劉鵬 侯瑋迪 張鳳

摘 要：近年來，以支付寶和財(cái)付通為代表的中國移動(dòng)支付企業(yè)不斷拓展海外市場，推進(jìn)國際化，引人注目。在海外業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)的同時(shí)，也面臨諸如支付風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)監(jiān)管、市場競爭與盈利等難題。本文分析了中國移動(dòng)支付國際化發(fā)展的動(dòng)因與挑戰(zhàn)，并對(duì)進(jìn)一步推進(jìn)推進(jìn)其國際化發(fā)展的路徑進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：中國移動(dòng)支付；國際化動(dòng)因；挑戰(zhàn)；對(duì)策

近年來，被譽(yù)為“新四大發(fā)明”之一的中國移動(dòng)支付獲得了舉世矚目的迅猛發(fā)展，市場規(guī)模穩(wěn)居世界第一，市場滲透率高達(dá)77%，移動(dòng)支付技術(shù)引領(lǐng)全球，遙遙領(lǐng)先美歐日等發(fā)達(dá)國家。目前，支付寶業(yè)務(wù)已拓展至東南亞、歐美、中東等40個(gè)國家和地區(qū)，微信支付已登陸20個(gè)境外國家、覆蓋13萬境外線下商戶，銀聯(lián)云閃付已接入境外68萬臺(tái)POS終端，百度錢包、京東金融分別與全球支付平臺(tái)PayPal、泰國尚泰集團(tuán)達(dá)成國際戰(zhàn)略合作。它們?cè)诤Ｍ馐袌龈吒杳瓦M(jìn)的同時(shí)，也面臨支付習(xí)慣、支付風(fēng)險(xiǎn)、市場競爭等發(fā)展障礙，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，需要認(rèn)真分析，妥善解決。

一、中國移動(dòng)支付國際化發(fā)展的主要?jiǎng)右?/p>

（一）中國移動(dòng)支付是全球領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)

隨著近年來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速普及，中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)獲得了如火如荼的驚人發(fā)展，已經(jīng)快速成長為全球領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，引領(lǐng)世界發(fā)展潮流，在市場規(guī)模、創(chuàng)新能力、發(fā)展動(dòng)力等方面優(yōu)勢(shì)突出。就市場規(guī)模而言，它擁有龐大的國內(nèi)用戶規(guī)模，使用頻次更多、深度更廣，市場規(guī)模高居全球之首：國內(nèi)使用支付寶和微信支付的用戶分別達(dá)到了5.2億和6億；2016年中國移動(dòng)支付市場成交額達(dá)到5.5萬億美元，是美國的50倍。就技術(shù)創(chuàng)新而言，它率先采用和推廣二維碼支付技術(shù)，廣泛應(yīng)用于餐飲、購物、出行等支付場景，安全可靠、便捷快速。中國銀聯(lián)的二維碼產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)了全球通用；支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)了分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase，數(shù)據(jù)庫處理峰值高達(dá)4200萬次/秒。就發(fā)展動(dòng)力而言，BATJ互聯(lián)網(wǎng)四大巨頭一致看好和高度重視移動(dòng)支付市場，投入巨資爭奪新零售、共享單車、網(wǎng)約車等支付場景，他們之間的激烈競爭促進(jìn)了移動(dòng)支付的快速發(fā)展和更新迭代。

（二） 國內(nèi)移動(dòng)支付市場增速放緩與發(fā)展空間日益狹窄

當(dāng)前，我國對(duì)外資支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制已經(jīng)放開，國內(nèi)支付市場競爭格外激烈，中國銀聯(lián)云閃付、支付寶、微信支付、百度錢包、移動(dòng)和包、翼支付和國外的Apple Pay、Paypal等都卷入其中。而且，移動(dòng)支付是阿里巴巴和騰訊交鋒最為激烈的戰(zhàn)場之一，競爭針鋒相對(duì)、愈演愈烈、激戰(zhàn)正酣，促使市場日趨集中、飽和，2016年支付寶與財(cái)付通兩大巨頭占據(jù)了94.1%的市場份額。因此，國內(nèi)移動(dòng)支付市場的兩強(qiáng)格局相對(duì)穩(wěn)定、增速日益放緩，本土增長紅利逐漸消失，發(fā)展空間日益狹窄，要想進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)就必須拓展國際市場空間，也必須另謀出路、另辟蹊徑。

國內(nèi)移動(dòng)支付相關(guān)監(jiān)管政策的新變化，也促進(jìn)了移動(dòng)支付的國際化發(fā)展。2017年以來，央行出臺(tái)了一系列監(jiān)管法規(guī)，比如客戶備付金集中交存、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理、靜態(tài)掃碼每日限額、禁止補(bǔ)貼和紅包、放開外資支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制等。這些新政策擠壓了移動(dòng)支付的盈利空間和發(fā)展空間，促使企業(yè)加快了出海發(fā)展步伐。

（三）尋求更廣闊的全球移動(dòng)支付市場發(fā)展空間

當(dāng)今世界，移動(dòng)支付已經(jīng)成為全球支付的大趨勢(shì)之一，市場規(guī)模持續(xù)增長，發(fā)展空間廣闊，商機(jī)無限。它的優(yōu)點(diǎn)是高效便捷，可隨時(shí)隨地完成支付，帶來更好的支付體驗(yàn)。電子商務(wù)深入發(fā)展、支付場景日益豐富、支付終端日漸增多、非現(xiàn)金支付備受推崇，都將促進(jìn)全球移動(dòng)支付市場深入發(fā)展?！度蛑Ц秷?bào)告》預(yù)測：電子錢包在支付方式中的比重將從2016年的18%上升到2021年的46%。當(dāng)前，移動(dòng)支付在世界各地的發(fā)展并不平衡，在歐美等發(fā)達(dá)國家，由于信用卡較為普及和信用卡消費(fèi)習(xí)慣較為穩(wěn)固，移動(dòng)支付發(fā)展相對(duì)滯后，存在很大的市場發(fā)展?jié)摿?。在大部分發(fā)展中國家，金融與通訊基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不充分，移動(dòng)支付還處于起步階段，技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)不足，有強(qiáng)烈的引進(jìn)外資欲望，因此，中國移動(dòng)支付可以憑借其先進(jìn)技術(shù)，發(fā)揮領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，積極“走出去”布局。同時(shí)，由于中國公民出境旅游發(fā)展迅速，滿足日益增長的中國出境游客和境外華人的移動(dòng)支付需求，也存在不斷擴(kuò)大的移動(dòng)支付市場空間。2017年，中國公民出境旅游人數(shù)1.31億人次，位居世界第一，海外平均支出高達(dá)5565美元，移動(dòng)支付的使用比重高達(dá)65%。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，越來越多的中國人到國外去工作和生活，這些人大都是支付寶和微信支付的老用戶，習(xí)慣了線下掃碼支付，于是就形成了龐大的境外華人移動(dòng)支付市場需求。

（四）中國移動(dòng)支付給東道國合作方帶來了豐厚收益

中國移動(dòng)支付“走出去”與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、退稅機(jī)構(gòu)和線下商戶展開業(yè)務(wù)合作，會(huì)給合作方帶來豐厚的收益。它能在當(dāng)?shù)貫橛慰吞峁┤嗣駧啪€下掃碼支付服務(wù)，隨時(shí)隨地支付，必然激發(fā)消費(fèi)熱情，給廣大商戶帶來了更多的商機(jī)以及銷售額和營業(yè)利潤，也使相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)可以從中獲利。2016年，中國游客境外消費(fèi)2610億美元，且連續(xù)13年保持兩位數(shù)增長，為了滿足數(shù)額巨大的中國游客境外支付需求，支付寶還與萬事達(dá)、花旗銀行、法國巴黎銀行等全球250多家銀行達(dá)成合作協(xié)議，這些合作為當(dāng)?shù)厣虘?、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)帶來了巨大商機(jī)和利益。

另外，中國移動(dòng)支付的先進(jìn)技術(shù)、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)與資本輸出，也使東道國合作方獲益匪淺。2015年，螞蟻金服對(duì)外投資6.8億美元并成為印度支付平臺(tái)Paytm的大股東，進(jìn)行系統(tǒng)架構(gòu)改造、風(fēng)控體系搭建、大數(shù)據(jù)管理等技術(shù)輸出，成功打造了印度版支付寶，幫助它成長為全球第三大電子錢包。通過戰(zhàn)略投資，支付寶還協(xié)助合作方打造了泰國版支付寶True Money、印尼版支付寶DANA、菲律賓版支付寶GCASH，將先進(jìn)技術(shù)與成功經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到國外，大大提高了當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付發(fā)展水平，使當(dāng)?shù)鼐用?、商戶和合資伙伴都能從中獲利、受益。

二、中國移動(dòng)支付國際化發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付習(xí)慣培育與本地化經(jīng)營難題

移動(dòng)支付習(xí)慣培育有難度。在國內(nèi)，微信和支付寶已經(jīng)廣泛滲透到日常生活的方方面面。然而在國外，許多消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了現(xiàn)金支付或信用卡支付，移動(dòng)支付的市場滲透率較低，普及程度不高，支付習(xí)慣在短時(shí)間內(nèi)難以改變。例如，美國是一個(gè)全民信用卡的社會(huì)，信用卡支付有“安全、便捷、簡單、透支消費(fèi)、返現(xiàn)、信用積分和積分獎(jiǎng)勵(lì)”等優(yōu)點(diǎn)，能完成日常的絕大部分支付，在各種支付方式中占據(jù)著主導(dǎo)地位，成為美國消費(fèi)者的最愛，一卡在手就能走遍美國；移動(dòng)支付主要集中于線上支付，消費(fèi)者和商家對(duì)它的使用積極性都不高。在美國，手機(jī)付款額一般僅占交易總額的3%。在日本，受老齡化社會(huì)和保守支付習(xí)慣的影響，多達(dá)70%的交易使用現(xiàn)金，移動(dòng)支付的使用率僅為6%。

本地化經(jīng)營與市場推廣有難度。當(dāng)前，中國移動(dòng)支付的海外拓展策略是“先在外國做中國人的生意，再逐漸向當(dāng)?shù)厝巳簼B透”。然而，如果它想在國外落地生根、枝繁葉茂，就必須拓展當(dāng)?shù)厥袌?、?shí)現(xiàn)本土化經(jīng)營，讓當(dāng)?shù)叵M(fèi)者和商戶都用起來，這就需要克服許多困難。以微信支付為例，微信并不是國外的主流社交軟件，不利于微信支付的市場推廣；微信支付在香港和馬來西亞之外的境外地區(qū)只支持人民幣付款，限制了使用范圍。2017年5月，微信在俄羅斯因?yàn)椤斑`反網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管條例”而被封禁。境外用戶想要使用中國版支付寶或微信支付，必須辦理大陸地區(qū)的銀行卡，會(huì)遇到銀行卡關(guān)聯(lián)、實(shí)名認(rèn)證等難題。有些發(fā)展中國家的電子商務(wù)發(fā)展滯后，缺乏移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和金融基礎(chǔ)設(shè)施，一些銀行無法提供支付接口，阻礙了移動(dòng)支付的市場推廣。

（二）當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)監(jiān)管難題

移動(dòng)支付以信用為基礎(chǔ)，同時(shí)連接買賣雙方、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商、第三方支付企業(yè)等眾多利益主體，移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)、手機(jī)客戶端軟件、數(shù)據(jù)傳輸與各種數(shù)據(jù)接口面臨技術(shù)故障、手機(jī)病毒、黑客入侵、網(wǎng)絡(luò)詐騙、敏感信息泄露、數(shù)據(jù)安全等支付風(fēng)險(xiǎn)。境外客戶往往高度重視個(gè)人隱私、賬戶安全和支付安全，擔(dān)憂私人信息被泄露或不正當(dāng)使用。2018年3月，美國社交網(wǎng)絡(luò)公司Facebook被爆出數(shù)據(jù)泄露丑聞而遭遇嚴(yán)重信任危機(jī)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，中國移動(dòng)支付如何保障信息安全與支付安全，獲取用戶的高度信任，是任重而道遠(yuǎn)的艱巨課題。

中國移動(dòng)支付面臨嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入和合規(guī)監(jiān)管問題。支付服務(wù)體系是一國的核心金融基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)支付安全的嚴(yán)格監(jiān)管是央行的重要職責(zé)。其中，支付牌照是中國移動(dòng)支付進(jìn)入國外市場時(shí)面臨的首要問題。除了香港和馬來西亞，中國移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)還沒有在其他國家和地區(qū)申請(qǐng)到第三方支付牌照。有時(shí)候，中國移動(dòng)支付的海外市場拓展還會(huì)受到威脅國家安全、不正當(dāng)競爭等方面的指控，從而寸步難行。2017年4月，螞蟻金服與美國的國際快速匯款公司—速匯金公司達(dá)成價(jià)值12億美元的收購協(xié)議，但是因?yàn)檫t遲不能得到美國外國投資委員會(huì)的許可，不得不于2018年1月宣布放棄。

（三）當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付市場競爭與盈利難題

在國際移動(dòng)支付市場上，中國移動(dòng)支付面臨激烈的市場競爭：除了實(shí)力雄厚的Apple Pay、PayPal、Android Pay、Samsung Pay等國際支付機(jī)構(gòu)，還有ePassi、M-pesa、Zapper等優(yōu)秀的本土支付企業(yè)。其中，PayPal的跨境支付平臺(tái)覆蓋202個(gè)國家和地區(qū)、支持25種貨幣。在美國，Apple Pay是最大的移動(dòng)支付服務(wù)提供商，覆蓋了450萬線下商戶；在泰國，開泰、盤谷、匯商等銀行競相推出移動(dòng)支付服務(wù)，開泰銀行的用戶規(guī)模已經(jīng)超過810萬；在香港，八達(dá)通是本地支付巨頭，99%的香港人都有八通卡，用戶黏性極高。2018年以來，港版支付寶、港版微信和八達(dá)通展開了移動(dòng)支付促銷大戰(zhàn)—廣告、紅包、搶奪線下店鋪和交通出行等消費(fèi)場景，窮盡各種促銷手段，卯足了勁爭奪市場份額。僅在農(nóng)歷春節(jié)期間，微信支付就發(fā)放紅包1000萬港元，并斥資3500萬港元進(jìn)行線下促銷活動(dòng)；競爭之慘烈，由此可見一斑。

身處異地他鄉(xiāng)，中國移動(dòng)支付的競爭力和盈利能力均有所不足。在競爭力方面，對(duì)于資金存放、隱私保護(hù)、支付安全等敏感事項(xiàng)，國外消費(fèi)者和商家傾向于信任長期在本地經(jīng)營的銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)，對(duì)初來乍到的外來戶-中國移動(dòng)支付尚不熟悉、尚缺乏信心。如果當(dāng)?shù)卮嬖趪?yán)重的地方保護(hù)主義和民族主義消費(fèi)傾向，對(duì)外來者的態(tài)度是戒備、排外和心存偏見，就會(huì)讓局面更艱難。在盈利能力方面，在海外線下掃碼支付時(shí)，中國移動(dòng)支付需要與當(dāng)?shù)氐你y行或支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來和資金清算，涉及到外匯兌換、代理服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用支出，成本不菲。當(dāng)?shù)劂y行忌憚第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，會(huì)設(shè)法通過高收費(fèi)等手段來打壓其發(fā)展勢(shì)頭，使盈利空間更加狹窄。如果較大的營銷支出不能帶來足夠的用戶增長和用戶規(guī)模，則收不抵支的虧損概率較高。

（四）當(dāng)?shù)匾苿?dòng)支付合作方的合作風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)增長難題

就當(dāng)?shù)氐你y行或線下商戶等合作方而言，與中國移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)合作可能僅僅是利弊權(quán)衡后的理性選擇。如果將來的形勢(shì)變化導(dǎo)致弊大于利或者受形勢(shì)所迫，它們會(huì)關(guān)閉相關(guān)支付接口、終止或解除支付合作關(guān)系，這就是支付接口風(fēng)險(xiǎn)。如果它們把支付接口也開放給其他的支付機(jī)構(gòu)，就會(huì)加劇當(dāng)?shù)氐闹Ц妒袌龈偁幊潭?，蠶食中國移動(dòng)支付的市場份額，這就是競爭加劇風(fēng)險(xiǎn)。在中國，沃爾瑪、步步高禁用了支付寶，盒馬鮮生停用了微信支付，類似的場景在國外也可能發(fā)生。在澳大利亞，澳新銀行雖然全面接入了中國銀聯(lián)云閃付，但是它也同時(shí)支持美國的蘋果支付和安卓支付?？傊?，不穩(wěn)定的合作關(guān)系會(huì)帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，中國移動(dòng)支付與當(dāng)?shù)馗鞣降臉I(yè)務(wù)合作大都圍繞中國游客的旅游消費(fèi)場景展開，考慮到中國游客的海外消費(fèi)和支付需求畢竟是有限的，如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長就是合作雙方不得不考慮的現(xiàn)實(shí)問題。

三、進(jìn)一步推進(jìn)中國移動(dòng)支付國際化發(fā)展的路徑

（一）市場開拓：去新興市場尋找業(yè)務(wù)增長空間

在眾多東南亞國家和印度、巴基斯坦等移動(dòng)支付新興市場上，智能手機(jī)正在迅速普及，信用卡支付所需要的金融基礎(chǔ)設(shè)施欠缺，支付方式可以跳過信用卡時(shí)代，直接從現(xiàn)金支付一步踏進(jìn)便利快捷的移動(dòng)支付時(shí)代，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。由于當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付廠商往往在技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和資金實(shí)力方面存在較大欠缺，競爭力不足，需要外部力量的支持，而這些地方也大都是中國出境游的主要目的地，與中國的經(jīng)貿(mào)合作關(guān)系密切，相互熟悉程度較高。顯然，這里是市場競爭不充分但是發(fā)展速度較快的新興市場，適合作為中國移動(dòng)支付走出去的目標(biāo)市場。例如，螞蟻金服踐行“技術(shù)出海+當(dāng)?shù)睾献骰锇椤钡某龊ＤＪ?，在“一帶一路”沿線國家進(jìn)行投資合作、開發(fā)了8個(gè)本地電子錢包，市場反響很好。2018年3月，螞蟻金服購入巴基斯坦小微銀行TMB45%的股權(quán)，意圖將該國排名第一的移動(dòng)支付平臺(tái)Easypaisa打造為巴基斯坦版支付寶，這種市場開拓方式值得推廣。

（二）戰(zhàn)略投資：通過合資合作實(shí)現(xiàn)本地化經(jīng)營

建議中國移動(dòng)支付更多地采用參股、并購、合資合作等戰(zhàn)略投資方式走出去，借助東道國合作伙伴的力量，快速進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?、打開局面，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)本地化經(jīng)營。對(duì)于平臺(tái)級(jí)公司的業(yè)務(wù)生態(tài)來說，從流量到場景，移動(dòng)支付都具有不可替代的重要作用，是戰(zhàn)略性投資的風(fēng)口所在。支付寶通過戰(zhàn)略投資方式“出海造船”，先后完成了印度Paytm、泰國Ascend Money、韓國Kakao Pay等投資布局。騰訊在泰國投資了數(shù)字內(nèi)容平臺(tái)Ookbee、免費(fèi)音樂JOOX，在印度則投資了電商平臺(tái)Flipkart、網(wǎng)約車公司Ola、音樂流媒體公司Gaana，期望獲得更多的移動(dòng)支付場景入口。另外，澳大利亞的RoyalPay與微信支付、支付寶、翼支付都展開跨境支付合作。

（三）營銷推廣：提供更多的移動(dòng)支付場景入口

中國移動(dòng)支付應(yīng)努力提供更多的、豐富多樣的支付場景入口，通過體驗(yàn)營銷和口碑營銷，讓用戶體驗(yàn)它的安全便捷與簡單實(shí)用，吸引更多的海外商戶和本土居民長期使用，形成較大的用戶規(guī)模。例如，培養(yǎng)移動(dòng)支付習(xí)慣和使用黏性。首先，在餐飲、購物、交通出行等當(dāng)?shù)刂髁鞯南M(fèi)場景進(jìn)行重點(diǎn)布局，進(jìn)行大力宣傳和高強(qiáng)度促銷活動(dòng)，助推當(dāng)?shù)赜脩粝螺d中國移動(dòng)支付APP并長期使用，養(yǎng)成移動(dòng)支付好習(xí)慣。同時(shí)，還可通過當(dāng)?shù)刂髁鞯木W(wǎng)購平臺(tái)、音樂平臺(tái)、社交平臺(tái)、在線視頻媒體平臺(tái)等進(jìn)行營銷推廣，逐步培養(yǎng)當(dāng)?shù)赜脩舻囊苿?dòng)支付習(xí)慣，增強(qiáng)用戶對(duì)中國移動(dòng)支付的信心和信任。例如，阿里巴巴投資新加坡郵政、入股印尼電商Tokopedia、收購東南亞最大的電商平臺(tái)Lazada，騰訊入股印度即時(shí)通訊社交軟件Hike Messenger，顯然都是為了中國移動(dòng)支付的本地化經(jīng)營和推廣而層層鋪墊、步步蓄勢(shì)。

（四）特色競爭優(yōu)勢(shì)：安全便捷基礎(chǔ)上的支付生態(tài)和增值服務(wù)

為了在激烈的市場競爭中脫穎而出，建議中國移動(dòng)支付全方位突出特色、打造亮點(diǎn)：不僅安全可靠、方便實(shí)用，還有完善的支付生態(tài)、好用的增值服務(wù)。在安全性方面，綜合運(yùn)用各種先進(jìn)的支付安全措施，強(qiáng)化終端層、通信網(wǎng)絡(luò)層和云端平臺(tái)層的底層安全水平，提升安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，全方位保障賬戶以及賬戶交易數(shù)據(jù)的安全。在實(shí)用性方面，針對(duì)境外消費(fèi)者，可以提供金融理財(cái)、生活繳費(fèi)、餐飲購物、交通出行、營銷與社交等增值服務(wù)，構(gòu)建全方位的支付生態(tài)；針對(duì)境外合作商戶，可以提供商業(yè)數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營銷方案設(shè)計(jì)等一體化綜合服務(wù)，提升其商業(yè)運(yùn)營與盈利能力。例如，港版支付寶除了線下掃碼付、餐飲優(yōu)惠、集印花和淘寶功能外，還將開通充話費(fèi)、水電煤繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、打車、保險(xiǎn)等功能，構(gòu)建完整的支付生態(tài)。微信支付則注重提供實(shí)用的增值服務(wù)，它向境外商戶開放會(huì)員、卡券、公眾號(hào)、小程序、朋友圈廣告等通用服務(wù)，并在后臺(tái)提供眾多精細(xì)化商業(yè)運(yùn)營工具，全面提升其商業(yè)績效水平。

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