邱靈素

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)已然成為了支撐經(jīng)濟(jì)體系的重要部分之一。村鎮(zhèn)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)作為支撐我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要媒介，其對整個國家經(jīng)濟(jì)和金融體系都有著至關(guān)重要的意義。而因?yàn)槲覈壳暗霓r(nóng)村資本市場還不夠發(fā)達(dá)，所以融資的主要方法還是把銀行貸款作為基礎(chǔ)。在這樣的情況下，銀行信貸就存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而且其還呈現(xiàn)出了涉及范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，基于此對當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式進(jìn)行研究就尤為重要。本文主要對當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式展開全面分析，以期保證我國村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行 創(chuàng)新

信貸融資模式風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行作為我國社會經(jīng)濟(jì)體系中較為大型的一個綜合性系統(tǒng)，其在資源優(yōu)化和資金流動上起到的作用不容忽視。在銀行信貸活動當(dāng)中，信貸融資足一種普遍存在的客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，有信貸融資活動存在的領(lǐng)域就會有著一定范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，所以針對當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式展開傘面分析，就是新時代經(jīng)濟(jì)背景下，金融領(lǐng)域中相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)該非常重視的關(guān)鍵點(diǎn)。

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式的構(gòu)建原則

（1）遵循市場化原則

企業(yè)的信貸融資從本質(zhì)上來看，屬于市場行為的一種，通過對國外到國內(nèi)企業(yè)信貸融資的發(fā)展歷程進(jìn)行分析以后可以發(fā)現(xiàn)，政府最初的引導(dǎo)工作對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有著很大的促進(jìn)作用，但政府所起到的作用在企業(yè)信貸融資模式中只能起到一定的過渡性作用，政府部門并不能從根本上取代市場而存在，所以市場化主導(dǎo)的企業(yè)信貸融資模式就是銀行發(fā)展中一贏堅(jiān)持的基本原則。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資本質(zhì)押進(jìn)行融資的這個市場行為當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的就是村鎮(zhèn)銀行，所以銀行自身就更加在意風(fēng)險(xiǎn)的存在，其在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的過程中就束縛了對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的積極性和熱情度。按照現(xiàn)有的信息不對稱理論，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在市場整體機(jī)制中就處于信息缺乏的地位，盡管向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供的信貸能夠獲得較大的收入利息，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行為了能夠杜絕風(fēng)險(xiǎn)卻還是會逆向選擇，給那些利息收入較低的大中型企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。在這樣的背景下，為了降低因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)銀行和企業(yè)之問存在的信息不對稱現(xiàn)象所導(dǎo)致的信貸融資困難，中問機(jī)構(gòu)就起到了非常重要的媒介作用。基于此，遵循市場化原則，就可以創(chuàng)建具有一定專業(yè)性的無形資產(chǎn)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，利用專業(yè)性與市場化的眼光來發(fā)掘企業(yè)所擁有的無形資產(chǎn)，認(rèn)識到無形資產(chǎn)所擁有的價值，起到幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行分擔(dān)或降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（2）遵循一體化原則

為了能夠降低信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行在向企業(yè)提供相關(guān)信貸業(yè)務(wù)時，就需要市場體制中多方一同參與，其所涉及到的主體就包含了政府部門、評估、擔(dān)保、律師事務(wù)、會計(jì)師事務(wù)等機(jī)構(gòu)。就當(dāng)前我國的發(fā)展情況來看，所有部門或機(jī)構(gòu)都有著獨(dú)立的操作標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，其能夠和信貸融資企業(yè)之間發(fā)生一定交集，然而卻沒有將這些有著關(guān)聯(lián)性的主體進(jìn)行有效統(tǒng)一。按照現(xiàn)有的合作博弈理論，若是參與企業(yè)信貸融資活動的所有部門機(jī)構(gòu)之間可以有著較好的合作，對所有機(jī)構(gòu)的收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的分配和協(xié)調(diào)，那些就給村鎮(zhèn)銀行信貸融資業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展前景。但是，在合作博弈的發(fā)展過程中，由于其牽涉到的部門和機(jī)構(gòu)較多，而各自的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范又得不到良好的統(tǒng)一，所以利益與風(fēng)險(xiǎn)在分配和協(xié)調(diào)上就很難平衡，這時就應(yīng)該設(shè)計(jì)能夠把無形資產(chǎn)評估、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫嬗行ЫY(jié)合的服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸融資涉及到了政府、企業(yè)、銀行等諸多部門，這就需要所有部門之間實(shí)現(xiàn)有效合作才能順利完成?；诖?，在村鎮(zhèn)銀行信貸融資過程中，所有部門和機(jī)構(gòu)之間就要相互協(xié)作，給需要的部門提供更加客觀、真實(shí)和有利用性的完善資料。另外，在開展信貸融資活動時，對企業(yè)無形資產(chǎn)的評估工作還要和市場的整體技術(shù)形勢、經(jīng)濟(jì)背景等因素進(jìn)行綜合考慮。

（3）遵循三公原則

企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)就涉及到企業(yè)、銀行、擔(dān)保、中介等在諸多部門和機(jī)構(gòu)，而且企業(yè)信貸融資開始前和完成后的環(huán)節(jié)都具有一定復(fù)雜性，很難只依靠銀行來對其進(jìn)行監(jiān)督管理，這就需要諸多部門機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作。基于此，企業(yè)內(nèi)的所有產(chǎn)權(quán)就一定要到相關(guān)部門質(zhì)押登記備案，把所有交易信息在產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行公示。另外，產(chǎn)權(quán)中知識產(chǎn)權(quán)的許可、轉(zhuǎn)讓等操作也要進(jìn)行公示。我國立法部門也要盡快制定和村鎮(zhèn)銀行信貸融資相關(guān)的的法律法規(guī)，將法律法規(guī)當(dāng)成確定所有參與方權(quán)利與責(zé)任的重要因素，進(jìn)而保障信貸融資工作的公開性、公平性與公正性。

（4）遵循風(fēng)險(xiǎn)分散原則

現(xiàn)階段，我國關(guān)于產(chǎn)權(quán)的法律法規(guī)還不夠完善，在相關(guān)運(yùn)行機(jī)制和體系都不夠完善的背景下，來開展信貸融資工作，就包含了法律、評估、道德、變現(xiàn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國相關(guān)部門就不斷優(yōu)化和完善關(guān)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸融資方面的風(fēng)險(xiǎn)管理和分散體制，針對信貸融資業(yè)務(wù)開始前展開科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、分析、評估和事后控制等，以此來對存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散，讓信貸融資風(fēng)險(xiǎn)能夠形成多層次的分擔(dān)體制。

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式

村鎮(zhèn)銀行的豐要信貸融資對象就是中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，所以在金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，就將中小企業(yè)需求的“短”、“頻”“急”當(dāng)成了主要的沒計(jì)要素，在這樣的背景下，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式就選擇了簡單、方便和快捷的主要方式，村鎮(zhèn)銀行可以針對中小企業(yè)設(shè)計(jì)符合自身實(shí)際發(fā)展情況的創(chuàng)新型信貸融資模式。例如，目前很多村鎮(zhèn)銀行向中小型企業(yè)或個人提供了無抵押貸款，在貸款擔(dān)保方法的選擇卜，給客戶提供了更加多樣化的選擇，其包含了聯(lián)保、信用等擔(dān)保方式，不在將貸款客戶自身的固定固定資產(chǎn)等當(dāng)成主要的貸款依據(jù)，更加重視中小型企業(yè)和個人的經(jīng)營情況或現(xiàn)金流動情況等。這種模式就從根本卜降低了銀行的貸款門檻，給若是群體提供了更加平等的融資機(jī)會，村鎮(zhèn)銀行這種創(chuàng)新型信貸融資模式就相當(dāng)與給處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)或個人提供了生存下去的血液。創(chuàng)新型信貸模式的創(chuàng)建就是為了能夠有效解決中小型或個人客戶所擁有的貸款需求，這種模式將中小型企業(yè)或個人短時間內(nèi)融資較難、資金需求急等這些明顯特點(diǎn)當(dāng)成基礎(chǔ)，就研發(fā)出了簡單化和靈活性較強(qiáng)的貸款方式，進(jìn)而從根本上解決了中小型企業(yè)和個人的融資問題。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式在構(gòu)建過程中，應(yīng)該將支農(nóng)支小、服務(wù)三農(nóng)當(dāng)成主要的運(yùn)營宗旨，通過錯位競爭這種理念和思路，呈現(xiàn)出自身經(jīng)營業(yè)務(wù)和活動所擁有的特點(diǎn)，和當(dāng)?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行之間形成一定的優(yōu)勢互補(bǔ)，提高針對中小型企業(yè)和個人的放貸支持，提高支農(nóng)支小的服務(wù)水平及能力，給中小型企業(yè)發(fā)展帶來更好的金融環(huán)境，這種模式不但能夠填補(bǔ)村鎮(zhèn)金融服務(wù)卜存在的缺陷，還能從根本卜規(guī)避比較激烈的市場競爭，給自身帶來更大的發(fā)展機(jī)遇和空間。

優(yōu)化當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式的有效措施

（1）加強(qiáng)信貸管理工作

村鎮(zhèn)銀行信貸管理工作的內(nèi)容，豐要包含了信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制這三個重要環(huán)節(jié)。能夠及時有效低識別貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，就是信貸管理工作的首要任務(wù)，其也是開展信貸管理工作的基礎(chǔ)要求，針對風(fēng)險(xiǎn)因素開展的分析越傘面，風(fēng)險(xiǎn)識別的效率就更加準(zhǔn)確與深入。在信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷識別環(huán)節(jié)中，一般包含了風(fēng)險(xiǎn)感知與分析這兩個具有絕對關(guān)鍵性的步驟，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行通常都是采用制作風(fēng)險(xiǎn)清單的做法。另外，還比較常用的方法中還有專家列舉、情景分析、財(cái)產(chǎn)分析等。信貸管理的主要日標(biāo)，就是為了讓信貸業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)有方法或模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益達(dá)到最大化、把定性與定量進(jìn)行分析并且相互結(jié)合等管理方式。在重視信貸風(fēng)險(xiǎn)和分散管理作為豐要基礎(chǔ)，增加信貸業(yè)務(wù)的綜合化管理水平。利用信貸管理工作，村鎮(zhèn)銀行能夠有效識別風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)量信貸風(fēng)險(xiǎn)中擁有的成本與水平?；诖?，讓風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和收益相互匹配，增加銀行自身的競爭與盈利兩種關(guān)鍵能力。

（2）加強(qiáng)信貸完成后的相關(guān)管理工作

村鎮(zhèn)銀行信貸問題不僅僅存在于貸款前期，其貫穿了整個過程，包括前期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、評估和貸款后的跟蹤、分析與管理。從我國目前村鎮(zhèn)銀行信貸融資的基本情況來看，損失的貸款部分是由于信貸前信息不傘面和風(fēng)險(xiǎn)評估不客觀所導(dǎo)致的，而且很多貸款出現(xiàn)損失的根本原因就是后期管理工作沒有深入開展，沒能完傘了解和掌握風(fēng)險(xiǎn)因素的主要變化方向，對存在的風(fēng)險(xiǎn)因素沒有在第一時間予以處理。在這樣的情況下，村鎮(zhèn)銀行就應(yīng)該做好防范措施杜絕損失的出現(xiàn)，在科學(xué)合理的范圍內(nèi)構(gòu)建貸后管理制度，加強(qiáng)信貸完成夠的相關(guān)管理工作。

（3）在銀行內(nèi)部樹立信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的理念

首先，樹立較為全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，村鎮(zhèn)銀行工作人員除了對信用風(fēng)險(xiǎn)有足夠重視，應(yīng)該關(guān)注操作與市場兩種風(fēng)險(xiǎn)，其中包括資金、表外和綜合等類型業(yè)務(wù)，并且把其納入到風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系當(dāng)中。其次，樹立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)成本意識。村鎮(zhèn)銀行要全面落實(shí)成本管理工作，除了運(yùn)行和管理兩項(xiàng)成本之外，還一定要利用較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論或技巧，進(jìn)一步量化創(chuàng)新型信貸融資模式的風(fēng)險(xiǎn)和架構(gòu)，從而核算風(fēng)險(xiǎn)與資本雙項(xiàng)成本，只有把資本限制作為基礎(chǔ)，對風(fēng)險(xiǎn)成本足夠重視，才能有效保障銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)經(jīng)營。

結(jié)束語

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行也在其中受到了較大影響。盡管銀行在長期的經(jīng)營活動中，已經(jīng)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化和升級，但是在盈利角度來看，村鎮(zhèn)銀行的主要盈利還是依靠信貸融資。因此，針對當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式展開全面分析，就有著較為重要的意義。

[1]于林麗，許學(xué)軍.村鎮(zhèn)銀行開展關(guān)系型信貸的初步探索一一基于小微企業(yè)融資[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2012（19）：103-104.

[2]李雅群，張星吳，闞雪瑩.村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新型信貸融資模式探討[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016（ 23）：40-43.

[3]王妍君，徐菱涓.江蘇省村鎮(zhèn)銀行融資現(xiàn)狀及創(chuàng)新融資模式研究[J].新絲路，2017（ 22）：56-57.

[4]韓成，金曉彤.新常態(tài)背景下我國村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新：模式建構(gòu)與實(shí)施[J].經(jīng)濟(jì)管理，2016（3）：12-19.

[5]馮靜蕾，馮晶新.村鎮(zhèn)銀行貸款模式創(chuàng)新的實(shí)證研究一一以內(nèi)蒙占克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行為例[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2011（ 12）：21-23.