王禧揚(yáng) 胡艷芳 秦天碧

摘要：發(fā)揮金融扶貧的作用，對于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，全面建成小康社會具有重大的意義。本文通過研究國內(nèi)外金融扶貧的不同融資模式和經(jīng)驗做法，闡述了開發(fā)性金融的基本理論和運(yùn)行機(jī)制，并就堅持開發(fā)性金融打贏扶貧攻堅戰(zhàn)提出建議。

關(guān)鍵詞：金融；扶貧

一、金融扶貧界定

金融扶貧是指通過投放金融產(chǎn)品，發(fā)揮金融的杠桿作用，采用造血扶貧的模式，緩解貧困地區(qū)的資金供需矛盾，從而促進(jìn)貧困地區(qū)提升自身發(fā)展能力，改變貧困落后面貌。對比金融扶貧與財政扶貧，兩者區(qū)別主要體現(xiàn)在：一是金融扶貧以金融機(jī)構(gòu)為載體，而財政扶貧是以政府作為傳遞方式；二是金融扶貧通過資金循環(huán)實現(xiàn)，而財政扶貧通過補(bǔ)貼方式實現(xiàn)；三是金融扶貧是由市場發(fā)揮作用，財政扶貧是由政府進(jìn)行干預(yù)；四是金融扶貧注重的是貧困人口的自我發(fā)展，而財政扶貧注重的是貧困人口的福利性需求。

二、金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

金融扶貧從一定程度上講，需要支持的扶貧開發(fā)項目具有可持續(xù)性和微利性，這就決定了金融扶貧是在保持資金安全的前提下，以信貸投放的方式，通過扶持具有示范帶動效應(yīng)比較明顯的扶貧項目，激發(fā)貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動力，幫助其實現(xiàn)可持續(xù)的脫貧和發(fā)展。

（一）國際經(jīng)驗。

1.肯尼亞：互助協(xié)會幫助為主。部分從事小額信貸業(yè)務(wù)的銀行成立私營互助協(xié)會，其最初的資金來源主要為私人資本和存款。隨著協(xié)會的發(fā)展，捐助者的捐助資金和協(xié)會的留存收益也成為主要的資金來源。協(xié)會的服務(wù)對象主要是低收入者，一半以上是婦女。

2.孟加拉國：主要是非政府組織救助。從事小額貸款項目的機(jī)構(gòu)非常多，有超過600個非政府組織參與其中，資金來源主要為捐助，其中政府起到了決定性的支撐作用。這些組織的主要服務(wù)對象是貧困地區(qū)的農(nóng)村婦女。這些救助組織通過培訓(xùn)、金融服務(wù)等方式幫助貧困人口擺脫貧困，并不是簡單地提供貸款。

（二）國內(nèi)模式。

1.委托零售模式。這種模式通過農(nóng)民專業(yè)合作社吸納社員入股，將入股資金存入村鎮(zhèn)銀行，再由村鎮(zhèn)銀行向社員提供資金，審核社員的信用以及還款能力，辦理發(fā)放貸款的手續(xù)，并收取手續(xù)費(fèi)。農(nóng)民專業(yè)合作社在此過程中為社員提供貸款擔(dān)保。這種模式一是減少了農(nóng)民專業(yè)合作社的人工成本，降低了貸款風(fēng)險；二是解決了村鎮(zhèn)的后續(xù)資金不足的問題，增加了資金實力。

2.批發(fā)零售模式。這種模式通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等提供批發(fā)性質(zhì)的貸款資金，再由小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等將貸款資金轉(zhuǎn)貸給貧困農(nóng)戶。這種模式降低了貧困人口享受金融服務(wù)的門檻，解決了小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等資金不足問題，實現(xiàn)了扶貧方式由零售轉(zhuǎn)變成批發(fā)。

三、堅持開發(fā)性金融 打贏扶貧攻堅戰(zhàn)

開發(fā)性金融是指國家通過建立具有國家信用的金融機(jī)構(gòu)，為特定需求者提供中長期融資，推動市場主體的發(fā)展，從而達(dá)到政府目標(biāo)的一種金融模式。開發(fā)性金融將銀行的融資優(yōu)勢與政府的協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，把政府的力量轉(zhuǎn)化為市場的力量。

從國際上看，世界各國尤其是發(fā)展中國家，扶貧開發(fā)都離不開“開發(fā)性金融”的大力支持。對于開發(fā)性金融這個說法，各國略有不同，其本質(zhì)是一樣的。比如，世界銀行可以為貧困地區(qū)提供低息甚至無息貸款資金，主要用于支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育、醫(yī)療等社會性事業(yè)發(fā)展，改善金融生態(tài)環(huán)境；德國復(fù)興信貸銀行主要支持中小企業(yè)發(fā)展以及保障性住房等領(lǐng)域，并且向支持中小企業(yè)及農(nóng)村區(qū)域社會發(fā)展的商業(yè)銀行提供資金支持；金磚國家的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)作為政府與市場之間的紐帶，為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供長期信貸資金支持。

從我國來看，經(jīng)過初步測算，實現(xiàn)脫貧大約需要20萬億元資金，如此來看，單依靠財政是無法實現(xiàn)的，必須要有金融機(jī)構(gòu)的大力支持。開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)具有長期、大額、低收益等優(yōu)勢，能夠較好地滿足巨大資金的需求，確保到2020年如期實現(xiàn)貧困縣全部脫貧的目標(biāo)。為更好地發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，建議如下：

（一）加強(qiáng)銀政合作，政府主導(dǎo)整合資源。開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)要將自身的融資優(yōu)勢與政府的組織管理優(yōu)勢結(jié)合起來，政府作為扶貧開發(fā)工作的主體，金融作為必須的推動力量。開發(fā)性金融要建立“政府部門主導(dǎo)、開發(fā)性金融支持、企業(yè)平臺參與”的運(yùn)作機(jī)制，充分發(fā)揮扶貧規(guī)劃的先導(dǎo)作用，堅持政府主導(dǎo)，通過政府整合各類資源，實施資本化運(yùn)作，形成金融支持城鄉(xiāng)發(fā)展新動力，加快扶貧開發(fā)進(jìn)程。

（二）完善機(jī)制建設(shè)，夯實金融扶貧基礎(chǔ)。脫貧攻堅需要借助地方政府來擴(kuò)大融資來源。主要方式有以下兩種：一是做實投融資平臺，通過賦權(quán)經(jīng)營、注入有效資產(chǎn)等方式；二是通過“省帶縣”或者“市帶縣”，整合各方資源，促進(jìn)市場及信用建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高開發(fā)性金融服務(wù)貧困地區(qū)發(fā)展的質(zhì)量和水平。

（三）發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，引領(lǐng)社會資金進(jìn)入扶貧領(lǐng)域。開發(fā)銀行要發(fā)揮政府和市場之間的橋梁紐帶作用，結(jié)合政府信用以及市場化、商業(yè)化運(yùn)作，推動貧困地區(qū)建立吸引社會資金持續(xù)進(jìn)入并且能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)的市場、信用和制度，進(jìn)而彌補(bǔ)制度缺陷并填補(bǔ)市場空白。要通過“投資、貸款、債券、租賃、證券”等綜合金融服務(wù)，吸引社會資本進(jìn)入扶貧開發(fā)領(lǐng)域，建立市場化的運(yùn)作模式以及風(fēng)險防范機(jī)制，探索形成“政府主導(dǎo)、財政支持、市場運(yùn)作、金融服務(wù)”的扶貧開發(fā)新模式。

（四）助力金融生態(tài)改善，為金融資源持續(xù)進(jìn)入提供載體和手段。一是著力推動培育健康運(yùn)行的市場主體，建設(shè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度體系，徹底打通扶貧開發(fā)的融資瓶頸；二是了解貧困地區(qū)真實情況，因地制宜，設(shè)計符合實際情況的信用結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步加大金融支持力度。

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（作者單位：國家開發(fā)銀行河北省分行；中國人民銀行石家莊中心支行；首都師范大學(xué)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：凌玉