龔紹平 趙伊琳 呂端兒 岑惠清

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以其打款快、審批易、低利息等特點(diǎn)成為大學(xué)生生活額外資金需求的較大的借貸來(lái)源，與此同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)魚(yú)龍混雜，大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性得不到保障。大學(xué)生應(yīng)有一定的理財(cái)能力和辨別能力，學(xué)校和家庭應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生合理消費(fèi)的引導(dǎo)，相關(guān)職能部門應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策管控規(guī)范借貸平臺(tái)。

P2P（peer to peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額貸款，簡(jiǎn)稱“人人貸”，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，原本P2P單一的線下借貸模式已經(jīng)不能滿足各個(gè)人群的需求，由此轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上和線下并行的借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸緩解了人們因?yàn)椴煌挲g段收入不均而導(dǎo)致的消費(fèi)不平衡。由此，大學(xué)生這種消費(fèi)欲望強(qiáng)，收入來(lái)源單一，資金儲(chǔ)備較少的人群成為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主力軍，本次研究主要選取了廣東培正學(xué)院大學(xué)生作為調(diào)查樣本進(jìn)行調(diào)查研究。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷234份，回收有效問(wèn)卷226份，問(wèn)卷有效率是96.58%。

一、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源

對(duì)一只腳踏入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，生活和社會(huì)上的各種誘惑無(wú)不給大學(xué)生帶來(lái)了消費(fèi)欲望和消費(fèi)沖動(dòng)，近年來(lái)消費(fèi)觀念的發(fā)展包括超前消費(fèi)深深地影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀，學(xué)生的金融業(yè)務(wù)成為了一塊“大蛋糕”。招商銀行在2002年發(fā)行了第一批針對(duì)大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)，然而自那之后大學(xué)生壞賬現(xiàn)象頻頻爆發(fā)，2009年銀監(jiān)會(huì)為避免大學(xué)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范用卡業(yè)務(wù)的通知》，大學(xué)生信用卡消費(fèi)時(shí)代逐漸拉下帷幕。而這并不能解決大學(xué)生的消費(fèi)欲望和需求，也由此各大校園借貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)如雨后春筍般迅速發(fā)展，并在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投放大量廣告，吸引潛在的大學(xué)生用戶。在本次以廣東培正學(xué)院大學(xué)生為調(diào)查樣本的調(diào)查顯示，有76.47%的大學(xué)生通過(guò)品P2P網(wǎng)貸廣告了解到校園借貸平臺(tái)，由此，網(wǎng)絡(luò)宣傳廣告的審核和規(guī)范需得到相關(guān)部門的重視，嚴(yán)厲打擊虛假?gòu)V告，審核廣告投放企業(yè)是否合法合規(guī)，從宣傳途徑上截?cái)嗖涣糚2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，更好地維護(hù)大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性。

二、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)情況

而在我們收集的234份《廣東培正學(xué)院大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸調(diào)查問(wèn)卷》中，發(fā)現(xiàn)有67.94%的學(xué)生參與過(guò)或愿意接受網(wǎng)絡(luò)借貸。而他們貸款的主要用途在購(gòu)買電子產(chǎn)品占70.59%、衣服和化妝品上占高達(dá)82.35%，在校大學(xué)生缺乏社會(huì)認(rèn)知能力、缺乏正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隨著居民消費(fèi)水平的提升，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式漸漸受到大眾認(rèn)可，智能電子設(shè)備、旅游及購(gòu)物、文化消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)逐步涌現(xiàn)，獵奇心強(qiáng)的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進(jìn)行超前消費(fèi)。

在以廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生為調(diào)查樣本顯示，使用網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生中有64.71%的大學(xué)生是通過(guò)自己做的兼職來(lái)還貸款的，有29.41%的大學(xué)生是通過(guò)在自己平時(shí)零花錢中扣除，只有5.88%的大學(xué)生會(huì)依靠父母、朋友來(lái)還貸款。而一旦不小心誤入不法借貸平臺(tái)的陷阱，其償還費(fèi)用并不是簡(jiǎn)單兼職便能還清，所以大學(xué)生在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)候應(yīng)有一定的辨別能力，且對(duì)自身還款能力要有正確的認(rèn)識(shí)，避免還不上款。

（二）大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)動(dòng)機(jī)

由本次以廣東培正學(xué)院為例的調(diào)查研究分析得出大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的消費(fèi)動(dòng)機(jī)可以分為以下四點(diǎn)。

一是網(wǎng)絡(luò)支付全民化。隨著電子商務(wù)的發(fā)展與完善，大學(xué)生消費(fèi)方式也發(fā)生從線下消費(fèi)到線上消費(fèi)的轉(zhuǎn)變，加上網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)具有快捷性和便利性，打破了傳統(tǒng)消費(fèi)方式中的限制性，這符合大學(xué)生超前消費(fèi)的需求。據(jù)《廣東培正學(xué)院大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象調(diào)查問(wèn)卷》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生92.79%都有網(wǎng)購(gòu)的經(jīng)歷，平均每月消費(fèi)水平在 200-600 元之間，網(wǎng)購(gòu)次數(shù)為每月2-4次。

二是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)便利、高效、無(wú)需擔(dān)保。絕大多數(shù)甚至可以說(shuō)所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款手續(xù)都非常簡(jiǎn)便，只需要身份證、真實(shí)姓名、學(xué)號(hào)、家庭住址、家庭聯(lián)系方式等，在電腦、手機(jī)上進(jìn)行簡(jiǎn)單操作便可立即拿錢。在對(duì)廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生的調(diào)查中，54.21%的被調(diào)查學(xué)生表示由于出于內(nèi)心的獨(dú)立，相信自己還款能力，未告知家人便自行借貸，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)易的手續(xù)成為了學(xué)生們的首選。

三是大學(xué)生虛榮心作祟。大學(xué)生們有了一定的獨(dú)立決定能力，面對(duì)新的世界，有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，在對(duì)廣東培正學(xué)院在校大學(xué)生的調(diào)查中，82.34%的大學(xué)生通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)的錢并非用于基本生活需要，而是用于購(gòu)買電子產(chǎn)品，化妝品，旅游等等。

四是大學(xué)生法律意識(shí)淡泊，缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中會(huì)發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有認(rèn)識(shí)或者即使認(rèn)識(shí)到了但抱著僥幸心理，想著以后有錢便還，沒(méi)錢就賴掉。殊不知，道高一尺魔高一丈，當(dāng)初引誘學(xué)生貸款的平臺(tái)在學(xué)生欠債不還時(shí)便立即換了一副面孔，通過(guò)各種方式逼迫學(xué)生還錢，很多學(xué)生因此陷入巨大的麻煩中。

（三）大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的情況

在《P2P網(wǎng)絡(luò)行業(yè)2018年6月月報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1836家，相比5月底減少了36家。但總體上看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還是大量存在的。《大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象調(diào)查研究——以廣東培正學(xué)院為例》問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，使用網(wǎng)絡(luò)借貸的159名大學(xué)生里，有105名使用螞蟻花唄，37名使用京東白條，2名使用借貸寶，4名使用分期樂(lè)，3名使用名校貸，1名使用橘子分期，使用其他借貸平臺(tái)的有7名?？傮w看來(lái)，大部分大學(xué)生還是傾向去選擇信息安全性高，可直接貸款，門檻低，審批松，違約責(zé)任小，追究強(qiáng)度弱的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

三、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為存在的問(wèn)題

（一）政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管力度較弱

目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)數(shù)量大幅增長(zhǎng)，市面上的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)，并仍在持續(xù)增長(zhǎng)當(dāng)中。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司關(guān)聯(lián)方無(wú)明確限制，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模、硬實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)展參差不齊，甚至出現(xiàn)同一法人注冊(cè)多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司與擔(dān)保公司屬于同一法人所有等極易存在動(dòng)機(jī)不良、經(jīng)營(yíng)手段不正確以及暗箱操作風(fēng)險(xiǎn)的情況。而政府對(duì)相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)主體間仍沒(méi)有落實(shí)具體的監(jiān)管策略，其監(jiān)管需花費(fèi)較大的財(cái)力和人力，對(duì)于平臺(tái)存在圈錢、“跑路”、倒閉等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，給我國(guó)的金融監(jiān)管政策提出了新的難題與挑戰(zhàn)。

（二）與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律體系不完備

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在法律方面，我國(guó)仍在相繼出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)體系，但關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的定位目前仍屬于法律的模糊地帶。這也導(dǎo)致了在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行過(guò)程中，很多不法分子趁著法律還不完善的情況下鉆空子，由于法律界限不明確，極容易發(fā)生一些損害客戶利益，泄露客戶的信息安全等問(wèn)題，同時(shí)，運(yùn)營(yíng)商也想在此情況下謀求更大的利益獲得更大的發(fā)展。

（三）信用體系不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)情況可謂是令人堪憂，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)頻頻爆出各種“大事件”，其中不乏許多較為知名的網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)環(huán)境不容樂(lè)觀。目前，我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系還不完善，銀行的征信系統(tǒng)也尚未與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息共享實(shí)現(xiàn)對(duì)接，由此造成了信息的不對(duì)稱狀態(tài)。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還處于興起階段，其自身仍處于不斷摸索完善階段，許多不法分子也一直伺機(jī)而動(dòng)尋找起漏洞，以便渾水摸魚(yú)。

（四） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)系統(tǒng)不牢靠，信息安全無(wú)保障

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸多數(shù)是通過(guò)開(kāi)發(fā)APP等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)交易，但是由于在對(duì)軟件運(yùn)行過(guò)程中的安全加密技術(shù)要求較為嚴(yán)格，資金需求多，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸軟件的投資者的投資金額又較為有限，因此不可能將大部分資金花費(fèi)在系統(tǒng)的安全維護(hù)方面，不能有效的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，導(dǎo)致系統(tǒng)不牢靠，容易被黑客輕易入侵，導(dǎo)致客戶信息泄露，甚至是存放于平臺(tái)的資金遭受威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的核心，如果與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)得不到重視和解決，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展必將受到影響。

（五）學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)較弱

目前，許多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于信息的審核較為寬松，僅憑個(gè)人的信用或個(gè)人、家人的身份信息就可以借款，使得很多大學(xué)生對(duì)于這種新的借貸模式頗為青睞。然而很多大學(xué)生在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)尤其是風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)基本為零，法律意識(shí)缺乏，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息掌握不全面，因此，對(duì)于很多存在漏洞的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也一概不知，經(jīng)常直接將自己的個(gè)人信息交付到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從而導(dǎo)致個(gè)人信息泄露事件時(shí)有發(fā)生；也很容易就會(huì)被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的不法分子所欺騙，導(dǎo)致錢財(cái)盡失，甚至還有因身負(fù)巨債務(wù)而走上自殺的道路。

總而言之，目前消費(fèi)者在投資過(guò)程中仍面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可能觸及非法吸收公眾存款非法集資的法律紅線，平臺(tái)跑路，暴雷等現(xiàn)象也絡(luò)繹不絕。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸仍需要經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間的改整與完善，才能更好地在我國(guó)市場(chǎng)換發(fā)該有的活力。

四、針對(duì)問(wèn)題和原因提出相應(yīng)的對(duì)策

（一）政府加大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)督

政府部門應(yīng)該針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范和合法運(yùn)營(yíng)制定相應(yīng)政策和法規(guī)，出臺(tái)相關(guān)的市場(chǎng)進(jìn)入規(guī)則，提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不能讓一些不法企業(yè)渾水摸魚(yú)，危害P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)借貸的資金安全以及利率風(fēng)險(xiǎn)，防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)攜款而逃，控制借貸利率在一定的合理范圍內(nèi)，防止不法高額債務(wù)的出現(xiàn)，以維護(hù)平臺(tái)使用者的利益。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自我規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該提高自身的管理水平，嚴(yán)格篩選放款資質(zhì)，合理放款金額以及規(guī)范放款利息，理性對(duì)于逾期還款人員進(jìn)行催收，同時(shí)執(zhí)行信息透明化，同時(shí)對(duì)于大學(xué)生還款能力應(yīng)當(dāng)給予正確評(píng)定，同時(shí)P2P平臺(tái)可以對(duì)于大學(xué)生的貸款給予小額貸款，稍大額度創(chuàng)業(yè)貸款可以向?qū)W校求證要求校方開(kāi)具證明，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分化。

（三）學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)引導(dǎo)

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育和誠(chéng)信教育，以啟發(fā)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，同時(shí)開(kāi)展大學(xué)生誠(chéng)信檔案，讓學(xué)生珍惜自我信用，增強(qiáng)大學(xué)生的守信觀念，增開(kāi)關(guān)于理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)投資的課堂，讓大學(xué)生增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及理財(cái)觀念。家長(zhǎng)也應(yīng)以身作則 樹(shù)立正確消費(fèi)榜樣，同時(shí)讓孩子認(rèn)識(shí)正確消費(fèi)方式，引導(dǎo)孩子形成正確消費(fèi)意識(shí)。

（四）大學(xué)生應(yīng)當(dāng)選擇正規(guī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)的薄弱容易使一些不良P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)乘虛而入，他們打著打款快、審批易、低利息的幌子誘騙有借貸需求的大學(xué)生借貸，從而在其設(shè)置的套路中一步步讓大學(xué)生掉入高利息的陷阱中無(wú)法自拔以牟取暴利，大學(xué)生因?yàn)檫€不上利息導(dǎo)致退學(xué)乃至于自殺的案例比比皆是，所以當(dāng)大學(xué)生選擇借貸平臺(tái)時(shí)應(yīng)該確認(rèn)其規(guī)范性，明確利息比率，同時(shí)也要量力而行，不要借貸的金額超出自我的還款能力。

（五）大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，避免因攀比虛榮的消費(fèi)心理而在經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下依舊購(gòu)買昂貴的奢侈品，導(dǎo)致債臺(tái)高筑，同時(shí)現(xiàn)如今隨著的網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，越來(lái)越多的大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)上購(gòu)物、外賣等便捷的消費(fèi)方式，另一種意義上失去與紙幣直接接觸的機(jī)會(huì)，以至于當(dāng)錢變成了一堆數(shù)字的時(shí)候迷失對(duì)于自我消費(fèi)的判斷能力，不斷地買買買，在收快遞的喜悅中漸漸形成過(guò)度消費(fèi)的習(xí)慣 ，面對(duì)以上的種種行為大學(xué)生應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，認(rèn)清自己的消費(fèi)能力，養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀念。（作者單位為廣東培正學(xué)院）