華楚慧， 陳東平

(南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京 210095)

農(nóng)民資金互助組織作為立足于農(nóng)村社區(qū)的合作組織，在10余年的發(fā)展過程中對(duì)調(diào)節(jié)農(nóng)民資金余缺、緩解農(nóng)村貸款難問題起到了積極作用。但是，有學(xué)者提出成員異質(zhì)性及其帶來(lái)的非民主治理使得農(nóng)民資金互助組織存在異化風(fēng)險(xiǎn)[1-2]。近年來(lái)，出現(xiàn)了資金互助組織“非法集資”“跑路擠兌”等影響地區(qū)金融穩(wěn)定和安全的事件，地方政府對(duì)該類組織的態(tài)度也由大力扶持轉(zhuǎn)為讓其自生自滅。部分互助社發(fā)展陷入停滯，經(jīng)營(yíng)難以維系?！稗r(nóng)村互助金融亂象”引發(fā)了對(duì)農(nóng)民資金互助組織的質(zhì)疑，但這并不能阻礙農(nóng)民資金互助組織的正常發(fā)展并發(fā)揮滿足農(nóng)戶融資需求的功能[3]。

在對(duì)江蘇省濱?？h的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，樊集資金互助社在外部環(huán)境不佳的情況下仍然能夠得到有效治理，這主要得益于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在關(guān)系契約締約、履行環(huán)節(jié)發(fā)揮的作用。因此，本研究基于樊集資金互助社的案例，在分析社會(huì)網(wǎng)絡(luò)影響組織治理有效性及作用機(jī)理的基礎(chǔ)上，討論社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)組織治理有效性產(chǎn)生影響的途徑以及什么樣的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)特征有利于提升組織治理有效性，以期為農(nóng)民資金互助組織可持續(xù)發(fā)展提供參考。

1 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)影響組織治理有效性的機(jī)理分析

1.1 農(nóng)民資金互助組織存貸契約為關(guān)系契約

農(nóng)民資金互助組織的主營(yíng)業(yè)務(wù)為吸收社員互助金，并向有需要的社員投放互助金。對(duì)比商業(yè)銀行和互助社業(yè)務(wù)契約性質(zhì)發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在吸收公眾存款和投放貸款時(shí)，主要依靠制度化信任以及能被第三方所證實(shí)的硬信息(抵押品、流水?dāng)?shù)據(jù)等)，其契約表現(xiàn)為正式契約。而農(nóng)民資金互助組織開展業(yè)務(wù)時(shí)，雖然也會(huì)與社員簽訂紙質(zhì)協(xié)議，但主要基于人格化信任，依托道德、聲譽(yù)等難以被第三方所證實(shí)的軟信息，其契約表現(xiàn)為關(guān)系契約。學(xué)界研究也證明了這一點(diǎn)，有學(xué)者通過對(duì)某互助社3年內(nèi)2 464筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，得出資金互助組織與社員之間的互助合約主要表現(xiàn)為關(guān)系型貸款[4]。

1.2 農(nóng)民資金互助組織的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是社會(huì)行動(dòng)者及其相互之間關(guān)系的集合[5]。格蘭諾維特將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的基本單位定義為聯(lián)結(jié)，社會(huì)關(guān)系構(gòu)成聯(lián)結(jié)，且任何經(jīng)濟(jì)行為都包含于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中。組織視角下，現(xiàn)有研究大多將組織視為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，將企業(yè)作為一種特定類型的網(wǎng)絡(luò)成員嵌入在一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中[6]，來(lái)考察企業(yè)所嵌入的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和在網(wǎng)絡(luò)中所處位置的影響。但也有學(xué)者指出，組織本身就是由個(gè)體所組成的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，如果將一切經(jīng)濟(jì)行為都嵌入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，那么社會(huì)網(wǎng)絡(luò)就成為個(gè)體與組織之間溝通的橋梁[7]。

針對(duì)農(nóng)民資金互助組織，其社會(huì)網(wǎng)絡(luò)有2層含義：第1層是基于血緣、地緣、業(yè)緣的互助社賴以生存發(fā)展的農(nóng)村熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)；第2層是互助社成立后，因資金、信息在社員之間流動(dòng)，而在組織內(nèi)部形成的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。前者是后者的基礎(chǔ)，并且在互助社發(fā)展過程中，兩者相互滲透，共同構(gòu)成了互助社的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。

1.3 關(guān)系契約嵌入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

關(guān)系契約將契約與其社會(huì)背景聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行考察，從交易所嵌入的關(guān)系去理解契約，契約的執(zhí)行依賴于合作性交易關(guān)系[8]。關(guān)系契約的重要特點(diǎn)就是其“關(guān)系嵌入性”，關(guān)系是指契約得以發(fā)生的情景，契約服務(wù)于交易，而每項(xiàng)交易都是嵌入在復(fù)雜的關(guān)系中的，這種關(guān)系的本質(zhì)就是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。關(guān)系契約存在嵌入性，其實(shí)質(zhì)是嵌入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，關(guān)系契約治理必須依托社會(huì)網(wǎng)絡(luò)才能發(fā)揮作用，而互助社社會(huì)網(wǎng)絡(luò)影響關(guān)系契約的締結(jié)、履行，最終影響組織治理效果。農(nóng)民資金互助組織的關(guān)系契約、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和組織治理之間的內(nèi)在邏輯關(guān)聯(lián)參見圖1，其中虛線表明了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)互助組織治理影響的作用路徑。

2 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部組織得到有效治理的案例實(shí)證

以上闡述了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)組織治理有效性影響的作用機(jī)理，以下將通過一個(gè)典型案例，分析社會(huì)網(wǎng)絡(luò)如何影響關(guān)系契約的締結(jié)和履行以及哪些網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征對(duì)組織治理有效性產(chǎn)生影響。

2.1 樊集資金互助社概況

樊集資金互助社位于江蘇省鹽城市濱?？h濱淮鎮(zhèn)，在鹽城市委農(nóng)村工作辦公室的推動(dòng)下于2008年7月成立，現(xiàn)有社員人數(shù) 2 855 人。

樊集社年均向社員投放互助金1 000余筆，金額5 000余萬(wàn)元?；ブ鹜斗艌?jiān)持小額、分散的原則，70%以上為5萬(wàn)元以下的小額貸款，且投向了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通、農(nóng)民生活及微型創(chuàng)業(yè)?；ブ鹜斗爬⑴c當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行貸款利息基本平齊，2萬(wàn)元以下10.08%，2萬(wàn)元以上11.7%(當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行為12%)。2016年，樊集社共出現(xiàn)3筆逾期貸款，共計(jì)10萬(wàn)元。經(jīng)過理事會(huì)催收，現(xiàn)已全部收回，無(wú)呆滯貸款。2016年末樊集社互助金余額1 970.7萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總收入267.22萬(wàn)元，剩余應(yīng)付盈余返還44.34萬(wàn)元，根據(jù)社員存放的互助金金額，按照每萬(wàn)元225元向社員返還。

在全國(guó)資金互助熱潮已經(jīng)過去，當(dāng)?shù)卣e極性降低以及臨近縣市頻現(xiàn)資金互助組織清退倒閉現(xiàn)象的環(huán)境下，樊集資金互助社仍然保持著良好運(yùn)營(yíng)，這與其社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的作用密不可分，以下將展開具體分析。

2.2 基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論的解讀

2.2.1 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)信息對(duì)稱，促使關(guān)系契約低成本締結(jié) 在關(guān)系契約締約環(huán)節(jié)，互助社在締約雙方占據(jù)主動(dòng)位置，互助社可以決定關(guān)系契約的締結(jié)與否。此時(shí)，互助社治理的核心在于以較低的成本將有還款意愿和還款能力的優(yōu)質(zhì)社員挑選出來(lái)，降低締約成本。在此情況下，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部天然的信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)可以幫助互助社降低締約成本。

在公司治理領(lǐng)域，信息不對(duì)稱問題及其引發(fā)的委托代理問題是影響公司治理有效性的關(guān)鍵。而對(duì)于農(nóng)民資金互助社，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的成員彼此非常熟悉，每個(gè)成員的人品信用、資信狀況、生產(chǎn)生活情況都不是秘密，互助社可以以極低的成本了解到貸款申請(qǐng)者的還款能力和還款意愿。普通商業(yè)銀行需要投入大量的人力、物力、財(cái)力來(lái)收集資金需求者借款用途、還款能力等相關(guān)信息，這往往需要信貸員反復(fù)上門了解、核實(shí)；而資金互助社利用農(nóng)村熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源，可非常容易了解到資金需求者的申請(qǐng)用途和資信情況，這極大地縮短了審查流程，降低了締約前的審查成本，保證互助社信貸契約的高效締結(jié)。

樊集社貸款發(fā)放周期短，貸款流程簡(jiǎn)便，5萬(wàn)元以下的貸款申請(qǐng)當(dāng)天就可以下款，5萬(wàn)元以上的3天內(nèi)可以辦妥。在貸前審查方面，農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要依靠信用記錄、抵押擔(dān)保情況等能夠被第三方證實(shí)的硬信息來(lái)對(duì)貸款申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)估，這需要貸款申請(qǐng)者提交大量書面材料并層層審批。而樊集社主要依靠個(gè)人品行、家庭經(jīng)營(yíng)情況等軟信息來(lái)篩選貸款申請(qǐng)者，這些信息在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部非常容易獲取，這種審查方式的成本極低。

2.2.2 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)聲譽(yù)機(jī)制發(fā)揮作用，保證關(guān)系契約低風(fēng)險(xiǎn)履行 在關(guān)系契約履行環(huán)節(jié)，締約雙方的主動(dòng)權(quán)轉(zhuǎn)換，此時(shí)互助社關(guān)注的是如何以較低的風(fēng)險(xiǎn)保證關(guān)系契約的履行，同時(shí)降低治理成本。在此情況下，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)重復(fù)博弈下的聲譽(yù)機(jī)制產(chǎn)生作用，社會(huì)資本形成無(wú)形抵押，保證關(guān)系契約的履行。農(nóng)民資金互助社的社員處在同一個(gè)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，熟人社會(huì)機(jī)制產(chǎn)生作用。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員間的博弈從時(shí)間上看是長(zhǎng)期的，從頻率上看是重復(fù)的。一旦存在借款不還這樣的不履約現(xiàn)象，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的其他成員很有可能對(duì)不履約者實(shí)行不繼續(xù)合作的懲罰。不履約者還必須承受網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部其他成員的輿論壓力和“丟面子”這樣的聲譽(yù)損失。此外，在市場(chǎng)交易環(huán)境下，抵押品必須是交易雙方均可以接受的、易于變現(xiàn)且具有較高價(jià)值的物品。但是在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，社會(huì)資本成為了一種無(wú)形抵押品，起到約束資金需求者的作用，幫助互助社控制資產(chǎn)減值風(fēng)險(xiǎn)(圖2)。理事長(zhǎng)表示，樊集社成立以來(lái)，出現(xiàn)過逾期貸款，但從未出現(xiàn)呆滯貸款，不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行。一般來(lái)說，小額的逾期經(jīng)過提醒很快就可以收回，即使貸款申請(qǐng)者目前確實(shí)無(wú)力償還，他們也會(huì)想辦法向親戚朋友借錢，把互助社的錢先還上，避免因此帶來(lái)的聲譽(yù)損失。

除了貸款契約，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)還對(duì)存款契約的履行產(chǎn)生影響，對(duì)契約的穩(wěn)定性、降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)起到重要作用。臨近縣曾出現(xiàn)過互助社擠兌事件，但是并沒有影響到樊集社的穩(wěn)定運(yùn)行。樊集資金互助社在開展業(yè)務(wù)的每個(gè)村都有聯(lián)絡(luò)人，負(fù)責(zé)向社員傳達(dá)互助社的經(jīng)營(yíng)管理情況和盈余分配情況。社員對(duì)互助社的經(jīng)營(yíng)狀況非常了解，對(duì)理事會(huì)也非常信任。按照社員名單，課題組隨機(jī)抽取了20名普通社員進(jìn)行調(diào)查，詢問他們對(duì)理事長(zhǎng)的信任程度、對(duì)互助社的經(jīng)營(yíng)管理情況的了解程度。所有被調(diào)查社員均表示非常信任理事長(zhǎng)和理事會(huì)，不擔(dān)心自己的資金安全問題。因此，在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，信任機(jī)制發(fā)揮作用，普通社員基于對(duì)以互助社理事長(zhǎng)為首的管理層的信任，與互助社達(dá)成存款契約，這種人格化信任保證了契約的穩(wěn)定性，降低了出現(xiàn)擠兌等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率。

2.2.3 獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征保證組織治理有效性 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在契約的締結(jié)和履行環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，使得互助社實(shí)現(xiàn)降低成本(包括貸前審核成本、貸后監(jiān)督成本)和控制風(fēng)險(xiǎn)(包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)減值風(fēng)險(xiǎn))的治理效果，同時(shí)樊集社獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)更是組織治理有效性的保證。

2.2.3.1 核心社員節(jié)點(diǎn)中心度高 節(jié)點(diǎn)中心度代表了網(wǎng)絡(luò)中的行動(dòng)者靠近網(wǎng)絡(luò)中心的程度，表示網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)中資源的獲取能力和對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的控制能力。以互助社理事長(zhǎng)、互助社發(fā)起人為代表的核心社員是參與互助社日常管理的骨干，互助社的日常管理機(jī)構(gòu)由理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及互助社核心社員構(gòu)成?；ブ绾诵纳鐔T在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中所處的位置直接決定了互助社能否以最低的成本、最快的速度準(zhǔn)確全面地獲得貸款申請(qǐng)者相關(guān)信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)互助社關(guān)系契約的有效治理。核心社員在互助社社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的節(jié)點(diǎn)中心度越高，他們所具有的信息優(yōu)勢(shì)越明顯，對(duì)互助社社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的控制能力越強(qiáng)，關(guān)系契約治理越有效。

樊集社理事長(zhǎng)是土生土長(zhǎng)的濱淮鎮(zhèn)陸塘村人，目前擔(dān)任該鎮(zhèn)經(jīng)管站站長(zhǎng)。理事長(zhǎng)擔(dān)任農(nóng)經(jīng)干部已經(jīng)30余年，對(duì)整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況非常熟悉，同時(shí)積累了非常豐富的人脈資源，各村村支書、村會(huì)計(jì)都是他的老同事、老下屬。對(duì)于不熟悉的貸款申請(qǐng)人，理事長(zhǎng)只需要一個(gè)電話就可以全面了解其個(gè)人及家庭情況，對(duì)其還款能力和還款意愿做出準(zhǔn)確判斷。樊集社互助金投放管理實(shí)行貸款發(fā)放人員終生負(fù)責(zé)制與理事會(huì)決定制。5萬(wàn)元以下的小額貸款，每位大股東都有權(quán)發(fā)放，不需要報(bào)告理事長(zhǎng)，但是貸款實(shí)行誰(shuí)放出、誰(shuí)負(fù)責(zé)的無(wú)限責(zé)任制，一旦出現(xiàn)問題，由貸款發(fā)放人負(fù)責(zé)收回；而5萬(wàn)元以上的貸款由理事會(huì)商議決定。樊集社共有10位發(fā)起人，來(lái)自8個(gè)村莊，除了理事長(zhǎng)是農(nóng)經(jīng)工作人員外，有7位是種養(yǎng)殖大戶，還有2位是村組成員。一位主業(yè)是水產(chǎn)養(yǎng)殖的核心社員表示，他經(jīng)手的貸款都很有把握，只有知根知底的親友鄰居或是合作伙伴才能獲得貸款。

綜上所述，樊集資金互助社核心社員在互助社社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中處于結(jié)構(gòu)洞位置，網(wǎng)絡(luò)中心度非常高，擁有極強(qiáng)的資源優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，有效降低了關(guān)系契約的締約成本和契約履行環(huán)節(jié)的監(jiān)督成本，對(duì)互助社的有效治理起到重要作用。

2.2.3.2 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)強(qiáng)度強(qiáng) 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)強(qiáng)度代表了主體之間交往的密切程度和信任水平[9]。對(duì)農(nóng)民資金互助組織來(lái)說，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)強(qiáng)度越高，社員之間的了解程度和信任程度越高，這意味著社員之間信息對(duì)稱、聲譽(yù)機(jī)制能夠發(fā)揮作用，社會(huì)資本形成的無(wú)形抵押可以良好運(yùn)行。反之，內(nèi)部社會(huì)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)強(qiáng)度越弱，關(guān)系契約治理就難以得到保證，農(nóng)民資金互助組織也就失去了原有的制度優(yōu)勢(shì)，成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管理失效，最終對(duì)組織治理產(chǎn)生不利影響。

樊集資金互助社所在的樊集鄉(xiāng)在2010年進(jìn)行了鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并，樊集鄉(xiāng)整體并入了濱淮鎮(zhèn)。當(dāng)?shù)卣?guī)定，資金互助社可以在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但是樊集資金互助社仍然只在原樊集鄉(xiāng)的12個(gè)村開展業(yè)務(wù)，并且90%的貸款業(yè)務(wù)集中在核心社員所在的8個(gè)村。從橫向?qū)Ρ葋?lái)看，樊集社在周邊幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的互助社中業(yè)務(wù)范圍最小，但最為穩(wěn)定安全。綜上所述，樊集社在一定程度上犧牲了網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，保證了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)結(jié)強(qiáng)度，使得關(guān)系契約在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部得到有效治理。

3 結(jié)論與啟示

本研究基于樊集資金互助社的典型案例，分析了農(nóng)民資金互助組織社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在組織治理中的重要作用。研究表明關(guān)系契約治理是農(nóng)民資金互助組織治理的關(guān)鍵，而關(guān)系契約必須在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)才能得到有效治理；社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在契約的締結(jié)和履行環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，使得互助社實(shí)現(xiàn)降低成本(包括貸前審核成本、貸后監(jiān)督成本)和控制風(fēng)險(xiǎn)(包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)減值風(fēng)險(xiǎn))的治理效果；核心社員在網(wǎng)絡(luò)中較高的節(jié)點(diǎn)中心度以及較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)強(qiáng)度保證了互助社的關(guān)系契約治理效果。

樊集資金互助社的案例雖然有一定的獨(dú)特性，但其社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在組織治理中發(fā)揮的重要作用不容小覷。目前，雖然農(nóng)民資金互助組織已經(jīng)過了高速發(fā)展的黃金時(shí)期，但是不可否認(rèn)其在緩解農(nóng)戶信貸約束、補(bǔ)充農(nóng)村金融市場(chǎng)供給中起到的重要作用，對(duì)監(jiān)管和指導(dǎo)資金互助組織也是必不可少的。因此，基于以上研究結(jié)論，本研究得出以下建議：第一，對(duì)農(nóng)民資金互助組織進(jìn)行分類管理，對(duì)脫離社會(huì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行、缺乏社區(qū)性和互助性的互助社逐步進(jìn)行清理；對(duì)運(yùn)行良好，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)治理效果明顯的互助社持續(xù)監(jiān)管和扶持。第二，加強(qiáng)對(duì)互助社管理人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)互助社規(guī)模的控制，保證互助社在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部得到有效治理。

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