瞿舒珍

社區(qū)銀行 網(wǎng)點(diǎn)選址 層次分

析法

社區(qū)銀行的定義

（1）國(guó)外對(duì)社區(qū)銀行的定義

美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)認(rèn)為，社區(qū)銀行地在特定地區(qū)組建且獨(dú)立運(yùn)行，主要為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，并與這些客戶保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)與合作的小銀行，這些小銀行資產(chǎn)介于200萬(wàn)美元至數(shù)十億美元之間。ScottE.Hein（2005）指出，社區(qū)型銀行一般都不是全國(guó)性經(jīng)營(yíng)，而是經(jīng)營(yíng)范圍集中于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小銀行。Allen N.Berger等（2003）認(rèn)為，因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)冢和發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異，因此發(fā)達(dá)國(guó)家來得及將社區(qū)型銀行辦公室為資產(chǎn)在10億美元以下，而發(fā)展中國(guó)家則應(yīng)將些標(biāo)準(zhǔn)界定為1億美元以下。

（2）國(guó)內(nèi)對(duì)社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行國(guó)內(nèi)引進(jìn)的時(shí)間比較晚，2002年才正式開始，距今不過十五年有余。巴曙松（2002）指出，所謂社區(qū)銀行是指在一定區(qū)域范圍內(nèi)，自主依照市場(chǎng)化原則設(shè)立、依照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要為社區(qū)內(nèi)社區(qū)內(nèi)小企業(yè)和個(gè)人客戶服務(wù)的小銀行。成思危（2004）提出，社區(qū)型銀行實(shí)質(zhì)上是一種為社區(qū)里的小企業(yè)和居民提供融資的民營(yíng)銀行，這些社區(qū)型通過集中民間閑散資本，向小企業(yè)和個(gè)人提供融資服務(wù)。王愛儉（2005）認(rèn)為，凡是資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，主要服務(wù)于所經(jīng)營(yíng)的區(qū)域內(nèi)小企業(yè)和個(gè)人的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行。

（3）本文對(duì)社區(qū)銀行的定義

筆者認(rèn)為，對(duì)社區(qū)銀行的理解從以下幾點(diǎn)人手：

1.資產(chǎn)規(guī)模。社區(qū)銀行同國(guó)有銀行、股份制銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模小得多，但不能簡(jiǎn)單以一個(gè)數(shù)字界定，與具體時(shí)期、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大關(guān)系。

2.服務(wù)區(qū)域。社區(qū)銀行的服務(wù)區(qū)域是一個(gè)特定區(qū)域，這個(gè)區(qū)域有的較小、有的較大，不能簡(jiǎn)單以行政區(qū)域來劃分。

3.服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象為一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人。

4.經(jīng)營(yíng)獨(dú)立。2013年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)銀行、小微支行的通知》，社區(qū)銀行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批、實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。

因此，筆者認(rèn)為，社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模一定、服務(wù)區(qū)域一定、主要為中小企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的具有牌照、經(jīng)營(yíng)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)點(diǎn)選址

銀行網(wǎng)點(diǎn)選址與銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃是同時(shí)進(jìn)行的，社區(qū)銀行的選址不僅要兼顧傳統(tǒng)商業(yè)銀行的選址標(biāo)準(zhǔn)，更要著眼于在城市開立社區(qū)銀行的特有特征，綜合考慮。大城市的社區(qū)銀行絕大多數(shù)開在社區(qū)樓下，需要考慮的因素筆者總結(jié)如下：

（1）區(qū)域位置因素：銀行的網(wǎng)點(diǎn)選址問題必須落實(shí)到一定的地理位置上，在銀行選址過程中，一般要考慮它的金融情況、周圍聚集程度、網(wǎng)點(diǎn)的道路通達(dá)性和交通便利情況等。城市開立社區(qū)支行不同于傳統(tǒng)的支行，絕大多數(shù)開在居民社區(qū)樓下，因而不在最繁華的商業(yè)區(qū)和最便利的主道上，但是區(qū)域位置因素仍然作為社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址研究的最初工作，與商業(yè)銀行后期的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)緊密相關(guān)。

（2）社區(qū)環(huán)境因素：大中型城市的社區(qū)銀行絕大多數(shù)開在社區(qū)樓下，因此社區(qū)因素研究變得極其重要。衡量某社區(qū)質(zhì)量高低的最直接判斷為該社區(qū)的樓盤均價(jià)，均價(jià)越高，社區(qū)本身環(huán)境、建筑質(zhì)量、物業(yè)服務(wù)配套設(shè)施要求的檔次越高，該社區(qū)居民收入水平越高，潛在銀行資產(chǎn)客戶越多。銀行儲(chǔ)蓄源很大一部分取決于該地區(qū)人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)，社區(qū)樓盤戶數(shù)是人口數(shù)量的體現(xiàn)方式，戶數(shù)越多，潛在客戶基數(shù)越大?？梢娨蛩刂干鐓^(qū)附近的配套設(shè)施如學(xué)校、醫(yī)院、超市等，形象因素指該社區(qū)在周圍人們心中的形象。

（3）競(jìng)爭(zhēng)要素：雖然某些社區(qū)銀行的區(qū)位很好、客戶群質(zhì)量較高，但是如果附近已經(jīng)有3家以上的同業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)者，那么設(shè)立新網(wǎng)點(diǎn)需要再斟酌。如果擬選網(wǎng)點(diǎn)不是非常密集，從競(jìng)爭(zhēng)考慮網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立是可行的。競(jìng)爭(zhēng)越大，潛在利潤(rùn)越低。

層次分析法

層次分析法（AHP法）是美國(guó)運(yùn)籌學(xué)沙旦（T.L.Saaty）于20世紀(jì)70年代提出的，是一種定性與定量分析相結(jié)合的多目標(biāo)決策分析方法。特別將決策者的經(jīng)驗(yàn)判斷給予量化，對(duì)目標(biāo)（因素）結(jié)構(gòu)復(fù)雜且缺乏必要的數(shù)據(jù)情況下更為實(shí)用，近年來在我國(guó)實(shí)際應(yīng)用中發(fā)展較快。

當(dāng)一項(xiàng)決策可能有多個(gè)解決方案時(shí)，可以采用層次分析法，方法是先對(duì)問題所涉及的因素進(jìn)行分類，然后構(gòu)成一個(gè)各因素之間相互聯(lián)結(jié)的層次結(jié)構(gòu)模型。因素分類：一為目標(biāo)類，二為準(zhǔn)則類，三為措施類。按目標(biāo)到措施的自上而下地將各類因素之間的直接影響關(guān)系排列于不同層次，并構(gòu)成層次結(jié)構(gòu)圖。通過兩兩比較的方式確定層次中諸因素的相對(duì)重要程度，并形成判斷矩陣，在此基礎(chǔ)上確定決策方案。

層次分析法研究步驟

（1）構(gòu)造判斷矩陣

判斷矩陣的構(gòu)造方法

標(biāo)度aij矩陣指i因素與y因素相比的重要程度。通常aij取值為0-10之間，數(shù)字越大，i因素比y因素越重要。同理，aji表示i因素與y因素相比的重要程度，aji=1/aij

（2）根據(jù)層次機(jī)構(gòu)模型，設(shè)為目標(biāo)層A，準(zhǔn)則層B（設(shè)有k個(gè)要素）、措施層c，根據(jù)各層因素之間的兩兩比較得出A B判斷矩陣為表示

（5）計(jì)算判斷矩陣一致性指標(biāo)，檢驗(yàn)一致性。

西安地區(qū)社區(qū)銀行發(fā)展概況

我國(guó)社區(qū)型銀行發(fā)展起步于21世紀(jì)初，立足于傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社加以組織改造和模式創(chuàng)新，開始于2003年，集中在東部沿海地區(qū)。2010年，一些大型商業(yè)銀行業(yè)紛紛加入到“社區(qū)型銀行”的實(shí)踐探索中來，社區(qū)銀行開始快速發(fā)展。西安市作為西北地區(qū)的門戶，社區(qū)銀行發(fā)展迅速。截止2017年上半年，民生、交通、平安、興業(yè)、西安、招商、北京等銀行均在西安地區(qū)開設(shè)社區(qū)銀行。在這眾多銀行中，北京銀行西安社區(qū)銀行的規(guī)模和市場(chǎng)占有份額均處前列。

北京銀行西安分行初步提出社區(qū)銀行戰(zhàn)略于2013年，其后借鑒外部先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，深入調(diào)研西安市場(chǎng)，于2015年4月28日46家社區(qū)支行在西安城內(nèi)全面啟動(dòng)運(yùn)行。截至2017年，北京銀行西安分行已開業(yè)社區(qū)支行50家，遍布西安東西南北各個(gè)方向，無論從區(qū)位方面還是市場(chǎng)表現(xiàn)，都值得我們借鑒和研究。實(shí)證分析一北京銀行西安分行

社區(qū)銀行

（1）構(gòu)造矩陣，計(jì)算特征值和特征向量且進(jìn)行一致性判斷

根據(jù)上文提到的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址影響要素，構(gòu)造北京銀行西安社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)選址層次結(jié)構(gòu)圖可分為3大層次：目標(biāo)層A為北京銀行西安分行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址；準(zhǔn)則層B為b1地理環(huán)境因素、b2社區(qū)環(huán)境因素、b3行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素；措施層c為c11金融條件、c12聚集條件、c13交通條件（地理位置因素），c21社區(qū)樓盤均價(jià)、c22樓盤戶數(shù)、c23可見因素、c24形象因素（社區(qū)環(huán)境因素），c31銀行競(jìng)爭(zhēng)（行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素）。

由于本論文是以北京銀行西安社區(qū)銀行為研究對(duì)象，且準(zhǔn)則層和措施層影響要素較多，因此專家評(píng)分問卷也是邀請(qǐng)北京銀行從事工作5年以上的員工進(jìn)行打分，層次分析法中按照相對(duì)重要程度進(jìn)行打分。共發(fā)出45份，收回有效問卷43份，收回率為百分之百。構(gòu)造判斷矩陣如下：

A層判斷矩陣（準(zhǔn)則層A_B）

層次總排序：

CR=0.55*0.062+0.35*0.000034+0.1.0=0.0341<0.1

上述矩陣的CR

（2）抽取北京銀行西安分行18家社區(qū)銀行，繪制網(wǎng)點(diǎn)選址要素得分表且對(duì)結(jié)果進(jìn)行排名

北京銀行西安分行現(xiàn)有社區(qū)銀行50家，筆者通過實(shí)地考察西安東西南北中五大地域，抽取18家社區(qū)支行作為樣本，以社區(qū)銀行地理位置、競(jìng)爭(zhēng)條件和綜合評(píng)估樓盤、戶數(shù)、可見因素、形象因素，以百分為滿分繪制北京銀行西安分行網(wǎng)點(diǎn)選址表，如下圖所示

北京銀行西安分行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址影響要素得分表

（注：樓盤均價(jià)截取2017年12月該社區(qū)銀行所在社區(qū)樓盤均價(jià)，以10000元/m2為60分，2400戶為60分。競(jìng)爭(zhēng)因素中社區(qū)銀行附近其他銀行越多，得分越少。）

綜合上圖具體分?jǐn)?shù)，結(jié)合地理位置因素、社區(qū)因素、競(jìng)爭(zhēng)因素所占權(quán)重分別為0.55、0.35、0.1，筆者將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址分值進(jìn)行綜合計(jì)算并進(jìn)行排名，分值從高到低依次為：楓林綠洲、東泰城市之光、萬(wàn)科金域曲江、綠地9號(hào)觀邸、恒大城、御溪望城、華遠(yuǎn)君城、文景小區(qū)、天朗萊茵小城、長(zhǎng)信花園、興慶宮、聯(lián)福大廈、海璟新天、櫻花廣場(chǎng)、浐灞新城、晶筑逸品、愛菊花園、三橋車輛廠。

（3）北京銀行西安社區(qū)銀行實(shí)際市場(chǎng)表現(xiàn)匯總

北京銀行西安分行社區(qū)銀行成立兩年多來，筆者根據(jù)市場(chǎng)上各家支行的占有份額和公布的數(shù)據(jù)以及客戶口碑來看，有11家支行表現(xiàn)優(yōu)異，依次為御溪望城、火炬路、東泰城市之光、永徽路、金泰假日花城、浪琴灣、愛菊佳園、綠地9號(hào)觀邸、三橋車輛廠、楓林綠洲。

綜上所述，筆者在西安市內(nèi)北京銀行社區(qū)銀行抽取的18家支行網(wǎng)點(diǎn)選址基本符合社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址規(guī)律，符合層次分析法的結(jié)果。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)點(diǎn)選址排名中前6位有4家落人實(shí)際市場(chǎng)表現(xiàn)優(yōu)秀的社區(qū)支行中！但是仔細(xì)研究，筆者發(fā)現(xiàn)愛菊佳園支行和三橋車輛廠支行作為兩批黑馬，跳出了傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)選址規(guī)律，在兩年多的發(fā)展中超越了眾多兄弟支行，成績(jī)讓人刮目相看！對(duì)其仔細(xì)研究后，筆者現(xiàn)將原因分析如下：

1.愛菊佳園支行和三橋車輛廠支行開在西安市愛菊面粉廠和西安市三橋車輛廠家屬樓下，具有天然的單位優(yōu)勢(shì)和職工優(yōu)勢(shì)。社區(qū)居民之間的聯(lián)系本身就比一般社區(qū)支行緊密的多，一旦銀行的良好口碑在社區(qū)樹立，群體性優(yōu)勢(shì)明顯。因此，盡管這兩個(gè)社區(qū)支行的地理位置因素和社區(qū)因素分值不高選址得分靠后，實(shí)際市場(chǎng)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)結(jié)果仍排在前列。

2.各社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)員工的“軟實(shí)力”不同。北京銀行社區(qū)支行的員工由社區(qū)金融事業(yè)部統(tǒng)一分配，大部分由30歲以內(nèi)的研究生組成。年輕、高學(xué)歷、思維活躍是社區(qū)銀行員工的特征，但是每家社區(qū)支行僅由3名左右的員工組成，員工個(gè)人能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作力都會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)果產(chǎn)生重大影響。金融區(qū)位、社區(qū)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)因素這類網(wǎng)點(diǎn)選址因素不可能完全決定社區(qū)銀行的發(fā)展情況，員工“軟實(shí)力”也應(yīng)納入考慮。這也可以從另一方面解釋為何部分網(wǎng)點(diǎn)選址排名靠前，但是開業(yè)兩年多來市場(chǎng)表現(xiàn)一般。