楊敏

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展飛速發(fā)展，經(jīng)過一輪“野蠻”生長快速占領市場，接下來需要轉(zhuǎn)化發(fā)展方向。本文運用SWOT分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，劣勢，機遇與挑戰(zhàn)，希望為其發(fā)展提供參考建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 SWOT

前言

中國瓦聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，當瓦聯(lián)網(wǎng)+金融時，創(chuàng)新金融產(chǎn)品接連登場，煥發(fā)出無限的生機。作為新興的瓦聯(lián)網(wǎng)金融，接下來有怎樣的機遇，又迎接怎樣的挑戰(zhàn)，SWOT分析可以為其今后的發(fā)展提供參考建議。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（1）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》稱廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務，也包括金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于瓦聯(lián)網(wǎng)技術的金融業(yè)務。

（2）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

2017年12月，中國網(wǎng)民達到7.72億人，手機網(wǎng)民占97.5%-我國互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及迅速創(chuàng)新發(fā)展。2007年6月第一家P2P平臺誕生，2013年6月第一只寶寶基金誕生，2013年9月第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安保險”獲批，2014年1月第一個微信紅包誕生，2015年1月第一家網(wǎng)絡銀行開業(yè)，2016年8月2s H，香港金融管理局發(fā)放香港首批5張儲值支付工具牌照，2018年2月，百行征信獲得首張設立經(jīng)營個人征信業(yè)務的機構許可。我國瓦聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務繁多，包括P2P網(wǎng)絡借貸，網(wǎng)絡小額貸款，股權眾籌，瓦聯(lián)網(wǎng)支付，基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售，瓦聯(lián)網(wǎng)信托，瓦聯(lián)網(wǎng)保險，瓦聯(lián)網(wǎng)消費金融，虛擬貨幣。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析

（1）優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融有先進的技術優(yōu)勢

我國互聯(lián)網(wǎng)金融擁有先進的技術優(yōu)勢。以支付寶為代表的第三方支付，憑借其先進的技術優(yōu)勢，實現(xiàn)快速，安傘，無紙化支付，逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金與刷卡支付。2017年全球超過200國家使用支付寶每秒抗住25.6萬筆支付壓力，這樣級別的交易數(shù)顯然需要阿里的大量機器去支撐，同時運用一鍵建站和彈性容量交付技術。2017年8月，杭州試點公交移動支付，通過支付寶的“雙離線技術”，在沒有網(wǎng)絡的情況下，用戶可以在0.3秒之內(nèi)完成掃碼乘車，與實體交通卡一樣的體驗，有網(wǎng)絡環(huán)境后，系統(tǒng)會自動進行結算。先進的技術是互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭優(yōu)勢。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融有零售金融細分市場的優(yōu)勢

我國互聯(lián)網(wǎng)金融有零售細分市場的優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，人力成本隨中國經(jīng)濟的發(fā)展上升。對銀行而言，柜臺服務普通零售業(yè)務客戶，存取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務，成本遠大于利潤。因此商業(yè)銀行選擇維持最小程度上對零售業(yè)務客戶的服務。為增加其盈利，銀行主攻高凈值客戶市場，以追求有限的資源下，更高的投資回報率。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，零售業(yè)務客戶在柜臺辦理業(yè)務，包括排隊等待時間，平均時間大于一個小時，對商業(yè)銀行的服務怨聲載道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，通過技術創(chuàng)新，提供新模式，客戶可以自助服務，高效快速滿足對存取款等業(yè)務的需求。余額寶2013年6月出世，提供方便快捷的存款方式，更高的回報率。用戶在電腦網(wǎng)頁上操作，或使用手機客戶端，可以7天24小時無限制自助進行轉(zhuǎn)賬操作，同時對放置于余額寶的資金提供大于4%的回報率，遠高于銀行活期存款的0.35%。到2017年第二季度末，余額寶規(guī)模達到1.43萬億元，超過招商銀行2016年底個人活期和定期存款總額1.3萬億元，直追中國銀行2016年底的個人活期存款平均余額1.63萬億元，成功占領了商業(yè)銀行的個人零售銀行市場的份額。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的風險控制機制

互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的風險控制機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)一路“野蠻生長”，業(yè)務種類繁雜，涉及人數(shù)眾多，注重業(yè)務推廣，忽視風險控制，缺乏管控機制，一旦出現(xiàn)問題影響大范圍。我國2017年11月底P2P平臺數(shù)目相比2016年減少494家，原因之一是缺乏有效的風險控制機制。為了發(fā)展業(yè)務，吸引流量，拼利率，給出年化利率15%的高利率，最終運轉(zhuǎn)不良而倒閉；為風險較高的企業(yè)融資，一旦企業(yè)經(jīng)營狀況不良，成為壞賬，對不良貸款率控制不利也導致P2P平臺倒閉。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨嚴重的安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨嚴重的網(wǎng)絡安全和信息安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用電腦手機操作，電腦手機的病毒木馬與黑客攻擊威脅用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。當用戶在運行木馬程序的電腦或手機上輸入用戶名密碼，泄露個人保密信息，賬號資金不再安全。獲取的個人信息被販賣出去，其他借款人通過買到的有效身份信息，以他人的身份在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行借款或消費。安全問題嚴重影響用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法和信心。

（2）機遇分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融有巨大的潛在市場

互聯(lián)網(wǎng)金融有巨大的潛在市場。中國居民儲蓄率高企，在理財快速發(fā)展的現(xiàn)今，銀行仍擁有大額居民存款，是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在市場之一：互聯(lián)網(wǎng)財富管理。財富管理是為客戶設計出一套全面的財務規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列金融服務，將客戶的資產(chǎn)、負債、流動性進行管理，以滿足客戶不同階段的財務需求，幫助客戶達到降低風險、實現(xiàn)財富保值增值的目的，互聯(lián)網(wǎng)財富管理借助互聯(lián)網(wǎng)工具為客戶提供財富管理服務。人民幣利率市場化和匯率市場化的推進、資本市場的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺滿足客戶專業(yè)化、多樣化、個性化的資產(chǎn)配置需求創(chuàng)造了條件。相比其他國家，中國保險的普及率很低，互聯(lián)網(wǎng)保險潛在市場有待挖掘。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年保險業(yè)總資產(chǎn)已超過15萬億，傘國保費收入達3.1萬億元，同比增長27.5%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高，其中整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入2347.97億元，可見我國保險市場潛力巨大。未來幾年內(nèi)保費增速仍將保持在一個較高水平。我國人口基數(shù)大，金融市場龐大，不同的市場有不同的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在特定的細分市場有巨大的潛力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融納入國家戰(zhàn)略

“互聯(lián)網(wǎng)+”在2015年《政府工作報告》正式納入國家戰(zhàn)略。十八屆五中全會發(fā)布“十三五”規(guī)劃建議明確提出：實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。十三五國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃出臺意義重大，明確了未來5年國家產(chǎn)業(yè)的重點發(fā)展方向。全面促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，支持互聯(lián)網(wǎng)機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)開展網(wǎng)絡借貸，網(wǎng)絡證券，網(wǎng)絡保險，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等四大業(yè)務，并充分發(fā)揮保險業(yè)在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險中的作用。被納入規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)將會獲得國家政策、資金等方面的重點扶持，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的普惠金融迅猛崛起，為中國經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻，被納入國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)后，未來5年將會進入一個高速發(fā)展的新階段。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融有強勁的技術支持

人工智能，云計算，區(qū)塊鏈，物聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)等技術的飛速發(fā)展為提供強有力的技術支持。人工智能是基于大數(shù)據(jù)的深度學習系統(tǒng)，金融行業(yè)長時間的運作產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，包括各類金融交易、客戶信息、風險控制、投資顧問等等。在傳統(tǒng)情況下，這些數(shù)據(jù)只是靜態(tài)存在，占據(jù)儲存資源卻無法有效利用，如今，通過人工智能的深度學習系統(tǒng)，可以對用戶信息、行為動態(tài)、甚至網(wǎng)民情緒等進行捕捉，然后從性別、年齡、喜好等不同緯度制作精準的用戶畫像，進而形成個性化、智能化的投資方案。

（3）挑戰(zhàn)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨傳統(tǒng)銀行激烈競爭的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨傳統(tǒng)銀行激烈競爭的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融互為競爭對手，互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新高科技以迅雷不及掩耳之勢奪取傳統(tǒng)銀行的市場。傳統(tǒng)銀行為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，學習互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，提高自身能力，制定應對方案，反擊互聯(lián)網(wǎng)金融，奪回市場，競爭將更加激烈。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更嚴格的監(jiān)管挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更嚴格的監(jiān)管挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，在出現(xiàn)之初，與之相關的監(jiān)管條規(guī)不足或不存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更多問題浮現(xiàn)，監(jiān)管條例相應出臺。比特幣在2009年出現(xiàn)，迅速發(fā)張，中國比特幣的交易量一度占世界的八成。2017年2月，監(jiān)管部門要求“比特幣交易平臺不得違反國家有關反洗錢、外匯管理和支付結算等金融法律法規(guī)”，傘部暫停比特幣提幣業(yè)務。2017年9月，監(jiān)管機構要求關閉所有境內(nèi)包括比特幣在內(nèi)的虛擬貨幣平臺交易。瓦聯(lián)網(wǎng)金融將面臨更嚴格的監(jiān)管挑戰(zhàn)。

結論

由 SWOT分析可以得到，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融發(fā)展的趨勢，堅持技術創(chuàng)新，利用高新科技創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足金融市場的需求，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融技術，細分市場和高效的優(yōu)勢，開發(fā)潛在市場，迎接傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反擊。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融要加強風險控制，提高網(wǎng)絡安傘與信息安傘防范，完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度。

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