張也

改革開放以來，我國保持7三十多年的高速經(jīng)濟(jì)增長，國民生產(chǎn)總值在2010年攀升至世界第二。經(jīng)濟(jì)成就舉世矚目。但隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，中國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)問題日益突出。目前的金融體制無論從服務(wù)模式還是從服務(wù)內(nèi)容都難以滿足個體差異大的農(nóng)民們的金融需求。作為農(nóng)村金融的重要補(bǔ)充，我國農(nóng)村小額信貸是一種比較有效的幫困扶貧模式，它為我國農(nóng)村扶貧和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。

農(nóng)村 小額信貸

我國農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀及問題分析

（1）我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展歷程

從小額信貸的引進(jìn)以及后來我國小額信貸試點(diǎn)取得了初步的成功，經(jīng)過二十多年的時間，經(jīng)過了從學(xué)習(xí)個別技術(shù)，借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理部分的過程。按時間順序，將小額信貸在中國的發(fā)展過程分為五個階段：

1.第一階段一一1981年到1993年，完全的小額農(nóng)貸試驗(yàn)階段。

這個階段的特點(diǎn)是小額信貸只為國際援助機(jī)構(gòu)扶貧項(xiàng)目的一個組成部分和一種特殊的資金使用方式，只在較小的范圍內(nèi)試驗(yàn)。如90年代初，聯(lián)合國開發(fā)計劃署（ UNDP）在我國開展的項(xiàng)目，將扶貧作為優(yōu)先考慮的領(lǐng)域，主要是探索緩解中國農(nóng)村絕對貧困的途徑和中國城市扶貧的領(lǐng)域，在中國的16個?。▍^(qū)）的48個縣（市）執(zhí)行。

2.第二階段-1993年到1996年，非政府組織操作的小額農(nóng)貸與小額農(nóng)貸共同試驗(yàn)階段。

1993年中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所開展的“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社（簡稱扶貧社）小額貸款扶貧”項(xiàng)目是第一次將小額信貸作為一種制度借鑒到中國。扶貧合作社項(xiàng)目當(dāng)時的目標(biāo)就是針對中國扶貧政策執(zhí)行，特別是扶貧資金使用中的偏差，通過鄉(xiāng)村銀行模式的試點(diǎn)，為中國政府信貸扶貧資金的有效使用提供一些可供借鑒的國際經(jīng)驗(yàn)。

3.第三階段-1996年到2000年，小額農(nóng)貸的推廣階段。

由于政府認(rèn)識到小額信貸對于扶貧的作用，逐步開始采用小額信貸的方法開展扶貧，在把小額信貸推廣到全國多數(shù)貧困地區(qū)的同時，出臺了一系列的政策。1996年中央扶貧開發(fā)會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年國務(wù)院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當(dāng)年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作。

4.第四階段-2000年到2004年，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社大力開展小額農(nóng)貸的階段。

2000年初，人民銀行總行出臺了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》兩項(xiàng)政策，在大部分省區(qū)農(nóng)村信用合作社推行了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款形式，正式拉開了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展和推廣小額信貸的序幕。從此，國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村金融改革的實(shí)際需要出發(fā)開始介入到小額信貸中。農(nóng)村信用合作社開展了轟轟烈烈的支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)。

5.第五階段——至今，商業(yè)小額農(nóng)貸持續(xù)發(fā)展階段。

2004年的中央1號文件就要求“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織”。2005年中央1號文件已經(jīng)明確“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中央1號文件則進(jìn)一步指出“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股，大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。

（2）我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

小額信貸是為了滿足低收入的農(nóng)民缺少資金，向農(nóng)戶提供的一種額度小，持續(xù)性的服務(wù)活動。早期的農(nóng)村小額信貸被認(rèn)為是一種扶貧方式，后來作為一種商業(yè)化方式進(jìn)行運(yùn)作。

1.發(fā)展速度較快

發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司不僅獲得各省的高度重視，而且迅速得到民間資本的積極響應(yīng)。指導(dǎo)意發(fā)布后，各省區(qū)迅速出臺適合本地的試點(diǎn)辦法和扶持政策，同事民間資本參與小額貸款公司的積極性也很高。

2.運(yùn)行良好

貸款方式靈活。小額貸款公司成立伊始，即在貸款的運(yùn)作模式方面狠下功夫，開始顯現(xiàn)出一定的優(yōu)勢。如，貸款對象鎖定，大銀行不屑做、不愿意做的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)；放貸手續(xù)簡便快捷，擔(dān)保方式多樣靈活，甚至不需抵押擔(dān)保；還貸期限靈活，極大地迎合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需求時間緊、期限短、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，深受農(nóng)戶和小企業(yè)的歡迎，也給各地農(nóng)村金融市場帶來新的氣息。

3.經(jīng)濟(jì)、社會效益初步顯現(xiàn)

農(nóng)村小額貸款公司靈活的經(jīng)營機(jī)制從根本上滿足了農(nóng)戶們不同的貸款要求，對緩解縣域和農(nóng)村資金困難起到了重要的補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場后形成的金融服務(wù)空白。

完善我國農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的對策建議

（1）充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用

明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。針對小額貸款公司多頭管理的問題，首先要明確小額貸款公司的所處身份地位。小額貸款公司如果定位為一般的公司，監(jiān)管部門應(yīng)為審批部門，工商局應(yīng)為工商管理部門和省金融辦。對于轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的小額貸款公司，則監(jiān)管部門應(yīng)為銀監(jiān)局，由銀監(jiān)局對其進(jìn)行財務(wù)審查和日常監(jiān)管。

（2）提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)水平

豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體。鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)基金。規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，鼓勵涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)小額貸款公司通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者使產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。探索新型農(nóng)村合作金融。堅(jiān)持社員制、封閉性、民主管理原則。完善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局。優(yōu)先支持各類金融機(jī)構(gòu)到縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)半徑。鼓勵保險機(jī)構(gòu)依托基層政府建立健全鄉(xiāng)、村兩級保險服務(wù)體系，提升涉農(nóng)保險服務(wù)水平。

（3）建立農(nóng)戶信用誠信體系

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時，不僅要為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所必須的資金，同時也要對農(nóng)戶提供的項(xiàng)目進(jìn)行篩選，附加各種必要的技能培訓(xùn)和輔導(dǎo)等，以更好地方式幫助貧困戶脫貧。因?yàn)橹挥羞@樣農(nóng)民才可以提高對項(xiàng)目的綜合經(jīng)營能力，從而通過小額信貸資金獲得較好的收益，增強(qiáng)償還貸款的能力，同時通過教育培訓(xùn)系統(tǒng)還可以提高農(nóng)民還款還貸的意識和責(zé)任感，各經(jīng)營機(jī)構(gòu)才愿意而且有能力持續(xù)性開展農(nóng)戶小額信貸。