錢敏 王峰 童良軍

2013年，以習(xí)近平為核心的黨中央基于我國當(dāng)前扶貧工作呈現(xiàn)出的實(shí)際情況提出了“實(shí)事求是，因地制宜”的精準(zhǔn)扶貧重要思想，其目的是要打通精準(zhǔn)扶貧最后一公里，確保扶貧對象的全覆蓋，實(shí)現(xiàn)“真扶貧，扶真貧”“輸血扶貧與造血扶貧”聚合共生，助力全面建成小康社會目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，國家在遼寧、浙江、廣東三個省份所轄的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后、扶貧開發(fā)任務(wù)重、工作基礎(chǔ)較好的阜新、麗水和清遠(yuǎn)市啟動并設(shè)立了國家級扶貧改革試驗(yàn)區(qū)，期望通過這三個地方的改革試點(diǎn)，尋求可復(fù)制、可推廣的金融扶貧模式，實(shí)現(xiàn)全面小康社會建設(shè)。

麗水作為扶貧改革試驗(yàn)區(qū)之一，也是浙江省低收入農(nóng)戶收入倍增計(jì)劃的主戰(zhàn)場，經(jīng)過近5年的金融扶貧改革與創(chuàng)新試點(diǎn)，在推動低收入農(nóng)民增收，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式，助力全省乃至全國全面建成小康社會建設(shè)做了有益的探索與實(shí)踐。

主要做法

立足信用體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制

麗水率先在全國全面開展農(nóng)戶信用信息采集工作，建立了涵蓋46萬戶農(nóng)戶的免費(fèi)共享信用信息庫，推動信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和信用縣“四信”創(chuàng)建，完成了“基礎(chǔ)化信息”共享平臺的搭建，有力推動了麗水信用體系建設(shè)。通過與當(dāng)?shù)胤鲐氜k、農(nóng)辦、婦聯(lián)等部門的信息合作，建立信息共享機(jī)制，定期獲取低收入農(nóng)戶名錄、扶貧資金支持名錄，對那些扶貧相關(guān)部門推薦的農(nóng)戶重點(diǎn)給予金融支持。通過多元化合作，麗水銀行業(yè)利用掌握的低收入農(nóng)戶基本信息，有力地推動信貸服務(wù)覆蓋全市近四成低收入農(nóng)戶，累計(jì)發(fā)放各類低收入農(nóng)戶貸款50.2億元。

利用信息化技術(shù)，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本

麗水銀行業(yè)利用信息化技術(shù)，依托農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)為低收入農(nóng)戶建檔立卡，依據(jù)其勞動能力、勞動意愿、信用信息開展信用評定，對1.4萬戶A級以上農(nóng)戶直接批量發(fā)放信用貸款。在信息工具使用方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)著力推廣“機(jī)具+農(nóng)村商店”“4G終端+流動服務(wù)隊(duì)”“機(jī)具+村級聯(lián)絡(luò)員”等服務(wù)模式，破解金融服務(wù)上山進(jìn)村入戶難問題，降低金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理成本。

差異化監(jiān)管，激發(fā)銀行業(yè)扶貧內(nèi)生動力

麗水金融監(jiān)管部門在監(jiān)管上采取差異化策略，對在偏遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行寬松的準(zhǔn)入政策，放寬對開展扶貧貸款的銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)不良容忍度和盡職免責(zé)考核便利等激勵性措施，消除銀行業(yè)不愿開展精準(zhǔn)幫扶的心里枷鎖。同時(shí)，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村中小法人機(jī)構(gòu)扶貧支行創(chuàng)建試點(diǎn)，在金融扶貧的模式機(jī)制、扶貧貸款的不良容忍度、盡職免責(zé)安排等方面給予傾斜，激發(fā)銀行業(yè)開展精準(zhǔn)幫扶的內(nèi)生動力。

創(chuàng)新金融服務(wù)，定制“貼心化產(chǎn)品”

麗水銀行業(yè)推出了針對林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、村經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、茶園等六類低收入農(nóng)戶基本產(chǎn)權(quán)的信貸產(chǎn)品體系，通過項(xiàng)目合作，圍繞易地搬遷、庫區(qū)移民等政府重點(diǎn)扶貧項(xiàng)目，創(chuàng)新“農(nóng)房按揭貸款、移民創(chuàng)業(yè)貸、易地扶貧搬遷貸款（‘挪窮窩）”等信貸產(chǎn)品，定向支持項(xiàng)目中的低收入農(nóng)戶。針對低收入農(nóng)戶發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商和來料加工等農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)，推出民宿貸、電商貸、來料加工貸等11個特色產(chǎn)業(yè)扶貧貸款；推出免息、貼息、基準(zhǔn)利率等三個檔次的扶貧信貸產(chǎn)品，通過銀行讓利、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，降低低收入農(nóng)戶融資成本，幫助低收入農(nóng)戶脫貧。

因地制宜，首創(chuàng)銀行業(yè)金融扶貧監(jiān)管評價(jià)體系

麗水銀監(jiān)部門在全省首創(chuàng)性地制定了地方性扶貧金融監(jiān)管評價(jià)體系，構(gòu)建涵蓋整體規(guī)劃、公司治理與組織體系建設(shè)的六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)及“四單原則”，信貸服務(wù)模式（產(chǎn)品）創(chuàng)新能力，金融服務(wù)主要績效，日常監(jiān)管評價(jià)及附加項(xiàng)等6個維度（簡稱“金融扶貧6P評價(jià)體系”），包括59個標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)、4類附加項(xiàng)（加分項(xiàng)、減分項(xiàng)、限制項(xiàng)和一票否決項(xiàng)）、16個彈性指標(biāo)的評價(jià)體系。其中，定量指標(biāo)41個，賦分63分，占比分別達(dá)69.5%和63%，實(shí)現(xiàn)激勵約束有機(jī)統(tǒng)一。同時(shí)，配套涵蓋扶貧小額信貸等9類、24個指標(biāo)的監(jiān)測體系，應(yīng)用EAST構(gòu)建低收入農(nóng)戶貸款投放、利率執(zhí)行等模型進(jìn)行校驗(yàn)，按月監(jiān)測推進(jìn)情況，客觀評價(jià)銀行扶貧質(zhì)效，鼓勵先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，并有效防止“數(shù)字”扶貧。

創(chuàng)新模式，幫助銀行業(yè)建立金融幫扶風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制

通過“政銀?！蹦Ｊ降膭?chuàng)新和“三中心一機(jī)構(gòu)”的建立，幫助銀行業(yè)建立金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。“銀政?！蹦Ｊ?，即低收入農(nóng)戶貸款由財(cái)政出資按貸款金額2%統(tǒng)一投保，銀行、保險(xiǎn)按30%、70%分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前，該模式已在麗水市景寧縣推廣，“銀政保”扶貧貸款余額2.79億元，惠及4674戶低收入農(nóng)戶，不良貸款率保持為零的效果。同時(shí)，通過不斷完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套設(shè)施，從圍繞林權(quán)建立的林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心、林權(quán)交易中心，以及森林資源調(diào)查評價(jià)機(jī)構(gòu)“三中心一機(jī)構(gòu)”到建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，為銀行業(yè)開展產(chǎn)權(quán)交易、要素資源流通轉(zhuǎn)讓提供有效的平臺，降低銀行業(yè)幫扶風(fēng)險(xiǎn)，為銀行業(yè)金融幫扶解除后顧之憂。

主要難題

低收入農(nóng)戶信息難掌握、信息共享程度低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)幫扶風(fēng)險(xiǎn)高企。從金融幫扶的實(shí)際情況來看，信息不對稱突出等問題使得普通居民僅能獲取有限的金融服務(wù)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入農(nóng)戶甚至連最基本的金融服務(wù)都無法獲取，當(dāng)前金融發(fā)展惠及人群的不均衡、不充分嚴(yán)重阻礙了金融普惠性和包容性增長的現(xiàn)實(shí)需求，成為金融幫扶實(shí)踐中面臨的重要痛點(diǎn)。

低收入農(nóng)戶收入薄、資產(chǎn)少、分布散等特征，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)幫扶低收入農(nóng)戶的收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，使得成本收益嚴(yán)重倒掛。

因低收入農(nóng)戶的還款能力、信用意識淡薄，金融機(jī)構(gòu)幫扶低收入農(nóng)戶脫貧動力欠缺，導(dǎo)致幫扶資金不足，出現(xiàn)農(nóng)村金融幫扶資金供給主體缺位現(xiàn)象

對策建議

加快“農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)

通過體制機(jī)制的傾斜，從政策層面推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。首先，要加大農(nóng)村地區(qū)征信體系和信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善低收入農(nóng)戶“基礎(chǔ)化信息”的采集，破除信息不對稱梗阻。其次，可以基于低收入農(nóng)戶所擁有的資源稟賦、發(fā)展方向和社會關(guān)系等軟信息創(chuàng)新農(nóng)戶信用評級方法，完善農(nóng)戶信用評級機(jī)制。最后，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的法律保護(hù)，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)和抵質(zhì)押等制度建設(shè)，出臺農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押的相關(guān)管理辦法，盤活沉睡的融資抵質(zhì)押擔(dān)保品，緩釋金融機(jī)構(gòu)幫扶風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)揮“監(jiān)管部門的指導(dǎo)、考核和激勵”作用

央行、銀監(jiān)等部門，首先，要加強(qiáng)與扶貧相關(guān)部門的溝通聯(lián)動，引導(dǎo)金融扶貧與各類扶貧優(yōu)惠政策的有效對接、落地，幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)鎖定幫扶對象，并基于這種合作創(chuàng)新方式達(dá)到對幫扶對象的精細(xì)化、動態(tài)化管理，推動金融扶貧與時(shí)俱進(jìn)。其次，指導(dǎo)相關(guān)銀行及時(shí)總結(jié)扶貧工作經(jīng)驗(yàn)，通過多種載體，采取不同方式，發(fā)出金融幫扶好聲音，激發(fā)銀行業(yè)開展金融幫扶的內(nèi)生動力。再次，加快推進(jìn)金融幫扶監(jiān)管評價(jià)體系建設(shè)，不斷加強(qiáng)對銀行幫扶工作實(shí)施定期評估和考核，建立評估和考核結(jié)果的定期通報(bào)機(jī)制、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)交流學(xué)習(xí)機(jī)制、監(jiān)管激勵機(jī)制，并不斷完善評估體系，推動金融幫扶形成可持續(xù)的良性循環(huán)，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將金融幫扶評估要求融入自身經(jīng)營發(fā)展、業(yè)務(wù)考核和戰(zhàn)略規(guī)劃中。最后，通過差異化的監(jiān)管激勵政策、適度的監(jiān)管容忍和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)為低收入農(nóng)戶定制“貼心化”產(chǎn)品。

依托“互聯(lián)網(wǎng)信息化”手段

互聯(lián)網(wǎng)信息化手段是提高銀行業(yè)金融幫扶效率的有效保障。在信息管理方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)對低收入農(nóng)戶基礎(chǔ)資料實(shí)行定期更新，將低收入農(nóng)戶的信貸資金運(yùn)用、創(chuàng)收效益等信息反饋給當(dāng)?shù)胤鲐氜k，推動幫扶名單動態(tài)調(diào)整，有出有進(jìn)。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以充分依托互聯(lián)網(wǎng)信息化手段，不斷提升科技水平在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)征信、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢，整合積累的農(nóng)戶信用共享數(shù)據(jù)，降低銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對低收入農(nóng)戶的信貸經(jīng)營成本，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采用金融科技信息技術(shù)和新理念，針對低收入農(nóng)戶量身定制和開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)銀行業(yè)對低收入農(nóng)戶的信貸扶持力度，提升幫扶效率。

創(chuàng)造“多樣化”渠道

創(chuàng)造多樣化渠道，為金融幫扶低收入農(nóng)戶破除資金不足之憂。通過政府專項(xiàng)獎勵、財(cái)政貼息、擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧?，激勵銀行業(yè)加大扶貧信貸投放，推動形成規(guī)模效應(yīng)。通過引導(dǎo)和督促，激勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向地方政府匯報(bào)溝通，推動縣域建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，撬動更多金融資源投入。通過模式創(chuàng)新，譬如，由村民、村集體和財(cái)政共同出資設(shè)立擔(dān)保基金模式，基于這種模式“杠桿”作用的發(fā)揮，撬動金融機(jī)構(gòu)扶貧資金的倍增，破除金融幫扶資金不足之憂。

創(chuàng)新“風(fēng)險(xiǎn)分散”機(jī)制

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是金融扶貧可持續(xù)的關(guān)鍵。銀行業(yè)在信貸資金支持低收入農(nóng)戶過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)亟待通過模式創(chuàng)新來予以化解和分擔(dān)。一是市場模式創(chuàng)新。通過組建多層次的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估中心輔助性機(jī)構(gòu)建設(shè)，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和要素資源的市場化流轉(zhuǎn)得以順利運(yùn)行，緩釋金融機(jī)構(gòu)幫扶風(fēng)險(xiǎn)。二是擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新。譬如，在低收入村建立由村民、村集體、財(cái)政共同出資設(shè)立擔(dān)保基金的模式，幫助金融機(jī)構(gòu)降低幫扶風(fēng)險(xiǎn)，確保金融扶貧的可持續(xù)性。