歐瀟迪

文章在分析我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的分析。首先中國互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)監(jiān)管；第二，中國互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)走小而精的普惠金融道路；第三，中國應(yīng)大力發(fā)展全能金融。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

金融行業(yè)是資本和數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)。金融行業(yè)的發(fā)展一直采用先進(jìn)的信息技術(shù)，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展間金融帶入了大數(shù)據(jù)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以云計(jì)算為基礎(chǔ)，深刻的影響了傳統(tǒng)金融的投融資方式。在金融領(lǐng)域，以云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型服務(wù)和產(chǎn)品也正在不斷出現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念已經(jīng)走進(jìn)了人們的視野。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

2.1第三方平臺模式

第三方支付的范圍有非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付企業(yè)的經(jīng)濟(jì)來源大部分是交易手續(xù)贊、行業(yè)解決方案的收入、沉淀資金利息。

2.2P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸是指個(gè)人和個(gè)人之間的借貸。詳細(xì)的經(jīng)營方式是借款人在網(wǎng)貸平臺上公布借款信息，吸引數(shù)目不定的投資并且利息是確定的。這種借貸關(guān)系關(guān)系不需要銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金中轉(zhuǎn)的僑粱作用，去中介化趨勢顯著，借款人能夠清楚的了解借款人的經(jīng)營信息和資金流向。

2.3眾籌平臺模式

眾等就是大眾等資。眾等構(gòu)成要素包括發(fā)起人、跟投人、平臺。眾等模式具有低門襤、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意等特征。眾籌平臺是募集資金和社交平臺的有效結(jié)合，借助P2P平臺可以使資金完成在不同人之間的所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

2.4互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣

互聯(lián)網(wǎng)貨幣就是通過各種經(jīng)過加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡(luò)上轉(zhuǎn)移的可以不借助銀行實(shí)體而進(jìn)行的數(shù)字化交易媒介物。主要形式為電子錢包、數(shù)字錢包。比特幣（BitOoin）的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的流通只能在固定網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的缺陷。它通過密碼學(xué)的公式來確保貨幣流通量，注重各個(gè)環(huán)節(jié)安全，規(guī)避通貨膨脹。

2.5網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要有兩種大模式。一種模式是保險(xiǎn)公司自建渠道，通過成立網(wǎng)上保險(xiǎn)商城，或成立電子商務(wù)公司。第二種模式是通過現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺銷售。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)

3.1方便快捷

移動客戶端的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以方便快捷的為用戶提供服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的的運(yùn)行效率大大超過傳統(tǒng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融借助其大數(shù)據(jù)可以快速的完成信息分析和交易轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還可以借助大數(shù)據(jù)控制資金的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融的運(yùn)行效率。

3.2業(yè)務(wù)覆蓋廣

客戶借助互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)信息交流，打破原有的信息壁壘。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加直接，服務(wù)范圍更加廣泛。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得交易雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺搜集信息，減少了信息不對稱和交易成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融的模式多樣化

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，用戶可以通過移動終端，方便快捷的辦理轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、繳贊購物以及申請貸款。金融服務(wù)更加自由、自助、開放、互聯(lián)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方都可以是個(gè)人，擺脫原有的機(jī)構(gòu)渠道來進(jìn)行融資和貸款的中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新度高，模式多種多樣。

3.4互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融借助強(qiáng)大的信息處理能力，可以減少融資成本，提高資源利用效率。在互聯(lián)網(wǎng)的平臺中，任何企業(yè)或個(gè)人的信息都不會是孤立的。網(wǎng)絡(luò)中存儲的大量用戶信息能夠比較全面了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的真實(shí)情況，這樣可以減少交易雙方的信息不對稱程度。

4.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑分析

4.1利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)加強(qiáng)臨管的路徑

以拍拍網(wǎng)為例，拍拍網(wǎng)借款用戶需要注冊拍拍貸并上傳各項(xiàng)真實(shí)資料。用戶可以在平臺發(fā)標(biāo)和投標(biāo)。拍拍貸會在滿標(biāo)之后的三個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行審核。所有資金借貸業(yè)務(wù)都在線上完成，不需要線下審核。信息的監(jiān)管中中第一方面是采集征信數(shù)據(jù)。我國的征信體系依然以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。拍拍貸通過平臺與平臺之間的數(shù)據(jù)對接，達(dá)到對于信用劣質(zhì)的借款人的確認(rèn)?，F(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)、電商平臺、小貸公司、網(wǎng)貸公司等數(shù)據(jù)均將實(shí)現(xiàn)對接管理。第二方面利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷。根據(jù)中國現(xiàn)有的征信體系，拍}白貸正在探索基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。P2P網(wǎng)貸平數(shù)據(jù)依然存在一定的局限性，平臺缺乏用戶的日常行為數(shù)據(jù)。因此，利用外部數(shù)據(jù)成為拍拍貸目前發(fā)展的重要一環(huán)。

4.2小而精的普惠金融路徑——以余額寶為例

余額寶是支付寶為實(shí)名認(rèn)證用戶創(chuàng)立的賬戶理財(cái)服務(wù)。首先余額寶使客戶享受回報(bào)的同時(shí)，用戶可以隨時(shí)撤同自己的資金，流動性好。支付寶發(fā)揮信用中介的作用，能夠讓客戶達(dá)到余額寶實(shí)時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。二是其改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式。利用互聯(lián)網(wǎng)的信息優(yōu)勢，余額寶開戶流程大大得到簡化。大量的而用戶參與和零資金門檻的限制使得余額寶將零星、分散的客戶和資金聚集。余額寶充分發(fā)揮零散的用戶資源，形成自己的特色發(fā)展模式和競爭力。

4.3全能金融的發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)和金融相互滲透，金融行業(yè)的范圍將大大擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的合作，而是多個(gè)行業(yè)之間的融合，這將是未來金融行業(yè)的反戰(zhàn)趨勢?？缃绾献鳛橛脩籼峁┝艘徽臼降慕鹑诜?wù)。不同的領(lǐng)域發(fā)展自身的優(yōu)勢，相互聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新。數(shù)據(jù)公司、信用評價(jià)機(jī)構(gòu)都就可以加深彼此之間的合作，取長補(bǔ)短。