李文啟 王麗麗

[摘要]自2005年國際上提出普惠金融這一概念以來，各國越來越重視普惠金融的發(fā)展，河南省的一些地區(qū)（如蘭考縣）也在推廣積極普惠金融工作，并取得了一定的進展。由于受河南省經(jīng)濟發(fā)展水平不高、政府部門重視程度有待提高、普惠金融相關(guān)法律體系不完善等因素的影響，河南省的普惠金融的發(fā)展存在普惠金融服務不均衡，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融產(chǎn)品和服務不豐富，金融產(chǎn)品和服務能力不強，金融監(jiān)管體系不完善等問題。解決這些問題需要完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富金融產(chǎn)品，加強消費者保護機制的建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]河南?。晦r(nóng)村；普惠金融

[中圖分類號]F830.91 [文獻標識碼]A

1 前言

普惠金融這一概念的提出最早是在2005的小額信貸年上，之后國內(nèi)外興起了對普惠金融的研究熱潮，我國在普惠金融的研究和執(zhí)行上也有了一定的進展。事實上，普惠金融的研究和發(fā)展是當代中國經(jīng)濟、社會發(fā)展的必然要求。一方面，國家的精準扶貧政策、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及共同富裕的目標需要金融方面的支持。我國農(nóng)民到銀行辦理的貸款及其他業(yè)務較少，但同時部分農(nóng)戶在開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時缺少資金和融資渠道，兩者的不匹配就需要普惠金融的發(fā)展，為農(nóng)戶提供金融方面的支持，以促進農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展，響應黨在十九大報告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。另一方面，金融服務實體經(jīng)濟的能力提升、資本市場的健康發(fā)展、金融體系的完善都需要普惠金融的發(fā)展。當前的金融市場上農(nóng)村地區(qū)的消費群體較少，為農(nóng)民和中小企業(yè)提供的服務少，提供服務的門檻高，但是農(nóng)戶的信用程度較高，卻得不到相應的金融服務，這是當前金融體系需要完善的地方。

在普惠金融的發(fā)展趨勢下作為人口大省和農(nóng)業(yè)大省，河南的普惠金融也有了一定的進展，但是從河南省近四年的存貸款情況（圖1）看，河南普惠金融還有很大的發(fā)展空間。因此本文對河南省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及其原因做簡要分析，并結(jié)合其他國家在普惠金融的發(fā)展提出相關(guān)建議。

2 河南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 河南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家對普惠金融的重視，各地方政府及相關(guān)金融機構(gòu)開始越來越多的注重普惠金融的發(fā)展，河南省的普惠金融業(yè)有了一定的發(fā)展：政府注重對普惠金融的發(fā)展，例如國家在蘭考縣的普惠金融實驗區(qū)；金融機構(gòu)也不斷加強金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，及根據(jù)農(nóng)村市場需要創(chuàng)新、涉及不同的產(chǎn)品和服務；由于不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不同，全省普惠金融的發(fā)展不均衡。

近幾年，河南省涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款額度呈持續(xù)上升的趨勢（見圖2）。涉農(nóng)貸款由2014年的11683.26億元增長至2017年的16763.02億元，增長了5079.76億元；小微企業(yè)貸款由2014年的7755.74億元增長至2017年的12010.36億元，增長了4254.62億元。

河南省利用村鎮(zhèn)銀行推動全省普惠金融的發(fā)展。截至2016年底，河南省共組建77家村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立317家分支機構(gòu)，這些村鎮(zhèn)銀行主要吸收存款，并將該部分資金主要用于當?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展。截至2016年年底，這些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)向全省19.98萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款34.56萬筆，共計1671億元。村鎮(zhèn)銀行成為推動全省普惠金融發(fā)展的重要組成部分。

2.2 河南省普惠金融的典型案例

隨著國家《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》的印發(fā)，全國各地都在開展普惠金融，河南省的政府、銀行等等在普惠金融的發(fā)展上都有一定的措施，下面簡單介紹河南省的幾個普惠金融項目。

2.2.1 蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)。蘭考縣位于河南省東部，是中國典型的農(nóng)業(yè)縣、欠發(fā)達縣。2016年底政府下發(fā)了《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》（以下簡稱《方案》），由此河南省蘭考縣成為中國首個普惠金融改革試驗區(qū)，蘭考縣普惠金融的發(fā)展也總結(jié)出了一些經(jīng)驗。首先，在地方普惠金融服務體系完善方面，要鼓勵傳統(tǒng)的金融機構(gòu)-銀行業(yè)利用其優(yōu)勢更好地發(fā)揮作用，同時注意發(fā)展新型的金融服務組織，并加強對相應的監(jiān)管體系的建設(shè)，使得風險管理、分擔和補償體系更加完善。其次，在精準扶貧方面的金融服務，要創(chuàng)新與精準扶貧相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務模式，并完善相應的配套設(shè)施。最后，中小企業(yè)要充分利用多層次的資本市場，在可能的條件下，當?shù)卣С种行∥⑵髽I(yè)到中原產(chǎn)權(quán)交易中心掛牌融資。政府也要加強引導，加大對蘭考的支持力度。

2.2.2 中行河南分行的普惠金融實踐。為響應國家號召，拓寬自身業(yè)務，中國銀行河南分行也在積極探索發(fā)展普惠金融的新模式。在發(fā)展農(nóng)村金融方面，中行河南分行在積極開拓農(nóng)村金融服務，逐漸優(yōu)化網(wǎng)點的布局情況，探索普惠金融的新思路。河南中行在部分農(nóng)村設(shè)立惠農(nóng)支付點，用于農(nóng)戶簡單的存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務。截至2016年7月，中行已在河南省建立惠農(nóng)支付點700多家，辦理取款、匯款金額達3000萬元以上。在支持小微企業(yè)的發(fā)展方面，河南中行結(jié)合具體情況探索出不同的支持小微企業(yè)發(fā)展的合作模式。

例如有些小微企業(yè)有產(chǎn)品專利但缺少資金支持，河南中行結(jié)合省知識產(chǎn)權(quán)專利局的“專利貸”產(chǎn)品，提出了“銀行+政府+第三方”的貸款模式，該貸款模式是基于對企業(yè)專利的評估價值和訂單，向企業(yè)發(fā)放“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資”貸款。此外，河南中行還推出了一系列的“通寶”類產(chǎn)品，如“新三版通寶”等等，有效解決了小微企業(yè)抵押難、授信難的問題。

2.3 農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

2.3.1 普惠金融服務不均衡，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。由于金融機構(gòu)追求企業(yè)利潤最大化，以及受到農(nóng)村經(jīng)濟情況、農(nóng)戶信用、抵押物等因素的影響，金融機構(gòu)更愿意將金融資源向經(jīng)濟發(fā)達的城市、地區(qū)傾斜，但是也有大量農(nóng)戶需要貸款及其他金融服務，這就造成了農(nóng)村地區(qū)金融資源的供給與需求的不均衡，金融資源不能得到有效配置。除金融基礎(chǔ)設(shè)施少以外，農(nóng)村地區(qū)還存在支付手段落后、結(jié)算手段單一等問題。由于技術(shù)水平落后、不注重信用信息存儲的等原因，國家還沒建立起完善的包含農(nóng)村個人和中小企業(yè)的信用信息管理系統(tǒng)。金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的缺乏重視，不注重對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)等等，都會形成普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的障礙。

2.3.2 金融產(chǎn)品和服務不豐富，金融產(chǎn)品和服務能力不強。雖然現(xiàn)在部分金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村市場的需要創(chuàng)新設(shè)計出了一些金融產(chǎn)品和服務，但是隨著現(xiàn)在信息網(wǎng)絡社會快速發(fā)展，以及國家對“三農(nóng)”的重視和政策扶持，農(nóng)民開始越來越多地運用新的方式建設(shè)社會主義新農(nóng)村，同時需要的金融產(chǎn)品和服務也越來越多，而金融市場缺少與農(nóng)民和中小企業(yè)相匹配的金融產(chǎn)品和服務。金融機構(gòu)不能快速的以市場為導向，結(jié)合市場的具體要求，創(chuàng)新出滿足市場需要的金融產(chǎn)品和服務。

2.3.3 金融監(jiān)管體系不完善。隨著普惠金融的發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管體系需要同步完善，金融監(jiān)管的有效性也需要進一步提高，否則監(jiān)管缺失將會使得金融風險得不到有效控制，金融安全得不到有效保障，金融穩(wěn)定得不到有效維護，金融消費主體權(quán)益得不到有效保障。現(xiàn)在普惠金融的目標群體主要是弱勢群體，例如農(nóng)民、低收入人群、貧困人口等，當監(jiān)管不完善出現(xiàn)問題時，首先受到損失的也是這部分弱勢群體，因此在普惠金融發(fā)展的同時，相關(guān)的金融監(jiān)管一定要得到同步完善。但是現(xiàn)在我國政府在逐步實施普惠金融相關(guān)政策，金融機構(gòu)也在積極開展普惠金融的相關(guān)業(yè)務，但是相應的監(jiān)管措施沒有同步跟進。例如對小額貸款機構(gòu)的監(jiān)管，尤其是對非政府的小額貸款機構(gòu)的監(jiān)管，大部分地區(qū)將監(jiān)管的任務是交給了縣級人民銀行，缺乏專門的監(jiān)管機構(gòu)和專業(yè)的監(jiān)管人才，從而出現(xiàn)了監(jiān)管盲區(qū)。

2.4 原因分析

2.4.1 經(jīng)濟發(fā)展水平不高。河南省普惠金融的發(fā)展水平不高、地區(qū)間發(fā)展不平衡等問題，和河南省整體經(jīng)濟水平與東部和南部省份的經(jīng)濟水平存在的差距，及河南省內(nèi)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平存在的差距有關(guān)。不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣，其金融整體發(fā)展水平也會受到影響，開展相關(guān)金融業(yè)務的能力也會受到影響。東部及南部地區(qū)的整體經(jīng)濟水平較高，金融類業(yè)務無論是水平、規(guī)模、產(chǎn)品數(shù)量等等方面，河南省都與其存在一定的差距，因此在普惠金融這一新的金融業(yè)務出現(xiàn)時，河南省的整體發(fā)展水平也會相對落后。同樣，河南省不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣，經(jīng)濟發(fā)展水平較高的城市地區(qū)和經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的地市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)接受普惠金融的程度不一樣，普惠金融的發(fā)展程度也不一樣，這就造成了河南內(nèi)不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問題。

2.4.2 政府部門重視程度不夠。一個地區(qū)的普惠金融的發(fā)展與政府的重視程度密切相關(guān)。例如河南省蘭考縣普惠金融的發(fā)展與國家的重視程度密切相關(guān)，2016年12月國務院同意，中央多個部門和河南省政府聯(lián)合印發(fā)的《方案》，國家將蘭考作為試驗區(qū)，重視蘭考縣普惠金融的發(fā)展，蘭考縣的普惠金融在2017年度取得了較高成績。相比與蘭考縣普惠金融的發(fā)展，河南省其他地方?jīng)]有國家的重視，沒有相關(guān)政策的支持，當?shù)卣矝]重視到普惠金融的發(fā)展，因此普惠金融的發(fā)展水平相對落后，甚至是沒有發(fā)展。

2.4.3 普惠金融相關(guān)法律體系不完善。普惠金融的發(fā)展需要健全的法律機制保駕護航。健全的法律機制的存在，使得普惠金融的發(fā)展進入到一個規(guī)范的系統(tǒng)內(nèi)，其發(fā)展更加有秩序、規(guī)范，普惠金融的管理有規(guī)可循。對于普惠金融的消費者而言，一方面，相關(guān)法律機制不健全，沒有法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，消費者接受普惠金融這一新的金融業(yè)務時警惕程度高，對其持懷疑態(tài)度，不容易接受，另一方面，沒有健全的法律機制的保護，普惠金融消費者的利益就很難保障。因此，沒有健全的普惠金融相關(guān)法律機制的保護，普惠金融的發(fā)展就會受到影響。

3 普惠金融發(fā)展的對策建議

河南省的普惠金融的發(fā)展具備了一定的條件，且發(fā)展?jié)摿薮?。但是在發(fā)展的過程中也存在一些制約因素，建議針對具體問題采取相應的的措施，促進河南省普惠金融的全面快速發(fā)展。

3.1 完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是發(fā)展普惠金融的物理基礎(chǔ)，因此發(fā)展普惠金融就要完善對相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程中，政府要充分發(fā)揮其作用，提供一些必要的基礎(chǔ)設(shè)施，例如前端的基礎(chǔ)設(shè)施（主要是與消費者的連接點，如POS機、ATM機、金融服務代理機構(gòu)等）和后端的基礎(chǔ)設(shè)施（主要是一些金融運作體系，例如征信機構(gòu)、支付系統(tǒng)等）。政府要加強對支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)，改善農(nóng)村的支付環(huán)境。政府要加強對信用體系的建設(shè)，政府和銀行合作，建立共享的信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，使得農(nóng)戶也逐步建立自己的信用信息檔案，為以后獲取普惠金融相關(guān)服務打下信用基礎(chǔ)。

3.2 豐富金融產(chǎn)品，做好服務創(chuàng)新

普惠金融旨在服務于社會所有階層，原有的金融產(chǎn)品不能運用于普惠金融，傳統(tǒng)的金融模式和操作手段已經(jīng)不能很好的服務于普惠金融，這就需要加強對金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。各個金融機構(gòu)應該加強對普惠金融的認識，根據(jù)不同的市場需求設(shè)計出多樣化、多方面的金融產(chǎn)品和服務，并將現(xiàn)代信息技術(shù)服務于普惠金融，將互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計算等與金融向結(jié)合，設(shè)計出門檻低、操作簡單的金融產(chǎn)品，使得農(nóng)戶更快捷的接受和方便地使用，做到真正的普惠。

3.3 加強消費者保護機制建設(shè)

世界銀行提出，普惠金融政策要與金融消費者的教育和權(quán)益保護密切配合。世界銀行的調(diào)查結(jié)果也顯示，其他國家在金融知識普及消費者保護上取得了很大的進展，建立了相關(guān)的法律框架和專門的金融消費者保護機構(gòu)等。為了應對金融消費市場上由于普惠金融發(fā)展帶來的變化，國家應進一步完善金融消費者保護機制，加大對金融領(lǐng)域違法犯罪行為的打擊和懲罰力度。特別是針對我國銀行業(yè)發(fā)展的特點，深化體制機制改革，健全金融服務機構(gòu)的定價管理機制，嚴格規(guī)范金融服務的收費行為，常態(tài)化消費者權(quán)益保護工作，確保消費者能夠公平公正地享受金融服務。同時加強信用體系建設(shè)，使信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋到農(nóng)戶等弱勢群體，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)對普惠金融的服務保障作用。

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