向蕓

[摘 要]近年來，互聯網金融發(fā)展迅猛，成為金融領域的新生力量，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)產生強烈的沖擊。本文首先研究了互聯網金融的含義以及得以迅速發(fā)展的原因，然后從商業(yè)銀行功能的視角分析互聯網金融對商業(yè)銀行的影響，最后提出應對互聯網金融沖擊的四個戰(zhàn)略對策。

[關鍵詞]互聯網金融；商業(yè)銀行

[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A

互聯網金融是指借助互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式。它不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W金融是互聯網高速發(fā)展的產物，是信息技術時代全新的金融運營模式，其本身具備著高效性、經濟性和虛擬性的特點。

1 互聯網金融迅速發(fā)展的原因

互聯網金融之所以在最近幾年發(fā)展迅速，一是用戶需要的推動。二是傳統(tǒng)金融機構與非傳統(tǒng)金融機構均有需求。傳統(tǒng)金融服務借助互聯網技術可大幅度降低顧客的時間成本和費用成本，也可以降低自身的運營成本；與此同時，傳統(tǒng)金融機構的低效率也不斷吸引諸多民間的非傳統(tǒng)金融機構嘗試突破金融壁壘，實現金融運行機制和模式的創(chuàng)新，既滿足了民眾對金融服務不斷提高的要求，也實現了機構自身的盈利和發(fā)展。三是互聯網普及率的大幅提升及互聯網金融消費習慣的形成。隨著我國互聯網的普及以及智能手機的大量使用，運用互聯網進行金融消費、享受金融服務的人群呈現高速增長，網民的網上購物習慣已經形成。

2 互聯網金融對商業(yè)銀行的影響

（1）商業(yè)銀行的金融中介功能被弱化。資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎的兩個功能，分擔風險、提供流動性和信息也成為銀行最主要的服務。目前，這一功能出現逐步弱化的趨勢。各類投資者往往通過各種渠道獲取資源和信息，對銀行中介機構的依賴性也大大降低?；ヂ摼W金融可以降低市場交易成本，在互聯網模式下，資金供求雙方的運行完全依賴于互聯網和移動通信網絡進行聯系和溝通，并可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，實現了交易成本的最小化。

（2）商業(yè)銀行的支付功能被邊緣化?；ヂ摼W金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系?；ヂ摼W金融進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務受到替代。

（3）商業(yè)銀行的收入來源受到沖擊。由于互聯網金融對資金的門檻要求較低，深受個人和中小企業(yè)的青睞，將在小微型企業(yè)和個人借貸領域和商業(yè)銀行展開競爭；而第三方支付服務內容的不斷增加，也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

雖然互聯網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務產生了一定影響，但是商業(yè)銀行依然具備其自身的優(yōu)勢。首先，在現代的市場經濟條件下，商業(yè)銀行的經濟實力雄厚，其在市場調節(jié)和政策傳導方面依然將發(fā)揮重要的基礎性作用；其次，商業(yè)銀行擁有龐大的信用體系，其有效地保障了社會資金的安全；再次，商業(yè)銀行擁有完整的各方構架和數量眾多的物理網點，這是互聯網金融機構難以企及的；然后，商業(yè)銀行還能夠提供多種融資工具的組合；最后，商業(yè)銀行受到監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)督，安全性較高。

3 商業(yè)銀行應對互聯網金融的策略

（1）推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求?？芍鲃蛹訌娕c第三方支付中介的合作，或者租用電子商務公司的第三方支付平臺，通過數據的挖掘來掌握信息流，打通多元化融資渠道，鞏固客戶基礎，豐富理財產品線，保證業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性。

（2）結合自身優(yōu)勢，打造立足于本地的電子商務平臺。結合本地化的優(yōu)勢，大力發(fā)展側重于本地服務性消費的O2O的電子商務模式，成為當地的城市生活入口，當地居民的休閑港灣。O2O的電子商務模式關鍵在于實體商戶與互聯網的有效結合，將網上的廣大消費者帶到各個實體商戶中。商業(yè)銀行大可利用自身已經具備的經濟和技術實力來打造電子商務平臺，借助本地化的優(yōu)勢，大力整合本地資源、努力獲取當地政府和商家的支持，打造立足當地的電子商務平臺。在平臺的建設過程中，也可憑借其自身獨立的積分兌換體系來開展各類營銷推廣活動，

（3）建立直銷銀行模式。通過與互聯網公司、電子商務公司的合作，來開拓不以柜臺為基礎的業(yè)務，即通過互聯網輕松突破金融服務的地域和時間限制，實現“另類”跨區(qū)域經營，為客戶實現資源的最優(yōu)跨期配置。這也克服了必須設立實體網點才能發(fā)展跨區(qū)域客戶的監(jiān)管要求，減少了跨區(qū)域擴張帶來的巨大經營成本，不但降低了商業(yè)銀行的經營成本、拓寬了自身的覆蓋面，也大大增加了客戶服務的路徑。不過，在這一過程中，還應注重風險的防范，建立有效的資金安全保障機制，明確各方職責，完善網上監(jiān)管體系，保證客戶的真實性和交易的真實性，降低洗錢風險。

（4）基于互聯網平臺，開展與證券公司、基金公司等其他金融機構更加廣泛和深入的合作。原來銀行與基金合作主要體現在線下的合作，而互聯網金融可以實現商業(yè)銀行與基金公司、互聯網公司三方在線上和線下的聯動合作，拓展新的業(yè)務渠道。

總之，互聯網金融對商業(yè)銀行來說，既是戰(zhàn)略機遇，也是巨大的挑戰(zhàn)。關鍵是如何把握好這一戰(zhàn)略機遇并控制好可能面臨的風險和挑戰(zhàn)，實現在互聯網金融快速發(fā)展下，商業(yè)銀行資金流、信息流、物流的“三流合一”。

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