黃小龍

隨著互聯(lián)網+進入2.0時代，互聯(lián)網與金融融合e經成為當前金融發(fā)展的新的趨勢，人們也越來越感受到互聯(lián)網融合金融給生活帶來的便利和交億。作為金融的重要一部分，我國農村金融與互聯(lián)網的融合創(chuàng)新也成為發(fā)展新方向，對我國農村金融改革發(fā)展具有重要的作用。本文以互聯(lián)網金融為切入點，以農村金融機構的互聯(lián)網改革為研究對象，分析了互聯(lián)網背景下我國農村金融改革的必要性，以及當前農村發(fā)展互聯(lián)網金融的優(yōu)劣勢分析，充分立足農村金融的特點，結合互聯(lián)網金融，提出了我國發(fā)展農村互聯(lián)網金融的路徑策略，為推動我國農村金融發(fā)展作出貢獻。

互聯(lián)網金融 農村 農村金融

“互聯(lián)網+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網形態(tài)演進及其催生的經濟社會發(fā)展新形態(tài)?！盎ヂ?lián)網+”是互聯(lián)網思維的進一步實踐成果，推動經濟形態(tài)不斷地發(fā)生演變，從而帶動社會經濟實體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網絡平臺?；ヂ?lián)網金融（ ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網金融對農村經濟的影響。

互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融在近年來取得了飛速的成長。P2P貸款、互聯(lián)網基金、互聯(lián)網消費金融、第三方互聯(lián)網支付和第三方移動支付規(guī)模都在逐年上升。其中互聯(lián)網消費金融從2014年的183_20億元增加到2016年的4367.10億元，上漲了2283.79%，增幅最大；第三方移動支付從59924_70億元上漲到385000億元，增長了542.47%，增幅第二；P2P貸款從2514.70億元上升到14955.10億元，增長了494.71%；第三方互聯(lián)網支付從80767億元上漲到192000億元，增加了137.72%；而互聯(lián)網基金從61947.70億元上升到133000億元，上漲了114.70%?？傮w來說，互聯(lián)網金融的規(guī)模在迅速增大，對社會的影響也在加強。

互聯(lián)網金融對農村經濟影響

（1）互聯(lián)網金融有助于拓寬鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)的籌資渠道

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因為地處農村地區(qū)，籌資渠道少，加上傳統(tǒng)金融信貸系統(tǒng)審批程序復雜，貸款門檻高，放款時間長等一系列原因，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只能通過不同企業(yè)之間的商業(yè)信用與當?shù)孛耖g借款融入資金。這種現(xiàn)象導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，資金需求量大，資金成本高，使企業(yè)的財務負擔加重，加大了企業(yè)的風險?；ヂ?lián)網金融在農村的發(fā)展，拓寬了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的籌資渠道，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擁有更多的籌資選擇。相比于傳統(tǒng)的金融信貸系統(tǒng)，互聯(lián)網金融借助于互聯(lián)網技術，可以更好地審核資金需求者的信用等級情況、企業(yè)經營、籌資還款能力等等，因此它具有融資費用低、審批效率高、借貸門檻較低的特點。

（2）有助于豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域金融產品種類和數(shù)量

鄉(xiāng)村區(qū)域各種機構網點較少，金融產品缺乏，而隨著網絡的發(fā)展和互聯(lián)網金融的興起，眾多機構推出一系列的泛金融產品，包括線上支付、基金銷售、互聯(lián)網信托、網絡借貸及保險業(yè)務等，極大的豐富了金融產品的種類。這使鄉(xiāng)村地區(qū)的居民可以實現(xiàn)足不出戶就購買到合適的金融產品，擴大了鄉(xiāng)村居民的投資渠道，便利了人們的生活和投資。支付寶、淘寶等模式的發(fā)展，不僅擴大了鄉(xiāng)村居民可選擇產品的范圍，縮小了城鄉(xiāng)之間生活方式的差距，而且極大的方便了人們的生產生活。

對互聯(lián)網金融發(fā)展的建議

（1）創(chuàng)新金融機構經營模式，加快“觸網”進程?；ヂ?lián)網已經觸及到各行各業(yè)，隨著農村金融機構互聯(lián)網經營意識的強化，大量新型農村金融合作機構開拓廣大的農村市場，農村金融機構經營模式開始發(fā)展巨大變革，創(chuàng)新的力度進一步加強。為了提高金融機構核心競爭優(yōu)勢，面對互聯(lián)網+的機遇和挑戰(zhàn)，農村金融機構開始重組和創(chuàng)新傳統(tǒng)經營發(fā)展模式。首先，學習借鑒國內外典型互聯(lián)網金融機構的做法，運用互聯(lián)網金融思維整合和擴大已有的客戶群體，鞏固優(yōu)勢，提高“三農金”融服務能力。

（2）創(chuàng)新金融服務理念，提高服務智能水平。在互聯(lián)網金融發(fā)展背景下，農村金融機構應該迅速跟隨市場變化，敏銳感受客戶需求的變化，學習互聯(lián)網金融下快速、靈活、創(chuàng)新的經營理念，改變傳統(tǒng)農村金融機構單一的經營形式和刻板的經營理念，積極塑造金融機構優(yōu)質高效的服務理念，打造農村金融機構全新的形象品牌。首先，升級各經營網點工作人員服務態(tài)度和服務理念，緊隨市場變化，對工作人員進行市場理念和服務理念的培訓；其次，對各服務網點進行業(yè)務操作系統(tǒng)升級，提高網點系統(tǒng)的智能化水平，在日常經營中改變網點形象，同時逐步改變農村客戶對智能化金融業(yè)務的認知，提升客戶體驗度.

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