鄧吉龍

為深入了解農戶對森林保險這一政策的態(tài)度，及其參與保險受哪些因素的影響，本文運用9省1090戶農戶平衡面板數(shù)據(jù)，及二元Logistic回歸分析法分析了影響農戶參與森林保險意愿的各項因素。研究結果顯示：經(jīng)營林業(yè)是否有受災經(jīng)歷、林業(yè)收入占家庭收入比例、林農對森林保險的了解程度、林地經(jīng)營類型、林業(yè)災害損失占家庭收入的比例、經(jīng)營主體是否為樹干部、是否開展椿下經(jīng)濟以及保費與保險金額等因素顯著影響林農參與森林保險的意愿。針對該結果及實際調研過程中遇到的相關問題，提出相關建議。

森林保險 參與意愿

影響因素 二元Logistic回歸分析

隨著集體林權制度改革的完成及配套改革的深入，林業(yè)生產經(jīng)營者獨立承擔經(jīng)營風險進一步加大，林業(yè)貸款資金安全問題日益突出。因此，建立森林保險制度，轉移林業(yè)風險，分擔生產經(jīng)營者經(jīng)營風險，增強林業(yè)抵御自然風險的能力，十分必要。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷完善和林權制度改革的不斷推進，森林保險越來越受到相關政府職能部門和廣大農戶的重視，成為農戶抵御自然風險、穩(wěn)定林業(yè)生產、保障收入的重要工具和手段。2009年至2012年中央財政森林保險保費補貼試點工作陸續(xù)在湖南、江西、福建等17省區(qū)展開，推行以中央和地方財政補貼保費的辦法，由保險公司為廣大農戶提供森林保險。但相反的是廣大農戶參與森林保險的意愿不強，形成了“上熱下冷”的局面，這表明森林保險制度還不夠成熟，需要進一步加強和完善。因此，調查研究森林保險的農戶需求狀況和滿足程度，有利于探尋加強農戶參與森林保險的方法，進一步完善我國森林保險制度。通過對以往學者在不同地區(qū)對該命題的研究的總結，不同地區(qū)影響林農參與森林保險意愿的因素是不同的。本文在湖南省岳陽市平江縣和懷化市洪江縣兩個樣本地區(qū)，以林業(yè)收入占家庭收入的比例、林地面積、農戶對林業(yè)保險的了解程度、林種類型、災害損失程度、家庭勞動力人數(shù)、政府保費補貼程度、林業(yè)經(jīng)營主體自身特征、家庭勞動力數(shù)量及外出務工人數(shù)、是否開展林下經(jīng)濟等19個顯性或隱形影響因素為基礎變量，運用二元Logistic回歸分析方法對樣本地區(qū)數(shù)據(jù)進行有效分析。已有學者對湖南省森林保險的發(fā)展做出相關研究，為全省森林保險事業(yè)的進步作出了巨大貢獻，而林農參與森林保險的意愿仍有待研究的較大空間。

數(shù)據(jù)

本文所使用的數(shù)據(jù)來自于國家林業(yè)局經(jīng)濟發(fā)展研究中心集體林權制度改革追蹤調研，該項調研在全國選取湖南，江西，，廣西，福建，四川等9?。▍^(qū)）18個縣，每個縣抽取6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（個別縣3個），每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽取6個村，每個村隨機抽取15戶農戶，采用一對一面對面的訪談形式進行調研。農戶調查問卷具體分為5個部分。一是，農戶基本情況：包括被訪問者性別、年齡、文化程度、是否為村干部、家庭勞動力人數(shù)等；二是，農戶家庭經(jīng)濟基本狀況，包括家庭年收入、林業(yè)收入占總收入的比重、主要收入來源等；三是，農戶森林保險需求情況：包括對林業(yè)風險的認知情況、對森林保險的認知程度、林業(yè)是否曾有受災經(jīng)歷、受災損失占收入比重、是否受他人影響而選擇購買森林保險等；四是，林業(yè)因素，包括經(jīng)營林地面積、林種、是否開展林下經(jīng)濟等；五是，農戶對森林保險的主客觀認識：包括保險金額、保險費率和補貼比例、保險公司保險產品等方面。由于問卷設置原因，如果農戶已參與保險（或政府統(tǒng)一購買了保險），便不再詢問其參與森林保險的相關意愿問題，因此，數(shù)據(jù)篩選時將該問題肯定回答的農戶剔除，剩余的為本文研究的樣本數(shù)量，具體分布見下表：

（1）顯著影響林農參與森林保險意愿的因素分析

林業(yè)經(jīng)營是否受災、林業(yè)收入占家庭收入比例、林農對森林保險的了解程度、林地經(jīng)營類型、林業(yè)災害損失占家庭收入的比例5個因素顯著影響林農參與森林保險意愿。其中，林業(yè)經(jīng)營是否受災、林業(yè)收入占家庭收入比例、林農對森林保險的了解程度、林業(yè)災害損失占家庭收入的比例4個因素正向影響林農參與森林保險意愿；林地經(jīng)營類型負向影響林農參與森林保險意愿。林農參與森林保險能夠將林業(yè)經(jīng)營的部分風險轉移給保險承保方，從而減輕林農林業(yè)受災損失，因此林業(yè)受災越頻繁、受災情況越嚴重、林業(yè)災害損失占家庭收入比例越高的林農參與森林保險的意愿越強烈，反之，林業(yè)受災不頻繁、受災情況輕微、林業(yè)災害損失占家庭收入比例越低的林農參與森林保險的意愿越不強烈。林業(yè)收入占家庭收入比例越高，林業(yè)災害損失要大于林業(yè)收入比例低的林農，因此林業(yè)收入占家庭收入比例越高的林農參與森林保險的意愿越強烈。在湖南省范圍內森林保險對林農來說還屬于比較新鮮的事物，林農對林業(yè)保險的了解程度越高，越能體會林業(yè)保險對林業(yè)生產的積極作用，進而越熱衷于參與森林保險；林農對森林保險的了解程度越低，出于不敢輕易嘗試不了解的新鮮事物的心理，林農參與森林保險的意愿越不強烈。

研究過程中，將林種設定為用材林、經(jīng)濟林、生態(tài)林3種類型，其中用材林、經(jīng)濟林是相對于生態(tài)林而言的林農自主經(jīng)營的私有性質林。林地經(jīng)營類型對林農參與森林保險意愿呈負向影響，一方面原因是，用材林注重林木的出材量，經(jīng)濟林注重林果等林產品的產量，而湖南省林業(yè)保險供給內容中保險責任限定于因自然災害造成的被保險林木的損失，比較符合用材林經(jīng)營者的需求，經(jīng)濟林經(jīng)營者的參與意愿受到限制；另一方面原因是，私有林和生態(tài)林主要功能的差異，生態(tài)林主要注重林業(yè)生態(tài)功能的發(fā)揮，私有林主要注重林業(yè)經(jīng)濟功能，生態(tài)林的正向外部性要遠大于私有林，生態(tài)林經(jīng)營者參與森林保險意味著要為大眾生態(tài)效益買保險，因此和私營用材林及經(jīng)濟林相比，生態(tài)林經(jīng)營者對于森林保險的參與意愿最弱。

（2）不顯著影響林農參與森林保險意愿的因素分析

農戶基本特征（學歷、年齡、家庭勞動力數(shù)量、年收入、收入主要來源）和林地面積共6個因素對林農參與森林保險意愿的影響不顯著。林農在選擇是否參與林業(yè)保險時，在考慮自身林業(yè)經(jīng)營狀況的同時，從眾心理較為普遍，這就削弱了林農個體特征因素對林農參與森林保險意愿的影響。林地面積只代表了林農的林地擁有量，并不能準確反映林木狀況，而林業(yè)保險的保險標的是針對于林木而言的，因此林地面積在林農參與森林保險意愿的影響因素中表現(xiàn)不顯著。

結論及建議

我國森林保險試點工作經(jīng)過多年的發(fā)展，在各級政府部門的積極推動下，取得了長足的進步。但由于廣大農戶參與森林保險的意愿不強，形成了“上熱下冷”的局面，這表明森林保險制度還不夠成熟，需要進一步加強和完善。森林保險的發(fā)展離不開各級政府的支持，也需要廣大農戶和林業(yè)生產經(jīng)營者的積極參與，才能促進森林保險的持續(xù)發(fā)展，具體需要做到：

（1）開發(fā)多元化森林保險產品

現(xiàn)有的森林保險產品沒有區(qū)分不同標的物等具體情況，采取統(tǒng)一費率甚至政府一刀切統(tǒng)保的方式，導致保險產品品種有限，不能適應農戶的不同需求。保險公司可以根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，加大對森林保險的宣傳，采取市場化運作機制，將森林保險政策逐步從“保成本、廣覆蓋”過渡到“保價值、保收益”，按照不同樹種、不同風險等設置不同層次的保險費率、保險金額和保障水平，從而可以滿足不同農戶的需求。

（2）提高保險金額

我國森林保險政策以“保成本”為原則，目前實施的森林保險條款中保險金額為每畝600元，然而，隨著經(jīng)濟發(fā)展每畝林地的再植成本已經(jīng)遠超過600元，現(xiàn)有的保險金額根本無法滿足恢復林地的要求；而對于一些種植珍稀樹種的農戶來說，其林木的價值可能遠超過600元，現(xiàn)有的保險金額根本無法保障農戶的利益。因此，需求提高保險金額達到林地的再植成本并保證農戶的利益，以此提高農戶對森林保險的有效需求。

（3）提高商品林保費補貼比例

目前，中央財政對水稻、棉花和油菜等農業(yè)種植保險的保費補貼已達40%，對能繁母豬保險的補貼高達50%，而林業(yè)商品林種植保險的保費補貼只有30%。從林業(yè)的公益屬性出發(fā)，林業(yè)保險理應獲得比農業(yè)保險更多的扶持。因此，建議將中央財政提高商品林保險保費的補貼比例，以保證中央財政對森林保險保費的補貼標準不低于農業(yè)種植保險。對于商品林保費補貼比例的提高可以有效刺激農戶對森林保險的需求。

（4）加大宣傳力度，提高農戶對森林保險的認知程度

從調查結果可以看出，多數(shù)農戶已經(jīng)對森林保險有一定了解，但是對于森林保險工作的政策依據(jù)、主要內容、理賠程序、業(yè)務咨詢等內容了解還不夠深人，應在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道和農戶集居地懸掛宣傳橫幅、張貼宣傳標語和畫報，制定了宣傳信息發(fā)布欄，進一步擴大森林保險的影響，提高農戶對保險工作的知曉率。同時，應及時在報紙和電視臺報道保險試點工作的進程、典型案例，引導廣大農戶樹立保險意識及風險防范意識，自覺主動地參加森林保險。

（5）提升保險公司森林保險業(yè)務水平

目前保險公司農村網(wǎng)點、人員嚴重不足，廣泛缺乏林業(yè)生產及森林災害鑒定知識，專職森林保險的業(yè)務素質不強，經(jīng)辦能力不足，對政策的宣傳力度不大，服務工作跟進也較緩慢，表現(xiàn)為理賠案辦理拖延、未決案時間過長等。保險公司業(yè)務水平的不足直接影響了農戶參與森林保險的意愿，因此有必要提升保險公司森林保險業(yè)務水平，激發(fā)和調動農戶對參與森林保險的積極性。

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