張燕

商業(yè)銀行 保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 創(chuàng)新 研究

商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究背景

商業(yè)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行和保險(xiǎn)公司利用雙方的資源優(yōu)勢，借助共同的銷售渠道，為客戶提供兼具銀行和保險(xiǎn)特征的一種金融產(chǎn)品，來滿足客戶對于多元化、綜合化的金融服務(wù)的一種需求，是經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的一種產(chǎn)物。商業(yè)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)歷了三個(gè)階段，分別是銀行代理保險(xiǎn)階段、合資聯(lián)盟階段、銀行和保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化階段。其中第三階段是銀行和保險(xiǎn)公司的混合經(jīng)營方式，可以通過是比較高級的一種模式。

商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問題

首先是目前的商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作層次還比較淺，且合作的內(nèi)容比較松散，導(dǎo)致商業(yè)銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)常會(huì)發(fā)生縮水的情況，因此，很多商業(yè)銀行將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為銀行的附加業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的投入，使得商業(yè)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效益較低。

其次是銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為不是很規(guī)范，銷售人員往往會(huì)為了追求銷售業(yè)績而出現(xiàn)一些誤導(dǎo)消費(fèi)者的銷售行為，導(dǎo)致客戶的投訴問題比較多。例如銷售人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候往往將保險(xiǎn)產(chǎn)品說成是高利息的儲蓄產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率期望更過，而當(dāng)客戶在中途兌付或者贖回的時(shí)候發(fā)現(xiàn)收益沒有達(dá)到預(yù)期，就會(huì)覺得受到了欺騙，就會(huì)導(dǎo)致很多糾紛和投訴。

總之，我國的商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于發(fā)展的初始階段，經(jīng)營能力不夠，還需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，解決其目前存在的問題，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展越來越正規(guī)，越來越成熟。

商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對于解決目前商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題是非常有利的，同時(shí)可以拓寬商業(yè)銀行的收入渠道，增加其盈利，另外對于我國的商業(yè)銀行走入國際市場，并在國際市場上取得成功也是非常有利的。對于商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行簡要地分析。

首先是我國的商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級階段，還沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，導(dǎo)致我國的銀行和保險(xiǎn)公司的合作模式還存在很多問題，例如合作不夠深入，而且銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的售后服務(wù)不夠到位等，對于我國的商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展是非常不利的。因此需要對銀行和保險(xiǎn)公司的合作模式進(jìn)行創(chuàng)新研究，可以借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)營模式，目前合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營模式是比較先進(jìn)的合作模式，我國商業(yè)銀行可以逐漸將現(xiàn)有的模式轉(zhuǎn)換為合資聯(lián)盟模式或者金融集團(tuán)化經(jīng)營模式。

其次是要對商業(yè)銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研究，目前商業(yè)銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，不能滿足客戶對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多元化需求，因此需要針對不同的客戶群體對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場進(jìn)行細(xì)分，研制出更加多元化的滿足各種客戶需求的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。商業(yè)銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要依據(jù)產(chǎn)品的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并且結(jié)合銀行的投資管理能力，開發(fā)出適合銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其吸引力。另外要加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的結(jié)合開發(fā)力度，滿足客戶的多種理財(cái)需求，可以將存款計(jì)劃和投資產(chǎn)品等因素融入到銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)中，增加銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型，并提升其技術(shù)含量。

第三，要利用目前比較先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)行效率。銀行和保險(xiǎn)公司在合作的時(shí)候需要加大對于信息技術(shù)的應(yīng)用，尤其是在保密性和安全性方面，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息處理速度，提升工作效率，為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效的技術(shù)支持?？梢越柚畔⒓夹g(shù)，構(gòu)建商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺，目前手機(jī)和IPAD等設(shè)備的普及，銀行可以開發(fā)一些在手機(jī)上可以直接操作的在線投保和賠付的服務(wù)，方便客戶更加便捷的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品需求。

最后，要提高商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)售后服務(wù)的質(zhì)量，不能將銷售作為最終的目的，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是為客戶服務(wù)的，完成銷售才是開始，只有加強(qiáng)售后服務(wù)才能促使客戶繼續(xù)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。在進(jìn)行售后服務(wù)時(shí)要站在客戶的立場，為客戶考慮，建立起與客戶的友誼。

商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究中的風(fēng)險(xiǎn)控制

在商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

首先是完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，目前我國的銀行和保險(xiǎn)公司還是實(shí)行的分別監(jiān)管，而歐洲發(fā)達(dá)國家多是采取銀行和保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管，這對于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展是非常有利的，因此可以借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管。

其次是商業(yè)銀行要加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制管理，注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法性和合規(guī)性，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，避免出現(xiàn)違法違規(guī)的現(xiàn)狀，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

最后要規(guī)范銷售人員的銷售行為，避免出現(xiàn)銷售人員欺騙客戶的現(xiàn)象，同時(shí)對于惡意銷售要建立銷售人員黑名單，對于不誠信的銷售行為要加大懲罰的力度，改善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售氛圍，使得客戶更加信賴銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

總結(jié)

隨著銀行和保險(xiǎn)公司的合作加深，暴露出了許多以前沒有出現(xiàn)的問題，金融監(jiān)管部門越來越重視對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。目前商業(yè)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還存在一些問題，亟待采取有效的創(chuàng)新措施進(jìn)行處理，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷提高商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)水平。