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        銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

        2018-05-14 12:51:34郭宇
        今日財(cái)富 2018年26期
        關(guān)鍵詞:金融服務(wù)小微渠道

        郭宇

        銀行在發(fā)展過程中,其開發(fā)的金融產(chǎn)品作為重要驅(qū)動(dòng)力推動(dòng)金融體系不斷發(fā)展,因此要積極依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái),針對(duì)市場(chǎng)需求,開發(fā)多元化金融產(chǎn)品,滿足客戶需求,為用戶提供便捷式網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),在促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

        一、銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新目標(biāo)分析

        (一)提升對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的替代性,有效降低銀行柜面服務(wù)壓力

        銀行在經(jīng)營(yíng)過程中主要主要包括三大主營(yíng)業(yè)務(wù),分別為存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間支付業(yè)務(wù),占比銀行整體業(yè)務(wù)的90%。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提升,人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求不斷增大,給銀行發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn),因此要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為用戶設(shè)計(jì)專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,對(duì)此要積極建設(shè)電子渠道產(chǎn)品,基于微信渠道、手機(jī)銀行渠道、電話渠道、短信銀行渠道、以及網(wǎng)上渠道為平臺(tái),豐富產(chǎn)品服務(wù)功能,從單一網(wǎng)上支付渠道逐漸朝著一體化互聯(lián)網(wǎng)銀行體系發(fā)展,優(yōu)化銀行資源成本,為人們提供多元化、便捷式金融服務(wù)。

        (二)融合互聯(lián)網(wǎng)支付功能,提供多元化支付服務(wù),獲取互聯(lián)網(wǎng)用戶資源

        隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷提升,網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,不僅改變了傳統(tǒng)支付方式與局面,同時(shí)能夠?yàn)橛脩籼峁┍憬菪蚤_放性的支付服務(wù),有效滿足用戶的需求。因此,要通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來整合第三方支付資源,例如銀聯(lián)、支付寶、微信等支付途徑,并依照銀行自身優(yōu)勢(shì),為用戶提供多元化的支付服務(wù),滿足用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的支付需求,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、交易、清分、收款等一系列網(wǎng)路金融服務(wù),提升用戶支付滿足度,為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)一步創(chuàng)新提供有效條件。

        (三)基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和電子商務(wù)服務(wù)來加強(qiáng)行業(yè)合作,提升獲客能力

        作為一個(gè)多元化的服務(wù)平臺(tái),電子商務(wù)服務(wù)設(shè)計(jì)資金流、信息流以及物流,并隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展日益成熟,例如比較常見的幾大網(wǎng)路服務(wù)平臺(tái),其中包括淘寶、京東等。因此,銀行開展電子商務(wù)成為當(dāng)下主要發(fā)展業(yè)務(wù)方向,但是依照實(shí)際情況來分析,銀行基于金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)因素影響,比如盈利模式、工作人員以及專業(yè)性服務(wù)模式等,導(dǎo)致在電子商務(wù)領(lǐng)域方面的發(fā)展受到一定影響,因此在開展電子商務(wù)服務(wù)時(shí),要認(rèn)清現(xiàn)代化電子商務(wù)服務(wù)模式的實(shí)際狀況,加強(qiáng)行業(yè)合作力度,與重點(diǎn)行業(yè)和企事業(yè)單位進(jìn)行合作,從而有效開展企業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和電子商務(wù)服務(wù)模式,滿足企業(yè)發(fā)展需求,打造特色化和專業(yè)化的金融服務(wù)平臺(tái),提升不同行業(yè)及企事業(yè)單位服務(wù)效能。

        二、銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向分析

        (一)基于銀行自身特性,搭建專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部體系

        在實(shí)施銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí),要依照銀行自身特性搭建專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部體系,提升銀行內(nèi)部管理力度,從而為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供動(dòng)力和支出,與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品相比,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)具體的特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)制的快速響應(yīng)、操作便捷等,實(shí)現(xiàn)新的管理服務(wù)模式,在具體實(shí)施過程中,首先要調(diào)整內(nèi)部架構(gòu),對(duì)銀行內(nèi)部金融服務(wù)管理職能部門進(jìn)行劃分和確定,并依照業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展情況來逐漸進(jìn)行部門轉(zhuǎn)型。其次是依照互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)來對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的技術(shù)管理體系和制度管理體系進(jìn)行創(chuàng)新,從而滿足客戶需求。

        (二)一體化銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與完善

        開發(fā)多元化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),能夠?yàn)殂y行客戶提供豐富的金融服務(wù)項(xiàng)目,因此,銀行高度重視互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè),重點(diǎn)開展如下幾種服務(wù)平臺(tái),首先是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的統(tǒng)一,對(duì)當(dāng)下主流支付渠道進(jìn)行有效整合和優(yōu)化,從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的低費(fèi)率化和多渠道化,為線上用戶提供多渠道支付功能。其次是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)投資服務(wù)系統(tǒng)與平臺(tái),將多元化、多渠道的融資服務(wù)渠道提供給客戶,將更多的資源提供給客戶,打破客戶融資貴、融資難的局面,同時(shí)根據(jù)用戶投資習(xí)慣和需求,開發(fā)多樣化金融投資產(chǎn)品,滿足消費(fèi)者基本需求。最后是搭建綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái),融合生活服務(wù)、行業(yè)應(yīng)用、周邊商戶為一體,豐富商戶銷售渠道,實(shí)現(xiàn)一站式銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。同時(shí)要積極拓寬二維碼收款金融平臺(tái),適應(yīng)消費(fèi)者二維碼消費(fèi)需求,針對(duì)支付寶、微信等主流渠道進(jìn)行有效整合,保障享受低費(fèi)率、高效率的收付款功能。

        (三)整合第三方資源

        基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與第三方合作模式來實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大,打破傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)范圍、人員以及地域上的限制,實(shí)現(xiàn)跨業(yè)經(jīng)營(yíng),在實(shí)施過程中,加強(qiáng)與第三方合作力度,促進(jìn)銀行金甌讓產(chǎn)品的多元化,滿足更多用戶需求。首先,引入技術(shù)水平比較高的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)服務(wù)商,為銀行切身設(shè)計(jì)專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),例如電子商務(wù)平臺(tái)、銀行投資與融資平臺(tái)等,有效引入第三方技術(shù),實(shí)現(xiàn)第三方資源的有效整合。其次,利用銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)與企業(yè)和不同繳費(fèi)行業(yè)實(shí)施合作,擴(kuò)大銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)范圍。最后,引入第三方公司,共同創(chuàng)新金融融資產(chǎn)品,例如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等,從而有效擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍。

        三、銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新探究

        (一)銀行互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)金融類產(chǎn)品創(chuàng)新分析

        隨著銀行經(jīng)濟(jì)資本占用比例降低、企業(yè)融資多元化以及大型企業(yè)議價(jià)能力邊墻,很多商業(yè)銀行高度重視小微企業(yè)客戶群體,并給予網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新技術(shù),開展小微企業(yè)集群服務(wù)金融產(chǎn)品服務(wù)。首先,對(duì)渠道流程進(jìn)行優(yōu)化,建設(shè)在線網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái),為小微企業(yè)提供電子化服務(wù),從而實(shí)現(xiàn)征信邊際成本的優(yōu)化和降低,例如平安銀行開展供應(yīng)鏈金融服務(wù),通過供應(yīng)鏈融資模式實(shí)現(xiàn)全流程線服務(wù),小微企業(yè)可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)與發(fā)放。招商銀行建設(shè)智慧供應(yīng)鏈金融平臺(tái),通過該平臺(tái)能夠?qū)ζ髽I(yè)授信實(shí)施自動(dòng)化測(cè)算,保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化,廣大銀行打造的融e貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),能夠?yàn)橛脩籼峁?shí)施貸款。通過差創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)金融產(chǎn)品,能夠滿足小微企業(yè)貸款需求,降低銀行運(yùn)用成本,同時(shí),利用互聯(lián)網(wǎng)小微貸款金融產(chǎn)品可以深入挖掘行業(yè)數(shù)據(jù),通過分析數(shù)據(jù)來推進(jìn)信用類貸款業(yè)務(wù),例如農(nóng)行實(shí)現(xiàn)直連客戶EPR數(shù)據(jù),為滿足小微企業(yè)需求,推出數(shù)據(jù)網(wǎng)貸,建設(shè)開展“信用貸款-善融貸”,華夏銀行、廣大銀行通過分析客戶POS流水來實(shí)施自動(dòng)化數(shù)據(jù)測(cè)算,為客戶提供“POS小額信用貸”。

        (二)銀行互聯(lián)網(wǎng)直銷金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分析

        隨著余額寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,給銀行發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn),因此,銀行要積極探索新型渠道和模式。首先要給予自身優(yōu)勢(shì),發(fā)揮自身資金、人才、風(fēng)控、資源優(yōu)勢(shì)。首先,在銀行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融產(chǎn)品方面,各大銀行都相繼推出理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)推出靈活型智能化存款產(chǎn)品,獲取大量客戶的閑散資金。其次,在銀行互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品方面,民生、平安、招商等銀行嘗試開展P2P融資模式,盡管該融資模式要低于開款投放模式,但是有效規(guī)避撥貸比、存貸比以及貸款額度等監(jiān)管束縛,促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入有效提升。同時(shí)直銷銀行模式受到各大銀行關(guān)乎,該類金融產(chǎn)品是一種新型銀行運(yùn)作方式,不需要發(fā)放實(shí)體銀行卡和設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),用戶通過電話、手機(jī)APP、電腦等方式獲取銀行金融服務(wù)。目前主要有包商銀行、北京銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等推出該項(xiàng)金融產(chǎn)品,為用戶提供轉(zhuǎn)賬、存款、理財(cái)?shù)确?wù),例如民生銀行推出的“如意寶”產(chǎn)品,上線三個(gè)月時(shí)間里積累客戶達(dá)到47萬人,申購(gòu)額度超過470億元,有效拓寬銀行融資渠道,同時(shí)有效探索互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷策略組織架構(gòu)。

        (三)銀行互聯(lián)網(wǎng)投資類金融產(chǎn)品創(chuàng)新

        隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展,金融業(yè)務(wù)逐漸朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式推進(jìn),保險(xiǎn)、證券、銀行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)相互滲透現(xiàn)象,為了順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì),銀行要積極創(chuàng)新集合票據(jù)、中票以及短券等承銷方式,從而開展寶島債、永續(xù)債以及私募并購(gòu)債等金融蟾皮,實(shí)現(xiàn)表內(nèi)表外資源的有效利用和統(tǒng)籌,滿足不同客戶群體的融資需求,其次,由于目前證券化規(guī)模不大,導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇、流動(dòng)性不足、信貸產(chǎn)品期限錯(cuò)配以及存款大量流失等,對(duì)此要積極圍繞信貸資產(chǎn)證券來不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,為商業(yè)銀行發(fā)展提供有效報(bào)站。

        四、結(jié)語(yǔ)

        綜上所述,作為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力所在,金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)揮著重要作用,因此要順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì),依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與不同網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),加強(qiáng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,有效整合行業(yè)資源,滿足客戶需求,為客戶提供多元化、多功能的金融產(chǎn)品,從而有效促進(jìn)銀行的發(fā)展。(作者單位為南開大學(xué))

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