汪詩(shī)陽(yáng)

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，金融創(chuàng)新的推進(jìn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式受到各方關(guān)注，發(fā)展快速，同時(shí)也對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制提出了新的挑戰(zhàn)。本文便從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題上提出了一些對(duì)策建議。

金融創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)金融

金融監(jiān)管 對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融概況

在2015年政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，希望推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和瓦聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)憑借其所具有的交易成本低、專業(yè)分工強(qiáng)和效率高等優(yōu)勢(shì)，全面融入傳統(tǒng)行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展迅猛，以支付寶、余額寶為代表，催生了第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上借貸和金融資產(chǎn)網(wǎng)上銷售等業(yè)務(wù)，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，而且也有助于發(fā)揮民問(wèn)資本作用，提高資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于各種互聯(lián)網(wǎng)工具和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。自2013年開始，在政府政策支持、創(chuàng)業(yè)活躍、大量資金追捧下，互聯(lián)網(wǎng)金融便如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來(lái)，且隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)金融將在國(guó)內(nèi)迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在起步階段，相關(guān)法律與監(jiān)管制度還不完善，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，因此具有管理弱和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融一方面使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)獲得勃勃生機(jī)，也為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入新的動(dòng)力，另一方面監(jiān)管問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題主要有：監(jiān)管法律體系難統(tǒng)一，金融監(jiān)管滯后，監(jiān)管范圍難以界定，信息披露制度還不完善等。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新推動(dòng)著金融行業(yè)迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品類型、經(jīng)營(yíng)模式和從業(yè)機(jī)構(gòu)層出不窮，立法機(jī)構(gòu)不能及時(shí)監(jiān)管到所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，難以建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管法律體系，在此情況下很容易出現(xiàn)監(jiān)管重置、監(jiān)管套利和監(jiān)管真空等現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)更加活躍，技術(shù)監(jiān)管更加困難，監(jiān)管要不斷去適應(yīng)，不斷創(chuàng)新，最終呈現(xiàn)出金融監(jiān)管相對(duì)于金融創(chuàng)新的滯后性，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，規(guī)模與業(yè)務(wù)范圍不斷延伸變化，監(jiān)管的范圍隨著金融創(chuàng)新出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)變得更廣泛，在某種程度上削弱了監(jiān)管力度。而要確定一個(gè)準(zhǔn)確的監(jiān)管范圍更是不容易，如果兩者差距過(guò)大，就會(huì)為瓦聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下隱患，威脅該體系的穩(wěn)定性。

金融機(jī)構(gòu)披露的準(zhǔn)確性和全面性影響著金融監(jiān)管的效率與結(jié)果，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系和健全的信息披露制度。披露信息的不真實(shí)，不充分以及缺乏具體規(guī)范和統(tǒng)一規(guī)定使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和投資者間信息不對(duì)稱。因此投資者面對(duì)虛擬平臺(tái)，無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別判斷交易信息的正確性，以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的可靠性，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議

（1）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)。用法律法規(guī)來(lái)約束監(jiān)管套利行為，保障互聯(lián)網(wǎng)交易雙方的權(quán)益，同時(shí)打擊制裁違法違紀(jì)行為，進(jìn)一步的去引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，從而維護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，提倡以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的金融創(chuàng)新，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）監(jiān)管創(chuàng)新，建立全面的、靈活的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融處在不停的創(chuàng)新發(fā)展中，針對(duì)其不斷推陳出新的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，固定的監(jiān)管框架并不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，動(dòng)態(tài)監(jiān)管才是保證其穩(wěn)健發(fā)展的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)金融要充分考慮金融創(chuàng)新需求，決定了我們要從監(jiān)管制度上實(shí)施創(chuàng)新，以此去彌補(bǔ)金融創(chuàng)新造成的監(jiān)管短缺或失靈，從而傘面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求。

（3）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律。行業(yè)自律是由同一行業(yè)的從業(yè)組織和人員，為保護(hù)和增進(jìn)共同的利益，在自愿基礎(chǔ)上組織起來(lái)，共同制定規(guī)則，以此約束自身行為和實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部自我管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會(huì)和行業(yè)帶頭人必須發(fā)揮主動(dòng)性，要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)內(nèi)部投訴處理機(jī)制，加強(qiáng)自我管理和自我規(guī)范，以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)服務(wù)模式和技術(shù)創(chuàng)新、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。行業(yè)自律的程度和效果不僅影響著監(jiān)管的態(tài)度和強(qiáng)度，甚至還決定了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)能否良好、有序的發(fā)展。

（4）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度。進(jìn)一步健全信息披露制度，統(tǒng)一信息披露原則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范披露內(nèi)容，使互聯(lián)網(wǎng)金融買賣雙方能在更為廣泛、更大規(guī)模、更加公開、更加透明的節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間的水平信息溝通、交流和合作。

結(jié)語(yǔ)

未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代還將面臨更多的挑戰(zhàn)與不確定性，必須從監(jiān)管制度建設(shè)、產(chǎn)品安全開發(fā)機(jī)制、安全預(yù)警能力和安全合作機(jī)制等角度人手，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度，大力培養(yǎng)用戶的安全使用習(xí)慣，打造安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，讓網(wǎng)絡(luò)空間更加規(guī)范、有序。還應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)情，形成適合中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

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