向云

隨著目前互聯(lián)網(wǎng)科技及金融創(chuàng)新的步伐越來越快，傳統(tǒng)的以銀行業(yè)為主體的金融業(yè)逐漸發(fā)生著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，以其快捷便利性和高收益性而受到人們的青睞。但目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定位及法律規(guī)制都過于刑事化和簡單億，暴露出存在法律監(jiān)管及保障制度的缺乏、安全和市場風險方面的問題。為此，需要建立有針對性、有體系的法律保障制度。

互聯(lián)網(wǎng)金融 融資風險 法律保障

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，近年來社會各界對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的投融資行為關(guān)注度不斷攀升，傳統(tǒng)的以銀行為主體的金融行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴峻挑戰(zhàn)，從支付寶、P2P、眾籌到互聯(lián)網(wǎng)電子貨幣等等，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局已初步形成。據(jù)截止2017年末數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%；交易金額達1725.38萬億元，同比增長32.77%；網(wǎng)上銀行個人客戶達14.31億戶，同比增長17.32%。由此帶來的金融市場秩序混亂以及經(jīng)濟詐騙層出不窮。如何采取有效的措施對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺各項行為進行規(guī)范和管理，維護社會穩(wěn)定、降低法律風險，成為相關(guān)工作人員的工作重點之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的法律風險

（1）存在嚴重非法集資和高利貸

按照中國人民銀行、銀監(jiān)會的相關(guān)文件，P2P網(wǎng)貸被界定為民間借貸，是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化體現(xiàn)。但P2P網(wǎng)貸的投資者眾多，根據(jù)我國刑法及相關(guān)法律的規(guī)定，極容易突破非法集資罪的上限（包括數(shù)額及人數(shù)）。以2017年判決的e租寶為例，是“鈺誠系”下屬的金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運營的網(wǎng)絡(luò)平臺。2014年2月，鈺誠集團收購了這家公司，并對其運營的網(wǎng)絡(luò)平臺進行改造。2014年7月，鈺誠集團將改造后的平臺命名e租寶”，打著“網(wǎng)絡(luò)金融”的旗號上線運營?！扳曊\系”相關(guān)犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔保等方式大量非法吸收公眾資金，累計交易發(fā)生額達700多億元。據(jù)稱e租寶實際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展地域廣泛，擴大了融資范圍及規(guī)模，一旦發(fā)生風險，涉案資金金額巨大、受害人眾多，給案件偵破、社會穩(wěn)定都帶來極大的負面影響。

（2）存在潛在洗錢風險

近年來第三方支付平臺的用戶指數(shù)級增長，業(yè)務(wù)量巨大。據(jù)中國人民銀行報告，截止2017年末，移動支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。第三方支付平臺以方便快捷的優(yōu)勢突破了地域的限制，但其審核用戶主體資格的程度遠遠達不到銀行的程度。在第三方支付平臺上只要本人姓名和銀行卡開戶信息一致即可綁定銀行卡進行快捷支付，而在銀行柜臺辦理大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，則需要本人持身份證與銀行卡信息一致。在移動支付時，作為后臺的支付企業(yè)很難核實實際操作人是誰，不法分子利用這個特點很容易進行違法犯罪活動。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風險的防范措施

（1）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，實施市場準人及退出機制

如今在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，在法律安全保障方面，需要將互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管結(jié)合起來。目前我國在該領(lǐng)域當中的市場準人及退出機制還有待完善，傳統(tǒng)銀行以及其他金融機構(gòu)已經(jīng)對準人及退出機制提出了更高的要求。筆者認為針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)容易產(chǎn)生的非法集資、洗錢、詐騙、信息泄露的問題，首先需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付許可、中間業(yè)務(wù)許可等準入門檻，對類似平臺網(wǎng)站建立的標準進行相應(yīng)的優(yōu)化及升級，此外對P2P融資平臺的資金去向加強監(jiān)管，避免非法集資。即在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的選擇方面，不僅需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的投資回報收益，更重要的是需要將其信譽度、可靠性及風險控制作為主要的參考目標。同時，法律完善監(jiān)管的前提下需要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積極發(fā)展，為其失敗設(shè)置退出機制即使保護其發(fā)展的有力武器。一方面，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠安全的退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為其后積累經(jīng)驗；另一方面也要保障作為普通投資者的合法權(quán)益，維護正常的金融秩序。

（2）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度，嚴厲打擊各種違法犯罪行為

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域方面起步較晚，相關(guān)于某些發(fā)達國家，我國在這一領(lǐng)域的征信制度還未能全面有效的建立起來，大部分地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖然建立了與有一定資質(zhì)、實力的擔保機構(gòu)相互合作和管理，如重慶地區(qū)出現(xiàn)的“隆金寶”、“金保寶”等平臺；此外還建立了非官方的部分區(qū)域、部分企業(yè)間的征信互查，但是從其實際的應(yīng)用和狀況來看，仍然缺乏強有力的法律支持、政府監(jiān)管，不僅容易導致各參與方的利益受損，給社會穩(wěn)定帶來較大的負面影響。

因此積極探索新型的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的網(wǎng)絡(luò)開放性，不僅相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立征信制度，在國家層面也急需建立一套比較完善的征信制度，促使監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍實現(xiàn)商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)電商、實時通信及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全覆蓋及全面評估，宏觀數(shù)據(jù)更加能反映真實情況，降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺各參與方包括投融資主體等經(jīng)濟風險。

總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的經(jīng)濟產(chǎn)物，在給公眾的經(jīng)濟生活帶來了方便、優(yōu)質(zhì)和細化的金融服務(wù)的同時，也帶來了各種各樣的金融風險和網(wǎng)絡(luò)風險。因此，我們要加強監(jiān)管力度，建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護體系，推動互聯(lián)網(wǎng)與金融加速融合，提高金融資源配置效率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，營造一個和諧健康的經(jīng)濟環(huán)境。

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