高燕

[摘 要]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過程中，面對(duì)利率市場(chǎng)化的相關(guān)變化情況，會(huì)容易出現(xiàn)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行全面有效的分析和研究，為良好應(yīng)對(duì)和防范這些風(fēng)險(xiǎn)，提供良好的前提條件。本文主要是從利率市場(chǎng)化的基本情況入手，針對(duì)其內(nèi)涵和形成過程進(jìn)行全面細(xì)致的分析和研究，提出了利率市場(chǎng)化產(chǎn)生的不良影響和風(fēng)險(xiǎn)因素，并以此為根據(jù)，介紹了一些良好防范農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施。

[關(guān)鍵詞]利率市場(chǎng)化背景；農(nóng)村；金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；防范；措施

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 前言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長(zhǎng)，為人們的日常生產(chǎn)生活提供了良好的前提條件，人們的生活水平不斷提升，在滿足人們基本生活水準(zhǔn)的前提下，人們?nèi)菀琢粝螺^多的存款，這就為現(xiàn)階段順利開展金融工作奠定基礎(chǔ)。處在利率市場(chǎng)化的背景前提下，農(nóng)村金融服務(wù)過程中取得了良好的成果，同時(shí)也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，影響到了金融工作的順利開展，需要積極采用切實(shí)有效的方式和手段加以防范。

2 利率市場(chǎng)化的基本情況

2.1 利率市場(chǎng)化的內(nèi)涵

利率市場(chǎng)化，主要是從金融市場(chǎng)資金的供求關(guān)系，針對(duì)政府直接管制的利率進(jìn)行有效控制，這改變了傳統(tǒng)由政府直接管理的情況。在利率市場(chǎng)化的過程中，以往利率管理模式和利率形成機(jī)制也將會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的改變。利率市場(chǎng)化改革工作逐漸推進(jìn)過程中，資金市場(chǎng)的供求關(guān)系會(huì)直接決定利率水平和利率結(jié)構(gòu)，這個(gè)過程中需要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，針對(duì)利率進(jìn)行全面有效的調(diào)整。

2.2 利率市場(chǎng)化的形成過程

針對(duì)利率的實(shí)際發(fā)展變化情況進(jìn)行全面分析，能夠發(fā)現(xiàn)，在以往嚴(yán)格的利率管制時(shí)期，由中國(guó)人民銀行規(guī)定利率，隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，當(dāng)前利率的設(shè)定，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠從資金的供求狀況和央行出臺(tái)的政策建議出發(fā)，自主確定出具體利率數(shù)值。利率市場(chǎng)化的發(fā)展，能夠促進(jìn)利率保持更為彈性的發(fā)展效果，增強(qiáng)資金流動(dòng)的合理性效果，保證其能夠針對(duì)資金市場(chǎng)上的供求情況進(jìn)行全面真實(shí)的反映。

從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際發(fā)展情況來看，國(guó)家政策一直都是農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要保護(hù)傘，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也取得了良好的發(fā)展成果。但是需要注意的是，隨著利率市場(chǎng)化的深入發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的自主選擇能力和議價(jià)權(quán)在不斷的增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在搶奪客戶市場(chǎng)方面會(huì)面臨著更為激烈的現(xiàn)實(shí)情況。為了更好應(yīng)對(duì)這種現(xiàn)實(shí)情況，處在利率市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程之中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和作用，全面調(diào)整和優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)方式，針對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的控制制度和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行不斷的健全和完善，擴(kuò)大自身利潤(rùn)增長(zhǎng)的實(shí)際來源，為有效應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段利率市場(chǎng)化的情況提供良好的前提條件，并不斷提升自身應(yīng)對(duì)各種新型風(fēng)險(xiǎn)的良好能力。

3 利率市場(chǎng)化產(chǎn)生的不良影響

面對(duì)利率市場(chǎng)化的深入發(fā)展情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較多方面的不良影響，需要引起相關(guān)機(jī)構(gòu)的重視和思考。

3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所采用的主要競(jìng)爭(zhēng)工具是服務(wù)和價(jià)格，而在與大型金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)份額的過程中，通常為了吸引到更多的客戶，會(huì)采用提升存款利率的方式。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化的深入發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)自身的議價(jià)方式和客戶選擇方面擁有著較高的自主性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更是能夠充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，采用一些優(yōu)惠措施，吸引更多的客戶資源，但是一旦大型金融機(jī)構(gòu)采用同樣的措施，將會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成更大的壓力。

3.2 利差縮小降低了盈利能力

在利率市場(chǎng)化的發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷提升自身的存款利率，縮小貸款利率，這樣會(huì)導(dǎo)致利差出現(xiàn)縮小的情況，盡管爭(zhēng)取到了較大的市場(chǎng)空間，但是這些機(jī)構(gòu)同時(shí)也會(huì)面臨著盈利能力降低的問題。

3.3 利率浮動(dòng)降低了信貸客戶質(zhì)量

利率市場(chǎng)化，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為明顯的不良影響，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了提升自身的盈利程度，而保持較高的貸款利率，這樣會(huì)容易流失較多的客戶，同時(shí)這樣還會(huì)給一些信用不良的客戶產(chǎn)生一些漏洞，導(dǎo)致一些授信評(píng)級(jí)不高的客戶更容易獲取貸款，比如說經(jīng)營(yíng)效果不佳的客戶和信用次級(jí)不好的企業(yè)。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了強(qiáng)化自身的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理效果，需要針對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶提供更為良好的服務(wù)，從而良好保持和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸客戶的份額，想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)良好目標(biāo)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向其他金融機(jī)構(gòu)讓利，這就意味著需要降低貸款利率，如此一來，又會(huì)減少利息的收入。

4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)形成原因

4.1 信用方面的因素

銀行開展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，信用風(fēng)險(xiǎn)方面是直接影響自身綜合發(fā)展水平的重要因素，而信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸款方不能夠按照規(guī)定的時(shí)期還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)除卻銀行體系的常見風(fēng)險(xiǎn)之外，還會(huì)面對(duì)著來自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期無關(guān)的一些特殊事件或者經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性方面所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擁有著自身的周期性，這樣在實(shí)際參與到金融活動(dòng)的過程中，將會(huì)面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 資本方面的風(fēng)險(xiǎn)因素

對(duì)于銀行來說，其資本風(fēng)險(xiǎn)，主要是指商業(yè)銀行無法充分依靠自身的各項(xiàng)資金，對(duì)可能會(huì)發(fā)生的各項(xiàng)損失進(jìn)行良好的彌補(bǔ)，同時(shí)還會(huì)缺乏良好的清償能力，導(dǎo)致存款等方面的負(fù)債壓力過大，從而影響到銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。資本風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面同樣存在，處在利率市場(chǎng)化的發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨著更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，相應(yīng)的在發(fā)放貸款方面的標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格，長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率會(huì)逐漸增加，尤其再加上一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的資本充足率不夠高，自有資金不夠充足，這樣將會(huì)面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面的風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過程中所占據(jù)的比重較低，相應(yīng)的貸款利差對(duì)盈利高度產(chǎn)生直接性的影響，相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于利率具有較強(qiáng)的敏感度，相應(yīng)對(duì)于利率市場(chǎng)化也具有較強(qiáng)的反應(yīng)?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始逐漸開設(shè)一些多樣化業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、國(guó)際結(jié)算、手機(jī)銀行、信用卡以及代客理財(cái)?shù)确矫?，但是不容忽視的是這些業(yè)務(wù)本身的規(guī)模較小，大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都處在努力開拓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，但是這就意味著無法享受到中間業(yè)務(wù)的良好盈利能力。

5 全面防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的良好方式和手段

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中常見的一些信用風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，需要積極采用切實(shí)有效、科學(xué)合理的方式和手段加以應(yīng)對(duì)和處理，及時(shí)防范和控制這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，最大限度地提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)行水平。

5.1 明確自身的市場(chǎng)定位

當(dāng)前眾多銀行在利率市場(chǎng)化發(fā)展背景下，逐漸呈現(xiàn)出了經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的狀態(tài)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其在經(jīng)營(yíng)規(guī)模和創(chuàng)新能力方面具備較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，而面對(duì)如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，不具備較強(qiáng)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，需要從自身情況出發(fā)，盡可能地發(fā)掘自身的優(yōu)勢(shì)和特色，比如說發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)、地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)”的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行重點(diǎn)發(fā)掘和拓展，并通過長(zhǎng)期的追蹤和回訪工作，保持客戶的穩(wěn)定性，同時(shí)還需要發(fā)展一些適合自身經(jīng)營(yíng)情況的客戶群，促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)工作能夠保持著健康穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要從自身的地緣優(yōu)勢(shì)出發(fā)，針對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展方面的相關(guān)工作，提供良好的金融支持，促進(jìn)專業(yè)化、差異化和特色化的發(fā)展思路能夠貫徹到底。

5.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作的整體水平

自身經(jīng)營(yíng)狀況，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理實(shí)行利率的主要影響因素，保證銀行自身的經(jīng)營(yíng)收入能夠良好滿足預(yù)期效果，是體現(xiàn)利率合理性的重要內(nèi)容。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要從自身經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，充分關(guān)注到市場(chǎng)利率的實(shí)際浮動(dòng)和變化情況，促進(jìn)負(fù)債成本控制在最小范圍內(nèi)。同時(shí)需要注意到，如果盈利資產(chǎn)收益在利率波動(dòng)的前提下出現(xiàn)一定的下降，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要針對(duì)自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行全面分析和研究，及時(shí)做好相應(yīng)的優(yōu)化和調(diào)整工作，充分管控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)工作，會(huì)設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理布局工作的整體水平。

5.3 良好實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)自身現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面有效的分析，積極轉(zhuǎn)變自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，盡可能地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，開拓較多的創(chuàng)新型產(chǎn)品，促進(jìn)其在存款和貸款之間利差的依賴性得以有效降低。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)工作，提升服務(wù)層次和質(zhì)量。

6 結(jié)語(yǔ)

利率市場(chǎng)化對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)工作產(chǎn)生的不良影響主要在于面臨著更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，利差縮小降低了盈利能力，以及利率浮動(dòng)降低了信貸客戶質(zhì)量方面，針對(duì)這種情況，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)切實(shí)采用一些科學(xué)合理的防范措施，有效減少風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，通過明確自身的市場(chǎng)定位，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作的整體水平，以及良好實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等措施，將能夠起到良好的效果，充分提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)水平。

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