王騫

互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)代的不斷發(fā)展，促進(jìn)了金融行業(yè)的改革了變新，而政府也在密切關(guān)注著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的影響，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合。而今“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為新興行業(yè)，它使人們的生活更加便利，人們足不出戶就可以辦理銀行業(yè)務(wù)，這使得過(guò)去的傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了挑戰(zhàn)。銀行不能一成不變的存在，也需要進(jìn)行更新完善，而互聯(lián)網(wǎng)的沖擊則是銀行改革的好機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可以將此視為一個(gè)機(jī)遇，趁此推動(dòng)銀行的變革，進(jìn)行自身機(jī)制的完善。烈論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革。

互聯(lián)網(wǎng) 金融環(huán)境

商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理變革

在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中勢(shì)必會(huì)存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而如何對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理呢？“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)各種新興技術(shù)大量運(yùn)用于銀行工作中，充分利用了瓦聯(lián)網(wǎng)的各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)。部分學(xué)者認(rèn)為，瓦聯(lián)網(wǎng)的沖。旨將成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理改革的契機(jī)。現(xiàn)如今，我們可以利用瓦聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮“云計(jì)算”、“物聯(lián)網(wǎng)”、“大數(shù)據(jù)”等互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的作用，使“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”緊密結(jié)合在一起，縮小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)“大數(shù)據(jù)”擴(kuò)容傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)源

如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，而在近幾年來(lái)運(yùn)用到實(shí)際生活中的技術(shù)有不少，其中“大數(shù)據(jù)”的使用不得不提。通過(guò)對(duì)“大數(shù)據(jù)”的使用，人們可以了解到各行各業(yè)人們的工作生活的情況。而現(xiàn)在，我們可以將“大數(shù)據(jù)”的使用擴(kuò)寬到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中去。“大數(shù)據(jù)”的使用，使得商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)大大增加，數(shù)據(jù)內(nèi)容更加豐富詳細(xì)，立體度更高，方便銀行了解客戶與潛在客戶。在過(guò)去，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)所使用的數(shù)據(jù)過(guò)于單一、簡(jiǎn)單，在過(guò)去較為簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)模式中，它還可以進(jìn)行應(yīng)對(duì)。在如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大量融人人們生活中的情況下，它的使用則顯得過(guò)于生硬，不太符合如今的經(jīng)營(yíng)模式，它的局限性比較大，在風(fēng)險(xiǎn)管理中使用會(huì)比較受限。而“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)”的出現(xiàn)，則有效解決了過(guò)去傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中存在的一些問(wèn)題，它能處理各種類(lèi)型的數(shù)據(jù)，對(duì)采集到的數(shù)據(jù)加以分析、運(yùn)算，可以將獲得的數(shù)據(jù)內(nèi)容轉(zhuǎn)變成一套對(duì)銀行管理有用的信息。通過(guò)采集不同情況下的海量客戶資料，“大數(shù)據(jù)”可以實(shí)時(shí)得到客戶的銀行交易記錄，而通過(guò)對(duì)各種數(shù)據(jù)的分析與運(yùn)算，可以將各種客戶的交易行為模塊化，可以進(jìn)一步推斷客戶的心理行為，從而設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的模塊引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)。而“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)”相對(duì)于過(guò)去傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，其獲取方式更加方便，獲取內(nèi)容大大增加，這使得成本降低，減少了銀行在這方面的投入，而獲取的內(nèi)容質(zhì)量與獲取成本卻成反比，獲取的數(shù)據(jù)內(nèi)容更加豐富立體，方便進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。銀行可以通過(guò)與各APP的合作獲取消費(fèi)者的消費(fèi)信息，從而分析客戶的消費(fèi)心理。例如，我們可以與“淘寶”、“唯品會(huì)”、“京東”等類(lèi)似的購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)這類(lèi)的平臺(tái)了解一些消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)愛(ài)好、支付能力、聯(lián)系地址等內(nèi)容，由這些內(nèi)容，我們可以分析出消費(fèi)者可能的工作崗位，薪資水平、居住地點(diǎn)、消費(fèi)水平等，進(jìn)一步了解客戶的消費(fèi)心理。而通過(guò)與“支付寶”、“微信”等支付平臺(tái)的聯(lián)系，可以獲取消費(fèi)者的消費(fèi)記錄、支付賬號(hào)、微信、手機(jī)號(hào)等內(nèi)容，進(jìn)一步了解客戶的身份。通過(guò)與“微信”、“微博”、“QQ”等社交平臺(tái)的的合作，我們可以從客戶在社交圈中發(fā)布的信息中了解到客戶的更多信息，對(duì)消費(fèi)者的朋友圈與定位獲得一定了解。得到這些內(nèi)容后，我們?cè)谶M(jìn)行商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)會(huì)更加地得心應(yīng)手，進(jìn)而改變過(guò)去單一的數(shù)據(jù)分析與獲取模式，打破信息獲取成本花費(fèi)過(guò)高的僵局?！按髷?shù)據(jù)+云計(jì)算”技術(shù)變革傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的模型方法體系

在獲取“大數(shù)據(jù)”盾，銀行如何對(duì)這龐大的數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行分析計(jì)算？我們可以利用“云計(jì)算”幫助進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，而這種“大數(shù)據(jù)”與“云計(jì)算”相結(jié)合的模式形成了一種新的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”的“大數(shù)據(jù)”技術(shù)幫助商業(yè)銀行更加容易、更少成本的獲取客戶信息，而“云計(jì)算”則幫助商業(yè)銀行更快捷方便的分析出客戶的相關(guān)信息，這種管理經(jīng)營(yíng)模式改變了過(guò)去傳統(tǒng)的信息收集模式，它推動(dòng)了商業(yè)銀行管理模式的變革與發(fā)展。銀行通過(guò)與各平臺(tái)的聯(lián)系合作，獲取了更多的客戶信息，通過(guò)對(duì)這些信息的分析計(jì)算，可以構(gòu)建出一個(gè)專(zhuān)屬于客戶的模板。不僅僅可以利用線上互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行收集客戶資料，我們也可以利用過(guò)去線下的信息收集方法進(jìn)行收集，雙管齊下，將線上線下的數(shù)據(jù)收集工作聯(lián)系在一起，使模板更加立體、個(gè)性，符合客戶需求。例如，在進(jìn)行銀行信用卡的信用評(píng)分時(shí)，我們可以借助以往傳統(tǒng)信息收集模式，通過(guò)客戶直接填寫(xiě)了解一部分客戶信息，而后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的“大數(shù)據(jù)技術(shù)”了解客戶的其他信息，從而判斷客戶填寫(xiě)信息的正確性與真實(shí)性，進(jìn)而對(duì)信息不符的內(nèi)容進(jìn)行矯正，制定一份最符合此客戶的透支額度。而在此過(guò)程中，需要運(yùn)用到大量的信息計(jì)算與演變，這主要依靠“云計(jì)算技術(shù)”。何為“云計(jì)算”？云計(jì)算是一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)，進(jìn)入可配置的計(jì)算資源共享池，這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行很少的交互?！霸朴?jì)算技術(shù)”依托于互聯(lián)網(wǎng)存在，它能進(jìn)行海量數(shù)據(jù)的分析計(jì)算，大大減少了人工分析的壓力，減少了銀行在此方面的人工費(fèi)用投入。在“云計(jì)算”投入銀行的使用后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)一步升級(jí)，銀行擁有較為獨(dú)立、方便、快捷的數(shù)據(jù)收集分析系統(tǒng)，增加了銀行在風(fēng)險(xiǎn)中的抗壓能力，使得銀行能較為輕松的面對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的一些困難與挫折。

借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)重檢并規(guī)整銀行內(nèi)部的IT整體框架

“大數(shù)據(jù)技術(shù)”不僅僅可以幫助銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)收集管工作，還可以推動(dòng)銀行企業(yè)內(nèi)部的IT框架?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行的利潤(rùn)逐漸走向平穩(wěn)，市場(chǎng)已經(jīng)基本飽和，這導(dǎo)致銀行在經(jīng)營(yíng)管理時(shí)會(huì)出現(xiàn)一定的成本控制，這就導(dǎo)致了部分商業(yè)銀行內(nèi)部的IT技術(shù)處于落后狀態(tài)。商業(yè)銀行的IT技術(shù)未能追隨時(shí)代發(fā)展進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，導(dǎo)致商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)收集工作存在大量的缺陷，而這些缺陷帶來(lái)的問(wèn)題日益明顯?！盎ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)”的出現(xiàn)推動(dòng)了商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的革新，它使得傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集變得更加方便，使得銀行的數(shù)據(jù)分析計(jì)算工作變得更加簡(jiǎn)單、快捷。它推動(dòng)了銀行內(nèi)部的IT框架，使得銀行管理的IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步飛躍，方便了銀行各項(xiàng)T作的開(kāi)展，解決了過(guò)去由于技術(shù)不足存在的一些問(wèn)題，使的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作更加完善。

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的再造和飛躍

根據(jù)大時(shí)代大數(shù)據(jù)所看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要有一個(gè)質(zhì)的變化，必須要進(jìn)行改革，要及時(shí)改變?nèi)咧氐脑u(píng)估流程并制定相應(yīng)的更加科學(xué)更加有效的評(píng)估手段和流程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包括事前對(duì)客戶的確認(rèn)，事中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估及事后風(fēng)險(xiǎn)過(guò)渡和損失管理。這些都是不同的部門(mén)不同的人在做，由此導(dǎo)致了信息的封閉，使得這一套流程下來(lái)需要耗費(fèi)大量的人力物力，效果卻不好。我們應(yīng)依靠大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)流程的改革，合理分配，整合所有數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和簡(jiǎn)化流程。合理利用大數(shù)據(jù)，可以節(jié)省大量資源，使客戶更加完備，使整個(gè)流程更加方便快捷，從而有效的改善現(xiàn)在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理流程的“繁文縟節(jié)”，極大的可能實(shí)現(xiàn)一個(gè)小的飛躍。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的深遠(yuǎn)意義

“互聯(lián)網(wǎng)”儼然已經(jīng)成為當(dāng)代社會(huì)不可缺少的一部分，而“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)，使得“互聯(lián)網(wǎng)”運(yùn)用到銀行。銀行在運(yùn)用“瓦聯(lián)網(wǎng)”的各項(xiàng)技術(shù)后，出現(xiàn)了發(fā)展速度加快的良好態(tài)勢(shì)。而“風(fēng)險(xiǎn)管理”作為商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，它也需要適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展，將“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)”、“云服務(wù)”等內(nèi)容運(yùn)用到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，能進(jìn)一步升級(jí)銀行的管理體系。除此之外，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的使用大大降低了人工的工作量，解放了員工，可以使員工在更有意義的工作上發(fā)揮作用。

結(jié)束語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)能促使銀行業(yè)反思自己在發(fā)展過(guò)程中存在的不足，能使銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中散發(fā)出新的競(jìng)爭(zhēng)活力，而且能激勵(lì)銀行業(yè)進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，。而“大數(shù)據(jù)”等“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的使用體現(xiàn)了現(xiàn)如今銀行企業(yè)積極尋求突破的態(tài)度，打破了過(guò)去的傳統(tǒng)模式，“求新、求破”，通過(guò)這種高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)改變自己過(guò)去經(jīng)營(yíng)模式中存在的不足，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

[1]吳靜.論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2017，（18）： 17-18.

[2]侯一民，于洋.“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢(shì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革[J].時(shí)代金融（下旬），2016，（7）：90，99.