王禧揚(yáng) 胡艷芳 秦天碧

摘要：發(fā)揮金融扶貧的作用，對(duì)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，全面建成小康社會(huì)具有重大的意義。本文通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外金融扶貧的不同融資模式和經(jīng)驗(yàn)做法，闡述了開(kāi)發(fā)性金融的基本理論和運(yùn)行機(jī)制，并就堅(jiān)持開(kāi)發(fā)性金融打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提出建議。

關(guān)鍵詞：金融；扶貧

一、金融扶貧界定

金融扶貧是指通過(guò)投放金融產(chǎn)品，發(fā)揮金融的杠桿作用，采用造血扶貧的模式，緩解貧困地區(qū)的資金供需矛盾，從而促進(jìn)貧困地區(qū)提升自身發(fā)展能力，改變貧困落后面貌。對(duì)比金融扶貧與財(cái)政扶貧，兩者區(qū)別主要體現(xiàn)在：一是金融扶貧以金融機(jī)構(gòu)為載體，而財(cái)政扶貧是以政府作為傳遞方式；二是金融扶貧通過(guò)資金循環(huán)實(shí)現(xiàn)，而財(cái)政扶貧通過(guò)補(bǔ)貼方式實(shí)現(xiàn)；三是金融扶貧是由市場(chǎng)發(fā)揮作用，財(cái)政扶貧是由政府進(jìn)行干預(yù)；四是金融扶貧注重的是貧困人口的自我發(fā)展，而財(cái)政扶貧注重的是貧困人口的福利性需求。

二、金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

金融扶貧從一定程度上講，需要支持的扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目具有可持續(xù)性和微利性，這就決定了金融扶貧是在保持資金安全的前提下，以信貸投放的方式，通過(guò)扶持具有示范帶動(dòng)效應(yīng)比較明顯的扶貧項(xiàng)目，激發(fā)貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，幫助其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的脫貧和發(fā)展。

（一）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

1.肯尼亞：互助協(xié)會(huì)幫助為主。部分從事小額信貸業(yè)務(wù)的銀行成立私營(yíng)互助協(xié)會(huì)，其最初的資金來(lái)源主要為私人資本和存款。隨著協(xié)會(huì)的發(fā)展，捐助者的捐助資金和協(xié)會(huì)的留存收益也成為主要的資金來(lái)源。協(xié)會(huì)的服務(wù)對(duì)象主要是低收入者，一半以上是婦女。

2.孟加拉國(guó)：主要是非政府組織救助。從事小額貸款項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)非常多，有超過(guò)600個(gè)非政府組織參與其中，資金來(lái)源主要為捐助，其中政府起到了決定性的支撐作用。這些組織的主要服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)的農(nóng)村婦女。這些救助組織通過(guò)培訓(xùn)、金融服務(wù)等方式幫助貧困人口擺脫貧困，并不是簡(jiǎn)單地提供貸款。

（二）國(guó)內(nèi)模式。

1.委托零售模式。這種模式通過(guò)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社吸納社員入股，將入股資金存入村鎮(zhèn)銀行，再由村鎮(zhèn)銀行向社員提供資金，審核社員的信用以及還款能力，辦理發(fā)放貸款的手續(xù)，并收取手續(xù)費(fèi)。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在此過(guò)程中為社員提供貸款擔(dān)保。這種模式一是減少了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的人工成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是解決了村鎮(zhèn)的后續(xù)資金不足的問(wèn)題，增加了資金實(shí)力。

2.批發(fā)零售模式。這種模式通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等提供批發(fā)性質(zhì)的貸款資金，再由小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等將貸款資金轉(zhuǎn)貸給貧困農(nóng)戶(hù)。這種模式降低了貧困人口享受金融服務(wù)的門(mén)檻，解決了小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織等資金不足問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了扶貧方式由零售轉(zhuǎn)變成批發(fā)。

三、堅(jiān)持開(kāi)發(fā)性金融 打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)

開(kāi)發(fā)性金融是指國(guó)家通過(guò)建立具有國(guó)家信用的金融機(jī)構(gòu)，為特定需求者提供中長(zhǎng)期融資，推動(dòng)市場(chǎng)主體的發(fā)展，從而達(dá)到政府目標(biāo)的一種金融模式。開(kāi)發(fā)性金融將銀行的融資優(yōu)勢(shì)與政府的協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，把政府的力量轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)的力量。

從國(guó)際上看，世界各國(guó)尤其是發(fā)展中國(guó)家，扶貧開(kāi)發(fā)都離不開(kāi)“開(kāi)發(fā)性金融”的大力支持。對(duì)于開(kāi)發(fā)性金融這個(gè)說(shuō)法，各國(guó)略有不同，其本質(zhì)是一樣的。比如，世界銀行可以為貧困地區(qū)提供低息甚至無(wú)息貸款資金，主要用于支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育、醫(yī)療等社會(huì)性事業(yè)發(fā)展，改善金融生態(tài)環(huán)境；德國(guó)復(fù)興信貸銀行主要支持中小企業(yè)發(fā)展以及保障性住房等領(lǐng)域，并且向支持中小企業(yè)及農(nóng)村區(qū)域社會(huì)發(fā)展的商業(yè)銀行提供資金支持；金磚國(guó)家的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)作為政府與市場(chǎng)之間的紐帶，為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供長(zhǎng)期信貸資金支持。

從我國(guó)來(lái)看，經(jīng)過(guò)初步測(cè)算，實(shí)現(xiàn)脫貧大約需要20萬(wàn)億元資金，如此來(lái)看，單依靠財(cái)政是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，必須要有金融機(jī)構(gòu)的大力支持。開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)具有長(zhǎng)期、大額、低收益等優(yōu)勢(shì)，能夠較好地滿(mǎn)足巨大資金的需求，確保到2020年如期實(shí)現(xiàn)貧困縣全部脫貧的目標(biāo)。為更好地發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的作用，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，建議如下：

（一）加強(qiáng)銀政合作，政府主導(dǎo)整合資源。開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)要將自身的融資優(yōu)勢(shì)與政府的組織管理優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，政府作為扶貧開(kāi)發(fā)工作的主體，金融作為必須的推動(dòng)力量。開(kāi)發(fā)性金融要建立“政府部門(mén)主導(dǎo)、開(kāi)發(fā)性金融支持、企業(yè)平臺(tái)參與”的運(yùn)作機(jī)制，充分發(fā)揮扶貧規(guī)劃的先導(dǎo)作用，堅(jiān)持政府主導(dǎo)，通過(guò)政府整合各類(lèi)資源，實(shí)施資本化運(yùn)作，形成金融支持城鄉(xiāng)發(fā)展新動(dòng)力，加快扶貧開(kāi)發(fā)進(jìn)程。

（二）完善機(jī)制建設(shè)，夯實(shí)金融扶貧基礎(chǔ)。脫貧攻堅(jiān)需要借助地方政府來(lái)擴(kuò)大融資來(lái)源。主要方式有以下兩種：一是做實(shí)投融資平臺(tái)，通過(guò)賦權(quán)經(jīng)營(yíng)、注入有效資產(chǎn)等方式；二是通過(guò)“省帶縣”或者“市帶縣”，整合各方資源，促進(jìn)市場(chǎng)及信用建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高開(kāi)發(fā)性金融服務(wù)貧困地區(qū)發(fā)展的質(zhì)量和水平。

（三）發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，引領(lǐng)社會(huì)資金進(jìn)入扶貧領(lǐng)域。開(kāi)發(fā)銀行要發(fā)揮政府和市場(chǎng)之間的橋梁紐帶作用，結(jié)合政府信用以及市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作，推動(dòng)貧困地區(qū)建立吸引社會(huì)資金持續(xù)進(jìn)入并且能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)的市場(chǎng)、信用和制度，進(jìn)而彌補(bǔ)制度缺陷并填補(bǔ)市場(chǎng)空白。要通過(guò)“投資、貸款、債券、租賃、證券”等綜合金融服務(wù)，吸引社會(huì)資本進(jìn)入扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，建立市場(chǎng)化的運(yùn)作模式以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，探索形成“政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、市場(chǎng)運(yùn)作、金融服務(wù)”的扶貧開(kāi)發(fā)新模式。

（四）助力金融生態(tài)改善，為金融資源持續(xù)進(jìn)入提供載體和手段。一是著力推動(dòng)培育健康運(yùn)行的市場(chǎng)主體，建設(shè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度體系，徹底打通扶貧開(kāi)發(fā)的融資瓶頸；二是了解貧困地區(qū)真實(shí)情況，因地制宜，設(shè)計(jì)符合實(shí)際情況的信用結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步加大金融支持力度。

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（作者單位：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河北省分行；中國(guó)人民銀行石家莊中心支行；首都師范大學(xué)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：凌玉