韓立明

現(xiàn)如今人們的經(jīng)濟(jì)狀況大大得到改善，并且網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)技術(shù)得載了廣泛的應(yīng)用，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，并成為我國(guó)支付體系的主力軍，受載了廣大用戶(hù)的歡迎。由于第三方支付行業(yè)有著非常良好的發(fā)展前景，追逐利益的資本金大量擠入了第三方支付行業(yè)，這一情況加劇了第三方支付行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，也導(dǎo)致了第三方支付的混亂狀況。本文的目的主要是通過(guò)對(duì)第三方支付行業(yè)的分析，以此來(lái)找出第三方支付行業(yè)在發(fā)展路徑上所存在的問(wèn)題，從而提出具有針對(duì)性的解決對(duì)策和建議。

第三方支付 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

第三方支付從實(shí)質(zhì)上說(shuō)是電子商務(wù)過(guò)程中的一個(gè)平臺(tái)、一種服務(wù)或一條紐帶。在不需要進(jìn)行面對(duì)面交易的電子商務(wù)中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術(shù)支持、信息平臺(tái)與安全保障，較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、資金流等各種問(wèn)題。

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）兩種不同的交易模式

一類(lèi)是與我們自身最熟悉的網(wǎng)上購(gòu)物相關(guān)的阿里這種高實(shí)力并資金雄厚的公司，他們能夠建立自己獨(dú)有的支付平臺(tái)，客戶(hù)通過(guò)其在這個(gè)平臺(tái)開(kāi)立的賬戶(hù)來(lái)進(jìn)行交易與服務(wù)支付；另一類(lèi)是沒(méi)有獨(dú)有的賬戶(hù)，而是僅通過(guò)銀行為該平臺(tái)提供的網(wǎng)絡(luò)接人、接出方式來(lái)提供一類(lèi)資金通道的服務(wù)方式，其沒(méi)有專(zhuān)門(mén)單獨(dú)的支付平臺(tái)公司，如銀聯(lián)國(guó)際、銀聯(lián)在線等。

（2）優(yōu)點(diǎn)分析

第三方支付作為獨(dú)立的第三方，降低了不合理內(nèi)幕行為發(fā)生的可能性，從而保證了第三方支付企業(yè)作為資金媒介的公平性；它具有成本低、操作簡(jiǎn)單及資金劃轉(zhuǎn)速度快的特點(diǎn)；其為賣(mài)方尋求中間的資金擔(dān)保創(chuàng)造了便捷條件，能夠降低賣(mài)方的使用成本；它令人們能夠在網(wǎng)絡(luò)上完成日常生活中的充值及繳費(fèi)等活動(dòng)，極大便捷了生活；它還能提供類(lèi)似于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，為人們充分利用閑置資金拓展了全新的便捷渠道。

（3）缺點(diǎn)分析

我國(guó)的第三方支付平臺(tái)大多特定連接著某一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如支付寶與淘寶，用戶(hù)在這些特定網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)必須使用其捆綁的第三方支付工具，缺少相對(duì)的獨(dú)立性；其業(yè)務(wù)創(chuàng)新還不夠成熟。

存在的問(wèn)題

（1）相關(guān)法律法規(guī)不健全

由于第三方支付是新興事物，其發(fā)展過(guò)于迅速，再加上法律制定時(shí)的嚴(yán)謹(jǐn)性，保守性及一定的滯后性，這導(dǎo)致相關(guān)的法律制定跟不上第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度。同時(shí)我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管模式還未固定，有著很大的不確定性，而現(xiàn)在的相關(guān)規(guī)定并不能很好的匹配第三方支付的實(shí)際情況，為保護(hù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付良好的發(fā)展，這就對(duì)我們的金融監(jiān)管部門(mén)提出了更高的要求。

（2）客戶(hù)存放資金與信息不安全

第三方支付在發(fā)生線上交易時(shí)需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，而網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)系到客戶(hù)在交易平臺(tái)上所存放的資金的安全問(wèn)題。使用者在開(kāi)立第三方支付的賬戶(hù)時(shí)需要填寫(xiě)自己的個(gè)人信息來(lái)驗(yàn)證身份，這些信息一旦泄露就會(huì)引起社會(huì)中的網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法行為。

（3）平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，不利于行業(yè)發(fā)展

拿現(xiàn)在第三方支付的兩大巨頭支付寶與微信來(lái)說(shuō)，在拓展業(yè)務(wù)方面競(jìng)爭(zhēng)格外激烈，很多時(shí)候是在打價(jià)格戰(zhàn)，但價(jià)格戰(zhàn)之后呢，使用價(jià)格回升，又降低了人們使用時(shí)的滿意度，這么一番折騰后這也并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性提升第三方支付平臺(tái)的水平，反而會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。

（4）人們防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)薄弱

在短短兩三年間，我們就發(fā)現(xiàn)我們的身邊無(wú)論是大型商場(chǎng)還是街邊小攤小販到處都可以使用支付寶或微信來(lái)進(jìn)行掃碼支付與收款，很多年輕人都已習(xí)慣了這種支付方式，由于這種習(xí)以為常，才導(dǎo)致了人們對(duì)于這種新興支付手段的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的弱化，這也是導(dǎo)致許多資金詐騙問(wèn)題發(fā)生的重要原因之一。

解決的對(duì)策

（1）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，提高監(jiān)管力度

近兩年以來(lái)第三方支付已經(jīng)充分引起了大眾及監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是引領(lǐng)其有序發(fā)展的第一步，要以這項(xiàng)辦法制定其實(shí)施細(xì)則，首先可以從提高第三方支付相關(guān)法律的級(jí)別來(lái)人手，由于制定級(jí)別與社會(huì)重視度相呼應(yīng)，所以這樣做可以快速有效的把對(duì)第三方支付監(jiān)管提上相關(guān)部門(mén)的制定綱領(lǐng)，而且只有足夠的級(jí)別才有著更大的執(zhí)行力，方能夠推動(dòng)第三方支付行業(yè)的規(guī)范有序化進(jìn)程。

（2）改進(jìn)第三方平臺(tái)支付技術(shù)

第三方支付平臺(tái)最初只能夠通過(guò)密碼輸入這樣最基本的方式來(lái)進(jìn)行款項(xiàng)交易，現(xiàn)如今已經(jīng)開(kāi)發(fā)出指紋支付，掃二維碼支付，甚至刷臉支付等方式，可以看出，支付技術(shù)的科技含量在不斷提升。如今我們的生活中處處都有了掃碼支付的方式，這個(gè)技術(shù)階段相比于以前的密碼支付要先進(jìn)很多，也安全很多，這正是技術(shù)進(jìn)步所帶來(lái)的的福利。我們可以充分利用這一點(diǎn)來(lái)減少資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提升在支付時(shí)的安全性。

（3）促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行合作

前邊已經(jīng)提到第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀與不持久的盈利模式，過(guò)度的價(jià)格戰(zhàn)對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)參與者來(lái)說(shuō)基本上得不到好處，即使得到了好處，那基本也是一時(shí)的，并不能獲得長(zhǎng)久的用戶(hù)，也不會(huì)形成穩(wěn)定的盈利流量。而對(duì)于這些第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，合作會(huì)是其更好的選擇。

（4）提升平臺(tái)使用者的防范意識(shí)

人們也很少會(huì)關(guān)注各平臺(tái)使用時(shí)的安全條例，這種看似不重要的疏忽大意往往是為其資金安全埋下了隱患。我國(guó)第三方支付還發(fā)展不全面，系統(tǒng)也會(huì)有著一定的尚未發(fā)現(xiàn)的漏洞，面對(duì)這樣的情況，我想只有平臺(tái)使用者自身提起了重視，多了解支付平臺(tái)的使用規(guī)則與注意事項(xiàng)，并且不要因怕麻煩而拒絕多設(shè)置幾重安全措施。此外再依靠平臺(tái)多普及一些使用第三方支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，若人人做到這些，第三方支付會(huì)成為人們生活的一項(xiàng)安全可靠的工具。

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