劉偉俐

當(dāng)前，我國小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模總量不斷攀升、發(fā)展迅速。小額貸款公司所提供的貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)通過對貸款對象進行信用評估，在此基礎(chǔ)之上進行貸款審批，具韋操作效率高、業(yè)務(wù)覆蓋面廣的特點。但是，我國小額貸款公司存在融資能力不足導(dǎo)致的資金缺夾以及風(fēng)險自控能力弱等一系列問題，對小額貸款市場酌健康發(fā)展造成嚴重阻礙。為了進一步規(guī)范我國小額貸款市場，提升小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險的能力，本文首先對小額貸款公司發(fā)展趨勢進行分析；其次，對小額貸款公司經(jīng)營管理的風(fēng)險問題進行分析；最后，對如何提并小額貸款公司的風(fēng)險營控能力提出政策建議。

小額貸款公司

風(fēng)險評估 對策分析

引言

小額貸款公司主要是為了解決小微企業(yè)融資困難而設(shè)立的，小額貸款公司的設(shè)立不僅有利于將民間資金進行集中管理，規(guī)范民間借貸市場也有利于進一步推進我國小微企業(yè)的發(fā)展。相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中存在的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)復(fù)雜，金融產(chǎn)品種類少等一系列的問題，小額貸款公司所提供的貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對貸款對象進行信用評估，在此基礎(chǔ)之L進行貸款審批，具有操作效率高、業(yè)務(wù)覆蓋面廣的特點。據(jù)央行相關(guān)統(tǒng)計報告的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國共有8551家小額貸款公司，2017年全年貸款余額約為9799億元，相較于2016年增加了504億元，增幅為5.42%。由以上數(shù)據(jù)可以看出我國小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模總量不斷攀升、發(fā)展迅速。但是，不可否認，我國小額貸款公司存在融資能力不足導(dǎo)致的資金缺失以及風(fēng)險自控能力弱等.系列問題，對小額貸款市場的健康發(fā)展造成嚴重阻礙。

為了進一步規(guī)范我國小額貸款市場，提升小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險的能力，本文首先對小額貸款公司發(fā)展趨勢進行分析；其次，對小額貸款公司經(jīng)營管理的風(fēng)險問題進行分析；最后，對如何提升小額貸款公司的風(fēng)險管控能力提出政策建議。

小額貸款公司發(fā)展趨勢

當(dāng)前，伴隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及金融市場的日趨完善，我國小額貸款公司在發(fā)展過程中主要表現(xiàn)出以下趨勢：一是，為了進一步解決我國小微企業(yè)融資困難問題，2008年，央行頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，截至2017年底，我國共有8551家小額貸款公司，2017年全年貸款余額約為9799億元，小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)?？偭吭诓粩嘣黾樱l(fā)展迅速。二是，小額貸款公司融資模式不健全，資金不足問題凸顯。相較于傳統(tǒng)金融貸款機構(gòu)，小額貸款公司勝要是通過對貸款方進行信用評估發(fā)放貸款，貸款門檻較低，顧客規(guī)模大，導(dǎo)致小額貸款公司的實收資本貸出導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金不足的問題，造成財務(wù)風(fēng)險。三是，小額貸款公司風(fēng)險管控能力不足。相較于傳統(tǒng)的金融貸款機構(gòu)，小額貸款公司的風(fēng)險管控能力較弱且風(fēng)險主要來自廠外部風(fēng)險和內(nèi)部監(jiān)；控風(fēng)險。

小額貸款公司風(fēng)險問題

當(dāng)前，我國小額貸款公司由于外部監(jiān)管制度不健全以及內(nèi)部審控能力不足等原因?qū)е嘛L(fēng)險管控能力較弱，主要存在以下問題：一是，由于當(dāng)前我國對小額貸款市場的監(jiān)管制度不健全、監(jiān)管范圍較窄導(dǎo)致金融監(jiān)管機構(gòu)不能夠?qū)⑿☆~貸款公司的主要對象小微企業(yè)以及個人的信用集體納入征信體系，導(dǎo)致小額貸款公司在面對貸款申請時不能夠全面掌握貸款對象的信用，在一定程度上加大了小額貸款公司的放貸風(fēng)險。二是，小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險管控機制不健全。相較日專統(tǒng)金融機構(gòu)，小額貸款公司在經(jīng)營管理中不重視內(nèi)控建設(shè)，缺乏資質(zhì)較深的金融從業(yè)人員以及相關(guān)風(fēng)險控制的專業(yè)人才，導(dǎo)致公司的風(fēng)險控制機制建設(shè)不健全。三是，風(fēng)險辨識能力不足。小額貸款公司的主要服務(wù)對象是小微企業(yè)和個人，在進行貸款申請審核時需要對其信用進行精準評估，但是小額貸款公司的工作中的信用評估過程及能力不健全，增加了貸款收不回的風(fēng)險。

小額貸款公司風(fēng)險管控能力提升路徑分析

根據(jù)我國小額貸款公司在經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險，今后應(yīng)從以下三方面提升小額貸款公司的風(fēng)險管控能力：一是，完善小額貸款公司監(jiān)管制度。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進一步擴大信用監(jiān)管范圍，將小微企業(yè)、個人等相關(guān)性題的信用納入征信體系，為小額貸款公司進行貸款資格審核提供依據(jù)。二是，提升小額貸款公司內(nèi)控能力。小額貸款公司在經(jīng)營過程中應(yīng)進一步引入金融和信用控制專業(yè)人才，加強內(nèi)控建設(shè)。三是，提升小額貸款公司員工專業(yè)技能。小額貸款公司需要對貸款對象的資格進行嚴格審核，要求審核人員具備相應(yīng)的審核資質(zhì)，對貸款對象的信用資質(zhì)進行分析，加強員工風(fēng)險識別能力的專業(yè)技能培訓(xùn)，從貸款的源頭規(guī)避貸款風(fēng)險。

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