胡文靜

根據(jù)國(guó)際上衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度這兩個(gè)指標(biāo)來看我國(guó)目前仍不能算是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，但中國(guó)成為保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)指日可待，“十三五”規(guī)劃提出了保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變的目標(biāo)。為了走上保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)之路，要樹立理念、堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益共同發(fā)展、推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的相互融合，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)由保險(xiǎn)大國(guó)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)。

保險(xiǎn)深度 保險(xiǎn)密度 保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)

縱觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到人壽保險(xiǎn)的保障范圍的擴(kuò)大，從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)到國(guó)際保險(xiǎn)的保障水平的提升，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)到現(xiàn)代保險(xiǎn)的保障機(jī)制的升級(jí)。保險(xiǎn)經(jīng)歷了由無到有，由小到大，由大到強(qiáng)的發(fā)展的軌跡，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律。改革開放后，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走過了“由無到有、由小到大”的道路。從“十三五”規(guī)劃開始，將要踏上“由大到強(qiáng)”的征程，進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

我國(guó)是保險(xiǎn)大國(guó)，而非保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)

在國(guó)際上，衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的指標(biāo)主要是兩個(gè)，一個(gè)是保險(xiǎn)深度，一個(gè)是保險(xiǎn)密度。

（1）保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是某一年度的保費(fèi)收入占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，即保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所居地位，這是一個(gè)衡量保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度的指標(biāo)。

根據(jù)瑞再sigma 報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年，日本、英國(guó)、法國(guó)、美國(guó)的保險(xiǎn)深度分別為10.8%、10.6%、9.1%、7.3%，全球保險(xiǎn)深度為6.2%；2015年保險(xiǎn)深度的國(guó)際平均水平是6.23%，中國(guó)是3.59%，沒有達(dá)到國(guó)際平均水平，僅居世界第40位。到2016年保險(xiǎn)深度雖有所上升，但也僅是4.16%。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各省區(qū)2017年政府工作報(bào)告最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2016年底，全國(guó)原保費(fèi)收入首次突破了3萬億大關(guān)，保費(fèi)增速高達(dá)27.49%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過6.70%的GDP增速。全國(guó)保險(xiǎn)深度為4.16%，同比增長(zhǎng)了0.57個(gè)百分點(diǎn)，較上年增長(zhǎng)了0.64個(gè)百分點(diǎn)。

2017年，全國(guó)原保費(fèi)收入36581億元，同比增長(zhǎng)18%，保費(fèi)增速18%。強(qiáng)力監(jiān)管之下，2017年并不是保費(fèi)發(fā)展最好的一年，但還是遠(yuǎn)超GDP增速6.9%。全國(guó)保險(xiǎn)深度：4.42%，較上年增加0.26個(gè)百分點(diǎn)。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)深度不斷增加，但是距離國(guó)際平均水平仍然差距較大。

（2）保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是某一年度的保費(fèi)收入與全國(guó)人口數(shù)的比值，是按照一國(guó)的人口進(jìn)行計(jì)算的人均保費(fèi)收入，即全國(guó)國(guó)民人均負(fù)擔(dān)的保費(fèi)是多少。一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平可以用這一指標(biāo)來反映。一般來說，保險(xiǎn)密度越大，說明該區(qū)域的保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，市場(chǎng)發(fā)育水平越高。一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是其政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等諸多因素共同作用的結(jié)果。

2015年世界平均的保險(xiǎn)密度是621億美元，中國(guó)是281億美元，居世界第六十三位。截至2015年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度是1766.49元/人（271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；2016年的保險(xiǎn)密度上升了472.51元，達(dá)到了2239元/人，同比增長(zhǎng)27%，但是跟世界平均保險(xiǎn)密度相比仍然有很大差距。

2017年，中國(guó)的保險(xiǎn)密度約為407美元，雖和1980年相比增加了5600余倍，但保險(xiǎn)密度仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)展空間還有6-11倍。

總的來看，我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)均低于世界平均水平，保險(xiǎn)業(yè)水平仍然處于初期發(fā)展階段，“大而不強(qiáng)”是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段的主要特征。

保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五規(guī)劃綱要”》，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一次以全球保險(xiǎn)業(yè)為參照來制定的五年計(jì)劃，在全面分析了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的各種機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)后，確定了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)是到2020年，基本建成保障面廣、保障功能完善、誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)，并且具有較強(qiáng)服務(wù)力、創(chuàng)新力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，實(shí)現(xiàn)由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。并提出了十三五期間保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展指標(biāo)有“主要指標(biāo)”和“具體指標(biāo)”之分。其中，“具體指標(biāo)”包括量化和非量化指標(biāo)。量化指標(biāo)是保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)收入達(dá)4.5萬億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)25萬億元，保險(xiǎn)密度達(dá)3500元/人。非量化指標(biāo)有五個(gè)，一是產(chǎn)品和服務(wù)供給更加優(yōu)化，二是行業(yè)影響力顯著增強(qiáng)，三是消費(fèi)者滿意度普遍提高，四是法治化水平顯著提高，五是監(jiān)管現(xiàn)代化不斷深入。

保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)之路

（1）樹立理念

1.創(chuàng)新發(fā)展。堅(jiān)持把改革創(chuàng)新作為根本途徑來提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，借此推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新為產(chǎn)品為產(chǎn)品注入活力，給市場(chǎng)增添動(dòng)力，使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景更廣闊。通過保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)的新供給，刺激對(duì)保險(xiǎn)新的需求，為建立具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)創(chuàng)造有利條件。

2.協(xié)調(diào)發(fā)展。從全局出發(fā)，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平，全方位多角度的提升效能，統(tǒng)籌發(fā)展。不斷優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)中較為薄弱的環(huán)節(jié)，水平較低的地區(qū)重點(diǎn)培養(yǎng)、著力發(fā)展，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，使保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)。

3.綠色發(fā)展。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中中融入綠色化理念，在發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通方面引入綠色化理念，逐步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式向綠色化轉(zhuǎn)型。用全新的思路和舉措來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化和環(huán)境可持續(xù)性的綠色化發(fā)展，推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)。

4.開放發(fā)展。堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放是必由之路，將“引進(jìn)來”和“走出去”結(jié)合起來，以保證質(zhì)量為基礎(chǔ)不斷發(fā)展，注重解決發(fā)展的內(nèi)外聯(lián)動(dòng)問題。將我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展自然融入到世界保險(xiǎn)發(fā)展之中，實(shí)現(xiàn)互利共贏，共同發(fā)展。提升對(duì)外開放水平，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展增加新動(dòng)力、注入新活力、開拓新領(lǐng)域、增強(qiáng)全球影響力，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入更高層次。

5.共享發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是為了實(shí)現(xiàn)廣大人民群眾的需求和利益，而不是為了服務(wù)于某些人個(gè)體和部分少數(shù)人的利益。努力擴(kuò)大保障范圍廣，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、增進(jìn)人民福祉，使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的成果真正由全體人民共享。

（2）堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益共同發(fā)展

經(jīng)濟(jì)效益是保險(xiǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)，是可持續(xù)發(fā)展的重要保障；社會(huì)效益是保險(xiǎn)業(yè)安身立命的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益關(guān)系是統(tǒng)一對(duì)立關(guān)系。

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)可以獲得充足的保險(xiǎn)資金，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐。豐富的財(cái)富積累，能在災(zāi)難來臨和意外事故發(fā)生時(shí)發(fā)揮其作用，更好的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生命財(cái)產(chǎn)的安全，維護(hù)社會(huì)安定和諧。這就是通過提高保險(xiǎn)業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益作為條件，從而獲得更多的社會(huì)效益。

只有提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益才會(huì)有充足的動(dòng)力。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能，在損失發(fā)生后及時(shí)進(jìn)行賠償，保證人民的生命財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定。保險(xiǎn)的作用得到有效的發(fā)揮有利于獲得人民群眾的信任于支持，才能被人民所接受和認(rèn)可，從而有利于保險(xiǎn)基金的積累，為經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)提供條件，使保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)又為經(jīng)濟(jì)效益的獲得創(chuàng)造有力條件。

加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度，從總量上保證經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的增加。盡管近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，但是水平依然卻不高，是一種低水平的高速發(fā)展。通過加快和完善保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展，從總量上提高保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重，使保險(xiǎn)業(yè)的功能得以充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益高水平的統(tǒng)一。

轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式，提高保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益。保險(xiǎn)業(yè)通過制定科學(xué)合理的資源開發(fā)方案，提高保險(xiǎn)資源的利用效率。調(diào)整優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高可持續(xù)發(fā)展能力?？梢詮娜矫嫒胧謱?shí)現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變：首先，從分蛋糕轉(zhuǎn)向做大蛋糕，不僅僅是分割現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而是著力于做大保險(xiǎn)市場(chǎng)；其次，從外延式發(fā)展轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，從以往的高投入低產(chǎn)出的發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝实耐度氘a(chǎn)出式發(fā)展；再次，從一次性開發(fā)轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展，立足于未來，追求保險(xiǎn)資源的可持續(xù)開發(fā)與利用。保險(xiǎn)業(yè)將結(jié)構(gòu)調(diào)整作為主要任務(wù)，不斷調(diào)整產(chǎn)品和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，支持高效、惠民的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。調(diào)整優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城、鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，統(tǒng)籌東部、中部和西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

（3）推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的相互融合

改革社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，拓寬保險(xiǎn)基金的籌集渠道，由單一主體向多元主體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品，國(guó)家在稅收方面給予優(yōu)惠一定的優(yōu)惠政策，例如減免一定額度稅費(fèi)，該部分視同購(gòu)買社保，從而吸引企業(yè)和個(gè)人參與商業(yè)保險(xiǎn)。國(guó)際上一些國(guó)家的養(yǎng)老金計(jì)劃中政府不再居于主導(dǎo)地位，幾乎全部交給私營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，政府只是進(jìn)行監(jiān)督，并在最后起擔(dān)保作用，比如智利、墨西哥和玻利維亞等國(guó)家。還有一些國(guó)家建立混合制度的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，如烏拉圭和阿根廷等國(guó)。當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)要在市場(chǎng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，僅僅依靠國(guó)家是不行的，商業(yè)保險(xiǎn)公司必然要提高服務(wù)質(zhì)量，提高資金運(yùn)用的投資回報(bào)率，因而可以有足夠的資金來提高投保人的福利水平，吸引更多的人加入商業(yè)保險(xiǎn)。

[1]魏華林，胡巍.建設(shè)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變——寫在《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》印發(fā)之后[J].保險(xiǎn)研究.2016.

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