汪奧娜 曹祎銘

怕自己吃壞肚子、怕“熊孩子”弄壞商場(chǎng)物品、怕手機(jī)屏幕不小心摔碎？也許保險(xiǎn)公司早就替你想到了。

如今，諸如“吃貨險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等新奇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引著越來(lái)越多消費(fèi)者的眼球。這些新型保險(xiǎn)到底靠不靠譜？保險(xiǎn)公司是如何設(shè)計(jì)出這些產(chǎn)品的？選購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)又要注意些什么？

聲稱滿足用戶個(gè)性化需求

“還記得那些年因貪吃而遭的罪嗎？那為何不投保一份吃貨險(xiǎn)，讓自己吃得更有保障呢？”本刊記者在淘寶保險(xiǎn)的一家店鋪里看到，購(gòu)買(mǎi)這份吃貨險(xiǎn)保費(fèi)僅需9元，此后的一年中，如果因急性腸胃炎住院和門(mén)診最高可賠付1000元。

像“吃貨險(xiǎn)”一樣讓人想不到的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)不在少數(shù)，這些保費(fèi)低、保障期限短、趣味性強(qiáng)的特色保險(xiǎn)吸引了越來(lái)越多的保險(xiǎn)線上消費(fèi)。其中，0.9元就能投保的“偶爾受個(gè)小傷險(xiǎn)”，保障期為1到3個(gè)月任選，期間意外受傷最多有2000元的賠付。購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)的“Januarv5”說(shuō)：“花小錢(qián)買(mǎi)個(gè)安心?！边€有花8元保一整年的“熊孩子險(xiǎn)”，未滿17歲的兒童打碎商場(chǎng)花瓶或者學(xué)校玻璃都能獲賠。

不難看出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中拓展出了更多的應(yīng)用場(chǎng)景，比如保障被寵物傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用的“汪星?！薄椤笆只h”推出的“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”、針對(duì)整形意外傷害的“貌美如花險(xiǎn)”。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這些基于特定場(chǎng)景開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足了用戶短期的個(gè)性化的細(xì)分保險(xiǎn)需求。

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司首席執(zhí)行官陳勁表示，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)的商業(yè)格局，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的核心要義在于以客戶需求為導(dǎo)向，保險(xiǎn)市場(chǎng)亦如此。正是這些海量、小額、碎片化的保單，大大降低了保險(xiǎn)的門(mén)檻，也培育了年輕一代購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的新消費(fèi)習(xí)慣。

既是風(fēng)口也有風(fēng)險(xiǎn)

依托于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)部分標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)的快速替代和場(chǎng)景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來(lái)的增量市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)保持高速增長(zhǎng)。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，增長(zhǎng)102.60%，其中意外險(xiǎn)15.92億件，增長(zhǎng)539.26%;責(zé)任保險(xiǎn)10.32億件，增長(zhǎng)438.25%。正是看中了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的前景。阿里、騰訊、百度、京東等越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭競(jìng)相在該領(lǐng)域布局。

陳勁認(rèn)為，隨著人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的推進(jìn)，科技的力量開(kāi)始重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷(xiāo)售、理賠等環(huán)節(jié)。以產(chǎn)品設(shè)計(jì)為例。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司從電商交易、在線支付、在線旅行等場(chǎng)景切入獲客，收集、處理、分析各個(gè)生態(tài)中的用戶數(shù)據(jù)，使得很多風(fēng)險(xiǎn)從不可保變得可保。比如。依托用戶的購(gòu)買(mǎi)歷史、退貨頻率等數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)購(gòu)?fù)诉\(yùn)險(xiǎn);通過(guò)分析航班動(dòng)態(tài)、出行頻率、天氣情況等數(shù)據(jù)，提供航班延誤險(xiǎn)。

“在產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人機(jī)、可穿戴設(shè)備的興起和大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，有助于保險(xiǎn)公司更好地把握用戶需求及風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)現(xiàn)‘千人千面的動(dòng)態(tài)定價(jià)。比如在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，可以依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車(chē)主的駕駛里程、行為習(xí)慣、車(chē)輛安全系數(shù)等多維度因子，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的‘一車(chē)一價(jià)?！标悇耪f(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)，應(yīng)該是個(gè)性化、定制化與智能化的?！?/p>

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)日前發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，“吸睛”產(chǎn)品可能暗藏誤導(dǎo)。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷(xiāo)售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問(wèn)題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。另外，某些在線平臺(tái)暗藏“搭售”。在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面通過(guò)默認(rèn)勾選的方式銷(xiāo)售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷(xiāo)售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

還需加強(qiáng)監(jiān)管

復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院保險(xiǎn)中心客座研究員王永華表示，如果是保險(xiǎn)產(chǎn)品，首要的是保險(xiǎn)。有的機(jī)構(gòu)以互助為名，表面是保險(xiǎn)，實(shí)際做的是拉人頭的集資業(yè)務(wù)。有的“奇葩險(xiǎn)”因?yàn)槠鋱?chǎng)景特殊，所以在理賠方面有可能出現(xiàn)較多爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司也可能會(huì)極力擴(kuò)大銷(xiāo)售量，卻忽視理賠。

“從消費(fèi)者的角度看，在購(gòu)買(mǎi)之前不應(yīng)沖動(dòng)，應(yīng)該充分了解產(chǎn)品。應(yīng)該明白購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是保障極端風(fēng)險(xiǎn)，而不是發(fā)財(cái)?shù)耐緩?，即便是理?cái)型產(chǎn)品，也只能提供很有限的增值。”王永華說(shuō)。

浙江大學(xué)公共政策研究院客座研究員夏學(xué)民認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其靈活機(jī)動(dòng)、發(fā)行銷(xiāo)售成本低等諸多優(yōu)點(diǎn)，很多機(jī)構(gòu)，甚至是不具備經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開(kāi)始“打擦邊球”，推出了許多千奇百怪的所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的甚至直接違反了國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則。

2017年初，有關(guān)部門(mén)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》，該文件首次細(xì)化了財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)原則和禁止性規(guī)定，監(jiān)管矛頭直指市場(chǎng)上存在的炒作概念和噱頭化傾向的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，如“貼條險(xiǎn)”“戀愛(ài)險(xiǎn)”“扶老人被訛險(xiǎn)”等。

西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)表示，保險(xiǎn)法規(guī)定了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的審批與備案機(jī)制，對(duì)于不符合保險(xiǎn)原理的所謂“創(chuàng)新”，政府層面應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格執(zhí)行加以管控。

夏學(xué)民建議，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的黑名單和誠(chéng)信檔案，開(kāi)通舉報(bào)渠道，鼓勵(lì)廣大用戶積極反映可疑機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，對(duì)于無(wú)資質(zhì)銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、非法跨界代理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品等行為進(jìn)行網(wǎng)上曝光。

有的機(jī)構(gòu)以互助為名，表面是保險(xiǎn)，實(shí)際做的是拉人頭的集資業(yè)務(wù)。有的“奇葩險(xiǎn)”因?yàn)槠鋱?chǎng)景特殊。所以在理賠方面有可能出現(xiàn)較多爭(zhēng)議，保保公司也可能會(huì)極力擴(kuò)大銷(xiāo)售量，卻忽視理賠。