侯衛(wèi)謙

從第一批民營(yíng)銀行試點(diǎn)到開設(shè)以來，民營(yíng)銀行在我國(guó)獲得快速發(fā)展。然而，民營(yíng)銀行自誕生就面臨著s傳統(tǒng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。如何在競(jìng)爭(zhēng)中謀求自身發(fā)展，成為民營(yíng)鑷行不得不考慮的重要問題。本文圍繞民營(yíng)銀行的自身特點(diǎn)和定位，認(rèn)為差異化經(jīng)營(yíng)才是民營(yíng)銀行的正確發(fā)展路徑，并就如何開展差異億經(jīng)營(yíng)進(jìn)行探索。

民營(yíng)銀行 差異化 民間資本 銀行改革

近些年，民營(yíng)銀行從試點(diǎn)到開業(yè)，不斷搶灘資本市場(chǎng)，成為銀行業(yè)新的重要現(xiàn)象。但同時(shí)，以首批五家民營(yíng)銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行為例，除了網(wǎng)商銀行和微眾銀行比較具有“互聯(lián)網(wǎng)基因”外，金城銀行、民商銀行和華瑞銀行則更接近于傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行在發(fā)展中差異化經(jīng)營(yíng)仍顯得不足，中規(guī)中矩的同時(shí)缺乏亮點(diǎn)。

差異化之路被普遍認(rèn)為是民營(yíng)銀行發(fā)展的重要方向，但成立時(shí)間尚短的民營(yíng)銀行如何走出特色之路，仍需繼續(xù)摸爬滾打。

精準(zhǔn)塑造民營(yíng)銀行的差異化定位

市場(chǎng)定位是民營(yíng)銀行在發(fā)展中不可回避的基本問題。民營(yíng)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更明確的發(fā)展，必須要對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、客群目標(biāo)、產(chǎn)品形象等作出明確規(guī)劃。

對(duì)于民營(yíng)銀行的定位，可以從三個(gè)層面來設(shè)定。首先是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，民營(yíng)銀行是由民間資本全資或者控股的銀行，即民營(yíng)銀行必須由民間資本控股，以保證其“民營(yíng)”的基本身份。其次從信貸投向的角度來看，民營(yíng)銀行應(yīng)強(qiáng)調(diào)資本為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)。再次是自主經(jīng)營(yíng)，由于民營(yíng)銀行控股權(quán)沒有掌握在國(guó)有資本等手中，因此，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)應(yīng)該具有更多的自主權(quán)，股權(quán)所有者享有對(duì)剩余利潤(rùn)的分配權(quán)，追求和實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化，從而實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，使民營(yíng)銀行真正成為權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的民營(yíng)企業(yè)。

民營(yíng)銀行的定位，使得民營(yíng)銀行自誕生之日起便擁有自身獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。這主要表現(xiàn)在，首先，依托母體集團(tuán)，創(chuàng)造先發(fā)優(yōu)勢(shì)。通過觀察第一批五家民營(yíng)銀行可以看到，其都具有強(qiáng)大的母體支撐，比如微眾銀行有騰訊的支持，浙江網(wǎng)商銀行有阿里巴巴的支持，而騰訊和阿里巴巴本身就擁有強(qiáng)大的用戶群，這為浙商銀行和微眾銀行提供了堅(jiān)實(shí)的潛在客戶和精準(zhǔn)完善的大數(shù)據(jù)信息。其次，立足區(qū)域發(fā)展，降低獲客成本。民營(yíng)銀行具有生在本地、服務(wù)本地的特點(diǎn)，往往在本地區(qū)擁有更牢固的市場(chǎng)基礎(chǔ)和社會(huì)關(guān)系。最后，符合深化金融改革的時(shí)代背景。當(dāng)前，我國(guó)正處于深化金融體制改革的重要時(shí)期，正在積極推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)。在銀行業(yè)引人民間資本，使得銀行業(yè)資本構(gòu)成更加豐富，對(duì)于完善和發(fā)展多層次資本市場(chǎng)具有重要意義。

四大挑戰(zhàn)制約民營(yíng)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

民營(yíng)銀行作為相對(duì)新生的事物，必然像所有的新生事物一樣，在發(fā)展初期會(huì)面臨一定的挑戰(zhàn)。通過梳理我國(guó)民營(yíng)銀行的現(xiàn)狀，可發(fā)現(xiàn)其發(fā)展主要面臨與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)模相對(duì)較小、相關(guān)法律缺位等挑戰(zhàn)。

（1）權(quán)威性和公眾認(rèn)可度較低

信用是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)之本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有銀行建立時(shí)間久、財(cái)力雄厚、有政府做隱形擔(dān)保，因此，公眾習(xí)慣上更加傾向于信賴傳統(tǒng)銀行。而民營(yíng)銀行建立時(shí)間較短，公眾對(duì)其不太熟悉，甚至對(duì)民營(yíng)股東抱懷疑態(tài)度，這在很大程度上影響了公眾對(duì)民營(yíng)銀行權(quán)威性和可靠性的認(rèn)可。這種認(rèn)可度的不足，會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)或放貸不暢，對(duì)于以資金為命脈的銀行來說，無疑會(huì)形成發(fā)展的掣肘。

（2）軟硬件相對(duì)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，從硬件條件看，我國(guó)民營(yíng)銀行整體數(shù)量偏少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)支持等方面沒有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。從軟件來看，民營(yíng)銀行資金規(guī)模小，內(nèi)控制度不健全，盈利能力相對(duì)較弱，關(guān)鍵交易較多，尤其是貸款對(duì)象多為小微企業(yè)，其信息公開透明度較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。加之民營(yíng)銀行自身資金規(guī)模相對(duì)較弱，所以總體來說，民營(yíng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)傳統(tǒng)銀行明顯不足。

（3）相關(guān)法律缺位，規(guī)范發(fā)展仍需探索

我國(guó)目前存在的關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)的法律主要是《商業(yè)銀行法》，還沒有出臺(tái)專門針對(duì)民營(yíng)銀行的特殊立法。完善的法律更有利于事物的規(guī)范發(fā)展。因此，應(yīng)該針對(duì)民營(yíng)銀行盡快出臺(tái)包括市場(chǎng)準(zhǔn)人、股東資質(zhì)、風(fēng)控措施、管理結(jié)構(gòu)以及相關(guān)配套措施的法律法規(guī)，從而為民營(yíng)銀行健康發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和環(huán)境。

（4）缺乏具有新思維的專業(yè)人才

民營(yíng)銀行對(duì)于新時(shí)代人才提出了新要求，即擁有服務(wù)民生的新思維，懂得金融科技等新知識(shí)，具有差異化競(jìng)爭(zhēng)的新手段，總之，民營(yíng)銀行要求新時(shí)代人才要有新的素質(zhì)。而通過觀察可發(fā)現(xiàn)，目前，民營(yíng)銀行就業(yè)者中的大部分人是從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)移過來，這部分從業(yè)者的工作思路和方法還停留在過去的舊模式。而要積極適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，民營(yíng)銀行從業(yè)者就需盡快轉(zhuǎn)變思維，不斷學(xué)習(xí)新的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，不斷調(diào)整和完善自己的工作思路。此外，民營(yíng)銀行應(yīng)就行業(yè)的實(shí)際需要，對(duì)員工開展專業(yè)化培訓(xùn)，使員工盡快轉(zhuǎn)化思維，使自身更加符合發(fā)展需要。

差異化是民營(yíng)銀行未來發(fā)展的重要路徑

發(fā)展的重要形式是互補(bǔ)而非一味的競(jìng)爭(zhēng)。錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)則是一種代價(jià)小、風(fēng)險(xiǎn)少，能夠抓取市場(chǎng)空白，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展的重要手段。而且，民營(yíng)銀行自身也具有諸多優(yōu)勢(shì)，其中非常重要的一點(diǎn)是，民營(yíng)銀行如微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等都具有互聯(lián)網(wǎng)基因，憑借阿里巴巴和騰訊在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)銀行可以擁有比傳統(tǒng)銀行更為豐富、精準(zhǔn)的用戶信息，能夠更深入地了解客戶需求和差異?？傊?，面對(duì)與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，要想在夾縫中求生存，民營(yíng)銀行必須學(xué)會(huì)用錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略，設(shè)定自身定位，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（1）明確自身服務(wù)小微、“三農(nóng)”的定位

鑒于民營(yíng)銀行資金規(guī)模有限，所以，民營(yíng)銀行可根據(jù)自身財(cái)力，將客戶定位于小微企業(yè)及“三農(nóng)”領(lǐng)域。從傳統(tǒng)角度來說，小微企業(yè)及“三農(nóng)”領(lǐng)域往往由于缺乏抵質(zhì)押物，或收人流不穩(wěn)定，導(dǎo)致大型銀行不愿放貸等。但同時(shí)，小微企業(yè)等民營(yíng)企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色，他們也有著較旺盛的融資需求。而民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，為化解這種矛盾提供了很好的思路。民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式靈活，應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)，在基層地區(qū)做好服務(wù)小微和“三農(nóng)”服務(wù)。

（2）建立風(fēng)控制度，更好防范風(fēng)險(xiǎn)

由于民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，尤其是新建立的民營(yíng)銀行的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全等，在經(jīng)營(yíng)中面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。更好地防控風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)安全發(fā)展的前提。因此，民營(yíng)銀行有必要建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先，要完善民營(yíng)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立一套適合自身的風(fēng)控體系，保證在風(fēng)險(xiǎn)暴露前及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)暴露后及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。其次，與再貸款、再擔(dān)保公司開展合作，幫助民營(yíng)銀行分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)相應(yīng)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。再次，監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善關(guān)于民營(yíng)銀行的法律法規(guī)，以法律法規(guī)的力量保證民營(yíng)銀行在健康安全的環(huán)境中開展業(yè)務(wù)。

（3）借力互聯(lián)網(wǎng)金融，做業(yè)務(wù)的創(chuàng)新引領(lǐng)者

民營(yíng)銀行可以發(fā)揮在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的基因優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)分析方法，形成對(duì)客戶精準(zhǔn)的信用評(píng)價(jià)，并篩選優(yōu)質(zhì)客戶，前期做到對(duì)客戶準(zhǔn)確評(píng)價(jià)授信，中期做到遠(yuǎn)程防控風(fēng)險(xiǎn)，后期通過建立黑名單等防范失信客戶。同時(shí)，進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，力爭(zhēng)為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。通過上述措施，一方面可以使民營(yíng)銀行更好地降低經(jīng)營(yíng)成本，另一方面可以提升服務(wù)效率，為客戶創(chuàng)造最佳的一站式網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)體驗(yàn)。

（4）重構(gòu)業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)能力

提供更好的金融服務(wù)應(yīng)該是民營(yíng)銀行孜孜以求的目標(biāo)。因此，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)模式的塑造顯得更為重要。一方面，要將民營(yíng)銀行及其上下游企業(yè)和客戶作為整體來設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)方案，加強(qiáng)綜合性服務(wù)。另一方面，針對(duì)特定場(chǎng)景、特定客戶群、特色產(chǎn)品來量身定制差異化服務(wù)方案，由此形成整體著眼、局部落實(shí)的點(diǎn)面結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。此外，應(yīng)加強(qiáng)線上線下配合，尤其是線上環(huán)節(jié)，要基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，建立一套量化管理體系，增加民營(yíng)銀行的科技含量，做到對(duì)客戶和風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)篩選和分析識(shí)別。

總之，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)是民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的必然路徑，也是避免和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的重要方式。在秉持人無我有，人有我精的原則下，民營(yíng)銀行要發(fā)揮自身在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等獲取客戶和精準(zhǔn)服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，更好地調(diào)動(dòng)信貸資源，更準(zhǔn)確的防控風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更穩(wěn)定的發(fā)展。

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