崔卓慧

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為我國大數(shù)據(jù)金融的根本性保證。在商業(yè)模式如此多元化的今天，金融機(jī)構(gòu)如果想要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)模式的創(chuàng)新s突破，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融模式的長期穩(wěn)定的運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)其自身以及社會價(jià)值，這就要求它必須對其自身商業(yè)模式七大構(gòu)成要素進(jìn)行深入研究探索和進(jìn)行審視。

大數(shù)據(jù)金融 商業(yè)模式

要素創(chuàng)新模式發(fā)展局勢

大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的分類闡述

大數(shù)據(jù)金融是指以日前的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)（結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）為支撐開展的金融類服務(wù)，它是通過一定的技術(shù)獲得客戶的相關(guān)消費(fèi)等方面的數(shù)據(jù)信息，根據(jù)客戶各自的特征，為客戶沒計(jì)專業(yè)化金融服務(wù)的一種現(xiàn)代金融模式。這一模式具有高效和快捷的特點(diǎn)，這是由于它不受時(shí)間和空間卜的任何限制。據(jù)有關(guān)專家研究表明，它是日前商業(yè)模式中發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮囊环N。就目前而言，大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式主要分為平臺金融以及供應(yīng)鏈金融。

（1）關(guān)于平臺金融模式的闡述

平臺金融模式是指金融公司使用一定的技術(shù)（云計(jì)算以及相關(guān)數(shù)據(jù)模型），通過利用自身平臺所獲取的大數(shù)據(jù)（客戶交易與支付獲取的相關(guān)信息），以此來形成的基金、信貸等金融服務(wù)模式類型。就平臺金融模式的應(yīng)用而言，阿里小貸無疑是各金融公司所崇拜和學(xué)習(xí)的典范。阿里小貸通過利用其自身交易平臺一一淘寶，通過云計(jì)算等信息技術(shù)以此來獲取、分析和處理大數(shù)據(jù)信息，這些大數(shù)據(jù)信息包括淘寶客戶的購物習(xí)慣、交易數(shù)據(jù)等。阿里小貸就是通過這些獲取的信息分析出用戶的信用條件，以此來確定其自身的還款能力，從而為中小企業(yè)解決其融資難的問題。

（2）關(guān)于供應(yīng)鏈金融模式的闡述

供應(yīng)鏈金融模式是指金融公司使用一定的技術(shù)（云計(jì)算以及相關(guān)數(shù)據(jù)模型），通過對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行信用捆綁。同時(shí)這里的評級針對的并不足單一中小企業(yè)而是針對整個(gè)供應(yīng)鏈條，它所針對和關(guān)注的是中小企業(yè)自身與核心大型企業(yè)之問的商業(yè)關(guān)系，這樣就可以在一定程度上降低中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)并且可以提高其自身的融資效率。

在供應(yīng)鏈金融模式的應(yīng)用方面，重慶蘇寧小額貸款有限公司足比較成功的一個(gè)典例。它就是在為蘇寧集團(tuán)所及的供應(yīng)鏈上的眾多中小企業(yè)，通過利用其自身在供應(yīng)鏈上的管理經(jīng)驗(yàn)以及其自身掌握的技術(shù)分析能力，來為中下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式四要素闡述

商業(yè)模式對于企業(yè)在各階段的具體發(fā)展戰(zhàn)略、各階段所涉及的技術(shù)水平以及企業(yè)發(fā)展的核心資源是極為重要的部分，各企業(yè)要想在激烈的競爭中獲得一席之地就必須要對其商業(yè)模式進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。如果要研究大數(shù)據(jù)金融，那么就必須要首先關(guān)注其自身所應(yīng)用商業(yè)模式的構(gòu)成要素，構(gòu)成要素包括客戶主張、盈利模式、合作伙伴、目示定位，資源整合能力等。

（l）定位要素分析

金融大數(shù)據(jù)的要素之一就是“定位”，這是為了確保金融企業(yè)可以更好的發(fā)現(xiàn)新型市場，滿足消費(fèi)者不同層次的需求。這一定位包括對目標(biāo)市場的定位以及對企業(yè)自身產(chǎn)品和服務(wù)的定位，與此同時(shí)還要對企業(yè)與客戶之間的客戶關(guān)系進(jìn)行分析和定位。通過這一系列的定位，企業(yè)可以快速準(zhǔn)確鎖定市場與客戶群體，以最高效準(zhǔn)確的速度制定出符合企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展藍(lán)圖，以此來滿足客戶的需求，同時(shí)來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略日標(biāo)。

大數(shù)據(jù)擁有這樣的要素能夠使得它以較低的成本，來獲取最為準(zhǔn)確的分析和挖掘出潛在客戶群體，能夠以最為準(zhǔn)確的合適的方式為客戶提供自身的金融產(chǎn)品與服務(wù)。金融大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別之一就是金融大數(shù)據(jù)可以準(zhǔn)確定位，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能“一把子抓”，不能為客戶提供適合其自身特點(diǎn)的服務(wù)與產(chǎn)品。但是他們的出發(fā)點(diǎn)都是盈利。

（2）整合能力要素分析

金融大數(shù)據(jù)區(qū)別干傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的要素之一就是對企業(yè)自身所擁有的各種信息資源可以進(jìn)行有效的分析與整合，這一要素主要是通過圍繞該企業(yè)的關(guān)鍵活動，以此來進(jìn)行模式創(chuàng)新而體現(xiàn)出來的。企業(yè)通過對自身所涉及的上下游企業(yè)的特有信息（這些信息是只有該金融公司才能夠獲取的）進(jìn)行整合和分析，從而對上下游企業(yè)的關(guān)鍵活動有了一定的見解，以此作為金融公司的競爭核心，從而使得自身業(yè)務(wù)能夠得到進(jìn)一步的發(fā)展與提升。

因?yàn)楦鞣N網(wǎng)上信貸等模式的興起，金融行業(yè)的元老級機(jī)構(gòu)一一銀行，它也在跟隨時(shí)代的發(fā)展潮流，大力發(fā)展改革創(chuàng)新其自身的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及建立其自身的網(wǎng)上支付平臺，這在一定程度上也為其發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。就月前而言，商業(yè)銀行網(wǎng)上服務(wù)主要包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電子商務(wù)以及移動支付等。商業(yè)銀行與阿里小貸等跨行業(yè)金融企業(yè)相比，在風(fēng)險(xiǎn)能力的評估與管理、金融人力資源的分配與管理等方面都有著跨行業(yè)金融企業(yè)不可比擬的優(yōu)越性。這就要求新型金融企業(yè)要通過與其他公司企業(yè)建立高效的合作關(guān)系，以此來對抗來自傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來的挑戰(zhàn)與壓力，以此來縮小差距。

現(xiàn)在發(fā)展比較好的商業(yè)銀行——民生銀行，在2014年前后建立了實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)集成平臺以及大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，信息包括手機(jī)銀行用戶的身份、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況等。同時(shí)該銀行通過對云計(jì)算以及相關(guān)模型的運(yùn)用，對形成的一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析和處理。同樣也是在2014年前后，交通銀行宣布要推出該銀行自身的淘寶旗艦店，交通銀行是國內(nèi)首家與淘寶網(wǎng)合作的商業(yè)銀行。該淘寶旗艦店的主營業(yè)務(wù)是其自身的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在2013年平安保險(xiǎn)和百度就大數(shù)據(jù)研究分析、對消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好的定位、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等多方面形成了戰(zhàn)略聯(lián)盟。該聯(lián)盟以客戶需求為戰(zhàn)略導(dǎo)向，對客戶消費(fèi)需求進(jìn)行認(rèn)讀挖掘和探索，客戶數(shù)據(jù)信息為雙方共同的資源，以此來實(shí)現(xiàn)客戶信息的優(yōu)化高效配置，這是百度對于大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的又一次大膽創(chuàng)新，這一創(chuàng)新對金融行業(yè)的發(fā)展有著里程碑的意義。

（3）金融生態(tài)環(huán)境要素分析

金融生態(tài)環(huán)境是指企業(yè)要將其所面臨的周邊的環(huán)境看作一個(gè)有機(jī)的整體，這一環(huán)境包括企業(yè)的合作伙伴、競爭對手、客戶等。對于金融生態(tài)環(huán)境的創(chuàng)新，就是要建立一個(gè)健康可持續(xù)的共贏的商業(yè)圈。其中合作伙伴包括供應(yīng)商、經(jīng)銷商、客戶等。要建立這樣的金融生態(tài)環(huán)境，就必須要借助當(dāng)下的大數(shù)據(jù)金融。

這一要素創(chuàng)新的實(shí)例之一就是京東商城在2013年成立了自己的金融公司。在建立這個(gè)金融公司之前，京東商城已經(jīng)開始關(guān)注涉及金融領(lǐng)域，并且大膽的開展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。進(jìn)行這樣業(yè)務(wù)的前提和保證是其自身能夠獲取其商城消費(fèi)者的相關(guān)數(shù)據(jù)，同時(shí)它能夠利用其自身的信用，與供應(yīng)鏈條涉及的上下游中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)。現(xiàn)如今，京東商城的金融相關(guān)業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到了良好的發(fā)展與運(yùn)營，就其戰(zhàn)略而言，在未來京東商城還會為中小企業(yè)提供小額信貸、流水貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)它還會將金融發(fā)展成為其業(yè)務(wù)的主要經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，這也為金融行業(yè)將建立成為一個(gè)完善的金融生態(tài)環(huán)境提供了新的途徑和契機(jī)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)要素分析

風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)要素與以上三點(diǎn)要素的不同之處在于，就其自身而言它也是傳統(tǒng)金融要素之一，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的天然屬性。電子商務(wù)企業(yè)通過對數(shù)據(jù)的收集與處理，其最為準(zhǔn)確真實(shí)的掌握著有關(guān)消費(fèi)者的消費(fèi)需求方向，與此同時(shí)這也形成了最為完善的信用檔案體系，另外，電子商務(wù)企業(yè)通過對信息技術(shù)的有效利用，可是以低成本高效率的特點(diǎn)彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的固有缺陷，這也促進(jìn)了大數(shù)據(jù)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

眾所周知，就金融業(yè)而言阿里小貸無疑是金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的成功范例，就相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，阿里小貸的不良貸款只是整個(gè)行業(yè)不良貸款的五分之一，為1%。這一現(xiàn)狀在很大程度上應(yīng)該歸結(jié)于其自身的信用評價(jià)模式。該信用模式主要采用了360度全方位無死角的調(diào)查方式，同時(shí)金融企業(yè)還應(yīng)該對調(diào)查之后所獲得的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析，通過評分模型對客戶進(jìn)行信用分析，通過對客戶信用的準(zhǔn)確定位評級，通過這一評級分析得出來的客戶信用是極為準(zhǔn)確的，這就在一定程度再次反映出了大數(shù)據(jù)金融高效便捷的特點(diǎn)。

小結(jié)

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和金融行業(yè)的不斷突破，大數(shù)據(jù)金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展不可阻擋的趨勢。大數(shù)據(jù)金融的健康發(fā)展和相關(guān)創(chuàng)新內(nèi)容的提出，都是對金融業(yè)的有效補(bǔ)充。在對大數(shù)據(jù)金融進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，我們應(yīng)該從其自身所具備的要素出發(fā)，將其作為創(chuàng)新的根本點(diǎn)，對其進(jìn)行充分的分析與挖掘，以此來保證金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。本文在一定程度上為大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展有著推動性作用，但是還是會存在一定的局限性，希望在今后的學(xué)習(xí)與研究中，對其進(jìn)行更為深入的研究與探討，以提出更為有效的建議和意見。

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