胡文靜

根據(jù)國際上衡量保險業(yè)發(fā)展水平的保險深度和保險密度這兩個指標來看我國目前仍不能算是保險強國，但中國成為保險強國指日可待，“十三五”規(guī)劃提出了保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變的目標。為了走上保險強國之路，要樹立理念、堅持經(jīng)濟效益與社會效益共同發(fā)展、推動商業(yè)保險與社會保險的相互融合，爭取早日實現(xiàn)由保險大國轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU強國的目標。

保險深度 保險密度 保險強國

縱觀保險業(yè)發(fā)展，從財產(chǎn)保險到人壽保險的保障范圍的擴大，從國內(nèi)保險到國際保險的保障水平的提升，從傳統(tǒng)保險到現(xiàn)代保險的保障機制的升級。保險經(jīng)歷了由無到有，由小到大，由大到強的發(fā)展的軌跡，是保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律。改革開放后，中國的保險業(yè)已經(jīng)走過了“由無到有、由小到大”的道路。從“十三五”規(guī)劃開始，將要踏上“由大到強”的征程，進入一個嶄新的發(fā)展階段。

我國是保險大國，而非保險強國

在國際上，衡量保險業(yè)發(fā)展成熟的指標主要是兩個，一個是保險深度，一個是保險密度。

（1）保險深度

保險深度是某一年度的保費收入占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，即保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值。它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中所居地位，這是一個衡量保險業(yè)的發(fā)展程度的指標。

根據(jù)瑞再sigma 報告數(shù)據(jù)顯示，2014年，日本、英國、法國、美國的保險深度分別為10.8%、10.6%、9.1%、7.3%，全球保險深度為6.2%；2015年保險深度的國際平均水平是6.23%，中國是3.59%，沒有達到國際平均水平，僅居世界第40位。到2016年保險深度雖有所上升，但也僅是4.16%。

根據(jù)保監(jiān)會和各省區(qū)2017年政府工作報告最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2016年底，全國原保費收入首次突破了3萬億大關(guān)，保費增速高達27.49%，遠遠超過6.70%的GDP增速。全國保險深度為4.16%，同比增長了0.57個百分點，較上年增長了0.64個百分點。

2017年，全國原保費收入36581億元，同比增長18%，保費增速18%。強力監(jiān)管之下，2017年并不是保費發(fā)展最好的一年，但還是遠超GDP增速6.9%。全國保險深度：4.42%，較上年增加0.26個百分點。近年來，我國保險深度不斷增加，但是距離國際平均水平仍然差距較大。

（2）保險密度

保險密度是某一年度的保費收入與全國人口數(shù)的比值，是按照一國的人口進行計算的人均保費收入，即全國國民人均負擔的保費是多少。一個國家保險的普及程度以及保險業(yè)的發(fā)展水平可以用這一指標來反映。一般來說，保險密度越大，說明該區(qū)域的保險業(yè)越發(fā)達，市場發(fā)育水平越高。一個地區(qū)保險密度和保險業(yè)的發(fā)展是其政治、經(jīng)濟、文化、社會等諸多因素共同作用的結(jié)果。

2015年世界平均的保險密度是621億美元，中國是281億美元，居世界第六十三位。截至2015年底，全國保險密度是1766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；2016年的保險密度上升了472.51元，達到了2239元/人，同比增長27%，但是跟世界平均保險密度相比仍然有很大差距。

2017年，中國的保險密度約為407美元，雖和1980年相比增加了5600余倍，但保險密度仍遠低于發(fā)達國家，發(fā)展空間還有6-11倍。

總的來看，我國的保險深度和保險密度指標均低于世界平均水平，保險業(yè)水平仍然處于初期發(fā)展階段，“大而不強”是中國保險業(yè)現(xiàn)階段的主要特征。

保險強國的目標

中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五規(guī)劃綱要”》，中國保險業(yè)第一次以全球保險業(yè)為參照來制定的五年計劃，在全面分析了我國保險業(yè)發(fā)展面臨的各種機遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)后，確定了我國保險業(yè)發(fā)展的主要目標是到2020年，基本建成保障面廣、保障功能完善、誠信規(guī)范經(jīng)營，并且具有較強服務(wù)力、創(chuàng)新力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，實現(xiàn)由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。并提出了十三五期間保險業(yè)的發(fā)展指標有“主要指標”和“具體指標”之分。其中，“具體指標”包括量化和非量化指標。量化指標是保險深度達到5%，保險收入達4.5萬億元，保險業(yè)總資產(chǎn)達25萬億元，保險密度達3500元/人。非量化指標有五個，一是產(chǎn)品和服務(wù)供給更加優(yōu)化，二是行業(yè)影響力顯著增強，三是消費者滿意度普遍提高，四是法治化水平顯著提高，五是監(jiān)管現(xiàn)代化不斷深入。

保險強國之路

（1）樹立理念

1.創(chuàng)新發(fā)展。堅持把改革創(chuàng)新作為根本途徑來提升核心競爭力，借此推動保險業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新為產(chǎn)品為產(chǎn)品注入活力，給市場增添動力，使保險業(yè)發(fā)展的前景更廣闊。通過保險服務(wù)創(chuàng)新升級的新供給，刺激對保險新的需求，為建立具有核心競爭力的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)創(chuàng)造有利條件。

2.協(xié)調(diào)發(fā)展。從全局出發(fā)，根據(jù)保險業(yè)的整體水平，全方位多角度的提升效能，統(tǒng)籌發(fā)展。不斷優(yōu)化保險業(yè)結(jié)構(gòu)，針對保險業(yè)中較為薄弱的環(huán)節(jié)，水平較低的地區(qū)重點培養(yǎng)、著力發(fā)展，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，使保險服務(wù)業(yè)與我國經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)。

3.綠色發(fā)展。在保險產(chǎn)品的設(shè)計中中融入綠色化理念，在發(fā)揮保險資金融通方面引入綠色化理念，逐步實現(xiàn)傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展模式向綠色化轉(zhuǎn)型。用全新的思路和舉措來實現(xiàn)經(jīng)濟、社會、文化和環(huán)境可持續(xù)性的綠色化發(fā)展，推動現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)實現(xiàn)。

4.開放發(fā)展。堅持保險業(yè)對外開放是必由之路，將“引進來”和“走出去”結(jié)合起來，以保證質(zhì)量為基礎(chǔ)不斷發(fā)展，注重解決發(fā)展的內(nèi)外聯(lián)動問題。將我國保險業(yè)發(fā)展自然融入到世界保險發(fā)展之中，實現(xiàn)互利共贏，共同發(fā)展。提升對外開放水平，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏，為保險業(yè)的發(fā)展增加新動力、注入新活力、開拓新領(lǐng)域、增強全球影響力，推進保險業(yè)發(fā)展進入更高層次。

5.共享發(fā)展。保險業(yè)的發(fā)展是為了實現(xiàn)廣大人民群眾的需求和利益，而不是為了服務(wù)于某些人個體和部分少數(shù)人的利益。努力擴大保障范圍廣，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、增進人民福祉，使保險業(yè)發(fā)展的成果真正由全體人民共享。

（2）堅持經(jīng)濟效益與社會效益共同發(fā)展

經(jīng)濟效益是保險業(yè)為經(jīng)濟社會發(fā)展提供服務(wù)，是可持續(xù)發(fā)展的重要保障；社會效益是保險業(yè)安身立命的基礎(chǔ)。保險的經(jīng)濟效益與社會效益關(guān)系是統(tǒng)一對立關(guān)系。

保險業(yè)經(jīng)濟效益的實現(xiàn)可以獲得充足的保險資金，為保險業(yè)的發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐。豐富的財富積累，能在災(zāi)難來臨和意外事故發(fā)生時發(fā)揮其作用，更好的承擔風(fēng)險，保障人民生命財產(chǎn)的安全，維護社會安定和諧。這就是通過提高保險業(yè)自身的經(jīng)濟效益作為條件，從而獲得更多的社會效益。

只有提高保險業(yè)的社會效益，實現(xiàn)經(jīng)濟效益才會有充足的動力。要充分發(fā)揮保險的職能，在損失發(fā)生后及時進行賠償，保證人民的生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。保險的作用得到有效的發(fā)揮有利于獲得人民群眾的信任于支持，才能被人民所接受和認可，從而有利于保險基金的積累，為經(jīng)濟效益的實現(xiàn)提供條件，使保險在實現(xiàn)社會效益的同時又為經(jīng)濟效益的獲得創(chuàng)造有力條件。

加快保險業(yè)發(fā)展速度，從總量上保證經(jīng)濟效益和社會效益的增加。盡管近年來保險業(yè)發(fā)展速度較快，但是水平依然卻不高，是一種低水平的高速發(fā)展。通過加快和完善保險業(yè)自身發(fā)展，從總量上提高保險業(yè)在國民經(jīng)濟中所占比重，使保險業(yè)的功能得以充分發(fā)揮，實現(xiàn)保險業(yè)的經(jīng)濟和社會效益高水平的統(tǒng)一。

轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式，提高保險行業(yè)經(jīng)營效益。保險業(yè)通過制定科學(xué)合理的資源開發(fā)方案，提高保險資源的利用效率。調(diào)整優(yōu)化保險業(yè)結(jié)構(gòu)，提高可持續(xù)發(fā)展能力?？梢詮娜矫嫒胧謱崿F(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變：首先，從分蛋糕轉(zhuǎn)向做大蛋糕，不僅僅是分割現(xiàn)有的保險市場，而是著力于做大保險市場；其次，從外延式發(fā)展轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，從以往的高投入低產(chǎn)出的發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝实耐度氘a(chǎn)出式發(fā)展；再次，從一次性開發(fā)轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展，立足于未來，追求保險資源的可持續(xù)開發(fā)與利用。保險業(yè)將結(jié)構(gòu)調(diào)整作為主要任務(wù)，不斷調(diào)整產(chǎn)品和市場結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，支持高效、惠民的保險業(yè)務(wù)發(fā)展。調(diào)整優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城、鄉(xiāng)保險市場的發(fā)展，統(tǒng)籌東部、中部和西部地區(qū)保險市場的發(fā)展，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

（3）推動商業(yè)保險與社會保險的相互融合

改革社會保險經(jīng)營模式，拓寬保險基金的籌集渠道，由單一主體向多元主體經(jīng)營轉(zhuǎn)變。鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)新產(chǎn)品，國家在稅收方面給予優(yōu)惠一定的優(yōu)惠政策，例如減免一定額度稅費，該部分視同購買社保，從而吸引企業(yè)和個人參與商業(yè)保險。國際上一些國家的養(yǎng)老金計劃中政府不再居于主導(dǎo)地位，幾乎全部交給私營機構(gòu)進行管理，政府只是進行監(jiān)督，并在最后起擔保作用，比如智利、墨西哥和玻利維亞等國家。還有一些國家建立混合制度的養(yǎng)老保險計劃，如烏拉圭和阿根廷等國。當然，商業(yè)保險要在市場中獲得競爭優(yōu)勢，僅僅依靠國家是不行的，商業(yè)保險公司必然要提高服務(wù)質(zhì)量，提高資金運用的投資回報率，因而可以有足夠的資金來提高投保人的福利水平，吸引更多的人加入商業(yè)保險。

[1]魏華林，胡巍.建設(shè)現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)實現(xiàn)由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變——寫在《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》印發(fā)之后[J].保險研究.2016.

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[3]王國軍.邁向保險強國的機遇與挑戰(zhàn)[J].金融經(jīng)濟.2017.

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[5]王緒瑾.“十三五”將向保險強國邁進[J].中國金融.2015.

[6]唐運祥.論建設(shè)知識化的現(xiàn)代保險企業(yè)[J].保險研究.2001.

[7]張海青，丘自強.論社會保險與商業(yè)保險的有效銜接[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊.2015.