蔡真文

在過去的十年里，中國經(jīng)濟像是一輛一往無前的急速列車通過每一個以數(shù)字標記的閘口。在這輛馬力十足的“經(jīng)濟列車”上面的每一個乘客，即我們自己，也都在不知不覺中進行著消費理念的扭轉(zhuǎn)和消費需求的升級，伴隨著錢包鼓起不斷修改投資方式，以順應風吹來的方向。

從保值到增值

80后李凡一家是無數(shù)工薪階層的縮影，這代人有幸領略了這三十年間自己與世界日新月異的變化。那時候他的爸爸媽媽是一對除了愛意之外一無所有的戀人，1981年兩人歡歡喜喜地領證結(jié)婚。這一年中國首次發(fā)行國庫券，解決財政危機的同時為市民提供了一種穩(wěn)定型的投資方式，一經(jīng)上市便得到保守主義人群的熱烈響應。李凡的父親在天剛蒙蒙亮時，就拿著兩人的第一筆積蓄，還有親朋好友的禮金，騎自行車趕到銀行，在擁擠的人群中殺出一條路，把那疊并不厚的鈔票塞進柜員手中。

幾年之后，李凡誕生，給整個家庭帶來了新生的喜悅。90年代初，李凡上了小學，李凡的父母卻因國企工廠的私有化改革遭遇了下崗潮。在破舊立新的過程中，中國股票登上了歷史舞臺。拓荒人的獲利傳說催生了數(shù)以萬計的股民，炒股變成了最炙手可熱、最新潮的投資方式，待業(yè)在家的李凡媽媽成為了其中一員。她倉促地買了無數(shù)本專業(yè)書籍，又用組裝的二手電腦安裝專業(yè)軟件，心情起伏完全跟隨當下的紅綠屏幕。然而1993年到1994年間，內(nèi)地股指從1512點跌到325點，跌幅為78.50%，第一次為中國人敲響投資有風險的警鐘。

1997年，李凡媽媽被股市套牢幾千塊錢之后，聽說了一個新名詞“基金”。在投資市場沉浮鍛煉多年，她沒有再輕舉妄動。直到2000年之后，勞動致富的量變逐漸轉(zhuǎn)變成真實可見的質(zhì)變，李凡家變得“小康”起來，李凡媽媽根據(jù)自己的風險承受能力選擇了這種風險高于活期、低于股市的投資渠道。

互聯(lián)網(wǎng)改變投資市場

從千禧年開始，中國迎來了發(fā)展速度最迅猛的時代，誕生了無數(shù)具有里程碑意義的紀錄：中國經(jīng)濟總量超越日本，位居世界第二；人民幣規(guī)模增長3倍，外匯儲備增加1.5倍；汽車銷量增長3倍，網(wǎng)民數(shù)量增長2.5倍；中產(chǎn)階層人口數(shù)量達到2.2億；每年出境旅游人口增加了2.7倍；中國的消費者每年買走全球70%的奢侈品，而他們的平均年齡只有39歲；在《財富》世界500強列表中，中國公司的數(shù)量達到了115家，占比超過五分之一。

時間過得很快，李凡也人到中年，作為靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建世界觀的一代人，他們的投資習慣也和網(wǎng)絡、科技產(chǎn)品密不可分。2013年6月，互聯(lián)網(wǎng)出身的阿里巴巴推出余額寶業(yè)務，把淘寶網(wǎng)累積的流量轉(zhuǎn)化為資金池中的數(shù)字，最高達到6000億人民幣，一下俘獲了這群習慣宅在家里干完所有事情的年輕人。之后，更多互聯(lián)網(wǎng)巨頭如京東、百度、騰訊等紛紛效仿，陸續(xù)推出了“寶寶類產(chǎn)品”，比銀行活期更靈活收益更高的優(yōu)勢，使其穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)市場一席之地。李凡教會了家人如何用余額寶存零錢，如何用支付寶去超市結(jié)算，改變著父母一輩的消費習慣。這是更多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始適應市場的起點，高效、智能的特性又一次革新了普通消費者的觀念，更多的人開始看重金錢的時間價值，并逐漸拋棄了傳統(tǒng)金融市場提供的投資方式。對于李凡來說，他對于互聯(lián)網(wǎng)的信任，和父輩們對銀行的信任完全相同。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅給普通消費者創(chuàng)造了動動手指就能獲利的財富，也為中小微企業(yè)提供了“眾籌”的便利，更給許多躍躍欲試想要創(chuàng)業(yè)的年輕人帶來了機遇。為了下一代能擁有更好的生活，李凡選擇離開穩(wěn)定的工作，用積累的資源開了一家小公司。他的啟動資金，就是通過網(wǎng)貸平臺，用抵押房產(chǎn)的方式獲得的。這是李凡和互聯(lián)網(wǎng)金融又一次友好的互動。

自主創(chuàng)業(yè)聲勢不斷壯大的同時，創(chuàng)業(yè)人卻常四面楚歌，經(jīng)歷資金鏈脆弱的困境。但傳統(tǒng)借貸機構(gòu)審查流程嚴格繁瑣，并對較小金額要求苛刻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融抓準機會，迅速彌補了金融市場的這一需要。

最終，在監(jiān)管不斷完善，交易更加合規(guī)，無數(shù)人客觀選擇的驅(qū)動下，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的投資方式，在爭議中發(fā)展壯大變成了風口上不能被忽視的豬。