聞嘯咚

我從事理財(cái)行業(yè)很多年了，經(jīng)常會(huì)遇到客戶對(duì)我說：“聞經(jīng)理，你給我推薦些產(chǎn)品，一定要安全，千萬不能有風(fēng)險(xiǎn)。”這是一個(gè)普遍的誤區(qū)。風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)的，世界上沒有絕對(duì)安全的產(chǎn)品，科學(xué)配置才是關(guān)鍵。

很多人誤認(rèn)為，把錢存銀行拿利息就好，一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)也沒有。其實(shí)，錢放在銀行，會(huì)因?yàn)橥泦栴}而導(dǎo)致財(cái)富稀釋。算一算這筆賬就很清楚這個(gè)道理：假如你有1萬元，存1年定期，按照現(xiàn)在的銀行利率，1年期是1.75%，1年后總共能拿到10175元。表面上看金額的總數(shù)增加了，但實(shí)際上，計(jì)算利率時(shí)有一個(gè)公式：實(shí)際利率=名義利率-通脹率，這里的名義利率就是1.75%，若通脹率按3%計(jì)算，實(shí)際利率就是-1.25%。即1萬元存銀行1年反而虧損125元，而大家都知道，真實(shí)的通脹率可能并不止3%，這意味著你可能虧得更多。

另外，國務(wù)院公布的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，一旦銀行破產(chǎn)，最高償付限額為50萬元，50萬元以內(nèi)的部分可以全額賠付，而超出50萬元的部分，就要看銀行的清算情況了。運(yùn)氣好還能彌補(bǔ)一些損失，運(yùn)氣不好分文不剩。有人可能會(huì)說，銀行怎么可能那么容易倒閉呢？這又是很多投資者認(rèn)識(shí)中的一個(gè)誤區(qū)。銀行也是一個(gè)企業(yè)，經(jīng)營不好一樣會(huì)破產(chǎn)關(guān)門。早在1998年6月21日，海南發(fā)展銀行就被中國人民銀行宣布關(guān)閉。

也有人說，可以買房。這幾年房價(jià)漲幅極大，誰買誰賺錢。的確，最近幾年，房價(jià)已經(jīng)基本翻了一番，一些核心地段或好的學(xué)區(qū)房甚至上漲了兩三倍。中國人對(duì)房子情有獨(dú)鐘，有人開玩笑說是丈母娘們抬高了房價(jià)，事實(shí)上，房價(jià)的上漲還有許多其他因素，包括經(jīng)濟(jì)、政治，但說到底，房子還是用來住的，如果用來投資，就不可能完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。

房價(jià)與經(jīng)濟(jì)、政治等因素息息相關(guān)。從歷年數(shù)據(jù)來看，房價(jià)并不是直線上升的，中間也有滯漲和下跌。事實(shí)上，在一些限購地區(qū)，目前的價(jià)格甚至比1年多以前有所下降，再加上時(shí)間成本，實(shí)際下降更多。也就是說，在這些地區(qū)，1年多前買的房子已經(jīng)開始虧損了。而一些不限購的三、四線城市，雖然目前房價(jià)還是上漲的，但畢竟小城市對(duì)人才的吸引力是不夠的，而如果沒有人口的持續(xù)流入，隨著購買力的飽和，房價(jià)上漲空間還有多少誰也不知道，并且投資的房產(chǎn)能不能變現(xiàn)也會(huì)成為問題。

再來看看股票市場(chǎng)。股票市場(chǎng)是一個(gè)讓很多人揮淚灑別的地方，進(jìn)入時(shí)一腔熱血、豪情萬丈，離開時(shí)丟盔棄甲、淚滿衣襟。

2007年，上證指數(shù)沖頂6124.04點(diǎn)，那時(shí)全民炒股，甚至吃個(gè)飯、上個(gè)廁所都能聽到有人在談?wù)摴善?。有一次我去爬山，因?yàn)槿サ迷?，山道上都是老年人，一路上都聽到他們談?wù)撉耙惶熨嵙硕嗌?，哪只股票拋早了太可惜了，一邊說還一邊掏出手機(jī)論證一翻，大有指點(diǎn)江山、激揚(yáng)文字的氣勢(shì)。然而好景不長，股市很快開始“跌跌不休”，一開始還有人洋洋灑灑地寫了股市會(huì)繼續(xù)上漲的20個(gè)理由，但隨后，這些言論就被“飛流直下三千尺”的指數(shù)淹沒。后來，我再爬山時(shí)，看到那些老人們都在認(rèn)認(rèn)真真地鍛煉身體了。其實(shí)，股市真的是一個(gè)很殘酷的地方，除了極少數(shù)人，普通人很難在里面賺到錢。

有人會(huì)說，這個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)，那個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)，那我到底該怎樣投資呢？說到這里，真正的重點(diǎn)來了，理財(cái)不是簡單地購買什么產(chǎn)品、簡單地用穩(wěn)賺錢來衡量的事情，而是要樹立正確的理財(cái)觀念，確定理財(cái)目標(biāo)，擺正心態(tài)，對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及財(cái)務(wù)狀況，現(xiàn)有的資產(chǎn)和未來的現(xiàn)金流做出合理的安排與配置。

理財(cái)，首先要明白自己的目的是什么。是買房？是子女教育？還是養(yǎng)老？理財(cái)規(guī)劃可以幫助投資者在有限的資源下，通過調(diào)整消費(fèi)的順序和各項(xiàng)支出的比例，并借助不同的理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到資產(chǎn)的安全、保值、增值的目的，甚至實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

人生每個(gè)階段的需求都不同。為什么很多剛剛工作的年輕人都是月光族？就是因?yàn)樗麄儧]有規(guī)劃，支出大于收入。這時(shí)，他們需要的理財(cái)規(guī)劃就是將支出調(diào)整到小于收入。比如，將收入的一部分先用于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，然后再分配到日常消費(fèi)上，這樣才會(huì)使自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)入良性循環(huán)，進(jìn)而慢慢有結(jié)余，為今后的生活做好鋪墊。家有余糧，遇到一些特殊情況才不會(huì)慌張。

當(dāng)跨入成家立業(yè)的階段，身上肩負(fù)的責(zé)任更大，理財(cái)?shù)哪康木透訌V泛，子女的生養(yǎng)、教育，家庭生活的改善，父母的贍養(yǎng)等，這些都需要提前做好規(guī)劃。規(guī)劃里有兩件事是最基礎(chǔ)的，一是每月的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，有了儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)姆N子，才能使資金發(fā)芽成長，否則一切規(guī)劃都是空談，再高明的理財(cái)師也會(huì)巧婦難為無米之炊;二是家庭必備的保障，比如每人購買一些意外和健康的保障，如果資金緊張，就為收入最高的人購買，這樣可以讓家庭經(jīng)濟(jì)狀況不被意外醫(yī)療等額外支出所影響。有了這兩個(gè)基礎(chǔ)，接下來如果還有盈余，就要考慮做一些其他的投資。

市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目，有存款、信托、保險(xiǎn)、私募基金、房產(chǎn)、股票等，投資時(shí)要根據(jù)自己的需求來合理配置。如果需要資金有強(qiáng)流動(dòng)性，可以購買銀行的天天類產(chǎn)品或各大基金公司的貨幣基金;如果資金短時(shí)間不會(huì)動(dòng)用，可以購買信托、私募等期限稍微長一些的產(chǎn)品;如果對(duì)流動(dòng)性要求不高且對(duì)房產(chǎn)有興趣，可以將一部分資金投資于房產(chǎn);如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，還可以投資股票、期貨等;另外，一些黃金、外匯及海外投資產(chǎn)品也可以根據(jù)實(shí)際需求情況來合理配置。

我當(dāng)年考理財(cái)師證書時(shí)，老師說得最多的一句話就是：雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里?；@子指的就是市場(chǎng)上的各類產(chǎn)品，而每個(gè)人的情況不同，需要的籃子品種、大小、數(shù)量也不同。正規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品沒有好壞之分，每一款產(chǎn)品都有其存在的意義。比如保險(xiǎn)，很多人談到它都不以為然，認(rèn)為收益太低，時(shí)間又長，但保險(xiǎn)的實(shí)際功能就是對(duì)意外的保障，是雪中送炭的產(chǎn)品，當(dāng)然你得到了這一份保障，就要舍棄一些收益方面的利益。事實(shí)上，沒有一款產(chǎn)品是十全十美的，資產(chǎn)配置就是將各種產(chǎn)品的功能進(jìn)行互補(bǔ)，讓資產(chǎn)保值、增值。

做任何投資都應(yīng)該通過合法的渠道，比如銀行、信托公司、證券交易所等有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，不能盲目地追求高收益。天上不會(huì)掉餡餅，面對(duì)誘惑，一定要理性地思考，只要具備了正確的理財(cái)觀，就能避免掉進(jìn)許多陷阱。

所以，如果不是專業(yè)人士，或?qū)碡?cái)沒有深入研究，最好找一位值得信賴的專業(yè)理財(cái)師，為自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。人生旅途短暫而又漫長，及早規(guī)劃能夠幫助投資者避免遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)驚慌失措。同時(shí)，隨著時(shí)間的推移，還要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)配置進(jìn)行不斷調(diào)整。一位盡職盡責(zé)的理財(cái)師會(huì)陪你一起成長，并成為你漫漫人生中的良友。