鐘春仿

目前，小微金融具有很多可改進(jìn)的問題，小微金融提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)作用非常明顯，為了能夠追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，商業(yè)銀行需要幫助特殊目標(biāo)人群，提供金融擴(kuò)展服務(wù)。本文希望就商業(yè)銀行開展小微金融的問題進(jìn)行分析，希望能夠在協(xié)助商業(yè)銀行開展小微金融服務(wù)的過程中，展開措施和創(chuàng)新性的見解和分析，提出可行性的建議。

一、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)貸款模式更適合大型企業(yè)

商業(yè)貸款的模式目前更適合大型企業(yè)，雖然說商業(yè)銀行針對小微企業(yè)推出一系列貸款政策，但是由于貸款本身所需要的擔(dān)保物金額較大，需要的企業(yè)信用記錄非常完善，而貸款形式相對比較單一，因此目前的商業(yè)貸款模式更加適合大型企業(yè)，由于大型企業(yè)的償還能力較強(qiáng)，商業(yè)銀行所背負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)不大，因此商業(yè)銀行通常會(huì)為大型企業(yè)提供手續(xù)簡便的擔(dān)保服務(wù)。但是正是因?yàn)檫@種模式的影響，使得貸款不能夠精準(zhǔn)地發(fā)放到小微企業(yè)之上，大企業(yè)的壟斷效應(yīng)影響小微企業(yè)的正常發(fā)展，很多小微企業(yè)因?yàn)橘J款難、融資難的問題，導(dǎo)致了資金鏈的初步斷裂，之后情況不斷的惡化，甚至企業(yè)最終破產(chǎn)。

（二）小微金融業(yè)務(wù)模式并不成熟

目前一個(gè)非常值得關(guān)注的現(xiàn)狀就是，小微企業(yè)似乎一直處在中國金融市場的夾心層，沒有像國有企業(yè)那樣能夠享受政府的信用擔(dān)保，也不像大型民營企業(yè)一樣具有非常雄厚的資金實(shí)力，因此金融服務(wù)對于小微企業(yè)能提供的幫助少之又少。目前商業(yè)銀行所能提供的小微金融服務(wù)，存在著信息不對稱的現(xiàn)象，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行和小額貸款公司雖然聯(lián)合作戰(zhàn)，但是卻不能夠提出有針對性的小微金融改進(jìn)策略。

二、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)管理創(chuàng)新策略

（一）分階段中小企業(yè)與商業(yè)銀行授信措施

處理中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的授信問題，最重要的是做好風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的重中之重，而在與小微企業(yè)進(jìn)行合作和交流的過程中，由于商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)和大量的金融服務(wù)，因此，就需要針對商業(yè)銀行的授信模型和授信措施的建設(shè)，進(jìn)行合理的了解和措施改進(jìn)。提升中小企業(yè)、小微企業(yè)的授信能力，是為了能夠緩解小企業(yè)融資難的難題，銀行需要建立起中小企業(yè)貸款管理部門和專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，將這些團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)人員與小微企業(yè)業(yè)務(wù)處之間的聯(lián)系建立得更加緊密，這樣就可以對于每一個(gè)中小企業(yè)進(jìn)行單獨(dú)的審計(jì)單獨(dú)發(fā)展，從而可以幫助商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的信用和貸款業(yè)務(wù)的得分進(jìn)行獨(dú)立核算和考核。

（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的多樣化內(nèi)容

隨著小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展腳步的逐步加快，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐也日益加快，金融服務(wù)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力有待進(jìn)一步的提高，商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)應(yīng)該向著多樣化的方向發(fā)展，這是因?yàn)槲覈壳暗慕鹑跇I(yè)已經(jīng)發(fā)生了歷史性的巨變，人們對于金融服務(wù)的青睞程度也越來越高。為了配合我國多層次的資本市場體系建設(shè)持續(xù)的推進(jìn)，商業(yè)銀行和小微企業(yè)需要同步做到對于金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力和服務(wù)水平的不斷提升，商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品和監(jiān)管不斷的監(jiān)督和挑戰(zhàn)之中向著多樣化和多元化的方向不斷的發(fā)展。

（三）地方政府為小微金融服務(wù)保駕護(hù)航

中國銀監(jiān)會(huì)為了進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策，發(fā)布了有關(guān)通知，希望能夠解決小微企業(yè)的融資難和融資貴的問題，要堅(jiān)持問題導(dǎo)向，確保政策的落地，明確的支持各商業(yè)銀行和其他銀行，按照《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號，以下簡稱36號文）要求，認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的無還本續(xù)貸政策。地方政府應(yīng)該確保小微金融企業(yè)服務(wù)，最終的建設(shè)和核銷標(biāo)準(zhǔn)，積極的面對目前經(jīng)濟(jì)增速換檔，小微企業(yè)不良貸款攀升的形勢，加強(qiáng)對于商業(yè)銀行的金融識別和管控，對于貸款的使用應(yīng)該更加謹(jǐn)慎，建立有效的小微金融服務(wù)監(jiān)管政策，并責(zé)任到人，希望能夠優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部的資源配置，提升其為小微企業(yè)服務(wù)的綜合能力。

三、結(jié)語

小微企業(yè)在市場競爭和融資過程中處于弱勢地位，因此政府的監(jiān)管和扶持商業(yè)銀行的促進(jìn)，是保證小微企業(yè)金融服務(wù)和法律體系逐漸完善的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)以法規(guī)的形式對于小微企業(yè)和金融服務(wù)與高級保護(hù)，同時(shí)，貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的一系列方針和政策，就可以為我國商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展解決難題。號召廣大商業(yè)銀行開辟訴求通道，緩解我國小微企業(yè)融資難融資貴的問題，加強(qiáng)對于商業(yè)銀行的有關(guān)考核，平衡不良資產(chǎn)的容忍度，通過制度激勵(lì)的方式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對于小微企業(yè)金融服務(wù)的支持力度，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。（作者單位為大連大學(xué)）