馬家瑤

伴隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)的需要，刺激消費、擴大內(nèi)需成為促進我國經(jīng)濟發(fā)展的重要方式。再加上國民收入水平的提高以及消費觀念的轉(zhuǎn)變，我國消費金融市場取得了快速發(fā)展。在當前互聯(lián)網(wǎng)已在我國迅速普及，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應運而生。而我國消費金融未來的發(fā)展又會如何？基于此，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展模式展開分析與討論。

消費金融 互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展模式

引言

從2010年我國開始實施消費金融試點開始，到2013年互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起，近幾年來消費金融市場在良好的宏觀環(huán)境與消費者不同需求的促進下得到了快速發(fā)展?；谝陨媳尘?，本文對互聯(lián)網(wǎng)背景下我國消費金融的發(fā)展進行分析。

理論分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)消費金融，則是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，向各階層消費者提供消費貸款的金融服務，是傳統(tǒng)消費金融活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡化、信息化，其本質(zhì)還是消費金融，但相較于傳統(tǒng)消費金融，互聯(lián)網(wǎng)消費金融大大提升了效率。

（2）消費金融發(fā)展理論支持

1.生命周期理論

生命周期假說認為在假設(shè)消費者是理性，能以合理的方式分配自己的資源實現(xiàn)效益最大化的前提下，消費者不僅會考慮當下的收入水平?jīng)Q定當前的消費情況，而是會以一生中不同階段的收入為參考來分配自己一生中的收入。每個人都追求自己從少年到老年一生中的效益最大化。因此，該理論認為消費不取決于當前的收入，而是會取決于一生的收入情況。人會會根據(jù)當前收入與經(jīng)濟情況以及對未來收入和壽命的預測來安排他們的消費支出。

2.相對收入消費理論

相對收入消費理論認為消費者會受自己過去的消費習慣以及周圍消費水準的影響來決定消費，從而消費是相對地決定的。消費容易隨著收入的增加而增加，但難以隨收入的減少而減少。當個體消費者運用消費金融產(chǎn)品已經(jīng)成為一種消費習慣時，他就會很難回到量入為出的狀態(tài)，這種行為也會促進消費金融的發(fā)展。同時，當周圍人都借助消費信貸以維持較高的消費水平時，很容易引起周圍消費者的效仿，從而促進消費金融產(chǎn)品的廣泛運用。

發(fā)展現(xiàn)狀

（1）我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模不斷擴大

據(jù)統(tǒng)計，從2007年到2016年，我國消費貸款規(guī)模不斷增加，從3.27萬億元增長到25.03萬億元，增長了7倍.消費貸款占GDP與貸款余額的比重也在不斷提高，到2016年已分別達到33.7%和23.5%。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融更是在不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴大。從2011年的6.8億元增長到2018年38680.7億元，每年都以很高的比例交易規(guī)模不斷擴大，其中2015年的增長率高達1186.2%，且仍有繼續(xù)增長的趨勢。

（2）我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式現(xiàn)狀

近年來，我國不同參與主體從不同角度進人消費金融行業(yè)，在這些參與主題中，大致可分為5類。它們之間的特點具體如下表所列：

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

（1）我國相關(guān)法律法規(guī)不夠規(guī)范，征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，征信體系的建設(shè)明顯不足，市場上一些違約等惡性事件也時有發(fā)生。信息真實性難以得到檢驗，金融消費市場上個參與主體沒有建立信息共享機制，不利于對客戶進行準確有效的信用評估。

（2）沒有充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢豐富并完善消費金融模式

大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)對完善消費金融市場均有重要促進作用，但是我國在此領(lǐng)域發(fā)展還不成熟，不能充分利用這些技術(shù)完善消費金融發(fā)展模式。

（3）互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費金融面臨著更加復雜的風險類型

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費者在使用便捷的產(chǎn)品和服務的同時缺少個人信息保護和維權(quán)意識，此類風險會使消費者在無意識狀態(tài)下陷人信息風險中。而且由于互聯(lián)網(wǎng)以及更多技術(shù)在消金融產(chǎn)業(yè)的運用，會產(chǎn)生更加復雜的信用風險及其他技術(shù)衍生風險，監(jiān)管難度也會加大。

建議

（1）完善立法，規(guī)范消費金融市場健康發(fā)展

應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，規(guī)范行業(yè)準人標準，加強行業(yè)經(jīng)營管理，加大監(jiān)管力度，打擊非法經(jīng)營機構(gòu)，營造健康可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場。此外，建立相應的法律來保護消費金融機構(gòu)和消費金融產(chǎn)品用戶的合法權(quán)益，構(gòu)建公平規(guī)范、健康的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場。

（2）構(gòu)建成熟完善的征信體系

構(gòu)建成熟完整的征信體系是完善我國消費金融市場不可或缺的一步。政府應該加大宣傳與管理力度，同時各個機構(gòu)也應該分享有用信息，完善自身信用審核和評定機制，做到更加準確高效的信用評級模式，推進我國征信體系的建設(shè)與發(fā)展。

（3）擴大互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場范圍

互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式將會進一步快速發(fā)展，所以未來應該順應時代潮流，將消費金融與互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場范圍，是互聯(lián)網(wǎng)消費金融在人們的生活場景中得到更充分、便捷地運用。

[1]劉丹：《互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融模式案例分析與發(fā)展對策研究》[D]，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位畢業(yè)論文，2017年

[2]郭瑩瑩：《我國消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對居民消費需求影響分析》[D]，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位畢業(yè)論文，2016年

[3]黃小強：《我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定、發(fā)展現(xiàn)狀及建議》[J]，《武漢金融》2015年第10期