耿剛德

網(wǎng)絡(luò)金融正風(fēng)生水起，繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等網(wǎng)上各種網(wǎng)絡(luò)理財紛紛出籠，范圍已涵蓋銀行業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)等絕大部分金融行業(yè)及其主要業(yè)務(wù)，交易量上也大幅上升。網(wǎng)絡(luò)金融的崛起為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要從網(wǎng)絡(luò)金融的影響出發(fā)，提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對策建議。

網(wǎng)絡(luò)金融的崛起為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。以阿里巴巴為例，依附于電商平臺的支付寶實(shí)現(xiàn)了支付和轉(zhuǎn)賬功能；最新推出的“余額寶”有碎片化理財和支付兩大功能；此外，如果說阿里小貸對淘寶商戶的信用貸款具有“對公貸款”性質(zhì)的話，不久將要推出的支付寶透支消費(fèi)則使得支付寶成為具有消費(fèi)貸款發(fā)放功能的“準(zhǔn)信用卡”。阿里巴巴董事長馬云曾說過的“如果銀行不改變，我們改變銀行”，正在從一句口號變?yōu)閷?shí)際行動。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融既是金融業(yè)發(fā)展的趨勢，但同時也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊

對傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)：在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的共同孕育下，第三方支付公司應(yīng)需求而生，并迅速在支付領(lǐng)域發(fā)展壯大。目前第三方支付公司已經(jīng)逐漸涉足傳統(tǒng)銀行核心的支付業(yè)務(wù)，并在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)略奠定了優(yōu)勢地位。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來幾年第三方支付業(yè)務(wù)將迎來爆炸式增長，業(yè)務(wù)占比還將不斷提高。

對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)：傳統(tǒng)銀行是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的主要銷售平臺，非銀行類的金融產(chǎn)品大部分都需要通過傳統(tǒng)銀行渠道進(jìn)行銷售。但是近些年來，由于網(wǎng)絡(luò)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品銷售主渠道的地位正在受到威脅：

對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)：長期以來傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業(yè)、集團(tuán)客戶支撐起將近一半的業(yè)務(wù)量。顯然阿里金融們在目前的小微貸領(lǐng)域已領(lǐng)先于傳統(tǒng)銀行。

對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的挑戰(zhàn)：網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營服務(wù)模式帶來一定的沖擊，主要表現(xiàn)為以下兩方面：一是“以客戶為中心”的服務(wù)模式函待完善。二是小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新。三是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程仍需進(jìn)一步加快。

二、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊的對策建議

（一）從戰(zhàn)略高度認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略的高度對電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等的快速發(fā)展加以全面認(rèn)識，加強(qiáng)戰(zhàn)略研究，明確總體應(yīng)對策略?！爸褐?、百戰(zhàn)不殆”，只有充分了解竟?fàn)帉κ趾屯獠凯h(huán)境，才能制定正確的戰(zhàn)略和策略。中國銀行、招商銀行的高管團(tuán)隊定期會和國內(nèi)最重要的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作伙伴進(jìn)行會晤和業(yè)務(wù)溝通；建設(shè)銀行今年籌建了國內(nèi)銀行業(yè)首家電商平臺“善融商務(wù)”，目的之一也是要充分研究電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融。但戰(zhàn)略的核心是必須提升對電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識，要從單一的渠道建設(shè)向銀行全業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，要從單一的渠道建設(shè)向符合網(wǎng)絡(luò)特性的產(chǎn)品、流程融合轉(zhuǎn)變，要從自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)向融人全社會網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈轉(zhuǎn)變。同時，圍繞網(wǎng)絡(luò)與金融融合的核心，立體整合傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、營銷體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，從而在網(wǎng)絡(luò)“人口為王”的時代立于不敗之地。

（二）以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計

面對網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，必須以客戶為中心，不斷創(chuàng)新，設(shè)計新產(chǎn)品。具體可以從以下三方面努力：首先，緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，借助銀行自身優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求；其次，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶體驗(yàn)，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)，擺脫單純的支付、資金中介工具的角色；最后，充分運(yùn)用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求。

（三）競爭中求合作，達(dá)成雙贏

電子商務(wù)發(fā)展勢不可擋，銀行業(yè)將會采取更多的舉措在電子商務(wù)領(lǐng)域探索發(fā)展下去。第三方支付的崛起，打破了銀行壟斷全社會支付市場的格局。面對第三方支付公司擁有的龐大客戶群，銀行只有通過有效的合作，才能在保證現(xiàn)有客戶不流失的前提下，進(jìn)而研究如何拓展?jié)撛诳蛻?。對此，傳統(tǒng)銀行必須理性地面對，在競爭中把握先機(jī)。第三方支付公司與銀行在支付領(lǐng)域既有競爭也有合作，它蠶食的是支付清算市場的前端，而所有賬戶和清算仍然在銀行。

總之，網(wǎng)絡(luò)金融已悄無聲息“潛入”人們?nèi)粘９ぷ魃钪?，漸漸涉足以前由銀行主導(dǎo)的金融服務(wù)。我們也看到，微信銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)被傳統(tǒng)銀行全力推廣。網(wǎng)絡(luò)金融“來勢洶洶”，網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)銀行貼身肉搏。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行的中介服務(wù)功能已被大幅削弱。與此同時，和各種新型電子終端日新月異，功能日益強(qiáng)大，電子貨幣、電子支付、手機(jī)銀行等新型金融業(yè)務(wù)正在快速蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新改造已刻不容緩。（作者單位為大連大學(xué)）