黃嬌嬌　曹科虎

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸消費(fèi)逐漸成為大學(xué)生的一種主流消費(fèi)方式。大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)（p2p）來(lái)享受分期網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)，但是由于大學(xué)生過(guò)度網(wǎng)貸消費(fèi)和自身不良消費(fèi)觀的影響，導(dǎo)致了不少悲劇，對(duì)社會(huì)、學(xué)校、家庭都產(chǎn)生了極大危害。同時(shí)，又因政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，給不法分子可乘之機(jī)，造成高校網(wǎng)絡(luò)貸款存在著各種亂象。因此本研究從心理學(xué)角度對(duì)大學(xué)生過(guò)度網(wǎng)貸消費(fèi)的心理進(jìn)行分析，并提出初步的對(duì)策。

當(dāng)前，網(wǎng)貸消費(fèi)在大學(xué)校園風(fēng)靡。據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)記者調(diào)查，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達(dá)200%以上，全國(guó)高校有90%以上的大學(xué)生知道網(wǎng)貸信息，84.3%的大學(xué)生愿意嘗試網(wǎng)貸消費(fèi)，超過(guò)60%的大學(xué)生實(shí)際參與過(guò)網(wǎng)貸行為。甚至有網(wǎng)貸公司雇傭大學(xué)生宣傳網(wǎng)貸信息和業(yè)務(wù)。據(jù)媒體報(bào)道，2016年3月，河南某高校學(xué)生網(wǎng)貸高達(dá)58萬(wàn)元網(wǎng)絡(luò)賭球，最后跳樓自殺。2017年4月校園網(wǎng)貸悲劇頻繁上演，“廈門(mén)大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”、“西安大學(xué)生2000元滾成22萬(wàn)元，絕望之時(shí)欲結(jié)束生命”、……不良“校園網(wǎng)貸”已經(jīng)威脅到社會(huì)的穩(wěn)定。不僅給學(xué)校和家庭帶來(lái)了惡劣的影響，更導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)氣一度低迷。

網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)p2p（peer to peer），即個(gè)人對(duì)個(gè)人。它是一種民間小額借貸模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金借貸給有需求的人，不實(shí)質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中。網(wǎng)貸消費(fèi)則是指用戶(hù)通過(guò)簡(jiǎn)單的手續(xù)獲得貸款用于網(wǎng)購(gòu)，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期付款和支付一定利息的方式還款。大學(xué)生的過(guò)度網(wǎng)貸消費(fèi)不在他們所承擔(dān)的償還能力中，因此就導(dǎo)致了上述結(jié)果。

1 校園大學(xué)生群體過(guò)度網(wǎng)貸消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和日趨便利的消費(fèi)環(huán)境是大學(xué)生過(guò)度網(wǎng)貸的主要原因，并且西方的超前消費(fèi)觀念在大學(xué)生群體中最易被接受，大學(xué)生都樂(lè)意花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)。大學(xué)生還未完全形成自己的價(jià)值觀，容易注重物質(zhì)上的需求，在某些校園網(wǎng)貸的誘導(dǎo)下就陷入了惡性循環(huán)而負(fù)債累累。

1.1網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的大轉(zhuǎn)換

雖然2014 年各大商業(yè)銀行停止辦理大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，但是基于互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展這種特性，網(wǎng)絡(luò)貸款在高校也逐步流行起來(lái)。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興產(chǎn)物的確為尚未具備收入自足能力的大學(xué)生，打開(kāi)了一扇“經(jīng)濟(jì)解困”的窗。專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生這一龐大消費(fèi)群體的需求，網(wǎng)絡(luò)貸款開(kāi)始了“跑馬圈地”———“名校貸”“零用金”“分期樂(lè)”“借貸寶”“宜人貸”等等如雨后春筍般冒了出來(lái)。各網(wǎng)貸公司中都可以滿(mǎn)足大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)昂貴產(chǎn)品時(shí)提供一次性付款，分多期還款的好處，這對(duì)絕大部分生活費(fèi)一般的大學(xué)生是有巨大誘惑力的。由于現(xiàn)在社會(huì)上小有知名度的貸款公司，缺乏網(wǎng)貸監(jiān)管，貸款門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快，部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證或?qū)W生身份證即可辦理，因此導(dǎo)致許多因過(guò)度網(wǎng)貸而無(wú)力償還高額利息的大學(xué)生產(chǎn)生無(wú)力挽回的悲劇。

1.2當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)心理狀態(tài)

隨著消費(fèi)觀念的改變，大學(xué)生正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)缺失導(dǎo)致他們滋生了許多“潮流”的消費(fèi)心理，如下三種心理：

1.2.1消費(fèi)心理的超前化

大學(xué)生追求時(shí)尚，在虛榮心的驅(qū)使下喜歡購(gòu)買(mǎi)精致高檔的商品或者某偶像代言的昂貴產(chǎn)品，而各電子數(shù)碼設(shè)備的快速更新恰好能滿(mǎn)足他們的虛榮心和優(yōu)越感。網(wǎng)貸消費(fèi)平臺(tái)看中的正是大學(xué)生們超前開(kāi)放的消費(fèi)觀念，紛紛鼓動(dòng)大學(xué)生“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”，許多網(wǎng)貸平臺(tái)之間為了競(jìng)爭(zhēng)，一再降低貸款門(mén)檻來(lái)吸引大學(xué)生超前消費(fèi)。

1.2.2消費(fèi)心理的攀比化

大學(xué)生有著強(qiáng)烈的尊重需要，他們對(duì)自己的配備或者包裝都是希望得到別人的尊重。需要層次理論中認(rèn)為尊重需要屬于高層次需要，因此大學(xué)生大多使用網(wǎng)貸購(gòu)買(mǎi)高檔手機(jī)、電腦等名牌電子產(chǎn)品，通過(guò)互相攀比去尋找別人的認(rèn)可和尊重。例如，現(xiàn)在的大學(xué)生人人都有手機(jī)，但是他們并不滿(mǎn)足，而是追求名牌，選擇蘋(píng)果手機(jī)或者mac這樣的奢侈品，看到身邊同學(xué)有了名牌手機(jī)、電腦，其他同學(xué)自然不甘于落后，希望“人有我亦應(yīng)有”。

1.2.3消費(fèi)心理的炫耀

進(jìn)入大學(xué)，相對(duì)寬松的管理，自由支配的時(shí)間較多，大學(xué)生有更多的時(shí)間和精力來(lái)接觸網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在許多網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告、校園海報(bào)等方式大肆宣傳網(wǎng)貸消費(fèi)。撩撥著大學(xué)生們的消費(fèi)沖動(dòng)，使網(wǎng)貸消費(fèi)方式在大學(xué)生群體中漸漸形成了一股潮流。再加上網(wǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的商品刺激著大學(xué)生敏感的神經(jīng)，為了追趕這股潮流，大學(xué)生往往會(huì)忽視自身的經(jīng)濟(jì)狀況，出于對(duì)名牌產(chǎn)品的迷戀，選擇網(wǎng)貸消費(fèi)來(lái)滿(mǎn)足自己的虛榮心，例如有些女同學(xué)購(gòu)買(mǎi)一件高檔的服飾，都會(huì)給室友炫耀，更何況一部名牌手機(jī)或電腦。

2 大學(xué)生過(guò)度網(wǎng)貸消費(fèi)釀造的危害

網(wǎng)貸消費(fèi)在一定程度上能夠及時(shí)解決大學(xué)生的燃眉之急，但是，針對(duì)沒(méi)有穩(wěn)定的收入，沒(méi)有確定的償還能力的大學(xué)生而言，過(guò)度網(wǎng)貸帶來(lái)的只會(huì)是對(duì)自己、對(duì)家人、對(duì)朋友、社會(huì)的危害。

2.1網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生自身的危害

大學(xué)生通常選擇網(wǎng)貸來(lái)解決網(wǎng)購(gòu)資金不足的尷尬現(xiàn)象，但是校園貸的催債手段的惡劣罄竹難書(shū)。南都記者曾曝光某校園網(wǎng)貸追債的“十步曲”：給所有貸款的學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期-單獨(dú)發(fā)短信-單獨(dú)打電話(huà)-聯(lián)系貸款學(xué)生室友-聯(lián)系學(xué)生父母（可能會(huì)把裸照發(fā)給父母）-再聯(lián)系警告學(xué)生本人（可能會(huì)被關(guān)“小黑屋”）-發(fā)送律師函-去學(xué)校找學(xué)生-在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)-群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友（可能會(huì)把裸照發(fā)個(gè)親朋好友）。由此可見(jiàn)，在超前消費(fèi)的同時(shí)，借貸的學(xué)生背負(fù)著巨大的心理壓力，每個(gè)月都要擔(dān)心還款的問(wèn)題，同時(shí)又害怕還不上貸款。網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)聯(lián)系自己的父母，擔(dān)心受到父母的指責(zé)，還要擔(dān)心室友發(fā)現(xiàn)、輔導(dǎo)員說(shuō)教以及學(xué)業(yè)挫折等壓力。不僅嚴(yán)重影響了正常的生活和學(xué)習(xí)，還一直要備受良心的譴責(zé)，沉浸在巨大的悔恨之中。

2.2網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生家庭的危害

網(wǎng)貸消費(fèi)最火的就是大學(xué)生群體，同時(shí)他們也是無(wú)能力償還的群體。網(wǎng)絡(luò)貸款的利息壓力會(huì)摧殘一個(gè)大學(xué)生一家人的身心，讓他們走投無(wú)路，背負(fù)巨債，全家償還。甚至有大學(xué)生結(jié)束自己的生命，讓父母在承受著喪失子女悲痛的同時(shí)還要擔(dān)負(fù)日夜辛勞償還債務(wù)。如2016年3月，迷戀賭球的河南某學(xué)院的大二學(xué)生小鄭，在欠下58萬(wàn)網(wǎng)貸后跳樓自殺，而催債的人依舊在小鄭死后打電話(huà)給他父親要債，他的父親在承受喪子之痛的同時(shí)還要償還一筆對(duì)于他這位普通農(nóng)民來(lái)說(shuō)近乎天文數(shù)字般的58萬(wàn)巨債。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當(dāng)下，網(wǎng)簽平臺(tái)僅通過(guò)一個(gè)鏈接就能致使一個(gè)優(yōu)秀的人墜入萬(wàn)丈深淵。

2.3網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)學(xué)校的危害

校園網(wǎng)貸在緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力、解決一時(shí)之需以及促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)、支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)等方面有一定的積極意義，但校園網(wǎng)貸帶給大學(xué)生更多的卻是各種現(xiàn)實(shí)的危害。大學(xué)生網(wǎng)貸容易導(dǎo)致注意力分散，嚴(yán)重影響學(xué)習(xí)。在校園網(wǎng)貸泛濫成災(zāi)的形勢(shì)和背景下，面對(duì)各種欺騙性的宣傳和誘惑，年輕的大學(xué)生往往很難再像以前那樣專(zhuān)注于學(xué)習(xí)。如聽(tīng)聞某高校學(xué)生因網(wǎng)貸自殺，或者一個(gè)室友因貸款影響一個(gè)寢室的人或是一個(gè)班級(jí)的人收到網(wǎng)貸公司的騷擾等現(xiàn)象，在這種惶恐的現(xiàn)象心理籠罩下，無(wú)形中對(duì)學(xué)校的教育氛圍產(chǎn)生了嚴(yán)重惡劣的影響。

3 大學(xué)生過(guò)度網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)策

網(wǎng)貸消費(fèi)不僅是對(duì)學(xué)生影響大，還危害到社會(huì)、學(xué)校、家庭。因此針對(duì)大學(xué)生的不良網(wǎng)貸消費(fèi)的各種問(wèn)題，社會(huì)各界應(yīng)有責(zé)任和義務(wù)尋求到抵制不良網(wǎng)絡(luò)貸款的方法和策略，從而共同阻止有害事件的惡性循環(huán)。

3.1從個(gè)人角度，應(yīng)加強(qiáng)控制自制力

大學(xué)生在平時(shí)的消費(fèi)中，要做到統(tǒng)籌安排，提前計(jì)劃，計(jì)算好自己的生活費(fèi)和學(xué)習(xí)用品的費(fèi)用，除去這些必要的開(kāi)支，根據(jù)自己的實(shí)際能力來(lái)選擇是否進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，花錢(qián)時(shí)要考慮家庭的承受能力，承擔(dān)自己的家庭責(zé)任，不要為了圖一時(shí)之快，把父母拖入還債的深淵。在平時(shí)的購(gòu)物中，該買(mǎi)的和不該買(mǎi)的產(chǎn)品自己要分清，提高自己的自制力，不要過(guò)分追求高檔的電子產(chǎn)品。市面上銷(xiāo)售的智能手機(jī)和普通數(shù)碼相機(jī)完全可以滿(mǎn)足平時(shí)使用的需要，沒(méi)有必要背上沉重的債務(wù)去追求蘋(píng)果手機(jī)或者單反相機(jī)等高檔消費(fèi)品。個(gè)人有了一個(gè)合理的購(gòu)物計(jì)劃，大學(xué)生在平時(shí)的消費(fèi)中就會(huì)量入為出，就不會(huì)受他人的影響或者自身心理作祟而寅吃卯糧，任性血拼。

3.2從家庭角度，應(yīng)轉(zhuǎn)變教育方式

家庭應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。盡管很多在校大學(xué)生所在的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，但是，作為學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人，要盡量多給孩子一些學(xué)習(xí)和生活上的關(guān)心和關(guān)注，孩子的自制力有限，難以抵制住外界的誘惑。家長(zhǎng)可以通過(guò)手機(jī)微信、QQ或者其他的交流軟件與孩子溝通，也可以和孩子的輔導(dǎo)員，同學(xué)朋友多聯(lián)系，了解孩子的動(dòng)態(tài)。盡可能消除孩子在校園網(wǎng)貸方面存在的隱患，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸、根除校園網(wǎng)貸添油助力。

3.3從學(xué)校角度，應(yīng)提高監(jiān)管力度

首先學(xué)校應(yīng)該建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)體系。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，將校園不良網(wǎng)貸危害宣傳作為大學(xué)生日常教育和管理的重要內(nèi)容。各高校學(xué)生管理部門(mén)必須了解大學(xué)生的日常消費(fèi)和借貸情況，加強(qiáng)日常排查，尤其是要教育學(xué)生慎重使用個(gè)人信息，不要隨意泄露。建立“學(xué)生—家庭—學(xué)校”三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，各高校的學(xué)生工作處、團(tuán)委、學(xué)生會(huì)等要利用校園網(wǎng)站、校園廣播、平面墻報(bào)等多種形式、多種渠道全方位向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，定期組織公檢法等部門(mén)深入大學(xué)校園進(jìn)行普法教育，以案釋法，提高大學(xué)生參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)警示教育，及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并及時(shí)做好教育疏導(dǎo)工作。

3.4從社會(huì)角度，擁護(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管制度的構(gòu)建

面對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的迅速發(fā)展和異化，僅依靠私法規(guī)范和行業(yè)自律不足以規(guī)范整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)。不管是從金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性出發(fā)，還是從 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，制定監(jiān)管制度都是十分必要的。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款模式的實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融非中介化，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒，其透明的借貸程序?qū)Φ种聘呃J、扶持中小創(chuàng)業(yè)者具有重要意義。面對(duì)我國(guó)金融抑制的現(xiàn)實(shí)，發(fā)展 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)非常有意義，其已經(jīng)成為民間借貸的一種新形式。但是，監(jiān)管的缺失導(dǎo)致我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)重重，并且不排除引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的可能，因此必須對(duì)其確立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。當(dāng)然，對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管不能扼殺網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的積極性，這就需要在監(jiān)管和創(chuàng)新之間尋求平衡，也是對(duì)立法者和監(jiān)管者的考驗(yàn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)作為一個(gè)新生事物，存在的問(wèn)題不容忽視，如何有效指導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立健康消費(fèi)心理，秉承合理消費(fèi)理念是我國(guó)乃至世界各國(guó)高校教學(xué)中不可或缺的內(nèi)容。全社會(huì)應(yīng)共同努力，營(yíng)造一個(gè)良好的網(wǎng)貸消費(fèi)大環(huán)境，并且最大限度發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢(shì)和積極引導(dǎo)的作用，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的網(wǎng)貸消費(fèi)觀念。只有幫助學(xué)生形成理性的消費(fèi)心態(tài)，才能從本質(zhì)上達(dá)到培育學(xué)生綜合素質(zhì)的目標(biāo)，更加有助于國(guó)家經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的積極健康發(fā)展。（感謝貴州民族大學(xué)李科生老師的指導(dǎo)）。

基金項(xiàng)目：2017年地方高校國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“大學(xué)生非理性貸款消費(fèi)心理調(diào)查及其預(yù)防體系構(gòu)建”（項(xiàng)目編號(hào)11409）；貴州省2017年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃（重點(diǎn)）項(xiàng)目“大學(xué)生非理性貸款消費(fèi)心理調(diào)查及其預(yù)防體系構(gòu)建”（項(xiàng)目編號(hào)105）。

（作者單位：貴州民族大學(xué)民族文化與認(rèn)知科學(xué)學(xué)院）