張晨荻

國(guó)家三農(nóng)問(wèn)題的改革離不開金融支持，但是資金鏈條的發(fā)展仍然是制約涉農(nóng)貸款發(fā)展的原因，怎樣解決信貸融資成為難題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，涉農(nóng)貸款是未來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢(shì)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。但是由于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的開展仍然面臨著諸多困難，本文通過(guò)對(duì)郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款發(fā)展現(xiàn)狀的分析，得出了目前郵儲(chǔ)銀行在涉農(nóng)貸款相關(guān)事務(wù)中信用政策寬松、貸款門檻較高、銀行經(jīng)辦涉農(nóng)貸款的相關(guān)人員經(jīng)驗(yàn)不足等現(xiàn)狀，為郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步規(guī)范涉農(nóng)貸款發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)金融支持的力度具有一定的推動(dòng)作用。

中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)“問(wèn)題始終是關(guān)系到整個(gè)現(xiàn)代化建設(shè)和國(guó)家長(zhǎng)治久安的大問(wèn)題，也是我黨農(nóng)村工作中的重要組成部分。為了更好的提升”三農(nóng)“問(wèn)題的處理效率，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，金融支持必不可少。金融支持對(duì)”三農(nóng)“問(wèn)題起著至關(guān)重要的作用。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年末農(nóng)村貸款余額從2015年的9.8萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年的21.6萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)平均超過(guò)20%，這初步體現(xiàn)出了金融機(jī)構(gòu)對(duì)”三農(nóng)“支持的巨大力度，郵儲(chǔ)銀行作為大型商業(yè)銀行，對(duì)于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，全面支持”三農(nóng)“，增加涉農(nóng)貸款的審核發(fā)放，不僅是提升銀行金融活力的有效途徑，也是積極響應(yīng)政府號(hào)召的行為，具有多方面的好處。

一、郵儲(chǔ)銀行對(duì)農(nóng)村企業(yè)融資發(fā)展的現(xiàn)狀

近年經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的成長(zhǎng)提供了良好的市場(chǎng)環(huán)境。并且隨著農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系不斷變遷的內(nèi)生力量推動(dòng)，以家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在我國(guó)獲得看快速發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和勞動(dòng)崗位的解決做出了貢獻(xiàn)。這類企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱，根據(jù)調(diào)查，郵儲(chǔ)銀行對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的貸款利率上浮基本上都在30%左右。存貸款利差加上承兌匯票貼現(xiàn)利息，企業(yè)實(shí)際貸款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常貸款利息，接近甚至超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的兩倍。銀行信貸資金的不足使得民間借貸日趨活躍。郵儲(chǔ)銀行存在對(duì)該類型企業(yè)區(qū)別對(duì)待的實(shí)際問(wèn)題，由于其股份制所限，成為了自負(fù)盈虧的現(xiàn)代企業(yè)，使得放貸政策朝著“利益論”轉(zhuǎn)變，在郵儲(chǔ)銀行貸款調(diào)查中顯示，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款只占到了32%左右。受國(guó)家銀監(jiān)會(huì)和政策號(hào)召，郵儲(chǔ)銀行自1999年開始為農(nóng)村中小型企業(yè)提供貸款金融服務(wù)。但是農(nóng)村中小企業(yè)的信息不透明導(dǎo)致在商業(yè)銀行授信時(shí)受到制約，郵儲(chǔ)銀行在具有風(fēng)險(xiǎn)的放貸之下失去了為農(nóng)村中小企業(yè)放貸的積極性。當(dāng)前僅有的民間放貸資本難以滿足農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)債券設(shè)置門檻高，使得中小型企業(yè)只能通過(guò)房產(chǎn)等實(shí)際資本進(jìn)行抵押貸款，無(wú)法有效的利用債券等企業(yè)資本，增加了企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。

二、業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)方面的現(xiàn)狀

郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款與其他一般的理財(cái)業(yè)務(wù)不同，其主要針對(duì)的是客戶既有個(gè)人也有企業(yè)，對(duì)于業(yè)務(wù)人員的產(chǎn)品介紹能力、專業(yè)知識(shí)、規(guī)劃能力都有一定的要求，是一項(xiàng)知識(shí)性和技術(shù)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，涉及到資本、經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律等各個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，這要求參與各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的人員具有相當(dāng)?shù)木C合能力和業(yè)務(wù)能力，具備嫻熟的投資技能，擁有較為豐富的貸款審核經(jīng)驗(yàn)。還應(yīng)熟悉掌握現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論和實(shí)踐，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，同時(shí)還要具備基本的職業(yè)道德和敬業(yè)精神、良好的個(gè)人信譽(yù)。而郵儲(chǔ)銀行目前的金融業(yè)從業(yè)人員尚缺乏相應(yīng)的從事中間業(yè)務(wù)的能力，尤其是應(yīng)對(duì)處理事項(xiàng)多，較為綜合的業(yè)務(wù)人員。比如還不能根據(jù)相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求選擇合適的貸款產(chǎn)品，而只是單純的在于為客戶提供規(guī)劃、抵押以及傳統(tǒng)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)上。缺乏專業(yè)眼光和能力更好的發(fā)放涉農(nóng)貸款。同時(shí)由于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)各自發(fā)展的時(shí)間緣故，也導(dǎo)致了其發(fā)展的一些問(wèn)題，相關(guān)政策不成熟，金融支持持久性差。國(guó)內(nèi)有關(guān)“三農(nóng)事業(yè)“的金融支持主要在于具有良好的經(jīng)濟(jì)前景的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，如旅游業(yè)。對(duì)傳統(tǒng)自然經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的融資沒(méi)有根本上的保障，因而相關(guān)業(yè)務(wù)人員的重視程度不足，相關(guān)人員也缺乏對(duì)政策的學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)知識(shí)的及時(shí)更新，造成郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款的實(shí)際發(fā)放效率不足。

三、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面的現(xiàn)狀

郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款目前基本上有兩個(gè)產(chǎn)品種類：農(nóng)戶聯(lián)保及農(nóng)戶保證。2010年之后，不良貸款率的上升使得農(nóng)戶保證貸款逐步下降。而農(nóng)戶聯(lián)保的規(guī)模則不斷上升。我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款農(nóng)戶聯(lián)保的比例自2011年的96%上升到98.1%，這凸顯了農(nóng)戶聯(lián)保相對(duì)于農(nóng)戶保證貸款所具有的優(yōu)勢(shì)，其實(shí)際貸款受理率從2011年的2%下降到0.8%，同時(shí)放款金額也逐年下降。農(nóng)戶保證貸款的放款筆數(shù)自2011年的7064筆下降到2016年的22筆，金額則縮小至48萬(wàn)元，這說(shuō)明了郵儲(chǔ)銀行為了更好的控制不良貸款率，因而更加注重對(duì)資本的保護(hù)。

綜上所述，金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支柱，在目前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的情況下，金融支持能夠更好的為“農(nóng)村“經(jīng)濟(jì)加入新鮮的活力，近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行緊跟國(guó)家政策要求，深化涉農(nóng)金融改革，在涉農(nóng)貸款發(fā)放率審核以及發(fā)放情況方面的效率都有較大的提升，獲得了較多的經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程中對(duì)于有力支持農(nóng)村金融建設(shè)、提高農(nóng)民生活展現(xiàn)出了良好的作用。但是在郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款事務(wù)的實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)融資主體審核手續(xù)復(fù)雜，營(yíng)銷人員缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)也在很大程度上阻礙了郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款事務(wù)的更好更快發(fā)展，相信隨著農(nóng)業(yè)金融支持體系的不斷擴(kuò)張，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款也將獲得更好的實(shí)際發(fā)展，對(duì)于有力的支持”三農(nóng)“事業(yè)具有良好的作用。