蔡真文

調(diào)查顯示，制造出60%GDP的中小企業(yè)，儼然已經(jīng)成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的中堅(jiān)力量。然而數(shù)據(jù)的利好，并不意味著他們都能穩(wěn)立于兇猛的市場(chǎng)浪潮。

大部分的中小企業(yè)在經(jīng)營過程中，往往會(huì)因?yàn)樽陨硇庞貌桓?、?guī)模較小、可抵押資產(chǎn)質(zhì)量不高的局限，備受“融資貴、融資難、融資渠道單一”的煎熬，導(dǎo)致企業(yè)無法持續(xù)發(fā)展和進(jìn)一步擴(kuò)張。因此，資金短缺便成為了中小企業(yè)的最大殺手。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)高效的審查過程，對(duì)每一個(gè)焦急“找錢”的創(chuàng)業(yè)人來說，是雪中送炭般的存在。不少愿意嘗鮮的創(chuàng)業(yè)人都從這種全新的貸款方式中獲得最妥帖的幫助。

林世瓊（化名），廣東揭陽人。2005年，他因看好廢塑料回收利用的前景，開始了創(chuàng)業(yè)生涯，與朋友合伙經(jīng)營一家廢塑料加工廠，一干就是12年。2017年9月，林世瓊敏銳地捕捉到行業(yè)即將發(fā)生巨變的信號(hào)，進(jìn)口廢塑料很可能在未來不久漲價(jià)。為了避免虧損，林世瓊立即決定囤一批貨。

經(jīng)過多方了解，林世瓊了解到，在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)中，政府往往授意銀行，把用于貸款的額度放置到基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)建設(shè)和相關(guān)聯(lián)行業(yè)中，留給其他企業(yè)的貸款額度較少，貸款門檻的進(jìn)一步抬高，更讓人難以企及。銀行出于自身利益的考慮，往往也會(huì)把中小企業(yè)的貸款需求拒之門外。并且銀行貸款還有程序繁瑣、審核周期長且放款額度小等問題，因此林世瓊掉轉(zhuǎn)方向，選擇了當(dāng)下熱門的網(wǎng)貸平臺(tái)。

經(jīng)過比對(duì)挑選，具有國資背景的民貸天下在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中脫穎而出。貸款流程出人意料地快速，從遞交資料到通過層層審批，3天之后，林世瓊便收到了整整20萬元的貸款。利用這筆款項(xiàng)，林世瓊成功囤進(jìn)70噸的進(jìn)口材料。

不久，政策的公開修改證實(shí)了林世瓊冒進(jìn)的正確性。10月18日，中共十九大會(huì)議召開，提出對(duì)國外廢塑料進(jìn)駐國內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行全面封關(guān)的建議，因此直接導(dǎo)致廢塑料原材料從三千元一噸的價(jià)格飆升至五千元一噸。

當(dāng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者都在手忙腳亂地應(yīng)對(duì)政策突變時(shí)，林世瓊利用急速貸款，在這場(chǎng)因政策風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的價(jià)格戰(zhàn)中，巧妙地躲過了公司傾覆的危機(jī)。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式得到政策重視并獲得市場(chǎng)認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)開辟了全新的貸款途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和云端技術(shù)，可以迅速對(duì)借款人的資信狀況、償還能力、固定資產(chǎn)價(jià)值做出評(píng)估，解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題，也降低了信用調(diào)查過程中的人力成本。

在今年3月9日，第十三屆全國人民代表大會(huì)第一次會(huì)議后的采訪中，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在回答“如何解決企業(yè)貸款難的問題”時(shí)，曾提到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)服務(wù)很有幫助。從中可以證實(shí)，剛剛萌芽的互聯(lián)網(wǎng)金融恰到好處地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)貸款不足的缺口。

個(gè)體戶李波（化名）的故事則更加接地氣，他來自小縣城，在廣州打工不久便落地安家。靠著多年打零工的積蓄，他終于奮斗出屬于自己的小小家業(yè)——菜市場(chǎng)一個(gè)十平米的檔口，專門經(jīng)營化州豆腐。雖然店面不大，但是頗受鄉(xiāng)親們歡迎，生意蒸蒸日上。由于李波豆腐坊的原料需要從家鄉(xiāng)化州市運(yùn)送過來，單程300多公里，如何經(jīng)濟(jì)高效地運(yùn)輸是困擾李波的最大難題。

為了能夠解決這一問題，李波跑遍了各家銀行，試圖通過銀行貸款購車，但3成的首付限定還是讓他空手而回。最終李波找到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，想通過以租代購的方式實(shí)現(xiàn)“曲線救國”。風(fēng)控人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李波的豆腐坊鋪雖面積不大，卻擁有穩(wěn)定客群和良好口碑，每個(gè)月營業(yè)收入可達(dá)2萬元左右。再結(jié)合電核、網(wǎng)查、征信平臺(tái)，借款人近三個(gè)月的手機(jī)通話記錄清單、近半年的收入流水、房產(chǎn)證等資產(chǎn)的調(diào)查核實(shí)，說明李波具備承租能力。而拿到車鑰匙之后，李波得到的利益將高于他的付出，每個(gè)月他只需要從收入中抽出三分之一來支付7299.23元的租金，就可以過上理想中的生活。

林世瓊、李波只是中國千千萬萬個(gè)體商戶、中小微企業(yè)主的縮影，他們以樸實(shí)的方式，依靠雙手不辭辛勞地為理想中的生活努力，為家人的安穩(wěn)奮斗，但中小企業(yè)主最切實(shí)的貸款需求卻常被各方忽視。

有數(shù)據(jù)顯示，在全國約5600萬小微企業(yè)中，明確需要銀行貸款的占25.8%，但能夠真正從銀行獲得貸款的僅占其總數(shù)約10%。一次資金短缺，就可能造成小本經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)公司的徹底傾覆。市場(chǎng)的漏洞給為勢(shì)單力薄的中小微企業(yè)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融提供了生存空間。市場(chǎng)另一端的創(chuàng)業(yè)人也會(huì)因?yàn)榭吹缴砗筮@套完整科學(xué)且堅(jiān)實(shí)可靠的借貸系統(tǒng)而備受鼓舞。

在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)進(jìn)一步推廣優(yōu)化，衍生出更具個(gè)性化的產(chǎn)品，以適應(yīng)中小微企業(yè)的不同情況。在國家利好政策、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融一致協(xié)同下，中小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀將會(huì)發(fā)生質(zhì)的改變。