安持久

隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛快發(fā)展，一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也應(yīng)運雨來。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無疑是一把雙刃劍，既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)，這種模式極大的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，面對機(jī)遇，我們應(yīng)該牢牢的把握住，利用互聯(lián)網(wǎng)和金融的僥勢強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，最終達(dá)到互利共贏；面對挑戰(zhàn)，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式還存在一些不足，這種模式的融合提高了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的風(fēng)險性，只有通過縝密的分析這種模式在將來可能遇到的特殊情況和應(yīng)對方案，才能降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，從雨使這種模式推廣和應(yīng)用的更加廣泛，進(jìn)而推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。接下來，我將在本文中迸一步闡述互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題及應(yīng)對方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融 主要問題 應(yīng)對策略

隨著經(jīng)濟(jì)傘球化的到來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，瓦聯(lián)網(wǎng)金融模式無疑是社會發(fā)展的必然趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，激發(fā)了金融行業(yè)的巨大潛力，讓越來越多的人接觸到了金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品也隨使用度大幅增加加快了更新?lián)Q代的進(jìn)程，這無疑是中國金融行業(yè)卜的重大進(jìn)步和發(fā)展，但這種模式也存在一些弊端，正是因為這種模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，也就大大的提高了這種模式的風(fēng)險性。為了保證這種模式能夠長久且磅礴的發(fā)展，風(fēng)險管理絕對是關(guān)鍵一步。

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依靠瓦聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融交易的一種行為。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了聚焦熱點，隨著有些企業(yè)和投資者在互聯(lián)網(wǎng)和金融融合這一模式中嘗到甜頭，各行各業(yè)也都開始進(jìn)軍瓦聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)金融模式的狹隘和弊端，無疑是時代發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融足指瓦聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)工具實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的一種金融創(chuàng)新活動?，F(xiàn)如今，瓦聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式主要為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險公司以及網(wǎng)絡(luò)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境風(fēng)險極高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興模式，就意味著有好多未知的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。現(xiàn)在存在各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如螞蟻金融，水滴輕松籌，借貸寶等，記得前一陣學(xué)校的例子，某些互聯(lián)網(wǎng)金融通過掃碼送玩具等暴露個人信息，還有人不了解借貸寶，就向其借錢，無疑是高利貸的利滾利滾利，一下就欠了所借金額的多少倍，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，切不可盲日跟風(fēng)；而對于金融產(chǎn)品的開發(fā)者，也不能只追求高利潤，更要吸取操作不善金融產(chǎn)品的經(jīng)驗教訓(xùn)，更要重視用戶對產(chǎn)品的體驗情況。

（2）政府監(jiān)管和制定的政策還有待改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境魚龍混雜，給一些資質(zhì)不過關(guān)或者目的不純粹的資金平臺鉆了空子。像這種新興模式產(chǎn)生的問題及可能產(chǎn)生的不良后果應(yīng)該及時扼殺于搖籃之中，防止將來產(chǎn)生嚴(yán)重的后果或影響。這就給政府及有關(guān)監(jiān)管單位以啟迪，只有監(jiān)管到位，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康環(huán)境并促進(jìn)其發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)普及程度有很大的限制。既然互聯(lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，這就要求我們熟練的掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。而現(xiàn)在很多數(shù)據(jù)還采用紙質(zhì)版記錄，這就提高了數(shù)據(jù)丟失的可能性，所以應(yīng)該廣泛的普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這樣就可以較安傘地進(jìn)行數(shù)據(jù)保存及分析，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。

（4）用戶消費安全意識應(yīng)該增強(qiáng)。像父母輩的人，幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)方面的相關(guān)的知識和金融知識，極大可能因為聽信不法分子利率高、很安全等而上當(dāng)受騙，這就要求我們平時應(yīng)向父母多普及互聯(lián)網(wǎng)和金融知識，幫助他們明辨是非并且改正他們的消費習(xí)慣，提高他們的安全防范意識和改正他們的消費習(xí)慣，切記不能貪小便宜吃大虧。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險

（1）信用風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易為虛擬環(huán)境，就大大的提高了信用風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式以新興模式進(jìn)入金融市場，其與市場磨合的間隙就可能存在政府監(jiān)管不夠規(guī)范，沒有詳細(xì)的制定其相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)許該模式的門檻過低而大大的加大了其信用風(fēng)險，假如金融平臺沒有經(jīng)過對申請資質(zhì)人進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查，就存在許多潛在的風(fēng)險和漏洞，應(yīng)該提高其面對風(fēng)險的能力，不能在面對挫折和挑戰(zhàn)時不堪一擊，這樣就會影響用戶體驗或造成用戶損失。為了避免各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因經(jīng)營不善而導(dǎo)致破產(chǎn)，這就要求在資質(zhì)審批時應(yīng)該嚴(yán)格且公平公正。

（2）安全風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，而互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著高風(fēng)險性，網(wǎng)絡(luò)黑客的存在就使得破譯密碼和大數(shù)據(jù)成為一件容易的事情，消費者的個人信息和財產(chǎn)權(quán)益等方面就提高了風(fēng)險性，而且多種多樣的數(shù)據(jù)也給物理存儲系統(tǒng)帶來了挑戰(zhàn)。

（3）法律風(fēng)險?，F(xiàn)在的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者身份認(rèn)證和相關(guān)資質(zhì)等沒有明確的規(guī)定，這就提高了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險，也沒有對消費者的合法權(quán)益被侵害時也沒有相關(guān)的懲罰、賠償?shù)扔嘘P(guān)規(guī)定。假如有不法分子趁虛而人或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者在收到資金以后卷錢潛逃，就有可能無法或不能及時維護(hù)消費者的合法權(quán)益。應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的建設(shè)來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的穩(wěn)健發(fā)展。

（4）道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方面的道德風(fēng)險包括互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)從業(yè)人員誘導(dǎo)，或者通過隱瞞或欺騙的方式來為該平臺牟取暴利方面的道德風(fēng)險；另外還表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員不懂得相關(guān)專業(yè)知識，其言論誤導(dǎo)消費者或故意違背法律操作的道德風(fēng)險。對互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的主要對策

（1）增加互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的應(yīng)用

無論是金融機(jī)構(gòu)還是交易用戶都應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)安全意識，交易用戶在進(jìn)行交易前應(yīng)咨詢相關(guān)方面專業(yè)人士，仔細(xì)調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是否有身份實名認(rèn)證，也應(yīng)該增加對互聯(lián)網(wǎng)安傘技術(shù)的應(yīng)用，如防火墻技術(shù)等。對于金融平臺，應(yīng)定期檢查，復(fù)查其系統(tǒng)漏洞及風(fēng)險，來保證交易用戶安全健康的環(huán)境和更好的提供金融服務(wù)。

（2）加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，對金融平臺應(yīng)該審核其資質(zhì)等級以及其法定代表或者負(fù)責(zé)人的信用星級，舉個例子，像那種經(jīng)常貸款而沒有實際能力償還的，也應(yīng)該將其排除在外，對于信譽(yù)評分低的應(yīng)不予辦理。因為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的前景廣闊，大家都想躋身其中，在信用制度方面做嚴(yán)格的約束，就能使這個網(wǎng)絡(luò)環(huán)境更加有序整潔。金融平臺應(yīng)該將其合格資質(zhì)證書等曝光在公共視野，也應(yīng)該根據(jù)合約及隱私條款對交易者的隱私進(jìn)行保密，不應(yīng)私自泄露，不應(yīng)向消費者索取隱私物品，有一個事例令我印象深刻，一女孩因向某一非法金融機(jī)構(gòu)借錢，而該機(jī)構(gòu)通過索取裸照來作為威脅，最后將該女孩的視頻曝光在了視頻平臺，女孩最后自殺。只有做到了這些，才能以提高消費者心中的信譽(yù)度。

（3）完善金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境應(yīng)該以維護(hù)消費者的合法權(quán)益為基本前提，現(xiàn)在的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者身份認(rèn)證和相關(guān)資質(zhì)等沒有明確的規(guī)定，這就提高了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險。只要完善了法律法規(guī)，就能減少不法分子趁虛而入或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者在收到資金以后卷錢潛逃的現(xiàn)象。正所謂法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，就能將想鉆漏洞，鉆空子的人繩之以法，不能觸碰到法律的底線，否則就會受到嚴(yán)懲。

（4）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作中，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作中，必須培養(yǎng)專業(yè)的金融人才，這樣就能間接的降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式還未站穩(wěn)腳跟，更必須注重金融人才的培養(yǎng)，假如金融平臺的從業(yè)人員都不懂得相關(guān)知識，就會在交易者咨詢時不能正確的回答，也就提高了誤導(dǎo)消費者風(fēng)險。這也就需要政府和相關(guān)部門廣納賢士，通過不同渠道來招募賢才，由于金融行業(yè)行景并不是一成不變的，時時發(fā)生變化，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員創(chuàng)新思維能力，提高應(yīng)變意識，針對時局變化來定時的進(jìn)行培訓(xùn)，跟緊時局的變化，與時俱進(jìn)。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)金融模式的固有思維，無疑是對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新和發(fā)展，當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)金融模式最強(qiáng)有力的威脅就是其自身的高風(fēng)險性，其信用風(fēng)險、安全風(fēng)險、道德風(fēng)險所能帶來的危害都不容小覷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險，只有做好安全防范、風(fēng)險管理工作，提高安全意識，才能有效的降低風(fēng)險發(fā)生的可能性。只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融模式才能良好且長久的發(fā)展下去，這才能推動金融行業(yè)的發(fā)展，從而為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份自己的力量。雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨許多不未知的風(fēng)險和不足之處，但隨著與當(dāng)前金融環(huán)境的磨合與適應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展一定會是相當(dāng)穩(wěn)健的。

[1]唐偉棟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議一一基于螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)案例分析[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]李卉.基于創(chuàng)新視角的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2016.