成的損失等，應(yīng)當進行充分考慮。

五、結(jié)語

總體上看，推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品向市場化程度高的指數(shù)型保險轉(zhuǎn)換，既是滿足新型經(jīng)營主體高保障需求的體現(xiàn)，又是我國鄉(xiāng)村振興多樣化金融發(fā)展的需求。尤其是指數(shù)型保險產(chǎn)品推廣及運行過程中存在的價格波動風險及基差風險等挑戰(zhàn)，需要借助科學的風險管理方法，并針對保險產(chǎn)品與市場需求的結(jié)合度，合理確定目標價格，劃分風險區(qū)劃，對保險合同條款進行科學設(shè)計與合法運作，推動農(nóng)業(yè)保險工作的深入開展和全面普及。當指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)越來越充分時，指數(shù)體系就更加系統(tǒng)和完備，人們對氣候、政策環(huán)境、經(jīng)濟條件等社會經(jīng)濟環(huán)境各種現(xiàn)象之間的關(guān)聯(lián)性認識就更清晰，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的風險管理也將更加敏感和細致，而這種認識有助于我國未來建立一整套科學全面的指數(shù)體系，最終將有助于農(nóng)業(yè)風險的社會化治理與改善?；谵r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷分化的背景，不斷優(yōu)化的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，也將助力規(guī)?；?、專業(yè)化、商品化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在開展綠色安全生產(chǎn)的同時，提高分散、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險的能力，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)市場農(nóng)產(chǎn)品供給，切實保障農(nóng)戶切身利益。

[1]呂開宇，張崇尚，邢鸝.農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與未來[J].江西財經(jīng)大學學報，2014，（02）：62～69.

[2]姚媛.安華農(nóng)險推出風險敏感型生豬價格指數(shù)保險[N].農(nóng)民日報，2017-7-25．

[3]曾小艷，郭興旭.氣候變化、農(nóng)業(yè)風險與天氣指數(shù)保險創(chuàng)新[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2017，（15）：209～212.